Pagiging karapat-dapat sa kredito

Ang pagiging karapat-dapat sa kredito ay ang paghatol ng nagpapautang kung gaano kalamang na babayaran ng nangungutang ang utang ayon sa napagkasunduan. Ito ay isang pagsusuri ng pag-uugali at pagiging maaasahan, pangunahing hinango mula sa kung paano hinarap ng nangungutang ang mga obligasyon sa nakaraan, at ito ang nagtatakda kung iaalok ang kredito, gaano kalaki, sa anong rate, at sa anong mga termino.

Ang pagiging karapat-dapat sa kredito ay sa panimula ay nakatuon sa nakaraan. Ipinapahiwatig nito ang magiging pag-uugali mula sa nakaraang pag-uugali, kaya't ito ay makapangyarihan para sa mga nangungutang na may rekord at halos walang silbi para sa mga wala nito.

Pagiging karapat-dapat sa kredito kumpara sa mga kaugnay na termino

Ang apat na ito ay madalas na napagkakamalan, at ang kalituhang iyon ay nagdudulot ng mga tunay na pagkakamali sa pagpapautang.

• Ulat ng kredito — Ang hilaw na talaan ng mga account sa kredito ng nangungutang, mga balanse, kasaysayan ng pagbabayad, at mga pampublikong rekord, na hawak ng isang ahensya ng kredito.
• Marka ng kredito — Isang numerong hinango mula sa ulat ng kredito, na nagtatantiya ng istatistikal na probabilidad ng default.
• Pagiging karapat-dapat sa kredito — Ang pangkalahatang paghatol ng nagpapautang sa posibilidad na makapagbayad, kung saan ang marka ay isa lamang sa mga input.
• Kakayahang magbayad — Kung ang kasalukuyang kita ay kayang tustusan ang mga iminumungkahing pagbabayad, anuman ang nakaraang pag-uugali.

Ang ulat ay ang datos. Ang marka ay output ng modelo. Ang pagiging karapat-dapat sa kredito ang konklusyon. At ang kakayahang magbayad ay isang ganap na hiwalay na pagsusuri — sinusukat nito ang kapasidad, hindi kagustuhang magbayad.

Ang isang nangungutang ay maaaring lubhang karapat-dapat sa kredito ngunit hindi kayang tustusan ang isang partikular na loan. Ang isang nangungutang ay maaari namang kayang-kayang tustusan ang isang loan at may rekord na nagpapakita na hindi niya ito babayaran. Pareho itong pagtanggi, sa magkaibang dahilan.

Ano ang nagtatakda ng pagiging karapat-dapat sa kredito

Kasaysayan ng pagbabayad. Ang pangunahing salik sa halos bawat modelo ng pagmamarka. Ang mga nakaligtaang pagbabayad, kung gaano kamakailan ang mga ito, kung gaano kabigat, at kung gaano kadalas ang mga ito ay mas matimbang kaysa sa anumang iba pang input. Ang isang default mula dalawang buwan na ang nakalipas ay higit na mabigat kaysa sa isa mula apat na taon na ang nakalipas.

Kasalukuyang pagkakautang at paggamit ng kredito. Kung gaano kalaki ang utang kumpara sa magagamit na kredito. Ang isang nangungutang na palaging umaabot o halos umaabot sa mga limitasyon nito ay nagpapahiwatig ng pagdepende sa kredito upang matugunan ang mga pangkaraniwang gastusin.

Haba ng kasaysayan ng kredito. Ang mas mahabang rekord ay nagbibigay ng mas maraming ebidensya. Ang maiikling kasaysayan ay nababawasan ng puntos hindi dahil sa masamang pag-uugali kundi dahil sa kapos na datos.

Kombinasyon ng kredito. Ang karanasan sa iba't ibang uri ng produkto — mga pautang na hulugan, mga pasilidad na umiikot, at pangungutang na may kolateral — ay nagpapakita ng mas malawak na pag-uugali sa pagbabayad kaysa sa iisang uri ng account.

