الانتقال إلى المحتوى الرئيسي

أداة إقراض مجانية

حاسبة السداد المبكر

بعد سداد اثنتي عشرة دفعة من أصل أربع وعشرين، كم يكلّف إقفال القرض اليوم؟ لا توجد إجابة واحدة. القرض نفسه يُقفل بثلاثة مبالغ مختلفة تبعًا لطريقة ردّ المُقرض للفائدة التي لم يعد المقترض مدينًا بها — ويُعطى معظم الناس أحد هذه المبالغ دون أن يُقال لهم أيها. تحسب هذه الأداة الثلاثة جميعًا، وتضيف أي رسوم إقفال، وتبيّن التوفير الحقيقي.

القرض وموضعك منه

المعدل الثابت يحتسب الفائدة على كامل المبلغ الأصلي طوال المدة. أما الرصيد المتناقص فيحتسبها على ما تبقّى من الدين فقط.

الإقفال المبكر

من أصل 24 قسطًا.

اتركها صفرًا للإقفال في تاريخ استحقاق تمامًا.

تُخصَّص كل دفعة أولًا للفائدة المستحقة حتى ذلك التاريخ ثم لأصل الدين. وما يتبقى هو المبلغ المدين به. أعدل الطرق، وهي التي تفضّلها الجهات الرقابية عادة.

رسوم يفرضها بعض المُقرضين مقابل إقفال القرض قبل موعده. وتُحتسب النسبة على أصل الدين المتبقي، لا على مبلغ القرض الأصلي.

الإقفال اليوم مقابل

‏5,449.31 ZAR

يوفّر ‏550.69 ZAR

مع بقاء 12 قسطًا.

أصل الدين المتبقي
‏5,449.31 ZAR
الفائدة المردودة
‏550.69 ZAR
مبلغ الإقفال
‏5,449.31 ZAR

إذا استمر القرض حتى نهايته

الدفعات المتبقية
12
المتبقي للسداد عند الاستمرار
‏6,000.00 ZAR
الفائدة الموفَّرة بالإقفال
‏550.69 ZAR

اللحظة نفسها محسوبة بكل طريقة

المبلغ الذي يُقفل به هذا القرض وفق كل طريقة قد يطبّقها المُقرض.

اكتوارية — أصل الدين الفعلي
‏5,449.31 ZAR
قاعدة الـ 78
‏5,480.00 ZAR
بلا ردّ — كل الأقساط مستحقة
‏6,000.00 ZAR

هذا السعر الثابت يكلّف في الواقع 18.16‎%‎ على الرصيد المتناقص، وهو السعر الذي يُطفأ به مبلغ الإقفال الاكتواري.

تقدير للمقارنة. عقد القرض هو ما يحدد طريقة الردّ المطبَّقة وما إذا كانت هناك رسوم إقفال مستحقة، لذا اطلب من المُقرض عرض إقفال رسميًا قبل السداد.

كل نقطة ما زال بإمكانك الإقفال عندها

تكلفة إقفال القرض بعد كل قسط متبقٍ، وما يوفّره ذلك مقارنة بالاستمرار حتى النهاية.

يُفتح في Excel أو Sheets أو أي جدول بيانات.

مبلغ الإقفال والفائدة الموفَّرة بعد كل قسط متبقٍ
بعد الدفعةالدفعات المتبقيةمبلغ الإقفالالفائدة الموفَّرة
1212‏5,449.31 ZAR‏550.69 ZAR
1311‏5,031.76 ZAR‏468.24 ZAR
1410‏4,607.90 ZAR‏392.10 ZAR
159‏4,177.62 ZAR‏322.38 ZAR
168‏3,740.83 ZAR‏259.17 ZAR
177‏3,297.43 ZAR‏202.57 ZAR
186‏2,847.32 ZAR‏152.68 ZAR
195‏2,390.41 ZAR‏109.59 ZAR
204‏1,926.58 ZAR‏73.42 ZAR
213‏1,455.73 ZAR‏44.27 ZAR
222‏977.75 ZAR‏22.25 ZAR
231‏492.55 ZAR‏7.45 ZAR

ما تدين به ليس ما تبقّى عليك دفعه

السداد المبكر من المواضع القليلة في الإقراض التي يعطي فيها الحساب البديهي إجابة خاطئة، والتي يذهب فيها الفرق مباشرة إلى جيب أحدهم.

