برمجيات الاقتراض الجماعي واقتراض الفرق: كيف تعمل القروض الجماعية وما الذي يحتاج المقرضون إلى تتبعه

الاقتراض الجماعي هو عندما يقترض عدة أشخاص من مقرضٍ بوصفهم وحدة واحدة ويتقاسمون مسؤولية السداد. إقراض الفرق هو الترتيب نفسه من منظور المقرض: أنت تمنح ائتماناً لفريق يقترض معاً ويحاسب أفراده بعضهم بعضاً. هذا النموذج أقدم من العمل المصرفي، وما يزال يمثل حصة كبيرة من الائتمان الصغير الذي يتحرك عبر الأسواق والقرى وأماكن العمل حول العالم. وهو أيضاً الموضع الذي تنهار فيه الدفاتر بصمت أكثر من أي مكان آخر في سجل المقرض الصغير.

تشرح هذه المقالة ما هو الاقتراض الجماعي، وكيف يعمل القرض الجماعي من التكوين حتى السداد النهائي، وأين يفقد المقرضون المسار، وما الذي يجب أن تفعله برمجيات الاقتراض بشكل مختلف عندما يكون المقترض فريقاً لا فرداً.

ما هو الاقتراض الجماعي؟

القرض الجماعي هو ائتمان يُمنح لمجموعة من الأشخاص يتفقون، رسمياً أو بحكم العرف، على أن الدين يعود إليهم جميعاً. في الواقع العملي، يأخذ كل عضو عادة حصة، وتسدد المجموعة معاً في اجتماع دوري، وإذا قصّر أحد الأعضاء يُتوقع من الآخرين تغطية الفجوة. هذا الالتزام المشترك يسمى المسؤولية التضامنية، وهو السبب الذي يمكّن المقرض من تقديم المال لأشخاص لا يملكون ضمانات ولا سجلاً ائتمانياً: فسمعة المجموعة هي الضمان.

يمكن أن تكون «المجموعة» تقريباً أي شيء يجمع الناس أصلاً. مجموعات ادخار ظلت تجمع المال لسنوات وتريد الآن مبلغاً إجمالياً أكبر من وعائها الخاص. تجار يتشاركون قسماً في السوق ويريدون تمويل مخزون قبل الموسم. مزارعون في التعاونية نفسها يشترون مستلزمات. ستة زملاء يمولون مشروعاً مشتركاً. الترتيب هو نفسه سواء شكّل الفريق نفسه أو نظّمه مقرض.

إذا كنت قد بحثت يوماً عن معنى القرض الجماعي، فهذا هو: علاقة واحدة بين المقرض والمجموعة، والتزامات فردية متعددة داخلها، وقاعدة تقضي بأن الكل يقف خلف كل جزء.

الاقتراض الجماعي والإقراض الجماعي وإقراض الفرق

تصف هذه العبارات الثلاث شيئاً واحداً من مقاعد مختلفة حول الطاولة.

الاقتراض الجماعي هو منظور الفريق. يجتمع مجموعة من الأشخاص ليقترضوا ككيان واحد، عادة لأن أياً منهم لا يستطيع اقتراض ذلك المبلغ وحده، أو لأن المجموعة موجودة أصلاً للادخار والائتمان هو الخطوة التالية الطبيعية.

الإقراض الجماعي هو منظور المقرض بلغة التمويل الأصغر: مجموعات التضامن، والبنوك القروية، واجتماعات المراكز، والموظفين الميدانيين. إذا كنت تدير برنامجاً من هذا النوع من البداية إلى النهاية، فإن المنهجية تستحق معالجة خاصة بها، وتغطيها صفحة برمجيات الإقراض الجماعي الخاصة بنا.

إقراض الفرق هو النسخة الأبسط والأقل رسمية من الفكرة نفسها، وهو الطريقة التي يتحدث بها كثير من المقرضين الأصغر عنها فعلياً: فريق من المقترضين، وقائد فريق، وسداد الفريق. كما أنه يصف بشكل أفضل المجموعات التي تدخل إلى مكتب مقرض المال بدلاً من تلك التي تستقطبها مؤسسة تمويل أصغر في الميدان.

المصطلحات أقل أهمية من الآليات، والآليات متطابقة: عدة أشخاص، علاقة واحدة معك، دفعة واحدة في كل مرة، ومسؤولية مشتركة عن الكل.

كيف يعمل القرض الجماعي فعلياً

تمر معظم القروض الجماعية بالمراحل الخمس نفسها، مهما كان الاسم الذي تطلقه المجموعة على نفسها.

