Pagsusuri ng kakayahang magbayad

Ang pagtatasa ng kakayahang magbayad ay ang pagsusuring ginagamit ng isang nagpapautang upang matukoy kung kayang matugunan ng isang aplikante ang iminungkahing mga pagbabayad mula sa natitirang kita pagkatapos ng mga gastusin sa pamumuhay at kasalukuyang mga obligasyon sa utang, nang walang kahirapan at nang hindi na kailangang mangutang muli. Sinasagot nito ang isang mas makitid na tanong kaysa sa pagiging karapat-dapat sa kredito: hindi kung malamang bang magbayad ang nanghihiram, kundi kung may kakayahan ba sila sa pananalapi.

Mahalaga ang pagkakaibang ito dahil ang isang nanghihiram ay maaaring may napakahusay na rekord ng pagbabayad at hindi pa rin kayang tustusan ang isang bagong utang. Magkahiwalay na salik ang kagustuhan at kakayahan, at ang kakayahang magbayad ay sumusukat lamang sa pangalawa.

Kakayahang magbayad vs. pagiging karapat-dapat sa kredito vs. pagiging kwalipikado

• Pagiging kwalipikado — Tanong na sinasagot: Nakatutugon ba ang aplikante sa mga pangunahing pamantayan upang makapag-aplay? | Pangunahing ebidensya: Edad, paninirahan, minimum na kita, kalagayan sa trabaho.
• Kakayahang magbayad — Tanong na sinasagot: Kaya bang tustusan ng aplikante ang mga hulog mula sa magagamit na kita? | Pangunahing ebidensya: Mga rekord ng kita, mga gastusin, mga kasalukuyang obligasyon.
• Pagiging karapat-dapat sa kredito — Tanong na sinasagot: Malamang bang magbayad ang aplikante, batay sa kanyang kasaysayan at pagkatao? | Pangunahing ebidensya: Data ng credit bureau, rekord ng pagbabayad, mga sanggunian.

Maaaring makapasa ang isang aplikasyon sa pagiging kwalipikado at sa pagiging karapat-dapat sa kredito, ngunit bumagsak pa rin sa kakayahang magbayad. Ang pagpapautang sa ganitong sitwasyon ay ang huwaran na lumilikha ng mga nanghihiram na nasa kagipitan kahit malilinis ang dati nilang rekord — at sa dumaraming bilang ng mga hurisdiksyon, ito ang huwaran na umaakit ng parusa mula sa mga regulator.

Ang pangunahing kalkulasyon

Ang bawat pamamaraan ng pagtatasa ng kakayahang magbayad ay nauuwi sa iisang aritmetika, anuman ang lokal na terminolohiya:

1. Tukuyin ang kabuuang kita — sahod, netong kita mula sa negosyo, kita mula sa pagpapaupa, mga remittance, pensiyon, at beripikadong karagdagang kita.
2. Ibawas ang mga bagay na itinakda ng batas at sapilitan — buwis sa kita, mga kontribusyon sa segurong panlipunan at pensiyon, mga singil sa segurong pangkalusugan, mga butaw sa unyon, at mga garnishment na iniutos ng hukuman.
3. Ibawas ang mga kinakailangang gastusin sa pamumuhay — pabahay, mga utility, pagkain, transportasyon, matrikula, gastusin sa medikal, at suporta sa mga umaasa.
4. Ibawas ang kasalukuyang pagbabayad sa utang — bawat kasalukuyang hulog sa utang, pinakamababang bayad sa credit card, gastos sa pagseserbisyo ng overdraft, bayad sa hulugang pagbili, at impormal na pag-utang kung saan ito mapapatunayan.
5. Kunin ang natitirang kita — kung ano ang natira at talagang magagamit para sa isang bagong obligasyon.
6. Maglaan ng buffer — isang margin na itinatabi laban sa pagbabago-bago ng kita at mga hindi inaasahang gastusin, sa halip na magpautang batay sa huling bahagi ng sobra.
7. Ihambing sa iminungkahing hulog — ang utang ay abot-kaya lamang kung ang hulog ay kasya sa loob ng sobrang may buffer.