Mga kamakailang pagtatanong. Ang maramihang aplikasyon sa loob ng maikling panahon ay nagpapahiwatig ng alinman sa paghahanap ng mas magandang alok o kagipitang pinansiyal. Ang mga modelo sa pangkalahatan ay hindi makapagtukoy sa pagkakaiba ng dalawa, kaya itinuturing nilang negatibong senyales ang pagsasama-sama.

Mga pampublikong rekord. Ang mga hatol ng hukuman, mga utos ng pangangasiwa, mga proseso ng insolvency, at mga default na itinakda ng batas ay may mabigat na timbang at mahabang pananatili.

Mga indikasyon ng katatagan. Ang haba ng pananatili sa trabaho, tagal sa tirahan, at pagpapatuloy ng ugnayan sa bangko ay pangalawa ngunit tunay na may kakayahang humula.

Paggalaw ng mga kasalukuyang account. Para sa isang nagpapautang na may dati nang relasyon, ang panloob na datos ng pag-uugali — kung paano pinamamahalaan ng nangungutang ang kaniyang kasalukuyang account, kung may mga debit order na bumabalik nang hindi bayad, kung mabilis siyang nakababawi nang kusa pagkatapos ng isang pinalampas na pagbabayad — ay karaniwang mas may kakayahang humula kaysa sa anumang panlabas na marka.

Paano sinusukat ang pagiging karapat-dapat sa kredito

Ang mga iskor mula sa credit bureau. Isang numerong nabuo mula sa datos ng bureau gamit ang isang statistical model. Nagkakaiba ang mga scale ayon sa bureau at market, kaya ang isang iskor ay mauunawaan lamang batay sa sariling mga antas ng bureau na nag-isyu nito. Maraming consumer scale ang umaabot mula humigit-kumulang 300 hanggang 850, ngunit ito ay isang nakagawian sa halip na pamantayan, at hindi direktang maihahambing ang mga iskor mula sa magkaibang bureau.

Mga internal na scorecard. Mga modelong binuo ng isang lender mula sa performance ng sarili nitong portfolio. Karaniwang mas mahusay ang mga ito kaysa sa mga generic na bureau score sa partikular na customer base ng lender na iyon, dahil ang mga ito ay iniaakma sa populasyong talagang pinagsisilbihan.

Pagtatasa batay sa pagpapasya. Isang may karanasang credit officer na tumitimbang ng ebidensyang hindi nakukuha ng anumang modelo — ang dahilan sa likod ng isang nakaraang default, ang kredibilidad ng isang paliwanag, ang pag-uugali ng aplikante sa isang business visit. Mas mabagal at hindi gaanong pare-pareho, ngunit ito lang ang magagamit na paraan kung saan manipis ang data.

Pag-iskor na nakabatay sa pag-uugali. Patuloy na muling pagtatasa sa mga kasalukuyang customer mula sa kanilang paggamit ng account, na ginagamit upang magtakda ng mga limit, mag-trigger ng mga koleksyon, at tumukoy ng mga kandidato para sa cross-sell.

Mga credit rating. Para sa mga institusyon at gobyerno sa halip na mga indibidwal, nagbibigay ang mga ahensya ng rating ng mga letrang marka na nagpapakita ng probabilidad ng default, na may kinikilalang hangganan sa pagitan ng investment grade at speculative grade na nagtatakda kung sinong mga investor ang maaaring humawak ng utang.

Ang problema sa thin file

Ang isang aplikanteng may thin file o credit invisible ay may napakakaunting kasaysayan sa credit bureau upang ma-score. Ito ang karamihan sa populasyong adulto sa maraming market, at ito ay isang pagkabigo sa pag-iskor sa halip na pagkabigo ng borrower — ang kawalan ng rekord ay hindi katibayan ng masamang pag-uugali.