1. التكوين. تختار المجموعة أعضاءها وقائداً، وغالباً رئيساً وأميناً للصندوق. المقرضون الذين ينظمون المجموعات بأنفسهم يميلون إلى تحديد نطاق للحجم، عادة من خمسة إلى ثلاثين شخصاً، لأن المجموعات الصغيرة جداً لا تستطيع استيعاب التعثر، والمجموعات الكبيرة جداً لا تستطيع ضبط نفسها.

2. تقديم الطلب والموافقة. تتقدم المجموعة بطلب، إما كطلب واحد مقسّم على الأعضاء أو كعدة طلبات مترابطة. المقرض الجيد ما يزال يقيّم كل عضو: كم تستطيع أن تتحمل، وماذا تعمل لكسب عيشها، وهل اقترضت من قبل. المسؤولية التضامنية تقلل المخاطر، لكنها لا تحل محل الاكتتاب الائتماني.

3. الصرف. يخرج المال، إما إلى قائد المجموعة لتوزيعه أو مباشرة إلى كل عضو. الصرف المباشر أنظف لأنه يثبت أصل دين كل شخص من اليوم الأول.

4. السداد في الاجتماع. تجتمع المجموعة أسبوعياً أو كل أسبوعين أو شهرياً وتسدد معاً. يجمع القائد المال من الأعضاء ويسلم المقرض مبلغاً واحداً، أو يسدد الأعضاء فرادى أمام بعضهم بعضاً. وفي الحالتين، على المقرض أن يوزع ذلك المال على عدة قروض، لكل منها رصيده وفائدته وتاريخ استحقاقه.

5. عندما يتخلف أحدهم. يتعذر على عضو السداد. بموجب المسؤولية التضامنية يغطي الآخرون العجز، أو يقرضونها بشكل غير رسمي، أو يضغطون عليها لتجد المال. دور المقرض هو جعل الفجوة مرئية ودقيقة حتى تتمكن المجموعة من التصرف بشأنها، والحفاظ على سجل العضو نفسه دقيقاً بحيث لا يؤدي تغطية عجز اليوم إلى محو هوية المدين الفعلي به.

هناك طريقتان لهيكلة القرض نفسه، والاختيار يشكل كل ما يأتي لاحقاً.

قرض واحد للمجموعة. سهل الإعداد، وبعض الفرق تصر عليه لأنه الطريقة التي تفكر بها في الدين. المشكلة تظهر عند المرحلة الرابعة: مع قرض واحد لا يوجد رصيد لكل عضو، فينتهي المقرض إلى دفتر جانبي، أو إلى ذاكرة، بخصوص من دفع ماذا.

قروض فردية مترابطة تحت مجموعة. يحمل كل عضو قرضه الخاص مع جدول سداد خاص به، ويتتبع المقرض المجموعة بوصفها مجموع تلك القروض. هذا عمل أكبر في اليوم الأول وعمل أقل بكثير في كل يوم اجتماع بعده، لأن المبلغ الإجمالي يمكن تقسيمه على حسابات حقيقية، والعضو المتعثر يصبح بنداً مسمى، لا عجزاً في الإجمالي.

ينتهي معظم مقرضي المجموعات ذوي الخبرة إلى البنية الثانية، وهي البنية التي تُبنى حولها برمجيات الإقراض الجماعي الجيدة.

أين تقترض مجموعات الإقراض: النموذج نفسه تحت أسماء كثيرة

توجد هذه الممارسة في كل مكان يوجد فيه تمويل غير رسمي تقريباً، وفي أماكن كثيرة تحمل اسماً أقدم من المقرضين الذين يخدمونها الآن.

تشاما في كينيا وتشيليمبا في زامبيا. وستوكفل في جنوب أفريقيا. وتونتينة في غرب أفريقيا الناطق بالفرنسية. وبالواغان في الفلبين. ومجموعة مساعدة ذاتية في الهند. وجمعية ادخار وإقراض قروية، بشكل أو بآخر، في معظم أنحاء أفريقيا وآسيا وأمريكا اللاتينية. وتعاونيات وجمعيات تجار وجمعيات دفن امتدت بهدوء إلى الائتمان.

ما تشترك فيه كل هذه الأشياء هو إيقاع اجتماعات منتظم، وقائد يجمع الأموال، وعادة التعامل مع المال بوصفه شأناً جماعياً. والمُقرِض الذي يتعامل مع هذه المجموعات بوصفها مقترضين لا يخترع منتجاً؛ بل يتصل ببنية تعمل بالفعل. والمهمة هي أن يحافظ على سجلاته بنفس انضباط سجلات المجموعة.

أين يفقد المقرضون المسار

المجموعة تتصرف ككيان واحد. أما المال والمخاطرة فيخصان الأفراد. وكل فشل في الاقتراض الجماعي ينبع من هذا التوتر، والإخفاقات قابلة للتنبؤ.