Dalawang pamamaraan

Paraang nakabatay sa ratio (multiple ng kita). Ang iminumungkahing hulog, o kabuuang pagbabayad sa utang, ay nililimitahan sa isang nakapirming porsyento ng kita. Ito ay mabilis, madaling i-automate, at madaling ipaliwanag sa mga aplikante at regulator. Ang kahinaan nito ay ang nakapirming porsyento ay may magkaibang kahulugan sa iba't ibang antas ng kita: ang tatlumpung porsyento ng mataas na kita ay nag-iiwan ng malaking pondo, samantalang ang tatlumpung porsyento ng kita na para lamang sa pangkabuhayan ay maaaring walang matira para mabuhay.

Paraang nakabatay sa natitirang kita (sobra). Ang aktwal na gastusin sa pamumuhay ay ibinabawas at ang pagtatasa ay ginagawa sa natitira sa absolutong halaga, laban sa minimum na katanggap-tanggap na sobra. Ito ay mas tumpak, lalo na sa mas mababang antas ng kita, ngunit nangangailangan ng maaasahang datos ng gastusin at isang maipagtatanggol na pananaw kung ano talaga ang minimum na gastusin sa pamumuhay.

Karamihan sa mga nagpapautang ay gumagamit ng pareho: ratio bilang mabilis na pagsasala, at kalkulasyon ng natitirang kita bilang pinal na pagsubok. Ang mga regulator sa ilang merkado ay lumipat na sa pag-aatas ng mismong paraan ng natitirang kita, dahil mismo minamaliit ng mga limitasyon sa ratio ang hirap sa ibabang bahagi ng distribusyon ng kita.

Mga pangunahing ratio ng kakayahang magbayad

• Debt-to-income (DTI) — Ang kabuuang buwanang obligasyon sa utang na hinati sa gross na buwanang kita.
• Debt service-to-income (DSTI) — Ang kabuuang bayad sa utang na hinati sa netong kita. Karaniwan itong mas makabuluhan sa dalawa, dahil ang gross na kita ay hindi kailanman magagamit bilang panggastos.
• Ratio ng hulog sa kita — Ang nag-iisang iminumungkahing pagbabayad bilang bahagi ng kita, na ginagamit kapag walang kumpletong datos ng obligasyon.
• Natitirang kita — Ang absolutong halaga ng pera na natitira matapos ang lahat ng bawas, na sinusuri laban sa minimum na threshold sa halip na porsyento.
• Debt service coverage ratio (DSCR) — Para sa mga negosyanteng nangungutang, ang netong operating income na hinati sa kabuuang pagbabayad sa utang. Ang DSCR na 1.0 ay nangangahulugang eksaktong sakto ang kita sa mga pagbabayad nang walang margin, na hindi isang pumapasang resulta.
• Ratio ng gastusin sa kita — Ang idineklarang gastusin sa pamumuhay bilang bahagi ng kita, na ginagamit bilang pagsusuri ng pagiging makatotohanan. Ang isang aplikanteng nagdedeklara ng gastusin sa pamumuhay na limang porsyento ng kita ay maaaring nag-uulat ng mali o sinusuportahan ng isang tao na ang suporta ay hindi nakadokumento.

Ebidensya at pagpapatunay

Ang pagtatasa ng kakayahang magbayad na nakabatay sa mga pahayag ng aplikante na hindi napatunayan ay isang pormalidad lamang, hindi isang kontrol. Mga karaniwang pinagmumulan ng ebidensya:

