الانتقال إلى المحتوى الرئيسي

أداة إقراض مجانية

المعدل الثابت مقابل الرصيد المتناقص

مُقرضان يعلنان النسبة نفسها: 10 %. الأول يحتسبها على المبلغ الأصلي طوال المدة، والثاني على ما تبقّى من الدين فقط — والمقترض يدفع للأول ضعف الفائدة تقريبًا. أدخل مجموعة واحدة من الشروط أدناه لحساب القرض بالطريقتين في آنٍ واحد.

شروط القرض

مجموعة واحدة من الشروط، محسوبة بالطريقتين. لا توجد طريقة تختارها — فذلك هو جوهر المقارنة.

فائدة إضافية بالمعدل الثابت

‏450.09 ZAR

أي فائدة أعلى بنسبة 81.85‎%‎ مقابل المعدل المعلن نفسه البالغ 10.00‎%‎ — مال يدفعه المقترض عن رصيد سدّده بالفعل.

القرض نفسه محسوبًا بالمعدل الثابت وبالرصيد المتناقص
المؤشرمعدل ثابترصيد متناقص
كل قسط‏916.67 ZAR‏879.16 ZAR
عدد الدفعات1212
إجمالي الفائدة‏1,000.00 ZAR‏549.91 ZAR
إجمالي المسدَّد‏11,000.00 ZAR‏10,549.91 ZAR
معدل الفائدة الفعلي19.53‎%‎10.47‎%‎
المعدل السنوي للفائدة (اسمي)17.97‎%‎10.00‎%‎

السعر نفسه، معلنًا بصدق

  • المعدل الثابت البالغ 10.00‎%‎ يكلّف المقترض تمامًا ما يكلّفه معدل رصيد متناقص قدره 17.97‎%‎.
  • لتحصيل ما يحصّله قرض برصيد متناقص قدره 10.00‎%‎، عليك أن تعلن 5.50‎%‎ كمعدل ثابت.

لا يوجد مُعامل ثابت بين الاثنين. تتوقف الفجوة على المدة وعلى تواتر سداد المقترض، ولذلك يجب حسابها لا تقديرها.

هذه مقارنة بين طريقتي احتساب الفائدة، لذا استُبعدت الرسوم: فتكلفتها واحدة في كلتيهما. ولإدراج رسوم التأسيس ورسوم كل قسط ضمن المعدل الحقيقي، استخدم حاسبة معدل الفائدة الفعلي.

أين تفترق الطريقتان

الفائدة المحتسبة على كل قسط. المعدل الثابت لا يتغير أبدًا، أما الرصيد المتناقص فينخفض مع سداد الدين. المساحة المظللة هي الفارق.

  • معدل ثابت
  • رصيد متناقص
عرض الجدول المقارن الكامل
الفائدة والرصيد القائم لكل قسط وفق الطريقتين
مالفائدة (ثابت)الفائدة (متناقص)الرصيد (ثابت)الرصيد (متناقص)
1‏83.33 ZAR‏83.33 ZAR‏9,166.67 ZAR‏9,204.17 ZAR
2‏83.33 ZAR‏76.70 ZAR‏8,333.33 ZAR‏8,401.72 ZAR
3‏83.33 ZAR‏70.01 ZAR‏7,500.00 ZAR‏7,592.57 ZAR
4‏83.33 ZAR‏63.27 ZAR‏6,666.67 ZAR‏6,776.69 ZAR
5‏83.33 ZAR‏56.47 ZAR‏5,833.33 ZAR‏5,954.00 ZAR
6‏83.33 ZAR‏49.62 ZAR‏5,000.00 ZAR‏5,124.46 ZAR
7‏83.33 ZAR‏42.70 ZAR‏4,166.67 ZAR‏4,288.00 ZAR
8‏83.33 ZAR‏35.73 ZAR‏3,333.33 ZAR‏3,444.58 ZAR
9‏83.33 ZAR‏28.70 ZAR‏2,500.00 ZAR‏2,594.12 ZAR
10‏83.33 ZAR‏21.62 ZAR‏1,666.67 ZAR‏1,736.58 ZAR
11‏83.33 ZAR‏14.47 ZAR‏833.33 ZAR‏871.89 ZAR
12‏83.33 ZAR‏7.27 ZAR‏0.00 ZAR‏0.00 ZAR

لماذا الفجوة بهذا الاتساع

تجيب الطريقتان عن السؤال نفسه بصورة مختلفة: على ماذا بالضبط يدفع المقترض فائدة؟

  • 1

    المعدل الثابت يحتسب على مال سُدِّد فعلًا

    يطبّق المعدل الثابت النسبة كاملة على المبلغ الأصلي في كل فترة من المدة. وعند القسط الأخير قد لا يدين المقترض إلا بعُشر القرض، ومع ذلك يدفع فائدة عليه كله — أي أن نحو نصف الفائدة لا يقابله شيء.

  • 2

    الرصيد المتناقص يتبع الدين في انخفاضه

    تُحتسب الفائدة في كل فترة على ما هو قائم فعلًا. فالدفعات الأولى فائدةٌ في معظمها، والأخيرة أصلُ دينٍ في معظمها، والعبء ينخفض كلما انخفض الرصيد. وهي الطريقة المعتمدة في معظم القروض المصرفية والتمويل العقاري.

