الانتقال إلى المحتوى الرئيسي

أداة إقراض مجانية

حاسبة القدرة على الاقتراض

كل حاسبة أخرى تبدأ بمبلغ القرض. هذه تبدأ بقسيمة راتبك. أدخل ما تكسبه وما تنفقه وما تسدّده بالفعل، فتعمل في الاتجاه المعاكس حتى أكبر قرض تحتمله هذه الأرقام — مقيسًا بطريقتين، لأن المقرضين لا يطبّقون جميعًا القاعدة نفسها.

أموالك كل شهر

قبل الاستقطاعات — هذا هو الرقم الذي تُقاس عليه قاعدة نسبة الدين إلى الدخل.

الإيجار والطعام والمواصلات والرسوم الدراسية وكل ما يُقتطع من راتبك قبل وصوله.

ما تدفعه بالفعل كل شهر على قروض أو بطاقات أو حسابات أخرى.

القرض الذي تريده

القواعد التي تُختبر عليها

حصة الدخل الإجمالي التي يسمح المقرض بأن تبلغها مجمل الأقساط. معظمها بين 35% و45%.

نقاط مئوية تُضاف إلى الفائدة، للتحقق من أن القرض يظل صالحًا إذا ارتفعت كلفة الاقتراض. اجعله صفرًا لتخطّيه.

أدخل رقمًا لمقارنته بما تستطيع تحمّله.

يمكنك أن تقترض حتى

‏179,794.45 ZAR

‏6,500.00 ZAR شهريًا

الأشدّ من القاعدتين أدناه هي التي تحدّد هذا الرقم.

القسط المحتمَل
‏6,500.00 ZAR
محدود بـ
حدّ نسبة الدين إلى الدخل
أقصى قرض
‏179,794.45 ZAR
عدد الدفعات
36
إجمالي ما تسدّده
‏234,000.00 ZAR
منه فوائد
‏54,205.55 ZAR
لو ارتفعت الفائدة إلى 20.00‎%‎
‏174,902.40 ZAR

القاعدتان جنبًا إلى جنب

لا يقيس المقرضون جميعًا القدرة على الاقتراض بالطريقة نفسها. القاعدة الأشدّ هي التي تحسم إجابتك.

حدّ نسبة الدين إلى الدخلالحاسمة‏6,500.00 ZAR
‏179,794.45 ZAR
الدخل المتبقي‏9,500.00 ZAR
‏262,776.50 ZAR

تقدير للمقارنة. يجري المقرض تقييمه الخاص للقدرة على السداد استنادًا إلى كشوف حسابك وسجلك الائتماني، وقد تكون حدوده أشدّ من المحدَّدة هنا.

ما تمنحه المدة الأطول

الميزانية الشهرية نفسها موزّعة على مدد مختلفة. القرض الأطول يرفع ما يمكنك اقتراضه — ويرفع كلفته بأكثر من ذلك بكثير.

يُفتح في Excel أو Sheets أو أي جدول بيانات.

أقصى قرض وإجمالي الفوائد عند كل مدة، بالميزانية الشهرية نفسها
المدةالأقساطأقصى قرضإجمالي المسدَّدإجمالي الفائدة
6 شهرًا6‏37,031.72 ZAR‏39,000.00 ZAR‏1,968.28 ZAR
سنة واحدة12‏70,898.78 ZAR‏78,000.00 ZAR‏7,101.22 ZAR
2 سنوات24‏130,197.63 ZAR‏156,000.00 ZAR‏25,802.37 ZAR
3 سنوات36‏179,794.45 ZAR‏234,000.00 ZAR‏54,205.55 ZAR
4 سنوات48‏221,276.60 ZAR‏312,000.00 ZAR‏90,723.40 ZAR
5 سنوات60‏255,971.75 ZAR‏390,000.00 ZAR‏134,028.25 ZAR
7 سنوات84‏309,261.11 ZAR‏546,000.00 ZAR‏236,738.89 ZAR

كيف تُقاس القدرة على الاقتراض فعليًا

قاعدتان، واختبار ضغط واحد، ومفاضلة تُربك معظم المقترضين.

