أداة إقراض مجانية
محوّل أسعار الفائدة
اثنان بالمئة شهريًا ليست أربعة وعشرين بالمئة سنويًا، بل 26.82%. تحوّل هذه الأداة السعر بين كل صور التعبير عنه: لكل فترة أو للسنة، اسميًا أو فعليًا، بمعدل ثابت أو على رصيد متناقص، قبل التضخم أو بعده. ولا تحتاج الصورة الأولى إلى أي بيانات عن القرض.
السعر الذي بين يديك
السعر السنوي المعلن ليس إلا سعر الفترة مضروبًا في عدد الفترات، لا أكثر. أما السعر الفعلي فيتضمن التركيب أصلًا، ولهذا يختلف الاثنان.
عدد مرات إضافة الفائدة إلى الرصيد. هذا هو الإعداد الذي يحدد الإجابة كلها.
يؤثر في الأسعار اليومية وحدها. السعر اليومي لا يعني شيئًا ما لم يُذكر على أي سنة قُسِّم، والإقراض التجاري كثيرًا ما يقسّم على 360.
بالمال، إن كان ذلك أوضح
اختياري. يحسب سنة واحدة على هذا الرصيد بالسعرين معًا، حتى يتوقف الفارق بينهما عن كونه مجردًا.
السعر السنوي الفعلي
26.82%
السعر السنوي الاسمي 24.00%
يضيف التركيب 2.82% سنويًا فوق السعر المعلن.
- المعادل اليومي
- 0.0651%
- الاسمي السنوي
- 24.00%
- مركّب باستمرار
- 23.76%
- الفعلي السنوي
- 26.82%
سنة واحدة على هذا الرصيد
- بالسعر الاسمي
- 2,400.00 ZAR
- بالسعر الفعلي
- 2,682.42 ZAR
- ما يضيفه التركيب
- 282.42 ZAR
تقدير يُستعان به في التسعير وفي شرح سعر معلن. أما ما يجب الإفصاح عنه فعلًا فتحدده اتفاقية القرض وقواعد الإفصاح المحلية لديك وطريقتك في التقريب.
السعر نفسه معلنًا بثماني صور
كل سطر مما يلي يكلّف المقدار نفسه تمامًا على مدى سنة. لا يتغير سوى دورية التركيب، ولهذا لا يعني السعر المعلن شيئًا ما لم تُعرف الدورية المرتبطة به.
يُفتح في Excel أو Sheets أو أي جدول بيانات.
| # | يُركَّب | مرات في السنة | السعر لكل فترة | الاسمي السنوي |
|---|---|---|---|---|
| 1 | يوم | 365 | 0.0651% | 23.77% |
| 2 | أسبوع | 52 | 0.458% | 23.82% |
| 3 | أسبوعين | 26 | 0.9182% | 23.87% |
| 4 | شهر | 12 | 2.00% | 24.00% |
| 5 | ربع سنة | 4 | 6.1208% | 24.48% |
| 6 | ستة أشهر | 2 | 12.6162% | 25.23% |
| 7 | سنة | 1 | 26.8242% | 26.82% |
| 8 | بشكل مستمر | — | — | 23.76% |
لماذا للسعر الواحد كل هذه الوجوه
لا شيء هنا حيلة حسابية. كل رقم من هذه الأرقام يجيب عن سؤال مختلف عن المال نفسه، وتقديم إجابة أحدها كأنها إجابة غيره هو منشأ معظم الخلافات حول الأسعار.
- 1
الاسمي عنوان، والفعلي تكلفة
السعر السنوي الاسمي ليس إلا سعر الفترة مضروبًا في عدد الفترات: 2% شهريًا تُكتب 24% سنويًا. وهو يتجاهل أن الشهر الثاني يحتسب فائدة على فائدة الشهر الأول. أما السعر الفعلي فيعيدها إلى الحساب، ولهذا هو الرقم الوحيد الذي يمكن أن يُقارَن به قرضان مقارنة أمينة.
- 2
الدورية هي الفارق كله
24% مركّبة مرة واحدة في السنة تساوي 24%. ومركّبة شهريًا تساوي 26.82%، ويوميًا 27.11%. السعر المعلن لا يتغير، والتكلفة تتغير. وأي سعر يُذكر دون دورية تركيبه سعر ناقص، والفجوة تتسع كلما ارتفع السعر.
