Libreng business tool
Kumikita ba talaga ang loan book mo?
Hindi kita ang interes na pumapasok. Ilagay ang portfolio mo, kung magkano ang halaga ng pera mo, kung magkano ang nawawala sa default at kung magkano ang gastos para manatiling bukas — at makikita mo kung magkano ang naiiwan sa negosyo bawat buwan, ang laki na kailangan nitong maabot para mag-break-even, at kung gaano katagal bago ito umabot doon.
Ang loan book mo ngayon
Ang prinsipal na utang pa sa iyo sa lahat ng aktibong loan — hindi ang kabuuang na-disburse mo.
Interes at regular na fees na aktwal na nakolekta sa loob ng isang taon, hinati sa average na portfolio mo. Kadalasang mas mababa nang malayo sa rate na isinasaad mo.
Write-off na bawas na ang recoveries, bilang porsyento ng portfolio sa loob ng isang taon — taunang rate, hindi para sa buong buhay ng loan.
Gastos sa pagpapatakbo
Blended na taunang rate sa deposito, bank lines at investor notes.
Ang natitira ay sarili mong puhunan — o shares ng mga miyembro, kung chama o SACCO. Ito ang nagtutulak sa return on equity.
Sahod, upa, software, marketing at lahat ng iba pang kailangang bayaran may maibigay mang loan o wala.
Lumalaki kasabay ng portfolio sa projection.
Sa disbursement.
Processing o arrangement fee sa bawat bagong loan, nakukuha sa drawdown.
Credit bureau, KYC, disbursement sa mobile money at SMS — dagdag sa buwanang gastos.
Sinisingil lang sa mga buwang may kita. Gamitin ang zero kung tax-exempt na kooperatiba.
Net profit kada buwan
-ZAR 8,200
-ZAR 98,400 kada taon · -20.5% ROE
Pagkatapos ng cost of funds, loan losses, gastos sa operasyon at buwis.
Kulang pa sa break-even ang laki ng book mo
Hindi pa sapat ang kinikita ng spread para sagutin ang gastos sa operasyon. Kailangang lumaki ang portfolio hanggang kayanin nito ang overhead — o kailangang lumapad ang spread.
- Break-even na portfolio
- ZAR 1,467,391
- Kailangan pang palakihin
- ZAR 267,391 (+22.3%)
- Unang buwang may kita sa 4% na paglago
- Buwan 8
Mahahalagang ratio
- Return on assets
- -8.2%
- Taunang net profit ÷ portfolio
- Return on equity
- -20.5%
- Taunang net profit ÷ sarili mong puhunan
- Net interest margin
- 46%
- Kita bawas cost of funds, kada taon
- Cost-to-income
- 104.8%
- Gastos sa operasyon ÷ kita pagkatapos ng funding
Saan napupunta ang kita sa isang buwan
Lahat ng kinikita ng book sa isang buwan, linya por linya, hanggang sa naiiwan sa negosyo.
- Kita sa interes at feesZAR 54,400
- Cost of funds-ZAR 8,400
- Loan losses-ZAR 6,000
- Gastos sa operasyon-ZAR 48,200
- BuwisZAR 0
- Net profit-ZAR 8,200
Isang tantiya para sa pagpaplano, hindi financial statement. Itinuturing nitong steady state ang buwan — ang kita at losses ay tuwirang bahagi ng portfolio ngayon — at hindi nito binibilang ang recoveries pagkatapos ng write-off o ang interes na kinikita ng nakatenggang cash. Ang return on assets ay sinusukat sa loan portfolio lang.
Saan papunta ang negosyo
Ang parehong book, buwan-buwan, habang lumalaki ang portfolio at lumalaki rin kasabay nito ang gastos sa operasyon. Ang Buwan 1 ay ang negosyong inilarawan mo sa itaas.
Compounded. Pinopondohan ang paglago sa parehong borrowed share tulad ngayon.
Bagong staff at branch. Kadalasang mas mabagal kaysa sa book — iyon mismo ang punto ng scale.