  • 1

    حدّ نسبة الدين إلى الدخل

    أسرع اختبار: مجمل الأقساط، ومنها القرض الجديد، لا يجوز أن يتجاوز حصة محددة من الدخل الإجمالي. سهل التطبيق وسهل الاجتياز — وهنا ضعفه، إذ لا يقول شيئًا عمّا تنفقه الأسرة فعليًا.

  • 2

    الدخل المتبقي

    ما يتبقى حقًا بعد مصروفات المعيشة والأقساط القائمة. يوجب قانون الائتمان الوطني في جنوب أفريقيا تقييم الدخل التقديري، أي هذه القاعدة لا الأولى — وهي التي تمسك بصاحب الدخل المرتفع ذي النفقات المرتفعة الذي يمرّره حدّ نسبة الدين إلى الدخل.

  • 3

    المدة الأطول ليست مجانية

    توزيع القسط نفسه على أشهر أكثر يرفع المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، لأن أقساطًا أكثر تحمل أصلًا أكبر. لكن الفائدة تتراكم مدة أطول على رصيد ينخفض ببطء أكبر، فترتفع الكلفة الإجمالية أسرع بكثير من ارتفاع القرض نفسه.

  • 4

    اختبار الضغط

    قرض يكاد يناسبك اليوم قد لا يناسبك إن ارتفعت الفائدة. إعادة حساب الميزانية نفسها بفائدة أعلى تُظهر كم من السقف كان قائمًا على ثبات الفائدة — وهل ثمة متسع لاستيعاب ارتفاع.

الاختبارات الثلاثة التي تطبّقها هذه الأداة

كل اختبار يجيب عن سؤال مختلف، وعلى المقترض أن يجتازها جميعًا.

الاختبارما الذي يسأل عنهكيف يُحتسب
حدّ نسبة الدين إلى الدخلهل تستحوذ مجمل الأقساط على حصة أكبر من اللازم مما تكسبه؟الدخل الإجمالي مضروبًا في الحدّ، ناقص ما تسدّده بالفعل كل شهر.
الدخل المتبقيهل يتبقى ما يكفي بعد سداد الفواتير؟الدخل ناقص مصروفات المعيشة ناقص الأقساط القائمة. ما يتبقى هو ما يمكن لقرض جديد أن يستخدمه.
اختبار ضغط الفائدةهل يظل القرض صالحًا إن ارتفعت كلفة الاقتراض؟القسط المحتمَل نفسه معاد تسعيره بالفائدة زائد الهامش، فينخفض السقف.

القاعدة الحاسمة هي التي تترك الأقل. قد يجتاز المقترض حدّ نسبة الدين إلى الدخل بارتياح ثم يسقط في الدخل المتبقي، وعادةً ما يكون هذا الاختبار الأخير هو ما يطبّقه مقرض حقيقي على كشوف حسابك.

