Kawanihan ng Sangguniang Kredito

Ang credit reference bureau (CRB) ay isang lisensyadong organisasyon na kumakalap ng impormasyon tungkol sa mga nanghihiram mula sa mga nagpapautang at iba pang mga tagapagbigay ng data, kino-compile ito bilang mga indibidwal na credit report, at ginagawang available ang mga report na iyon sa mga nagpapautang na sumusuri ng aplikasyon sa kredito. Marami ring bureau ang kumakalkula ng credit score — isang numerikal na buod ng impormasyong nasa report.

Ang bureau ay hindi nagpapautang, at hindi ito nag-aapruba o tumatanggi sa mga aplikasyon. Isa itong tagapamagitan ng impormasyon: pinagsasama-sama nito ang mga gawi sa pagbabayad na kung hindi man ay mananatiling hiwa-hiwalay sa bawat nagpapautang, at ibinabalik ang mga ito sa anyong magagamit ng sinumang awtorisadong nagpapautang.

Ang termino ay kadalasang ginagamit sa mga merkadong hinubog ng tradisyong pang-regulasyon ng UK, kabilang ang malaking bahagi ng Africa at Timog Asya. Kabilang sa mga katumbas na termino ang credit bureau, credit information company at, sa Estados Unidos, consumer reporting agency.

Bakit umiiral ang mga credit reference bureau

Ang pagpapautang ay isang problema ng asimetrikong impormasyon: alam ng nanghihiram ang kaniyang kasaysayan ng pagbabayad at ang kaniyang mga kasalukuyang obligasyon; hindi ito alam ng nagpapautang. Kung walang pinagsasaluhang rekord, tatlong kabiguan ang susunod.

• Masamang seleksiyon. Ang nagpapautang na hindi matukoy ang mabubuting nanghihiram mula sa masasama ay kailangang magpresyo para sa average, na nagpapataw ng labis na singil sa mga mapagkakatiwalaang nanghihiram at umaakit sa mga mapanganib.
• Panganib na moral. Kapag ang default ay walang ibang kahihinatnan maliban sa relasyon sa isang nagpapautang, humihina ang insentibo na magbayad.
• Hindi nakikitang labis na pagkakautang. Ang isang nanghihiram ay maaaring kumuha ng mga pautang mula sa limang nagpapautang nang sabay-sabay, at wala ni isa sa kanila ang nakakakita sa iba pang apat.

Tinutugunan ng isang bureau ang lahat ng tatlong ito. Ginagawa nito ang rekord ng pagbabayad ng isang nanghihiram bilang portable na kolateral sa reputasyon — isang asset na dala ng nanghihiram mula sa isang nagpapautang patungo sa iba pa, na lalong mahalaga para sa mga nanghihiram na walang pisikal na kolateral na maaaring isanla.

Anong data ang hawak ng isang credit reference bureau

Ang saklaw ay nag-iiba ayon sa hurisdiksiyon at ayon sa pinahihintulutan ng batas, ngunit ang karaniwang file ay naglalaman ng:

• Data ng pagkakakilanlan — pangalan, pambansang numero ng pagkakakilanlan, petsa ng kapanganakan, kasaysayan ng tirahan, employer
• Data ng credit account — lender, uri ng account, petsa ng pagbubukas, orihinal na halaga, kasalukuyang balanse, limit ng credit, mga tuntunin sa pagbabayad
• Kasaysayan ng pagbabayad — isang buwan-buwang rekord kung ang bawat hulog ay nabayaran sa oras, at ang arrears bucket kung saan hindi ito nabayaran.
• Mga negatibong rekord — mga default, write-off, restructure, account na nasa koleksyon, mga pag-remata
• Data ng pampublikong record — mga hatol ng korte, bangkarote at mga proseso ng insolvency, kung saan pinapahintulutan
• Kasaysayan ng inquiry — kung sinong mga lender ang nagsuri ng file at kailan
• Alternatibong data, sa ilang merkado — kasaysayan ng mobile money, mga postpaid account sa telecom, mga bayad sa utility, retail credit at renta

Sa pangkalahatan, hindi hawak ng mga bureau ang dahilan kung bakit tinanggihan ang isang loan, ang kita o balanse ng ipon ng borrower, o ang detalye ng transaksyon ng account.