  • 3

    الرقم المعلن يحجب ذلك كله

    يمكن للقرضين أن يعلنا النسبة نفسها. ولا شيء في الرقم المعلن يخبر المقترض بالطريقة المطبَّقة، ولهذا فإن المفاضلة بين عرضين بالاستناد إلى المعدل المعلن وحده لا معنى لها.

أي الطريقتين ينبغي أن تستخدم؟

المعدلات الثابتة ليست خادعة في ذاتها — فهي بسيطة الإدارة وسهلة على المقترض أن يحفظها. المشكلة أن تُعلن إحداهما وكأنها الأخرى.

أي الطريقتين ينبغي أن تستخدم؟معدل ثابترصيد متناقص
تُحتسب الفائدة علىالمبلغ الأصلي، في كل فترةالرصيد القائم وحده
قيمة القسطثابتة، وسهلة الشرحثابتة أيضًا، لكن التوزيع ينتقل من الفائدة إلى أصل الدين
السداد المبكرمعقّد — إذ سُعِّرت الفائدة على كامل المدةطبيعي؛ إذ يتوقف احتساب الفائدة على المقترض ببساطة
يستخدمها عادةًالتمويل الأصغر، وتمويل الأصول، والإقراض بخصم الراتب، والإقراض الجماعيالمصارف، والتمويل العقاري، ومعظم الائتمان الاستهلاكي المنظَّم
الإفصاح التنظيمييستلزم عادةً ذكر المعدل الفعلي إلى جانبهيطابق عمومًا المعدل المُفصح عنه مباشرةً

إن أعلنت معدلًا ثابتًا، فأعلن المعدل الفعلي إلى جانبه. فالمقترضون يقارنون العروض بالمعدلات الفعلية أكثر فأكثر، وفي معظم الأسواق باتت الجهات التنظيمية تشترط ذلك.

أسئلة حول المعدل الثابت والرصيد المتناقص

أيهما أفضل: المعدل الثابت أم الرصيد المتناقص؟
بالنسبة إلى المقترض، الرصيد المتناقص أرخص دائمًا عند المعدل المعلن نفسه — بما يقارب النصف غالبًا على مدة سنة. أما بالنسبة إلى المُقرض، فالمعدل الثابت أبسط إدارةً ويدرّ عائدًا أكبر عند الرقم المعلن نفسه، وهذا تحديدًا سبب شيوعه في التمويل الأصغر. وليست إحداهما خاطئة؛ المشكلة هي إعلان معدل ثابت دون الإفصاح عن كلفته الحقيقية.
كيف أحوّل معدلًا ثابتًا إلى معدل رصيد متناقص؟
لا يوجد مُعامل واحد، لأن الجواب يتوقف على المدة وعلى تواتر الدفع. وثمة قاعدة تقريبية شائعة مفادها أن المعدل الثابت على قرض يُسدَّد بأقساط متساوية خلال سنة يقارب ضعف معدل الرصيد المتناقص المكافئ — لكن ذلك لا يصح إلا على هذا الشكل تحديدًا من القروض. أدخل شروطك أعلاه واقرأ المعدل المكافئ مباشرةً.
لماذا تعلن مؤسسات التمويل الأصغر معدلات ثابتة؟
لأسباب تتعلق بالبساطة غالبًا. فالمعدل الثابت ينتج قسطًا مستديرًا لا يتغير، يستطيع موظف الائتمان حسابه يدويًا ويستطيع المقترض حفظه، وهو أمر مهم حيث تكون القروض صغيرة وتُدار ميدانيًا. والمقابل أنه يحجب الكلفة الحقيقية، ولذلك تشترط معظم الجهات التنظيمية اليوم الإفصاح عن المعدل الفعلي إلى جانبه.
هل احتساب معدل ثابت قانوني؟
في معظم الأسواق نعم — فالمنظَّم هو الإفصاح لا الطريقة. إذ يُلزَم المقرضون عادةً بذكر المعدل السنوي الفعلي أو معدل سنوي محسوب وفق صيغة محددة، أيًّا كانت طريقة احتساب الفائدة المستخدمة داخليًا. راجع الجهة التنظيمية لديك، فالصيغة المقررة ومعالجة الرسوم تختلفان.
هل تشمل هذه الأداة الرسوم؟
لا، وذلك عن قصد. فالرسم تكلفته واحدة في كلتا الطريقتين، وإدراجه سيوسّع العمودين معًا دون أن يغيّر المقارنة. ولمعرفة أثر رسوم التأسيس ورسوم كل قسط على المعدل الحقيقي، استخدم حاسبة معدل الفائدة الفعلي.
هل تُحفظ بياناتي؟
لا. تجري العملية الحسابية بالكامل في متصفحك. ولا يُرسَل شيء مما تكتبه إلى خادم ولا يُحفَظ ولا يُسجَّل، ولا حاجة إلى تسجيل.

سعّر بالطريقتين في كل قرض تمنحه

يدير Lendbox منتجات المعدل الثابت والرصيد المتناقص جنبًا إلى جنب، ويبني الجدول، ويُفصح عن المعدل الفعلي، ويتابع المستحق فعليًا عبر محفظتك كاملة — لا قرضًا واحدًا في كل مرة.

ابدأ التجربة المجانية

لا حاجة إلى بطاقة ائتمان.

واصل الاستكشاف