Tinutugunan ito ng mga lender sa pamamagitan ng:

• Alternatibong data — history ng transaksyon sa mobile money, pattern ng pag-top-up ng load, rekord ng pagbabayad ng utility at renta, tenure ng telecom account, history ng e-commerce o ledger ng supplier.
• Pagsusuring psychometric — mga nakaayos na questionnaire na idinisenyo upang maiugnay sa pag-uugali sa pagbabayad kung saan walang umiiral na rekord na pinansyal.
• Progresibong pagpapautang — nagsisimula sa isang maliit, maikli ang tenor na loan at pagtataas ng mga limit habang ang borrower ay bumubuo ng rekord nang direkta sa lender.
• Pagsusuri ng grupo at reputasyon — kung saan ang mga miyembro ng isang lending group ay nagpapatotoo at gumagarantiya sa isa't isa, nagbibigay sila ng lokal na kaalamang hindi hawak ng anumang bureau.
• Mga character reference at social proof — mga supplier, landlord, employer, asosasyon sa komunidad, at mga institusyong panrelihiyon.

Bawat isa sa mga ito ay humahalili bilang nakikitang proxy para sa nawawalang pormal na rekord. Wala sa mga ito ang kasintaglay ng kakayahang humula gaya ng tunay na kasaysayan ng pagbabayad, kaya naman nananatiling pinakamaaasahang paraan ang progresibong pagpapautang: nililikha nito ang nawawalang datos sa kontroladong halaga.

Pagiging karapat-dapat sa kredito ng negosyo

Ang pagtatasa sa isang negosyo ay gumagamit ng iba't ibang input, bagama't pareho ang pinagbabatayang tanong.

Mga pahayag sa pananalapi. Kapag may mga na-audit o narebyung account, nalalapat ang mga karaniwang sukatan: current ratio at quick ratio para sa liquidity, gearing o debt-to-equity para sa leverage, interest cover para sa margin sa pagitan ng kita at gastos sa pagpopondo, at pagsusuri ng trend sa loob ng hindi bababa sa tatlong panahon.

Mga sanggunian sa kalakalan at gawi sa pagbabayad. Kung paano nagbabayad ang negosyo sa mga supplier nito ay kadalasang mas nakapagsisiwalat kaysa kung paano ito nagbabayad sa mga nagpapautang, dahil ang trade credit ay impormal na ipinagkakaloob at mabilis na binabawi.

Gawi sa bangko. Ang turnover sa account kaugnay ng idineklarang benta, paggamit ng overdraft, at mga ibinalik na bayad.

Kalidad ng pamamahala at tagal ng panunungkulan. Karanasan sa sektor, katatagan ng pamunuan, kalidad ng pag-iingat ng rekord. Ang hindi maayos na mga libro ay isa nang senyales ng kredito sa ganang sarili nito.

Sektor at konsentrasyon. Pagkakalantad sa iisang customer, supplier, presyo ng bilihin, o panahon. Ang negosyong may iisang mamimili ay may panganib sa kredito ng mamimiling iyon, hindi ng sarili nito.

Pagiging karapat-dapat sa kredito ng may-ari. Sa maliliit at sa mga negosyong pinapatakbo ng may-ari, ang dalawa ay hindi mapaghihiwalay sa praktika, at ang personal na rekord ay tinatasa kasabay ng rekord ng entidad.

Para sa mga micro-enterprise na walang pormal na account, ang pagiging karapat-dapat sa kredito ay tinatasa mula sa muling binuong cash flow, bilang ng stock, pagbisita sa negosyo, at katayuan ng may-ari sa mga supplier at customer — isang prosesong nakabatay sa paghuhusga na mas malapit sa pagtatasa ng karakter ng konsyumer kaysa sa pagsusuri ng kredito ng korporasyon.

