Kolateral na panlipunan

Ang kolateral na panlipunan ay ang paggamit ng mga ugnayan, reputasyon, at katayuan ng isang nanghihiram sa loob ng isang komunidad bilang seguridad para sa isang pautang, kapalit ng mga nakasanglang pisikal na ari-arian.

Walang isinasangla at walang maaaring samsamin. Ang nagbibigay-seguridad sa pautang ay ang katotohanang ang default ay magdudulot ng pagkawala sa nanghihiram ng isang bagay na pinahahalagahan nila at hindi madaling palitan: ang kanilang katayuan sa mga taong kasama nilang namumuhay at nakikipagkalakalan, ang kanilang akses sa impormal na suporta sa panahon ng krisis, at ang kanilang pagiging karapat-dapat para sa kredito sa hinaharap mula sa nagpapautang at sa komunidad.

Ito ang pangunahing ideya sa likod ng pagpapautang na walang kolateral. Ipinapalagay ng kumbensyonal na kredito na ang panganib ay pinamamahalaan sa pamamagitan ng pagkuha ng seguridad sa mga ari-arian. Ipinapahayag ng kolateral na panlipunan na ang posisyon ng isang nanghihiram sa isang masiksik na social network ay maaaring gumanap sa parehong tungkulin — at para sa mga taong walang mairehistrong ari-arian, ito ang kadalasang tanging seguridad na mayroon sila.

Kolateral na Pisikal vs. Kolateral na Panlipunan

• Ano ang nagbibigay-seguridad sa pautang: Ang kolateral na pisikal ay umaasa sa isang nakasanglang ari-arian; ang kolateral na panlipunan ay umaasa sa mga ugnayan, reputasyon, at katayuan.
• Pagpapatupad: Ang kolateral na pisikal ay gumagamit ng pagsamsam at pagbebenta; ang kolateral na panlipunan ay gumagamit ng parusang panlipunan at pagkawala ng akses.
• Sino ang sumasagot sa gastos sa pagpapatupad: Ang nagpapautang ang sumasagot sa gastos para sa kolateral na pisikal; ang komunidad ang sumasagot nito para sa kolateral na panlipunan.
• Halaga kung maipatupad: Ang kolateral na pisikal ay nagbubunga ng halagang maaaring gawing pera (neto sa mga gastos at pagkaantala); ang kolateral na panlipunan ay hindi nagbubunga ng anumang maaaring mabawi bilang cash.
• Pagpapatunay: Ang kolateral na pisikal ay nangangailangan ng mga rehistro, pagtatasa, at inspeksiyon; ang kolateral na panlipunan ay umaasa sa lokal na kaalaman at pagbuo ng grupo.
• Pinakamainam na gumagana: Ang kolateral na pisikal ay gumagana kung saan gumagana ang mga rehistro at hukuman; ang kolateral na panlipunan ay gumagana kung saan ang mga komunidad ay siksik at matatag.
• Nabibigo kapag: Ang kolateral na pisikal ay nabibigo kapag mahina ang mga rehistro o mababa ang halaga ng mga ari-arian; ang kolateral na panlipunan ay nabibigo kapag maluwag ang mga ugnayan o magkakaugnay ang mga shock.

Ang pinakamahalagang pagkakaiba ay ang gastos sa pagpapatupad. Ang kolateral na pisikal ay nagbibigay sa nagpapautang ng isang bagay na maaaring ipagbili. Ang kolateral na panlipunan ay hindi nagbibigay sa nagpapautang ng anumang maaaring ipagbili — ang halaga nito ay ganap na preventibo. Gumagana ito sa pamamagitan ng paggawa ng default na magastos para sa nanghihiram bago ito mangyari, at kapag nangyari na ang default ay wala nang ari-arian na mababawi.

May kahihinatnan iyan na dapat sabihin nang diretso: ang social collateral ay naglilipat ng trabaho ng pagsusuri, pagmamanman, at pagpapatupad mula sa nagpapahiram patungo sa komunidad ng nanghihiram. Ginagawa ito ng komunidad, sa sarili nitong gastos, gamit ang sarili nitong mga relasyon. Iyan ang dahilan kung bakit nagiging matipid na mabubuhay ang maliit na pagpapautang, at ito rin ang pinagmumulan ng karamihan sa mga pinsalang tinatalakay sa ibaba.