- Unang buwang may kita
- Buwan 8
- Sa 4% na paglago ng portfolio kada buwan
- Lugi na kailangang pondohan muna
- ZAR 33,952
- Pinakamababang inabot ng running total
- Portfolio sa buwan 24
- ZAR 2,957,659
- 2.5× ng book ngayon
- Net profit sa loob ng 24 buwan
- ZAR 159,837
- ZAR 25,597 kada buwan pagdating sa dulo
Net profit bawat buwan
| Buwan | Portfolio | Kita | Cost of funds | Loan losses | Gastos sa operasyon | Net profit | Kabuuan |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ZAR 1,200,000 | ZAR 54,400 | ZAR 8,400 | ZAR 6,000 | ZAR 48,200 | -ZAR 8,200 | -ZAR 8,200 |
| 2 | ZAR 1,248,000 | ZAR 56,576 | ZAR 8,736 | ZAR 6,240 | ZAR 48,778 | -ZAR 7,178 | -ZAR 15,378 |
| 3 | ZAR 1,297,920 | ZAR 58,839 | ZAR 9,085 | ZAR 6,490 | ZAR 49,366 | -ZAR 6,102 | -ZAR 21,480 |
| 4 | ZAR 1,349,837 | ZAR 61,193 | ZAR 9,449 | ZAR 6,749 | ZAR 49,963 | -ZAR 4,969 | -ZAR 26,448 |
| 5 | ZAR 1,403,830 | ZAR 63,640 | ZAR 9,827 | ZAR 7,019 | ZAR 50,571 | -ZAR 3,776 | -ZAR 30,225 |
| 6 | ZAR 1,459,983 | ZAR 66,186 | ZAR 10,220 | ZAR 7,300 | ZAR 51,189 | -ZAR 2,523 | -ZAR 32,747 |
| 7 | ZAR 1,518,383 | ZAR 68,833 | ZAR 10,629 | ZAR 7,592 | ZAR 51,817 | -ZAR 1,205 | -ZAR 33,952 |
| 8 | ZAR 1,579,118 | ZAR 71,587 | ZAR 11,054 | ZAR 7,896 | ZAR 52,457 | ZAR 135 | -ZAR 33,817 |
| 9 | ZAR 1,642,283 | ZAR 74,450 | ZAR 11,496 | ZAR 8,211 | ZAR 53,108 | ZAR 1,226 | -ZAR 32,591 |
| 10 | ZAR 1,707,974 | ZAR 77,428 | ZAR 11,956 | ZAR 8,540 | ZAR 53,770 | ZAR 2,372 | -ZAR 30,219 |
| 11 | ZAR 1,776,293 | ZAR 80,525 | ZAR 12,434 | ZAR 8,881 | ZAR 54,445 | ZAR 3,574 | -ZAR 26,645 |
| 12 | ZAR 1,847,345 | ZAR 83,746 | ZAR 12,931 | ZAR 9,237 | ZAR 55,131 | ZAR 4,835 | -ZAR 21,810 |
Kung mas mataas ang losses kaysa inaasahan mo
Ang parehong negosyo sa iba’t ibang taunang loss rate, habang walang ibang binabago. Ang isang masamang cohort ang pinakakaraniwang dahilan kung bakit humihinto sa pagkita ang isang lender na dating kumikita. Nakamarka ang sarili mong palagay.
| Taunang loss rate | Net profit kada buwan | Net profit kada taon | ROE | Break-even na portfolio |
|---|---|---|---|---|
| 0% | -ZAR 2,200 | -ZAR 26,400 | -5.5% | ZAR 1,261,682 |
| 2% | -ZAR 4,200 | -ZAR 50,400 | -10.5% | ZAR 1,323,529 |
| 4% | -ZAR 6,200 | -ZAR 74,400 | -15.5% | ZAR 1,391,753 |
| 6% (sa iyo) | -ZAR 8,200 | -ZAR 98,400 | -20.5% | ZAR 1,467,391 |
| 8% | -ZAR 10,200 | -ZAR 122,400 | -25.5% | ZAR 1,551,724 |
| 10% | -ZAR 12,200 | -ZAR 146,400 | -30.5% | ZAR 1,646,341 |
| 15% | -ZAR 17,200 | -ZAR 206,400 | -43% | ZAR 1,942,446 |
| 20% | -ZAR 22,200 | -ZAR 266,400 | -55.5% | ZAR 2,368,421 |
Bakit puwedeng malugi kahit abalang loan book
Sa pagpapautang, spread ang kita, hindi benta. Apat na bagay ang nagpapasya kung makakaligtas ang spread na iyon sa buwan.