مشكلة المبلغ الإجمالي. يسلّم أمين الصندوق مبلغاً واحداً لا يطابق تماماً مجموع الحصص. عضوان دفعا زيادة، وعضو دفع النصف، وعضو لم يدفع شيئاً ويعد بالتعويض لاحقاً. إذا سجّل المقرض ذلك كدفعة واحدة للمجموعة، فلن يعرف أحد، بمن فيهم المقرض نفسه، من يدين بماذا منذ تلك اللحظة. وكل إجمالي لاحق يرث الخطأ.

المتخلف الخفي. عندما يبدو إجمالي المجموعة صحيحاً تقريباً، يكون العضو الذي تأخر بهدوء غير مرئي. ويظل غير مرئي حتى يتوقف الآخرون عن تغطيته، وعندها يكون المقرض قد قطع عدة أقساط في خسارة كان يمكنه رؤيتها قادمة.

انكشاف لا يستطيع أحد تحديده. كم يدين هذا الفريق إجمالاً اليوم؟ وكم تدين كل مجموعات القروض في الدفتر مجتمعة؟ المقرض الذي يضطر إلى جمع ذلك من جدول بيانات لا يعرف فعلاً، ولا يستطيع تسعير قرض المجموعة التالي أو تحديد حجمه بشكل صحيح.

أعضاء ينتقلون. يغادر الناس المجموعات، وينضمون إلى مجموعات جديدة، أو يقترضون بشكل فردي في الوقت نفسه. جدول البيانات يربط الشخص بتبويب والفريق بورقة؛ أما الحياة الواقعية فلا تفعل ذلك، فيضيع التاريخ أو يتكرر.

الظهور بمظهر غير منظم أمام الفريق. لا شيء يُضعف رغبة المجموعة في مواصلة السداد أسرع من مقرض لا يستطيع أن يخبرهم، بالكواتشا أو الشلن أو البيزو، أين يقف كل عضو بالضبط. المجموعة منضبطة في شؤون المال، وتتوقع من المقرض أن يكون كذلك أيضاً.

الأوليان تكلفان مالاً. والتاليتان تكلفان السيطرة. والأخيرة تكلف المجموعة.

ما الذي يجب أن يفعله برنامج الاقتراض الجماعي

أي مقرض يتعامل مع فرق ومجموعات إقراض، سواء على الورق أو في إكسل أو في نظام إدارة قروض، يحتاج إلى تحقق الأمور القليلة نفسها. استخدم هذا كقائمة تدقيق عند تقييمك لبرامج الاقتراض، أو عند النظر في جدول البيانات الخاص بك.

قروض على مستوى العضو، ورؤية على مستوى المجموعة. يجب أن يكون قرض كل عضو سجلاً مستقلاً، له أصله وفائدته وجدوله الخاص، ويجب أن تكون المجموعة تجميعاً لتلك السجلات، لا بديلاً عنها. دفع عضو مبكراً أو متأخراً يجب ألا يمس رصيد عضو آخر أبداً.

طريقة لتسجيل تحصيلات اجتماع واحد دفعة واحدة. المجموعة تدفع مبلغاً إجمالياً، لذا يجب أن يتيح البرنامج إدخال سداد الفريق كله في جلسة واحدة، أو رفع ورقة التحصيل التي تحتفظ بها بالفعل، ثم تطبيق حصة كل عضو على العضو الصحيح.

ترتيب توزيع ثابت. عندما تصل دفعة العضو، يجب أن تسدد الغرامات أولاً، ثم الرسوم، ثم الفائدة، ثم الأصل، مع تسجيل أي فائض كدفعة زائدة. العضو الذي دفع زيادة يجب أن يراها في حسابه الخاص بدلاً من أن تُمتص في حساب المجموعة. والعضو الذي دفع أقل يجب أن تُسوى متأخراته قبل أن يتحرك الأصل.

تقادم لكل عضو داخل المجموعة. تحتاج إلى أن ترى من المتأخر 30 و60 و90 يوماً، بالاسم، داخل الفريق. المسؤولية المشتركة لا تنجح إلا إذا استطعت الإشارة إلى الفجوة.

أعضاء يمكنهم الانتقال دون فقدان تاريخهم. يجب أن يتمكن المقترض من الانتقال بين المجموعات، أو أن يحمل قرض مجموعة وقرضاً فردياً في الوقت نفسه، مع بقاء سجله سليماً.

تواصل مع كل عضو بشأن قرضها الخاص. يجب أن تذهب التذكيرات والكشوف إلى الفرد، لا إلى القائد فقط، حتى تصل المجموعة إلى الاجتماع وهي تعرف مسبقاً أين تقف.