Paano nagbabago ang pagiging karapat-dapat sa kredito

Hindi ito permanente. Ang mga praktikal na paraan, sa halos pagkakasunod-sunod ng epekto:

• Palagiang pagbabayad sa takdang oras, na mas mabilis na binubuo muli ang pangunahing salik sa iskor kaysa sa anupaman.
• Pagbabawas ng utilisation sa mga revolving facility, na nagpapabuti ng iskor sa loob lamang ng isang siklo ng pag-uulat.
• Pagpapalipas ng panahon sa mga negatibong pangyayari. Karamihan sa mga adverse record ay may takdang panahon ng pagpapanatili, at pagkatapos nito ay nawawala o nababawasan ang timbang.
• Pananatiling bukas ang mga lumang account, dahil ang pagsasara ng mga ito ay nagpapaikli sa nakikitang kasaysayan.
• Pagpapalayo ng pagitan ng mga aplikasyon upang maiwasan ang pagsisiksikan ng mga inquiry.
• Pagwawasto ng mga error sa bureau. Karaniwan ang mga maling naiulat na default, dobleng account, at mga pagkakamali sa pagkakakilanlan, at sa pangkalahatan ay may karapatang itinakda ng batas ang mga nanghihiram na tumutol at ipawasto ang mga ito.
• Sinasadyang pagbuo ng rekord, sa pamamagitan ng maliit na facility na ginagamit at binabayaran nang partikular upang makapagtatag ng kasaysayan.

Ang muling pagbangon pagkatapos ng malalang default ay mabagal ngunit hindi walang hangganan. Nangingibabaw ang mga pinakahuling pangyayari, kaya ang tuluy-tuloy na panahon ng malinis na gawi ay unti-unting nakahihigit sa isang lumang adverse record.

Mga limitasyon at pagpuna

Nakatuon ito sa nakaraan. Ang nakaraang pag-uugali ay humuhula sa pag-uugali sa hinaharap lamang habang nananatili ang mga kalagayan. Mahina ang ipinakita ng mga score na binuo mula sa datos bago ang shock sa bawat malaking pagkagambala sa ekonomiya.

Ibinubukod nito ang mga walang bank account. Ang pormal na credit history ay produkto ng pormal na financial inclusion. Ang pagtatasa ng creditworthiness mula lamang sa datos ng bureau ay sistematikong nagbubukod sa mga tao na ang mga obligasyon ay laging tinutupad sa labas ng pormal na sistema.

Maaari nitong i-encode ang makasaysayang pagkiling. Ang isang modelong sinanay sa mga nakaraang desisyon sa pagpapautang ay natututuhan ang mga pattern sa mga desisyong iyon, kabilang ang anumang diskriminasyong nakapaloob sa mga ito. Ito ang dahilan kung bakit ang mga patakaran sa patas na pagpapautang ay lalong nangangailangan ng pagsusuri para sa disparate impact, hindi lamang ng kawalan ng mga lantarang ipinagbabawal na variable.

Pinagkakalito nito ang kakayahan at kagustuhan. Ang isang borrower na nag-default matapos ang isang medikal na emergency at ang isang nag-default dahil sa kawalang-interes ay nagkakaroon ng parehong rekord. Hindi sila mapaghiwalay ng score; kaya naman minsan ng isang taong tagasuri.

Ang mga score ay hindi portable o maihahambing. Ang magkakaibang bureaus, modelo, at merkado ay lumilikha ng mga numerong magkamukha ngunit magkaiba ang ibig sabihin.

Wala itong sinusukat tungkol sa kapasidad. Ito ang pinakamahalagang limitasyon sa praktika, at ang dahilan kung bakit hiwalay na tinatasa ang kakayahang makabayad.

Mga madalas na tanong

Nakabababa ba ng iyong score ang pagsuri sa sarili mong credit report? Hindi. Ang sariling enquiry ng borrower ay itinatala bilang soft enquiry at hindi nakaaapekto sa score. Ang mga aplikasyong lumilikha ng hard enquiries mula sa mga lender ay maaaring makaapekto.

Nakakaapekto ba ang mga impormal na loan sa creditworthiness? Kadalasan ay hindi lumalabas ang mga ito sa isang ulat ng bureau, na nangangahulugang hindi nakikita ang mga ito sa scoring habang nananatiling tunay na obligasyon. Isa itong kilalang blind spot, at ito ang dahilan kung bakit direktang sinisiyasat ng mga lender ang hindi idineklarang pagkakautang.