Ang mga Anyo ng Social Collateral

• Joint liability groups. Ang mga miyembro ay magkatuwang na gumagarantiya sa utang ng bawat isa. Ito ang pinakapormal na anyo, at ang pinaka-pinag-aralang uri.
• Group standing na walang pormal na pananagutan. Walang kontratang garantiya, ngunit walang miyembrong makakausad sa mas malaking utang habang may atraso ang iba. Pinanatili nito ang insentibo mula sa mga kasamahan habang inaalis ang legal na obligasyon, at ito na ngayon ang mas karaniwang disenyo.
• Pampublikong pagbabayad ng utang. Kinokolekta ang mga hulog sa pulong ng grupo o center, kaya nakikita ng mga kasamahan ang pagbabayad at hindi pagbabayad. Ang mekanismo ay ang pagiging hayag; ang pulong ang naghahatid nito.
• Mga community guarantor at co-signer. Isang taong may reputasyon sa komunidad ang sumasagot para sa nanghihiram, itinataya ang sarili nilang pangalan at madalas ang sarili nilang mga ari-arian o ipon.
• Mga character reference at pagbibigay-patunay. Pag-eendorso ng isang lokal na pinuno, employer, institusyong panrelihiyon, samahan sa palengke, o grupo ng kalakalan.
• Katayuan sa pagiging miyembro. Posisyon sa loob ng SACCO, kooperatiba, chama, savings group, simbahan, o samahan sa kalakalan — kung saan ang patuloy na pagiging miyembro ay may tunay na halagang pang-ekonomiya at maaaring bawiin.
• Kasaysayan sa savings group. Isang dokumentadong talaan ng mga kontribusyon at pagbabayad sa loob ng isang VSLA o ROSCA, na nagsisilbing kasaysayan ng kredito kung saan wala pang bureau file na umiiral.
• Mga referral network. Ang mga kasalukuyang mabubuting nanghihiram ang nagpapakilala ng mga bagong nanghihiram, na itinataya ang sarili nilang reputasyon sa referral.

Bakit Ito Gumagana: Ang mga Paunang Kondisyon

May halaga lamang ang social collateral kung may mga tiyak na kondisyon. Kung wala ang mga ito, wala itong halaga, gaano man kahusay ang disenyo ng produkto.

• Hindi madaling makalayas sa komunidad ang nanghihiram. Ito ang pangunahing kondisyon. May bisa lamang ang parusa kung ang tao ay patuloy na maninirahan kasama ng mga nagpapataw nito. Sinisira ng paglipat-lipat ang social collateral — kaya mas epektibo ang pamamaraang ito sa matatag na pamayanan sa kanayunan kaysa sa palipat-lipat na pamayanan sa lunsod.
• Siksik ang daloy ng impormasyon. Dapat na makita ng mga kasamahan kung ang nanghihiram ay may kakayahang magbayad at kung nakapagbayad na sila. Kapag hindi nakikita ng magkakapitbahay ang mga gawain ng isa't isa, hindi nila magawang suriin o subaybayan.
• Ang komunidad ay may kakayahang magpataw ng parusa. Dapat mayroong bagay na maaari nitong ipagkait — katayuan sa lipunan, impormal na kredito, palitan ng paggawa, access sa pamilihan, at tulong sa isa't isa sa oras ng emergency.
• Pinahahalagahan ng nanghihiram ang nakataya. Ang isang nanghihiram na nasa laylayan na ng lipunan, o nagbabalak nang umalis, ay kakaunti ang maaaring mawala.
• Paulit-ulit at pangmatagalan ang mga relasyon. Ang mga minsanang interaksyon ay hindi lumilikha ng kapangyarihang magpatupad.
• Ang relasyon sa nagpapahiram ay may lumalagong halaga. Ang posibilidad ng mas malalaking pautang sa hinaharap ay bahagi mismo ng isinasapanganib ng nanghihiram — kaya naman ang progresibong pagpapautang at panlipunang kolateral ay nagpapatibay sa isa't isa.

Ano ang Ipinapakita ng Ebidensya

Ang pagpapautang ng grupo na walang kolateral ay patuloy na nakalilikha ng mga antas ng pagbabayad na mas mataas kaysa sa makakamit ng indibidwal na pagpapautang na walang kasiguruhan sa parehong populasyong iyon, at malawakang tinatanggap na tunay ang mekanismong ito.