• Mga pahayag ng bangko — karaniwang tatlo hanggang anim na buwan, sinusuri para sa regularidad ng kita, mga kasalukuyang debit order, pagdepende sa overdraft, at mga ibinalik na bayad.
• Mga payslip at kumpirmasyon mula sa employer — para sa mga aplikanteng may suweldo, na may pansin sa kung gaano kalaki ang nababagong bahagi ng sahod.
• Mga ulat ng credit bureau — upang makuha ang mga obligasyong hindi idineklara ng aplikante.
• Kasaysayan ng transaksyon sa mobile money — lalong nagiging pinakamayamang rekord ng kita na makukuha para sa mga manghihiram na may impormal na trabaho.
• Mga rekord ng negosyo — mga aklat ng benta, bilang ng stock, mga invoice mula sa supplier, mga rekord ng cash register, at isang personal na pagbisita sa negosyo.
• Mga resibo ng utility at upa — upang patunayan ang idineklarang gastusin sa pabahay.
• Form ng idineklarang gastusin — ang sariling pahayag ng aplikante, na ikinukumpara sa estadistikal na datos ng gastusin sa pamumuhay sa halip na tanggapin agad nang walang pag-aalinlangan.

Ang hindi idineklarang pag-utang ang pinakamalaking iisang pinagmumulan ng pagkakamali. Minamaliit ng mga aplikante ang kanilang mga obligasyon, sinasadya man o, sa kaso ng impormal o pampamilyang pag-utang, dahil hindi nila ito itinuturing na utang.

Pagsusuri ng hindi regular at impormal na kita

Ipinapalagay ng karaniwang pagkuwenta ng kakayahang magbayad ang isang matatag na buwanang kita. Karamihan sa mga nangungutang sa mga umuusbong na merkado ay walang ganito. Ang mga institusyong microfinance (MFIs) at mga nagpapautang sa maliliit na negosyo ay umaangkop sa ilang paraan:

• Pagkuha ng average sa kabuuan ng isang cycle. Para sa pana-panahong kita (gaya ng pagsasaka, negosyong nakaayon sa pasukan, o retail na dulot ng mga pista), dapat saklawin ng panahon ng pagtatasa ang isang kumpletong cycle, hindi lamang ang tatlong pinakamalakas na buwan.
• Pagtutugma ng iskedyul ng pagbabayad sa pattern ng kita. Ang isang nanghihiram na ang kita ay nakaugnay sa ani ay kayang magbayad ng malaking taunang pagbabayad at hindi ng buwanang hulog. Ang pagpilit ng buwanang hulog sa pabugso-bugsong kita ay lumilikha ng mga atraso na maiiwasan sana ng mas maayos na pag-istruktura.
• Pagdidiskwento ng pabagu-bagong kita. Paglalapat ng bawas sa pabagu-bagong kita (gaya ng mga komisyon, trabahong pakyawan, o margin sa pangangalakal) bago ituring na magagamit ang mga ito.
• Pagtatasa sa sambahayan, hindi sa indibidwal. Kapag ang kita at mga gastusin ay pinagsasama-sama sa isang pinalawak na sambahayan, ang pagtatasa sa antas ng indibidwal ay hindi tumpak sa magkabilang panig: itinataas ng mga karagdagang kumikita ang kapasidad, habang ibinababa naman ito ng mga karagdagang dependyente.
• Maingat na pagbibilang ng mga remittance. Ang kita mula sa remittance ay totoo ngunit nakadepende sa kagustuhan ng nagpapadala, at karaniwan itong binabawasan sa halip na bilangin nang buo.
• Pagkilala sa pagsasama ng negosyo at sambahayan. Sa mga micro-enterprise, iisang pondo ang pananalapi ng negosyo at sambahayan. Ang pagtatasa sa cash flow ng negosyo nang hindi ibinabawas ang gastusin ng sambahayan ay labis na nagpapalaki ng kapasidad.

Stress testing at mga buffer.

Hindi lamang sinusubok ng isang responsableng pagtatasa ang mga numero ngayon. Mga karaniwang stress:

• Pagtaas ng interest rate — para sa pagpapautang na variable rate, sinusubok ang hulog sa isang mas mataas na rate kaysa sa iniaalok.
• Shock sa kita — sinusubok sa mas mababang kita, lalo na kapag pabagu-bago ang kinikita o ang employer ay iisang konsentradong pinagmumulan.
• Pagtaas ng gastos — sinusubok laban sa mas mataas na gastos sa pagkain, gasolina, transportasyon, at bayarin sa paaralan.
• Mga balloon at step-up na pagbabayad — sinusubok ang pinakamalaking hulog sa iskedyul, hindi ang una o ang average.
• Inaasahang pagbabago — isang kilalang paparating na pangyayari gaya ng pagreretiro, pagtatapos ng kontrata, o bagong dependyente.