  • 1

    الرصيد ليس مجموع الأقساط المتبقية

    تحتوي تلك الأقساط على فائدة عن أشهر لن يستمر فيها القرض. ومع الإقفال المبكر لا تُستحق تلك الفائدة أصلًا، فتحصيلها يكون تحصيلًا مقابل لا شيء. والمستحق فعلًا هو أصل الدين المتبقي مضافًا إليه الفائدة المستحقة حتى يوم الإقفال.

  • 2

    الاكتوارية في مواجهة قاعدة الـ 78

    تُخصّص الطريقة الاكتوارية كل دفعة للفائدة المستحقة حتى ذلك التاريخ ثم لأصل الدين، فيكون الرصيد ببساطة ما تبقّى. أما قاعدة الـ 78 فتوزّع الفائدة بمجموع الأرقام وتحمّل الأشهر الأولى قدرًا أكبر منها. وعلى القرض نفسه تترك الثانية المقترض مدينًا بأكثر دائمًا، ولهذا تقيّدها أو تحظرها أسواق عدة.

  • 3

    لماذا تعاقب القروض ذات السعر الثابت من يسدد مبكرًا

    يثبّت السعر الثابت الفائدة على المبلغ الأصلي يوم منح القرض، فلا يرتبط بالرصيد إطلاقًا. وفي منتصف المدة لا يفيد عمود الرصيد في الجدول — فهو يتتبع أصل الدين ويتجاهل كيفية استحقاق الفائدة. والرقم الأمين يأتي من إعادة صياغة السعر الثابت إلى سعر الرصيد المتناقص الذي يكلّفه فعلًا، ثم قراءة الرصيد المقابل له.

  • 4

    رسوم الإقفال تغيّر الإجابة

    يفرض بعض المُقرضين رسومًا على إقفال القرض مبكرًا، كنسبة من الرصيد أو كمبلغ ثابت، لاسترداد عائد كانوا قد سعّروه سلفًا. وحيث تُسمح فهي مسقوفة غالبًا، وفي عدد من الأسواق محظورة تمامًا. أضفها هنا لترى ما إذا كان الإقفال يظل موفّرًا بعد دفعها.

القرض نفسه مُقفلًا بثلاث طرق

عشرة آلاف بسعر ثابت 10% على 24 شهرًا، مُقفلة مباشرة بعد الدفعة الثانية عشرة. مجموع الأقساط المتبقية 6,000.00 — لكن رقمًا واحدًا فقط من هذه الأرقام هو ما يدين به المقترض فعلًا.

الطريقةكيف تعملمبلغ الإقفال
الاكتواريةتذهب كل دفعة إلى الفائدة المستحقة حتى ذلك التاريخ ثم إلى أصل الدين. وما يتبقى هو الرصيد.5,449.31
قاعدة الـ 78فائدة موزَّعة بمجموع الأرقام ومحمَّلة على الأشهر الأولى، فيعود منها أقل.5,480.00
بلا ردّتُستحق كل الأقساط المتبقية بالكامل، بما فيها فائدة أشهر لن تمضي.6,000.00

الفارق بين الصف الأول والأخير هو 550.69 على قرض قدره 10,000. وأيها ينطبق يحدده عقد القرض لا الحساب، لذا يستحق بند السداد المبكر القراءة قبل الالتزام بالدفع.