- 1
Ang yield ay ang nakokolekta mo, hindi ang isinasaad mo
Ang produktong 5% kada buwan ay hindi kumikita ng 60% kada taon. Humihinto sa pagbayad ang mga loan na may arrears, nakatengga ang pera sa pagitan ng bayad at ng susunod na disbursement, at napuputol ang interes kapag may maagang nag-settle. Sukatin ang yield mula sa cash na aktwal na natanggap laban sa average na book — kadalasang mas mababa ito nang malaki kaysa sa rate card.
- 2
Fixed ang gastos sa operasyon hanggang humabol ang book
Pareho ang sahod, upa at software kalahati man ng laki ang book o doble. Kaya puwedeng tama ang presyo ng isang bagong lender pero nalulugi pa rin bawat buwan — at kaya may laki ng portfolio na kapag mas mababa pa roon, walang disiplinang makapagpapakita ng kita. Iyon ang laking hinahanap ng calculator na ito.
- 3
Mas mahal ang isang puntos ng losses kaysa isang puntos ng funding
Sinisingil lang ang cost of funds sa bahagi ng book na inutang mo. Ang losses ay kinukuha sa buong book, kasama ang sarili mong puhunan. Sa book na 60% ay inutang, ang isang puntos na pagtaas sa write-off ay kasinlaki ng pinsala ng 1.7 puntos na pagtaas sa sinisingil sa iyo ng mga nagpapautang sa iyo.
- 4
Pinalalaki ng utang ang resulta, pataas man o pababa
Ang return on equity ay return on assets na pinarami ayon sa kung gaano kalaki sa book ang hindi mo pinondohan nang sarili. Ginagawa ng leverage na magandang ROE ang manipis na kita — at kasimbilis din nitong ginagawang butas sa puhunan mo ang maliit na lugi. Bantayan ang ROA para makita kung gaano kahusay tumatakbo ang negosyo, at ang ROE para makita ang epekto nito sa mga may-ari.
Ang limang linya ng profit and loss ng isang lender
Lahat ng lending business, mula sa chama hanggang sa digital lender, ay nauuwi sa iisang statement. Bawat linya ay may sariling paraan ng pagkakamali.
| Linya | Tanong na sinasagot nito | Paano ito kinukuwenta ng calculator |
|---|---|---|
| Kita sa interes at fees | Magkano talaga ang naipasok ng book? | Portfolio × yield ÷ 12, dagdag ang upfront fee sa bawat loan na na-disburse sa buwang iyon. |
| Cost of funds | Magkano ang halaga ng perang inutang? | Portfolio × borrowed share × cost of funds ÷ 12. Itinuturing na libre dito ang sarili mong puhunan, at sa ROE ito hinuhusgahan. |
| Loan-loss provisions | Gaano karami sa book ang hindi na babalik? | Portfolio × taunang loss rate ÷ 12, pantay na kinukuha bawat buwan sa halip na bultuhan kapag tuluyan nang na-write off ang mga loan. |
| Gastos sa operasyon | Magkano ang gastos para tumakbo ang negosyo? | Ang buwanang gastos mo, dagdag ang gastos sa pagproseso ng bawat bagong loan. |
| Buwis | Magkano ang kinukuha ng gobyerno sa natitira? | Ang tax rate mo sa anumang buwang may pre-tax profit. Walang buwis at walang credit sa mga buwang lugi. |
Ang matitira ay net profit. Hatiin ito sa portfolio at makukuha mo ang return on assets; hatiin sa sarili mong puhunan at makukuha mo ang return on equity. Itulak ang portfolio hanggang eksaktong zero ito, at iyon ang laking kailangang maabot ng negosyo mo.
Break-even interest rate calculatorLending profitability, sagot sa mga tanong
- Pagsamahin ang interes at regular na fees na aktwal mong natanggap sa nakaraang labindalawang buwan at hatiin sa average ng month-end portfolio mo sa parehong mga buwan. Gamitin ang cash na nakolekta, hindi ang accrued interest — ang accrued interest sa mga loan na hindi kailanman nagbabayad ang pinakamapanlinlang na bilang sa pagpapautang.
- Taunan. Buwan-buwan tinitingnan ng tool na ito ang negosyo, kaya ang hinahanap nito ay write-off na bawas na ang recoveries sa loob ng isang taon, bilang porsyento ng average na portfolio. Kabaligtaran ito ng break-even rate calculator, na nagpepresyo ng iisang loan at ang hinahanap ay ang loss sa buong termino nito.