Ang hindi gaanong nauunawaan ay kung aling bahagi ang gumagana. Natuklasan sa mga field experiment na nagpalit ng mga kasalukuyang grupo na may joint liability tungo sa indibidwal na pananagutan — habang pinapanatili ang parehong mga grupo, pagpupulong, mga loan officer at progresibong hagdan ng pautang — natuklasang walang naging pagtaas sa default. Nakarating din ang Grameen Bank sa katulad na konklusyon nang nakapag-iisa, at pormal na inalis ang joint liability sa ilalim ng Generalised System nito habang pinanatili ang istruktura ng grupo at center.

Ang interpretasyong malawakang tinatanggap ngayon: ang karamihan ng halaga ay nagmumula sa sariling pagpili sa pagbuo ng grupo, regular na mga pampublikong pagpupulong, at ang progresibong hagdan ng pautang — at hindi mula sa garantiyang kontraktwal. Ang panlipunang kolateral ay gumagana sa pamamagitan ng impormasyon at reputasyon nang higit kaysa sa legal na pananagutan.

Mahalaga ito sa praktika. Makukuha ng isang nagpapahiram ang karamihan sa benepisyo ng panlipunang kolateral habang inaalis ang sugnay na nagdudulot ng pinakamalaking pinsala sa mga nagbabayad nang maayos.

Kung Saan Nabibigo ang Panlipunang Kolateral

• Mga magkakaugnay na shock. Ang mga miyembro ng isang komunidad, sa iisang hanapbuhay, na nakalantad sa iisang sistema ng panahon, ay sabay-sabay na nabibigo. Ang panlipunang kolateral ay walang silbi sa mismong panahong pinakakailangan ito, dahil kapag sabay-sabay na nag-default ang lahat, ang default ay walang kaakibat na kahihiyan at walang kakayahan ang komunidad na tumulong.
• Urbanisasyon at mobilidad. Ang mga populasyong anonimo at pansamantala ay hindi lumilikha ng siksik na paulit-ulit na interaksyon na pinagbabatayan ng mekanismo.
• Maramihang pangungutang. Ang isang nanghihiram na may mga pautang mula sa ilang nagpapahiram ay kayang isakripisyo ang katayuan sa isa habang pinapanatili ito sa iba. Ipinapalagay ng panlipunang kolateral na may isang relasyon lamang na dapat protektahan.
• Pagpapalawak at komersyalisasyon. Habang lumalaki ang pagpapautang, nagiging pormalidad na lamang ang pagbuo ng grupo, nagiging sesyon ng koleksyon ang mga pagpupulong, at pinamamahalaan ng mga loan officer ang napakaraming kaso na hindi na nila kayang kilalanin ang mga kliyente. Nananatili sa papel ang estrukturang panlipunan habang nabubura ang diwa nito — isang mahusay na dokumentadong pattern sa komersyalisasyon ng microfinance.
• Mga epekto ng kisame. Kapag naabot ng isang borrower ang pinakamataas na loan na iniaalok ng institusyon, ang halaga sa hinaharap na kanilang pinoprotektahan ay humihinto sa paglaki, at gayundin ang insentibo.
• Sadyang pag-alis. Ang isang borrower na nagnanais nang umalis sa komunidad ay itinuturing nang walang bisa ang parusa.

Ang mga Kapinsalaan

May kaakibat na gastos ang panlipunang kolateral, at bumabagsak ang mga ito sa mga borrower sa halip na sa mga lender.

