Labis na Bayad

Ang labis na bayad ay anumang bayad na ginawa nang higit sa halagang dapat bayaran ayon sa kontrata. Sa pagpapautang, ang terminong ito ay may dalawang magkaibang kahulugan, at ang mga ito ay pinangangasiwaan nang ibang-iba:

1. Ang pagbabayad nang labis sa utang — sinadyang pagbabayad nang higit sa nakatakdang hulog, o pagbabayad ng karagdagang isang bagsakan, upang mas mabilis na mabayaran ang utang at mas kaunting interes ang babayaran.
2. Ang labis na bayad na natanggap — perang ibinayad nang mali o higit sa balanseng dapat bayaran, na lumilikha ng balanseng kredito na dapat tukuyin, hawakan, at ibalik ng nagpapautang.

Ang una ay istratehiya ng nanghihiram. Ang ikalawa ay obligasyong operasyonal. Pareho itong tinalakay sa ibaba.

Pagbabayad nang Labis sa Utang

Ang labis na bayad ay nagpapababa ng natitirang principal nang mas maaga sa iskedyul. Dahil ang interes ay naiipon sa natitirang balanse, ang mas maliit na balanse ay lumilikha ng mas kaunting interes sa bawat natitirang panahon — kaya ang matitipid ay lumalago sa natitirang bahagi ng termino.

Ang dalawang paraan ng paglalapat ng labis na bayad

Ito ang pinakamahalaga at pinakabihirang ipinaliwanag na pagpipilian sa buong produkto.

• Paikliin ang termino - Ano ang nananatiling pareho: Ang hulog

  • Ano ang nagbabago: Ang utang ay natatapos nang mas maaga
  • Pinakamainam para sa: Pinakamalaking matitipid sa interes

• Bawasan ang hulog - Ano ang nananatiling pareho: Ang petsa ng pagtatapos

  • Ano ang nagbabago: Bumababa ang mga susunod na bayad
  • Pinakamainam para sa: Pagpapabuti ng buwanang daloy ng pera

Pareho itong may bisa; magkaiba ang naaabot ng mga ito. Ang pagpapaikli ng termino ay nakatutipid ng mas malaking interes, dahil mas maagang nababayaran nang buo ang balanse. Ang pagbabawas ng hulog ay nagpapalaya ng pera bawat buwan ngunit nananatiling hindi bayad ang utang sa buong orihinal na panahon.

Hindi laging pareho ang default na inilalapat ng mga nagpapautang, at may ilan na awtomatikong inilalapat ang pagbabawas ng hulog maliban kung may ibang tagubilin. Ang isang nanghihiram na labis na nagbabayad upang matapos nang maaga, ngunit tahimik na binababaan ng kanyang nagpapautang ang hulog sa halip, ay nakakakuha lamang ng maliit na bahagi ng inaasahang benepisyo. Ang tagubilin ay dapat ibigay nang malinaw at kumpirmahin nang nakasulat.

Ang Aritmetika

Sitwasyon. $20,000 na inutang sa 18% kada taon gamit ang reducing balance sa loob ng 36 na buwan.

Monthly rate = 1.5%
Instalment   = $723.05
Total paid   = $26,030
Interest     = $6,030

Pagdaragdag ng $100 bawat buwan — isang installment na $823.05:

Term falls to  ≈ 30.5 months (from 36)
Total paid     ≈ $25,070
Interest       ≈ $5,070
Interest saved ≈ $960

Ang dagdag na $100 bawat buwan — humigit-kumulang 14% pa — ay nagpapaaga sa pagtatapos ng loan nang lima't kalahating buwan at nakatitipid ng halos 16% ng kabuuang interes.

Nangingibabaw ang timing

Ang parehong sobrang bayad ay mas sulit kapag maaga kaysa kapag huli. Ang lump sum na binayad sa ika-3 buwan ay nagbabawas sa principal na sana ay magkakaroon pa ng interes sa loob ng 33 pang buwan; ang kaparehong halagang binayad sa ika-30 buwan ay nagbabawas sa principal na may 6 na buwan na lamang na nalalabi.