- 3
على أي سنة تقسم
السعر اليومي هو سعر سنوي مقسوم على أيام السنة، ولعدد تلك الأيام أكثر من إجابة. الفعلية/365 هي العرف الشائع في التجزئة، أما الإقراض التجاري وقصير الأجل فيستخدم 360 كثيرًا، مما يجعل كل يوم أغلى قليلًا. ولا خطأ في أي منهما، لكنهما ليسا بديلين أحدهما عن الآخر.
- 4
السعر الذي لا يعلنه أحد
الإقراض بنسبة 18% والتضخم عند 6% ليس عائدًا قدره 18%، وليس 12% أيضًا، بل 11.32%. فالعلاقة الدقيقة تقسم ولا تطرح، والاختصار يبتعد عن الحقيقة كلما ارتفع التضخم. وفي عملة متقلبة يبقى هذا هو السعر الوحيد الذي يخبرك إن كانت المحفظة تنمو حقًا.
ثمانية أسعار معلنة وتكلفة واحدة
المقرض الذي يحتسب 2% شهريًا يستطيع أن ينشر أيًا من الأرقام السنوية أدناه وهو صادق. فالثمانية جميعها تصف التكلفة السنوية الفعلية نفسها البالغة 26.82%، ولا يتغير سوى عدد مرات إضافة الفائدة إلى الرصيد.
| يُركَّب | ما معنى ذلك | السعر السنوي الاسمي المعلن |
|---|---|---|
| يوميًا | فائدة تُضاف كل يوم. وهو المعتاد في السحب على المكشوف والائتمان المتجدد وفوائد التأخير، وهو الدورية التي يبدأ عندها عرف عدّ الأيام في التأثير. | 23.77% |
| أسبوعيًا | شائع في الإقراض قصير الأجل والتمويل الأصغر، حيث تستحق الأقساط أسبوعيًا وتُضاف الفائدة على الوتيرة نفسها. | 23.82% |
| كل أسبوعين | يتبع رواتب تُصرف كل أسبوعين، ولهذا يظهر في الإقراض المضمون بالراتب والقروض التي يخصمها صاحب العمل. | 23.87% |
| شهريًا | هو الأصل في كل مكان تقريبًا، وهو مصدر الالتباس الذي وُجدت هذه الصفحة من أجله: فـ 24% هنا هي التكلفة نفسها التي تمثلها 26.82% في الأسفل. | 24.00% |
| ربع سنوي | المعتاد في التسهيلات الممنوحة للشركات والقروض لأجل ذات المراجعة الربع سنوية، حيث تُرسمل الفائدة أربع مرات في السنة. | 24.48% |
| كل ستة أشهر | عرف السندات والتسهيلات طويلة الأجل. تُضاف الفائدة مرتين، فيلزم أن يكون السعر السنوي المعلن أعلى للوصول إلى التكلفة نفسها. | 25.23% |
| سنويًا | يُركَّب مرة واحدة، فيتطابق السعر المعلن مع السعر الفعلي. وهو السطر الوحيد الذي يكون عنوانه أمينًا دون حاشية. | 26.82% |
| باستمرار | الحد الرياضي، ويُستعمل في نماذج التسعير لا في اتفاقيات القروض. وهو أدنى الأسعار الثمانية المعلنة لأنه يركّب بلا انقطاع. | 23.76% |
اقرأ العمود من أعلى إلى أسفل: كلما زاد عدد مرات إضافة الفائدة، أمكن أن يكون السعر السنوي المعلن أدنى للوصول إلى النتيجة نفسها. أما مقارنة مقرضَين بالرقم الاسمي وحده فلا تقارن شيئًا.
حاسبة معدل الفائدة الفعلي (EIR/APR)أسئلة عن تحويل أسعار الفائدة
- هناك إجابتان وكلتاهما صحيحة. اضرب في اثني عشر لتحصل على السعر السنوي الاسمي: 2% شهريًا تساوي 24% سنويًا. أو ركّبه لتحصل على السعر السنوي الفعلي: 1.02 مرفوعة للأس اثني عشر ناقص واحد، أي 26.82%. الأول هو ما ينشره معظم المقرضين، والثاني هو ما يدفعه المقترض. وإن كنت تقارن العروض فاستخدم الثاني.
- بوصفها عنوانًا فقط. أما التكلفة فهي 26.82% سنويًا، لأن كل شهر يحتسب فائدة على الفائدة المضافة قبله. وفارق النقطتين والثمانين من المئة هو التركيب، وهو يكبر مع ارتفاع السعر: فعند 5% شهريًا تصبح الستون بالمئة الاسمية 79.59% في الحقيقة.