• Pamimilit. Ang hangganan sa pagitan ng pananagutan ng mga kasamahan at panliligalig ay hindi kusang naipapatupad. Ang pampublikong paghiya, panggigipit sa pamilya ng isang miyembrong nag-default, at ang pag-agaw ng mga ari-arian sa bahay ng mga kapwa miyembro ay pawang mga dokumentadong resulta. Ang pag-agaw ng mga miyembro ng grupo ay walang legal na batayan, at ang isang lender na ang pamamaraan ay kumukunsinti o humihikayat sa gawaing ito ay may pananagutan dito.
• Mabubuting nagbabayad na sumasalo ng pagkalugi ng iba. Sa ilalim ng sama-samang pananagutan, sinasalo ng maaasahang mga miyembro ang gastos ng isang nag-default. Ito ang pangunahing dahilan ng pagbuwag ng grupo at ng pag-alis sa hanay ng pinakamahuhusay na kliyente ng isang institusyon.
• Pagbubukod sa mga pinakamahihirap.Isinasala ng mga grupo ang mga itinuturing na hindi maaasahan, na kadalasan ay ang mga pinakabulnerable. Pinapabuti ng self-selection ang kalidad ng portfolio sa pamamagitan ng pagbubukod sa mga taong nasa laylayan — sila mismo ang mga taong dapat abutin ng financial inclusion.
• Pagkaubos ng panlipunang kapital. Ang mga relasyon ay isang tunay na asset na hawak ng mga borrower, at ang pagpapatupad ay kumokonsumo sa mga ito. Ang isang grupo na bumagsak dahil sa isang default ay nag-iiwan ng mga nasirang relasyon sa isang komunidad na magpapatuloy kahit matapos nang lumisan ang lender. Ang gastos na ito ay hindi kailanman lumalabas sa mga account ng lender.
• Pangungutang upang protektahan ang katayuan. Maaaring kumuha ang mga miyembro ng impormal na loan sa mataas na rate upang mapanatiling malinis ang rekord ng grupo, na lumilikha ng naiulat na pagbabayad na nagkukubli sa lumalalang kalagayan ng mga borrower.

Digital na Panlipunang Kolateral

Lalong sinisikap ng mga lender na gumagamit ng alternatibong data na muling buuin ang panlipunang kolateral sa digital na paraan: mga referral graph, network ng guarantor sa loob ng isang app, pagbuo ng grupo online, at pag-iskor batay sa mga katangian ng network.

Dapat gumuhit ng malinaw na linya dito.

Lehitimo: mga referral program kung saan sadyang itinataya ng isang kasalukuyang borrower ang kanilang katayuan; digital na pagbuo ng grupo nang may kaalaman at malinaw na pahintulot; paggamit ng dokumentadong kasaysayan ng pagbabayad ng isang savings group bilang ebidensya ng kredito.

Hindi lehitimo: ang pag-aani ng mga contact sa telepono ng isang borrower at paggamit sa mga ito bilang mga implicit guarantor, pagkatapos ay pakikipag-ugnayan sa mga taong iyon kapag nag-default. Hindi ito panlipunang kolateral — ang mga contact na iyon ay hindi kailanman pumayag sa anuman, at ang mekanismo ay paglalantad sa halip na pananagutan. Isa itong dokumentadong pattern ng pang-aabuso sa digital lending, at ito ay ipinagbabawal o pinaghihigpitan sa dumaraming bilang ng mga hurisdiksiyon, at isang malubhang paglabag sa proteksyon ng data bukod sa pinsalang dulot sa borrower.

Ang pagsubok ay pahintulot. Ang panlipunang kolateral ay nangangailangan na ang mga taong may nakatayang reputasyon ay nakaalam at pumayag.

Gabay sa Disenyo para sa mga Nagpapautang

• Panatilihin ang istruktura, muling isaalang-alang ang sugnay. Ang pagbuo ng grupo, mga pagpupulong at progresibong pagpapautang ang naghahatid ng pinakamalaking halaga; ang kontraktwal na magkakasamang pananagutan ang nagdudulot ng pinakamalaking pinsala sa mga mabuting nagbabayad.
• Suriin nang tapat ang mga paunang kondisyon bago gamitin ang metodolohiya sa isang bagong merkado. Hindi ito susuportahan ng mga populasyong urban at palipat-lipat.
• Huwag ipagpalagay na ang social collateral ay nagpapakalat ng panganib. Ang mga miyembrong magkakapareho ng lokasyon at kabuhayan ay isang konsentrasyon, hindi isang pagkalat.
• Magbigay ng landas para sa kagipitan. Ang muling pag-iskedyul ng pagbabayad ng isang miyembrong nahihirapan ay halos palaging mas mabuti kaysa magdulot ng pagbagsak ng grupo na may kapalit na gastos sa bawat miyembro.
• Magtakda ng malinaw na mga limitasyon sa pagpapatupad ng kapwa miyembro sa polisiya at pagsasanay. Ang pag-iiwan sa hangganan sa diskresyon ng field ay nangangahulugang malalampasan ito.
• Suriin ang credit bureau sa bawat siklo. Hindi makikita ng social collateral ang pag-utang sa ibang lugar.
• Kilalanin ang kisame. Planuhin ang graduation bago huminto ang paglaki ng insentibo.