Ang praktikal na panuntunan: mas maaga ang sobrang bayad, mas malaki ang matitipid — na kabaligtaran ng instinct na maghintay hanggang halos matapos na ang loan bago ito bayaran nang buo.

Ang paraan ng interes ang nagtatakda kung nakatutulong nga ba ang sobrang bayad

Dito madalas na nagkakamali ang mga borrower, at napakahalaga nito sa mga market kung saan ang flat pricing ay karaniwan.

Nababawasang balanse. Ang interes ay kinakalkula sa natitirang balanse sa bawat panahon. Ang sobrang bayad ay tunay na nagpapababa ng interes sa hinaharap. Ang kalkulasyon sa itaas ay naaangkop.

Flat rate. Ang interes ay kinakalkula sa orihinal na principal para sa buong termino at nakatakda na sa simula. Ang pagbabayad nang maaga ay hindi awtomatikong nagpapababa nito — nakapirmi na ang kontratang interes. Kung makikinabang man ang borrower ay ganap na nakasalalay sa rebate ng lender sa hindi pa kinikitang interes:

• Paraang aktuwaryal — ang rebate ay sumasalamin sa tunay na hindi pa kinikitang interes; halos nakakamit ng borrower ang benepisyong pang-ekonomiya.
• Rule of 78 — ang interes ay inilalaan nang hindi proporsyonal sa mga unang buwan, kaya ang pag-settle sa kalagitnaan ng termino ay nagbabalik ng mas maliit na halaga kaysa inaasahan. Pinaghihigpitan o ipinagbabawal ito sa dumaraming hurisdiksiyon.
• Walang rebate — ang buong kontratang interes ay mananatiling dapat bayaran anuman ang mangyari.

Bago magbayad nang sobra, ang tanong na dapat itanong sa lender ay hindi "puwede ba akong magbayad ng dagdag" kundi "paano kinakalkula ang interes ko, at anong rebate ang nalalapat?" Sa isang flat-rate na loan na walang rebate, ang pagbabayad nang sobra ay naglilipat lamang ng pera sa lender nang walang bawas sa gastos.

Saan talaga napupunta ang sobrang bayad

Karamihan sa mga loan agreement ay naglalapat ng mga bayad sa nakatakdang pagkakasunod-sunod — isang payment waterfall — karaniwan:

1. Fees and charges
2. Penalty interest / arrears
3. Accrued interest
4. Principal

Ang sobrang bayad ay nakapagpapaikli lamang ng loan kapag umabot ito sa principal. May ilang bagay na makapipigil dito:

• Inuuna itong kunin ng mga atraso. Kung atrasado ang account, ang labis na pera ay nagbabayad muna sa mga atraso sa halip na magbawas ng principal.
• Nananatili ito sa suspense. May mga system na itinatabi ang mga hindi nailalaang halaga bilang credit laban sa susunod na instalment sa halip na ilapat sa principal — kaya walang babayaran ang borrower sa susunod na buwan at walang natitipid na interes.
• Itinuturing ito bilang isang paunang instalment. Sa epekto, parehong problema: hindi umiikli ang termino.

Dapat isulat ng mga borrower na ang bayad ay pagbabawas ng capital at kumpirmahin pagkatapos na bumaba ang principal balance sa halagang ibinayad.

Mga penalty sa maagang pagbabayad

May mga kasunduan na may singil sa maagang pagbabayad. May basehan ang dahilan ng lender: ang pagpepresyo ay nagpalagay ng yield sa loob ng isang termino, mga gastos sa origination ay na-amortize sa buong terminong iyon, at ang pondo ay maaaring itinugma rito. Inaalis ng maagang pagbabayad ang inaasahang kita.