أداة مقارنة المعدل الثابت بالرصيد المتناقص

أسئلة عن سداد القرض مبكرًا

ما مبلغ الإقفال المبكر؟
المبلغ الذي يُنهي القرض بالكامل في يوم محدد: أصل الدين المتبقي، مضافًا إليه الفائدة المستحقة حتى ذلك اليوم، وأي رسوم يجيزها العقد. وبدفعه لا يبقى شيء مستحقًا.
لماذا يقل مبلغ الإقفال عن أقساطي المتبقية؟
لأن تلك الأقساط تتضمن فائدة عن أشهر لن يستمر فيها القرض. ومع الإقفال المبكر لا تُستحق تلك الفائدة، فلا ينبغي تحصيلها. ومقدار ما يُخصم يعتمد على طريقة الردّ التي يطبّقها العقد.
ما قاعدة الـ 78؟
طريقة لتوزيع فائدة القرض ذي السعر الثابت على مدته بأوزان مجموع الأرقام، بحيث يُعدّ قدر أكبر منها مستحقًا في الأشهر الأولى. وهي تردّ أقل من الطريقة الاكتوارية في كل قرض، ولهذا السبب هي مقيَّدة أو محظورة في عدد من الأسواق.
أي طريقة سيستخدمها المُقرض؟
عقد القرض هو ما يبيّن ذلك. ابحث عن بند بشأن السداد المبكر أو التعجيل بالسداد أو ردّ الرسوم. وحين ينص القانون على طريقة بعينها فهي تعلو على ما يقوله العقد.
هل يوفّر السداد المبكر المال دائمًا؟
غالبًا، لكن ليس دائمًا. فقد تفوق رسوم الإقفال المرتفعة قيمة ردّ الفائدة، خصوصًا قرب نهاية المدة حين يتبقى القليل من الفائدة لردّه. أدخل الرسوم أعلاه وستُظهر الأداة توفيرًا سالبًا إن كان الأمر كذلك.
لماذا يتصرف القرض ذو السعر الثابت على نحو مختلف تمامًا؟
فائدته مثبَّتة من البداية على المبلغ الأصلي، فهي لا تتبع الرصيد أبدًا. وللوصول إلى مبلغ الإقفال الأمين يجب إعادة صياغة السعر إلى سعر الرصيد المتناقص الذي يكلّفه فعلًا — فسعر ثابت 10% على 24 شهرًا يعادل 18.16% على الرصيد المتناقص — ثم قراءة الرصيد المقابل.
ما دور الأيام منذ آخر دفعة؟
تضيف فائدة الفترة الجزئية بين آخر قسط ويوم الإقفال، وهكذا يُبنى عرض الإقفال المؤرّخ. وهي تنطبق على الطريقة الاكتوارية وحدها: أما الأخريان فمبنيتان على أقساط كاملة تتضمن فائدة الفترة أصلًا، فإضافتها فوقها تعني تحصيلها مرتين.
هل يمكنني سداد جزء من القرض فقط؟
تحسب هذه الأداة الإقفال الكامل. أما السداد الجزئي فحساب مختلف: فبحسب ما يجيزه العقد إما أن يقصّر المدة أو يخفّض القسط، وتختلف الفائدة الموفَّرة تبعًا لذلك.
هل تُحفظ بياناتي؟
لا. تجري العملية الحسابية بالكامل في متصفحك، وتُنشأ الملفات المصدَّرة على جهازك أنت. ولا يُرسَل شيء مما تكتبه إلى خادم ولا يُحفَظ ولا يُسجَّل، ولا حاجة إلى تسجيل.

عروض إقفال مطابقة للعقد

تحتفظ Lendbox بطريقة ردّ الفائدة وشروط السداد المبكر لكل منتج إلى جانب سعره، ثم تطبّقها فور طلب المقترض إقفال قرضه مبكرًا — فيكون الرقم الذي يذكره الموظف، والرقم في كشف الحساب، والرقم الذي يُقفل القرض فعليًا رقمًا واحدًا.

ابدأ التجربة المجانية

لا حاجة إلى بطاقة ائتمان.

واصل الاستكشاف