Libreng tool para sa mga lender

Collateral loan-to-value calculator

Alamin kung sapat ang seguridad ng borrower para sa pautang, at kung magkano talaga ang mababawi mo kung kailangan mo itong ibenta.

Ang pautang

Pera

Halaga ng pautang (principal)

Interes at fees sa buong termino

Sukatin ang LTV sa kabuuang exposurePrincipal kasama ang interes at fees. Exposure na ginamit: ZMW 48,000

Collateral na iniaalok

May paunang haircut na ayon sa uri. Baguhin ito ayon sa kondisyon ng asset at kung gaano kabilis mo ito maibebenta.

Item 01
Uri
Market value
Haircut
Forced-sale valueZMW59,500
Item 02
Uri
Market value
Haircut
Forced-sale valueZMW4,800

Kabuuang market value: ZMW 97,000
Kabuuang forced-sale value: ZMW 64,300

Patakaran sa pagpapautang

Maximum LTVAng pinakamalaking halagang handa mong ipautang laban sa seguridad.

Recovery costsRepossession, imbakan, auction at legal.

Ilapat ang patakaran sa

Desisyon sa kredito

Batayan · Forced-sale

Loan-to-value

74.7%Malapit sa limit

sa forced-sale value · limit ng patakaran 80%

Pasok ang pautang na ito sa iyong limit na 80%, pero malapit na rito. May ZMW 2,867 pang espasyo sa principal, at kung ibebenta nang sapilitan ang collateral, mababayaran pa rin ang utang at may matitira pang ZMW 9,870.

Seguridad

Exposure (principal, interes at fees): ZMW 48,000
Market value: ZMW 97,000
Forced-sale value: ZMW 64,300
LTV sa market value: 49.5%
LTV sa forced-sale value: 74.7%

Laban sa patakaran

Maximum na principal sa 80%: ZMW 42,867
Natitirang espasyo sa principal: + ZMW 2,867

Kung ma-default ang pautang

Forced-sale value: ZMW 64,300
Bawas ang recovery costs (10%): − ZMW 6,430
Net recovery: ZMW 57,870
Utang (principal, interes at fees): ZMW 48,000
Matitira para sa borrower: ZMW 9,870

Nagtatago ang Lendbox ng collateral register sa bawat pautang at itinatala nito ang mga bentang repossession, gastos at halagang nabawi.

Subukan nang libre sa loob ng 30 araw.lendbox.io

01 · Pamamaraan

Paano kinakalkula ang loan-to-value

Inihahambing ng LTV ang inutang sa iyo ng borrower at ang halaga ng seguridad. Bago maghambing, bawasan muna ang market value hanggang sa halagang talagang makukuha sa mabilisang bentahan. Ang bawas na iyon ay ang haircut, at ang natitira ay ang forced-sale value.

Forced-sale value: = Market value × (1 − haircut)
LTV: = Exposure ÷ Halaga ng collateral
Net recovery: = Forced-sale value × (1 − recovery costs)

Halimbawa

Humihingi ang isang borrower ng ZMW 40,000 na may ZMW 8,000 na interes at fees, at nag-aalok ng kotseng nagkakahalaga ng ZMW 85,000 at gamit sa bahay na nagkakahalaga ng ZMW 12,000. Ang patakaran mo ay 80% sa forced-sale value, na may 10% na recovery costs.

Kotse: 85,000 × (1 − 0.30): 59,500
Gamit sa bahay: 12,000 × (1 − 0.60): 4,800
Forced-sale value: 64,300
LTV: 48,000 ÷ 64,300: 74.7%
Net recovery: 64,300 × (1 − 0.10): 57,870

Sa 74.7%, pasok ang pautang sa limit na 80%, pero malapit na rito. Kung sakaling masira ito, mababayaran ng sapilitang bentahan ang inutang na ZMW 48,000 at may matitira pang ZMW 9,870 para sa borrower.

02 · Mga haircut

Karaniwang haircut ayon sa uri ng collateral

Panimulang gabay lamang ang mga ito. Dagdagan ang haircut para sa mas lumang asset, mga asset na malayo sa merkado, o anumang hindi mo kayang hawakan sa sarili mong kustodiya.

Uri ng collateral	Karaniwang haircut
Cash deposit	0%
Lupa / title deed	25%
Sasakyan	30%
Kagamitan ng negosyo	40%
Alagang hayop	40%
Stock ng negosyo	50%
Telepono / electronics	55%
Gamit sa bahay	60%
Iba pa	Depende sa kaso

03 · Mga tanong

Mga tanong ng mga lender

Ano ang magandang LTV para sa secured loan?

Karamihan sa mga secured microlender ay nasa pagitan ng 50% at 80% sa forced-sale value. Mas ligtas ang mas mababa. Lumapit lang sa itaas ng saklaw na iyon kapag madaling ibenta ang asset at talagang hawak mo ito: iba ang rehistradong sasakyan na nasa safe mo ang logbook kaysa sa gamit sa bahay na nananatili sa tahanan ng borrower.

Dapat bang isama ang interes sa LTV?

Kung hahabulin mo ang buong balanse sa oras ng default, oo. Bahagi ng inutang sa iyo ang interes at fees, kaya kapag principal lang ang sinukat, mukhang mas ligtas ang pautang kaysa sa totoo. May mga lender na gumagamit ng principal sa pag-apruba at ng kabuuang exposure sa pagmo-monitor. Hinahayaan ka ng checkbox sa calculator na gawin ang alinman.

Bakit forced-sale value ang gagamitin sa halip na market value?

Ipinapalagay ng market value na may oras ka at may handang bumili. Kapag nag-repossess ka, kadalasan ay wala ka ng dalawa. Ang forced-sale value ay ang halagang makukuha sa asset kapag kailangan mo na ang pera ngayon, kaya mas mahusay itong gabay sa kung magkano talaga ang mapupunta sa iyo.

Ano ang nangyayari sa anumang sobra pagkatapos ibenta ang collateral?

Sa karamihan ng bansa, pag-aari ito ng borrower. Kapag nabawi mo na ang natitirang balanse at ang makatwirang recovery costs, ibinabalik sa kanila ang matitira, at dapat kang magtago ng talaan ng bentahan, ng mga gastos at ng halagang naibalik. Tingnan ang iyong kasunduan sa pautang at ang lokal na batas sa pagpapautang para sa eksaktong mga panuntunan.

Mga tantiya lamang ang mga numerong ito, batay sa mga halaga at porsyentong inilagay mo. Hindi nito pinapalitan ang propesyonal na pagtatasa, legal na payo o ang sarili mong patakaran sa kredito.