- السعر الاسمي سعرُ فترةٍ مُدَّ على مدى سنة مع تجاهل التركيب. والسعر الفعلي هو ما تكلفه السنة حقًا مع احتساب التركيب. ولا يتساويان إلا إذا أُضيفت الفائدة مرة واحدة في السنة بالضبط. وفي أي دورية أخرى يكون الفعلي هو الأكبر.
- غالبًا لا، وإن استُخدم المصطلحان بتساهل. ففي معظم أنظمة الإفصاح يكون المعدل السنوي المعلن سعرًا سنويًا اسميًا — سعر الفترة مضروبًا في عدد الفترات — مضافًا إليه الرسوم الإلزامية. أما السعر السنوي الفعلي فيركّب بدل أن يضرب، وكثيرًا ما يستبعد الرسوم. وقد يعلن مقرضان الرقم نفسه ويتقاضيان مبلغين مختلفين، ولهذا يستحق السعر الفعلي حسابًا منفصلًا.
- لأن الفائدة التي أُضيفت من قبل تبدأ هي نفسها في توليد فائدة. وكلما تكرر ذلك زادت. والانتقال من التركيب السنوي إلى الشهري على سعر معلن قدره 24% يضيف 2.82 نقطة مئوية من التكلفة الحقيقية دون أن يتغير أي شرط من شروط القرض.
- ما تنص عليه اتفاقيتك، ولا بد أن تنص على أحدهما. الفعلية/365 هي العرف الشائع في التجزئة، أما الائتمان التجاري وتمويل التجارة والإقراض قصير الأجل فيستخدم 360 كثيرًا، مما يجعل كل يوم أغلى بنحو 1.4% من السعر السنوي نفسه مقسومًا على 365. والفارق ضئيل في اليوم الواحد ومؤثر على مستوى المحفظة.
- هو حد التركيب حين يتكرر بلا انقطاع، ويظهر في تسعير الخيارات ونماذج المخاطر لا في اتفاقيات القروض. وقد أُدرج هنا لأن الأرقام الأكاديمية وأرقام الخزينة كثيرًا ما تُعرض بهذه الصورة، وتحويلها إلى ما يعرفه المقترض متعب من دون ذلك.
- هو العائد الباقي بعد التضخم. اقسم واحدًا زائد السعر الاسمي على واحد زائد التضخم ثم اطرح واحدًا: فعند 18% مع تضخم 6% تكون النتيجة 11.32% لا 12% كما يوحي الطرح البسيط. وحيث يكون التضخم مرتفعًا أو متقلبًا يبقى السعر الحقيقي هو الرقم الوحيد الذي يخبرك إن كانت محفظة القروض تنمو قيمتها فعلًا.
- لا. تجري العملية الحسابية بالكامل في متصفحك، وتُنشأ الملفات المصدَّرة على جهازك أنت. ولا يُرسَل شيء مما تكتبه إلى خادم ولا يُحفَظ ولا يُسجَّل، ولا حاجة إلى تسجيل.
كيف أحوّل سعر فائدة شهريًا إلى سنوي؟
هل 2% شهريًا مثل 24% سنويًا؟
ما الفرق بين الفائدة الاسمية والفائدة الفعلية؟
هل المعدل السنوي للفائدة هو نفسه السعر السنوي الفعلي؟
لماذا تغيّر دورية التركيب السعر؟
هل يستخدم السعر اليومي سنة من 365 يومًا أم 360؟
ما فائدة التركيب المستمر؟
ما سعر الفائدة الحقيقي؟
هل تُحفظ بياناتي؟
أعلن سعرًا واحدًا واحتسب ذلك السعر بعينه
يحتفظ Lendbox بالسعر ودورية التركيب وعرف عدّ الأيام على مستوى المنتج نفسه، ثم يطبّقها على كل قرض يُكتب في إطاره، فيكون الرقم في الاتفاقية والرقم في جدول السداد والرقم الذي يدفعه المقترض رقمًا واحدًا.
لا حاجة إلى بطاقة ائتمان.
واصل الاستكشاف
- كل الأدوات المجانيةأدوات مجانية لـ المُقرضيناختر أداة واحصل على إجابة في ثوانٍ. نضيف المزيد، لذا عُد قريبًا.
- أداة ذات صلةحاسبة معدل الفائدة الفعلي (EIR/APR)حوّل بين المعدلات الثابتة ومعدلات الرصيد المتناقص واكشف المعدل السنوي الفعلي الحقيقي لأي قرض.
- أداة ذات صلةأداة مقارنة المعدل الثابت بالرصيد المتناقصاحسب القرض نفسه بالطريقتين معًا واعرف التكلفة الحقيقية للمعدل الثابت، إلى جانب المعدل المتناقص المكافئ.