مولِّد جدول السداد

أسئلة عن القدرة على الاقتراض

ما الحصة التي يمكن أن تذهب من دخلي إلى أقساط القرض؟
لا توجد إجابة واحدة، ولهذا تعرض هذه الأداة إجابتين. يضع حدّ اكتتاب شائع مجمل أقساط الدين بين 35% و45% من الدخل الإجمالي. لكن الاختبار الأكثر دلالة هو ما يتبقى فعليًا بعد مصروفات معيشتك — فحدّ 40% يعني أمرين مختلفين تمامًا لشخصين براتب واحد وإيجارين مختلفين.
هل أُدخل دخلي قبل الاستقطاعات أم بعدها؟
قبل الاستقطاعات. تُقاس قاعدة نسبة الدين إلى الدخل عرفًا على الدخل الإجمالي، وهذا ما يتوقعه الحقل. ضع استقطاعاتك الإلزامية — الضريبة والتقاعد والتأمين الصحي — في حقل مصروفات المعيشة مع الإيجار والطعام، فتعمل عندئذ قاعدة الدخل المتبقي على ما يصل حسابك فعلًا.
ما الفرق بين نسبة الدين إلى الدخل والدخل المتبقي؟
نسبة الدين إلى الدخل نسبةٌ: الأقساط كحصة مما تكسبه. والدخل المتبقي مبلغٌ: ما يتبقى بعد كل شيء آخر. النسبة أسهل في المقارنة بين المقترضين، والمبلغ أقرب إلى الحقيقة. ولا تتضمّن إحداهما الأخرى، فقد يجتاز المقترض واحدة ويسقط في الأخرى — وهذا بالضبط ما وُجدت المقارنة في هذه الأداة من أجله.
لماذا تتيح لي المدة الأطول اقتراض المزيد؟
لأن القدرة على الاقتراض تحدّ من القسط لا من القرض. توزيع القسط نفسه على دفعات أكثر يحمل أصلًا أكبر، فيرتفع السقف. والمقابل أن الفائدة تتراكم على الرصيد القائم مدة أطول، فترتفع الكلفة الإجمالية أسرع بكثير — والانتقال من سنة إلى خمس في الجدول أدناه يضاعف ما يمكنك اقتراضه نحو أربع مرات، ويضاعف الفوائد أضعافًا أكثر.
ما اختبار الضغط وهل أحتاج إليه؟
يعيد الحساب نفسه بفائدة أعلى، ليرى إن كان القرض سيظل محتمَلًا لو ارتفعت كلفة الاقتراض. يهمّ أكثر ما يهمّ في قرض طويل بفائدة متغيرة، ويهمّ قليلًا في قرض قصير بفائدة ثابتة. فإن محا ارتفاع بنقطتين حصة كبيرة من سقفك، فقد كنت تعوّل على بقاء الفائدة كما هي.
هل يضمن هذا موافقة المقرض؟
لا. القدرة على السداد جزء واحد من قرار الائتمان. يزن المقرض أيضًا سجل سدادك، ومدة عملك، ومدى تطابق كشوف حسابك مع ما أقررت به، وقابليته الخاصة للمخاطرة. تخبرك هذه الأداة بما يسمح به الحساب، لا بما سيقرره المكتتب.
هل تغيّر طريقة احتساب الفائدة ما يمكنني اقتراضه؟
نعم، وبفارق كبير. في الفائدة الثابتة تُحتسب الفائدة على المبلغ الأصلي طوال المدة مهما سدّدت، فتحمل الميزانية الشهرية نفسها قرضًا أصغر بوضوح مما تحمله في الرصيد المتناقص. بدّل طريقة الفائدة أعلاه لترى الفارق على أرقامك أنت.
ماذا لو تفاوت دخلي من شهر إلى آخر؟
استخدم رقمًا متحفظًا بدل المتوسط — ويُفضَّل أن يقارب أسوأ شهر مرّ بك مؤخرًا. القسط الذي لا يستقيم إلا في شهر جيد هو قسط ستتخلّف عنه في شهر سيئ، والمقرضون الذين يقيّمون الدخل غير المنتظم يفعلون الشيء نفسه: يأخذون رقمًا أقل من المتوسط ويطلبون كشوف عدة أشهر.
هل تُحفظ بياناتي؟
لا. تجري العملية الحسابية بالكامل في متصفحك، وتُنشأ الملفات المصدَّرة على جهازك أنت. ولا يُرسَل شيء مما تكتبه إلى خادم ولا يُحفَظ ولا يُسجَّل، ولا حاجة إلى تسجيل.

تقييم القدرة على السداد مدمج في منح الائتمان

يلتقط Lendbox الدخل والمصروفات والالتزامات القائمة على الطلب نفسه، ثم يطبّق قواعد القدرة على السداد الخاصة بك قبل أن يصل القرض إلى الموافقة — فيُسجَّل التقييم في الملف بدل أن يُحتسب على آلة حاسبة ثم يُنسى.

ابدأ التجربة المجانية

لا حاجة إلى بطاقة ائتمان.

واصل الاستكشاف