Paano dumadaloy ang data

1. Pagsusumite. Ang mga lisensyadong lender ay nagsusumite ng data ng borrower at account sa bureau sa regular na cycle, kadalasan buwanan, sa itinakdang format. Sa karamihan ng mga hurisdiksyon, ang pagsusumiteng ito ay legal na obligasyon, hindi komersyal na pagpipilian — at mayroong reciprocity: ang lender na hindi nag-aambag ng data ay hindi makakakuha ng access dito.
2. Pagtutugma. Itinutugma ng bureau ang mga papasok na rekord sa mga umiiral na file gamit ang mga identifier tulad ng national ID number. Ang kalidad ng pagtutugma ang pinakamalaking salik sa pagiging maaasahan ng data.
3. Pagsasama-sama. Pinagsasama-sama ang mga rekord sa iisang file para sa bawat borrower mula sa lahat ng nag-aambag na lender.
4. Inquiry. Humihiling ng report ang isang lender, karaniwan nang may pahintulot ng borrower at palaging para sa isang legal na itinakdang pinahihintulutang layunin — pagtatasa ng aplikasyon sa credit, pagsusuri ng umiiral na account, o pangongolekta.
5. Pag-iskor. Kung saan inaalok, isang modelong istatistikal ang nagko-convert ng file sa isang score na nagraranggo ng posibilidad ng default.
6. Desisyon. Pinagsasama ng lender ang report sa sarili nitong pagsusuri. Ang bureau ay nagbibigay ng impormasyon; ang desisyon sa credit ay nananatili sa lender.

Positibo vs. negatibong pag-uulat ng credit

Tinutukoy ng pagkakaibang ito kung gaano kapaki-pakinabang ang isang bureau.

Ang pag-uulat na negatibo lamang ay kumukuha ng mga default, arrears at write-off. Gumagana ito bilang isang blacklist: sinasabi ng file sa isang lender kung sino ang nabigo, ngunit walang sinasabi kung sino ang nagtagumpay. Ang isang borrower na may labinlimang taon ng perpektong pagbabayad ay lilitaw na kapareho ng isang borrower na hindi pa kailanman nanghiram.

Ang pag-uulat na full-file (positibo at negatibo) ay nagsasama rin ng mga performing account — mga balanse, limit, at on-time na pagbabayad. Dahil dito, makikita ng isang lender ang consistency ng pagbabayad, ang kasalukuyang kabuuang exposure sa lahat ng lender, at ang credit utilisation.

Ang praktikal na resulta nito ay pinalalawak ng full-file reporting ang access sa credit, dahil mapapatunayan ng mabubuting borrower na sila ay mabuti. Ang mga sistemang negative-only ay nakapagbubukod lamang. Karamihan sa mga regulator ay lumipat na sa full-file reporting dahil dito, bagama't madalas na hindi pa kumpleto ang transition.

Ulat ng kredito vs. credit score

• Ano ito: Ang ulat ng kredito ay ang pinagbabatayang record ng mga account at pag-uugali sa pagbabayad; ang credit score ay numerical summary ng record na iyon.
• Ginagawa ng: Ang mga ulat ay kinokolekta ng bureau mula sa mga isinumiteng datos ng lender; ang mga score ay nililikha ng mga statistical model na pinapatakbo sa ulat.
• Ginagamit para sa: Ang mga ulat ay ginagamit para sa detalyadong pagsusuri, beripikasyon, at pagsusuri ng exposure; ang mga score ay nagbibigay-daan sa mabilis na pagraranggo, mga automated na desisyon, at pagpepresyong batay sa risk.
• Nag-iiba ayon sa: Ang mga ulat ay nag-iiba batay sa kung aling mga lender ang nag-aambag ng datos; ang mga score ay nag-iiba ayon sa partikular na modelong ginamit sa file.

Ang score ay pinaikling bersyon ng ulat. Ang dalawang bureau na may bahagyang magkaibang datos, o gumagamit ng magkaibang modelo, ay maglalabas ng magkaibang score para sa iisang borrower — kaya madalas na kumukuha ang mga lender ng higit sa isa at kaya bihirang ang score lamang ang buong desisyon.

Credit reference bureau vs. credit registry

Ang dalawa ay madalas na napagkakamalan dahil pareho silang may hawak ng datos ng kredito.