Mga karaniwang istruktura:

• Isang porsyento ng halagang binayad nang maaga
• Interes ng itinakdang bilang ng buwan sa halagang binayad nang maaga
• Isang sliding scale na bumababa habang tumatagal ang loan
• Isang pinapayagang taunang allowance sa overpayment — kadalasang nasa 10% ng balance — na may singil lamang kapag lumampas dito

Maraming hurisdiksiyon ang naglilimita o nagbabawal sa mga singil sa maagang settlement sa consumer credit, o nag-uutos na ibalik ang hindi kinita na interes. Iba-iba ang mga termino, at dapat ikumpara ang penalty sa matitipid na interes bago mag-overpay.

Mga labis na bayad at credit balance

Ang pangalawang kahulugan ng overpayment ay ang bayad na lumalampas sa halagang dapat bayaran — duplicate na transfer, bayad na ginawa pagkatapos ma-settle ang loan, maling na-type na halaga, o settlement na binayaran nang hindi ibinawas ang interest rebate.

Ang labis na bayad ay hindi kita ng lender. Karaniwang paghawak:

• Tukuyin at i-hold. Ang halaga ay itinatala sa suspense o unapplied-cash account sa halip na kilalanin bilang kita.
• Abisuhan ang nagbayad at alamin kung dapat itong i-refund o ilapat sa iba.
• I-refund agad sa orihinal na pinagmulan ng bayad kung walang ibang instruksyon.
• Regular na i-reconcile. Ang lumalaking unapplied-cash balance ay karaniwang nagpapahiwatig ng problema sa pagtutugma o reference sa proseso ng koleksyon, hindi tunay na windfall.
• Sundin ang mga patakaran sa unclaimed funds. Kapag hindi matunton ang nagbayad, karamihan sa mga hurisdiksiyon ay nagtatakda ng holding period at pinal na pagtrato para sa mga dormant credit balance.

Para sa mga lender, ang patuloy na hindi nailalaang mga resibo ay kahinaan sa kontrol: nagkakamali ang mga indibidwal na account balance, nababaluktot ang pag-uulat ng arrears, at maaaring maitago ang mga maling nailapat na bayad.

Dapat bang mag-overpay ang isang borrower?

Ito ay isang pangkalahatang paglalahad, hindi payo sa pananalapi, at magkakaiba ang kalagayan ng bawat tao.

Ang paghahambing ay sa pagitan ng interest rate ng utang at ng kita sa alternatibong paggamit ng pera. Ang labis na pagbabayad sa utang ay nagbubunga ng garantisado at walang-panganib na kita na katumbas ng interest rate na naiwasan. Ito ay isang mataas na pamantayan na mahirap mahigitan ng karamihan sa mga alternatibo, lalo na sa mahal na credit na walang kolateral.

Karaniwang mga prinsipyo ng pagkasunod-sunod: magtabi muna ng cash reserve na madaling makuha bago italaga ang pera sa pagbawas ng utang, dahil kadalasang hindi na maaaring bawiin ang sobrang bayad; unahing bayaran ang utang na may pinakamataas na interest rate; at suriin ang paraan ng pagpapataw ng interes at anumang singil sa prepayment bago magpasiya, dahil sa flat-rate loan na walang rebate ay maaaring maging zero ang kita.

Prepayment mula sa panig ng nagpapautang

Ang labis na pagbabayad ay panganib ng prepayment sa isang portfolio. Pinaiikli nito ang epektibong buhay ng mga asset, binabawasan ang kita mula sa interes kumpara sa forecast, at — kapag ang pondo ay term-matched — lumilikha ng hindi pagtutugma ng asset at liability.

Pinamamahalaan ito ng mga nagpapautang sa pamamagitan ng pagmomodelo ng bilis ng prepayment, pagsubaybay kung paano lumilihis ang aktwal na gawi sa pagbabayad mula sa nakatakdang iskedyul sa kontrata, at pagpepresyo o pag-iistruktura para dito. Ang hindi nila dapat gawin ay magdisenyo ng mga alituntunin sa alokasyon na tahimik na humahadlang sa labis na pagbabayad, na isang isyu sa pag-uugali sa halip na isang kontrol sa panganib.