- Ang portfolio kung saan ang kinikita ng book pagkatapos ng funding at losses ay eksaktong sumasagot sa buwanang gastos mo. Kapag mas mababa rito, nalulugi ang bawat buwan gaano man kahusay ang presyo mo. Kung sinasabi ng calculator na walang laking nagbe-break-even, hindi sapat ang yield mo para sagutin nang sabay ang cost of funds at losses — lalaki lang ang lugi kapag pinalaki mo ang book.
- Dahil kahusayan ang sinusukat nito, hindi kalidad ng credit. Hinahati nito ang gastos sa operasyon sa kita pagkatapos ng cost of funds, kaya makikita ng lender kung gaano kalaki sa bawat kinita ang ginagastos ng opisina — hiwalay sa kung magkano ang nawawala dahil sa mga borrower. Kapag lampas 100%, hindi kayang bayaran ng negosyo ang gastos sa operasyon kahit wala pang kahit isang default.
- Nagsisimula ito sa book na inilarawan mo at pinalalaki ang portfolio at ang gastos sa operasyon ayon sa sarili nilang buwanang rate, compounded. Lumalaki ang bagong loan kasabay ng portfolio, at nananatili kung saan mo itinakda ang yield, loss rate, funding mix at buwis. Steady-state view ito — ang mabilis lumaking book ay kadalasang mas mababa ang losses sa papel kaysa sa lalabas kapag tumanda na ang mga loan na iyon.
- Oo. Ituring na equity ang kontribusyon ng mga miyembro, kaya itakda ang borrowed share sa anumang nalikom mo mula sa labas — kadalasang zero. Ang gastos sa operasyon ay puwedeng halos gastos lang sa pulong at allowance ng treasurer, at kadalasang zero rin ang buwis. Ang return on equity ay magiging return sa ipon ng mga miyembro, na siyang bilang na talagang mahalaga sa isang chama.
- Hindi. Planning model ito para sa mga tanong tulad ng «gaano kalaki ang kailangan namin» at «ano ang mangyayari kung dumoble ang default». Iba ang lalabas sa accounts mo: ang mga panuntunan sa provisioning tulad ng IFRS 9 ay mas maagang kumikilala ng losses kaysa sa write-off, araw-araw nag-a-accrue ang interes, at nagbabago ang funding mix habang lumalaki ka. Gamitin ito para hubugin ang desisyon, pagkatapos ay itsek laban sa libro mo.
Paano ko kukuwentahin ang portfolio yield ko?
Taunan ba o para sa buong buhay ng loan ang loss rate?
Ano ang break-even na laki ng portfolio?
Bakit sinusukat ang cost-to-income bago ang loan losses?
Paano gumagana ang projection?
Gagana ba ito sa chama o group lending scheme?
Puwede ko ba itong gamitin kapalit ng tamang accounts?
Tigilan ang paghula kung magkano ang kinikita ng book mo
Itinatala ng Lendbox ang bawat bayad, write-off at fee habang nangyayari, kaya ang portfolio yield, losses at gastos sa operasyon ay galing sa live na book mo — hindi sa mga bilang na itinipa mo sa calculator minsan kada quarter.
Walang kailangang credit card.
Magpatuloy sa pagtingin
- Lahat ng libreng toolMga libreng tool para sa mga nagpapautangPumili ng tool at kumuha ng sagot sa loob ng ilang segundo. Nagdaragdag pa kami, kaya bumalik ka kaagad.
- Kaugnay na toolBreak-even interest rate calculatorAlamin ang pinakamababang rate na puwede mong ipautang nang hindi nalulugi, mula sa cost of funds, gastos sa operasyon at inaasahang credit loss.
- Kaugnay na toolEffective Interest Rate (EIR/APR) CalculatorMag-convert sa pagitan ng flat at reducing-balance na mga rate at ilantad ang tunay na taunang porsyento ng rate ng anumang pautang.
- Kaugnay na toolComparator ng Flat na Rate at Reducing BalanceKalkulahin ang parehong pautang sa dalawang paraan nang sabay at tingnan ang tunay na halaga ng flat na rate, kasama ang katumbas na reducing balance na rate.
- Kaugnay na toolLoan Affordability CalculatorTantiyahin kung magkano ang kayang bayaran ng isang nanghihiram batay sa kita, gastos at umiiral na obligasyon — sinusukat laban sa debt-to-income cap at sa residual income.
- Kaugnay na toolCalculator ng Bayad sa PagkahuliKalkulahin ang interes ng parusa at mga bayad sa pagkahuli sa mga overdue na hulog gamit ang sarili mong mga panuntunan sa grace period at rate.