• Pagmamay-ari: Ang mga bureau ay karaniwang pribado at lisensyadong entidad; ang mga registry ay kadalasang pinapatakbo nang direkta ng central bank.
• Pangunahing layunin: Sinusuportahan ng mga bureau ang mga desisyon sa komersyal na pagpapautang; nakatuon ang mga registry sa banking supervision at pagsubaybay sa systemic risk.
• Saklaw: Karaniwang sinasaklaw ng mga bureau ang mga loan ng lahat ng laki sa iba't ibang uri ng lender; madalas na sinusubaybayan lamang ng mga registry ang mga exposure na lampas sa threshold na itinakda ng batas.
• Access sa datos: Ibinabahagi ng mga bureau ang datos sa mga nag-aambag na lender para sa mga pinapayagang layunin; pangunahing nagsisilbi ang mga registry sa mga regulator, na may limitadong access para sa lender.

Maraming bansa ang nagpapatakbo ng pareho. Ang registry ay nagsisilbi sa regulator; ang bureau ay nagsisilbi sa merkado.

Mga karapatan ng consumer at regulasyon

Kinokontrol ang credit reporting dahil ang datos ay personal, may malaking epekto, at madaling magkaroon ng error. Kabilang sa mga karaniwang proteksyong itinatakda ng batas ang:

• Karapatan sa access — maaaring makuha ng mga borrower ang sarili nilang ulat, karaniwang libre kahit isang beses bawat taon
• Karapatang tumutol — dapat imbestigahan ang mga maling entry sa loob ng itinakdang panahon at itama o alisin
• Mga limitasyon sa pagpapanatili — ang negatibong impormasyon ay binubura pagkalipas ng itinakdang panahon, karaniwang mga lima hanggang pitong taon, kaya ang nakaraang default ay hindi habambuhay na sumusunod sa isang nanghihiram
• Pinahihintulutang layunin at pahintulot — ang isang report ay maaari lamang kunin para sa mga itinakdang dahilan, karaniwang may pahintulot ng nanghihiram
• Abiso ng adverse action — kung ang isang desisyon ay batay sa data ng bureau, aabisuhan ang nanghihiram, at sasabihin kung aling bureau ang nagbigay nito
• Pagsunod sa proteksyon ng data — ang mga obligasyon sa katumpakan, seguridad at minimisasyon sa ilalim ng batas sa privacy ay umiiral kasabay ng pag-uulat ng kredito na mga panuntunan

Ang mga partikular na karapatan, panahon ng pagpapanatili, at mga threshold ay itinakda sa pambansang antas at malaki ang pagkakaiba sa bawat hurisdiksyon.

Mga Limitasyon

• Manipis na saklaw. Sa mga merkado kung saan impormal ang karamihan ng pagpapautang, marami sa mga nanghihiram ay walang anumang file — ang mga “credit invisible.” Hindi matutulungan ng bureau ang isang nanghihiram na hindi pa nito nakita.
• Mga pagkakamali sa pagtutugma ng pagkakakilanlan. Kung mahina ang pambansang identipikasyon o karaniwang magkakapareho ang mga pangalan, maaaring mapagsama ang mga record sa maling file o mahati sa ilang file. Ang mga mixed file ay kabilang sa pinakanakapipinsala at pinakamahirap itama na mga error.
• Kalidad ng data sa pinagmulan. Ang isang bureau ay kasing-tumpak lamang ng mga isinumite ng lender na pumapasok dito. Ang mga nahuhuli, mali ang format, o maling submission ay direktang pumapasok sa mga report.
• Pagkaantala. Dahil buwanan ang siklo ng pagsusumite, maaaring ilang linggo nang luma ang isang report — sapat na panahon para makakuha ang isang nanghihiram ng ilang bagong loan na hindi pa lumalabas.
• Ang epekto ng blacklist. Sa mga sistemang negatibo lamang, ang isang maliit na default ay maaaring mag-alis ng ganap na access ng isang nanghihiram sa pormal na kredito, nang walang mekanismong maipakita ang kasunod na magandang pag-uugali.
• Bahagyang partisipasyon. Kung ang mga digital lender, impormal na lender, o SACCO ay hindi nagrereport, hindi kumpleto ang larawan ng exposure at nananatiling hindi nakikita ang labis na pagkakautang.