Ang buffer na natitira pagkatapos ng lahat ng ito ay hindi pag-aaksaya. Ito ang pagkakaiba ng isang portfolio na nakaka-absorb ng masamang panahon at ng isang hindi.

Konteksto ng regulasyon

Ang affordability assessment ay lumipat na mula sa mabuting kasanayan patungo sa legal na obligasyon sa maraming merkado. Mga karaniwang tampok ayon sa batas:

• Isang tungkuling tasahin ang kakayahang magbayad bago magbigay ng consumer credit, na ang pasaning patunay ay nasa nagpapahiram.
• Itinakdang minimum na katibayan, kadalasang kabilang ang beripikadong kita at isang dokumentadong pagtatasa ng mga gastusin.
• Isang kahingian na panatilihin ang file ng pagtatasa para sa isang tinukoy na panahon.
• Mga kahihinatnan ng pagkabigo na maaaring kabilangan ng pagiging hindi maipatutupad ng credit agreement, pagbabalik ng interest at mga singil, multa, at mga kundisyon ng lisensya.

Itinuturing ng ilang hurisdiksyon ang pagpapautang nang walang maayos na assessment bilang walang-ingat na pagpapautang, isang tinukoy na paglabag sa halip na usapin ng komersyal na paghuhusga — ang National Credit Act ng South Africa ang pinakaunlad na halimbawa sa Africa, at ang mga rehime ng consumer credit sa United Kingdom at European Union ay nagpapataw ng maihahambing na mga tungkulin sa pagtatasa ng creditworthiness. Ang iba naman ay nire-regulate ang resulta, sa pamamagitan ng mga cap sa kabuuang debt service ratios o sa kabuuang halaga ng credit.

Ang praktikal na punto para sa mga nagpapahiram na tumatakbo sa iba't ibang bansa ay dapat matugunan ng assessment ang pinakamahigpit na naaangkop na rehimen, at dapat itong maidokumento nang sapat upang maaaring buuin muli pagkalipas ng mga taon ng isang taong hindi naroroon noong panahong iyon.

Mga karaniwang pagkakamali

• Ginagamit ang gross income sa halip na net. Pinapalaki nito ang nakikitang kapasidad ayon sa pasanin ng buwis at mga sapilitang kaltas.
• Mga gastusin sa pamumuhay na kinuha lamang mula sa deklarasyon ng aplikante. Ang mga aplikante ay nagde-declare ng mas mababa kapag gusto nilang makuha ang loan.
• Ang mga kasalukuyang obligasyon ay nakukuha lamang mula sa bureau. Ang impormal at pampamilyang paghiram ay hindi nakikita roon.
• Ang tatlong pinakamalakas na buwan ang ginagamit para sa pana-panahong kita. Gumagawa ng affordability figure na kayang abutin ng borrower sa loob lamang ng isang quarter bawat taon.
• Walang buffer. Ang pagpapautang sa eksaktong surplus ay walang iniiwang puwang para sa kahit isang hindi inaasahang gastos.
• Isang beses lang ginagawa ang assessment at hindi na muling binabalikan. Ang mga top-up at refinancing ay ipinagkakaloob batay sa orihinal na assessment, kahit na nagbago na ang mga obligasyon.
• Ang mga cap sa ratio ay inilalapat nang pantay-pantay sa lahat ng antas ng kita. Sistematikong nagpapautang nang labis sa mga aplikanteng mababa ang kita.
• Ang assessment ay itinuturing na dokumentasyon sa halip na desisyon. Kumpleto ang file, bagsak ang mga numero, at aprubado pa rin ang loan.

Ang huling bagay na iyon ang dapat bantayan. Kapag tumaas ang override rates sa mga bumabagsak sa affordability, sumusunod ang arrears nang may inaasahang pagkaantala.