نفس الموافقات والمحاسبة المطبقة على كل شيء آخر. يجب أن يمر طلب المجموعة عبر سلسلة الموافقات المعتادة لديك، ويجب أن يُسجل كل صرف وسداد في دفترك بالطريقة نفسها التي يُسجل بها القرض الفردي، مع إسناد الفرع إذا كانت لديك فروع. الإقراض الجماعي يجب ألا يعني ضوابط أضعف.

إذا كانت أداة ما، أو جدول بيانات، لا تستطيع القيام بهذه الأشياء السبعة، فهي تتعامل مع المجموعة كوسم على قائمة أفراد بدلاً من التعامل معها كمقترض بحد ذاتها، وستجدك مشكلة المبلغ الإجمالي.

كيف يتعامل Lendbox مع إقراض الفرق والمجموعات

صُمم Lendbox للمقرضين الذين يتعاملون مع مجموعات وأفراد معاً. يمكن تنظيم المقترضين في مجموعات، ويحمل كل عضو قرضه الخاص تحت المجموعة، وتجمع رؤية المجموعة كل شيء: الرصيد الإجمالي، ومن دفع، ومن متأخر، ومدى التأخر عبر فئات تقادم 30 و60 و90 يوماً.

يمكن تسجيل سداد الاجتماع للفريق كله دفعة واحدة، كتابةً أو رفعاً من إكسل، وتُطبق حصة كل عضو عبر ترتيب التوزيع القياسي: الغرامات، الرسوم، الفائدة، الأصل، الدفعة الزائدة. تنتمي المجموعات إلى فرع، ويمكن تدوين رئيسة المجموعة أو قائد الفريق في السجل، ويمكن للأعضاء الانتقال بين المجموعات أو حمل قروض فردية إلى جانب قرض مجموعتهم. يمكن لكل عضو تلقي تذكيرات عبر الرسائل النصية أو واتساب أو البريد الإلكتروني بشأن قرضها الخاص والاطلاع على رصيدها في بوابة المقترض. وتعمل الموافقات والمحاسبة المزدوجة القيد تماماً كما تعمل لبقية الدفتر.

لا يفرض Lendbox منهجية معينة. حجم المجموعة، والقيادة، وإمكانية اقتراض الأعضاء بمفردهم أيضاً، وأي فرع يملك العلاقة، كلها قراراتك. إذا كانت لديك مجموعات قروض بالفعل على الورق أو في إكسل، فاستورد مقترضيك وقروضك، وأنشئ المجموعات، وأضف الأعضاء.

للمقرضين الذين يديرون برنامج تضامن كامل أو بنكًا قرويًا، مع تحصيلات ميدانية واجتماعات مراكز من البداية إلى النهاية، ابدأ بـبرنامج الإقراض الجماعي. أما بالنسبة لسير العمل اليومي لإدارة المجموعات بعد إنشائها، فراجع إدارة الإقراض الجماعي.

الأسئلة الشائعة

ما معنى القرض الجماعي؟

القرض الجماعي هو ائتمان يُمنح لعدة أشخاص يتقاسمون مسؤولية سداده. عادةً ما يتحمل كل عضو حصة، وتسدد المجموعة معًا في اجتماعات منتظمة، وإذا عجز أحد الأعضاء عن السداد يُتوقع من الآخرين تغطية العجز. يُطلق على الالتزام المشترك اسم المسؤولية التضامنية، وهو ما يتيح الإقراض دون ضمانات مادية.

ما الفرق بين الاقتراض الجماعي والإقراض الجماعي؟

إنهما الترتيب نفسه من زاويتين متقابلتين. الاقتراض الجماعي هو منظور الفريق، إذ يجتمع الأعضاء ليقترضوا ككيان واحد. أما الإقراض الجماعي، مثل إقراض المجموعة، فهو منظور المقرض، إذ يمنح ائتمانًا لمجموعة يضمن أعضاؤها بعضهم بعضًا.

هل ينبغي أن تأخذ المجموعة قرضًا واحدًا أم يحصل كل عضو على قرضه الخاص؟

القروض الفردية المرتبطة ضمن مجموعة هي البنية الأفضل في الغالب. يظل رصيد كل عضو وفائدته وجدول سداده منفصلة بينما يرى المقرض إجمالي الفريق، ويكون القسط المتأخر بندًا باسم صاحبه بدلًا من عجز في مبلغ إجمالي. القرض الواحد للمجموعة أبسط في اليوم الأول وأصعب في كل يوم اجتماع بعده.

ماذا يحدث عندما يتوقف أحد أعضاء مجموعة القرض عن السداد؟

بموجب المسؤولية التضامنية يُتوقع من بقية المجموعة تغطية العجز. ومهمة المقرض هي إبقاء قرض ذلك العضو ظاهرًا ومتقادمًا على حدة، بحيث يكون لدى المجموعة رقم دقيق لعضو محدد تتصرف بناءً عليه بدلًا من جدال حول الإجمالي.