الضمانة الاجتماعية

الضمانة الاجتماعية هي استخدام علاقات المقترض وسمعته ومكانته داخل المجتمع كضمانة للقرض، بدلاً من الأصول المادية المرهونة.

لا يُرهَن أي شيء ولا يمكن الاستيلاء على أي شيء. ما يضمن القرض هو أن التخلف عن السداد سيكلف المقترض شيئاً يقدّره ولا يمكنه استبداله بسهولة: مكانته بين الأشخاص الذين يعيش بينهم ويتاجر معهم، ووصوله إلى الدعم غير الرسمي في الأزمات، وأهليته للحصول على ائتمان مستقبلي من كلٍّ من المُقرِض والمجتمع.

إنها الفكرة الأساسية وراء الإقراض بدون ضمانات. يفترض الائتمان التقليدي أن المخاطر تُدار من خلال أخذ ضمانات على الأصول. وتؤكد الضمانة الاجتماعية أن مكانة المقترض في شبكة اجتماعية كثيفة يمكن أن تؤدي الوظيفة نفسها — وبالنسبة للأشخاص الذين لا يملكون أصولاً قابلة للتسجيل، غالباً ما تكون هي الضمانة الوحيدة التي يمتلكونها.

الضمان المادي مقابل الضمانة الاجتماعية

• ما يضمن القرض: يعتمد الضمان المادي على أصل مرهون؛ بينما تعتمد الضمانة الاجتماعية على العلاقات والسمعة والمكانة.
• التنفيذ: يستخدم الضمان المادي الحجز والبيع؛ بينما تستخدم الضمانة الاجتماعية الجزاء الاجتماعي وفقدان إمكانية الوصول.
• من يتحمل تكلفة التنفيذ: يتحمل المُقرِض التكلفة في حالة الضمان المادي؛ بينما يتحملها المجتمع في حالة الضمانة الاجتماعية.
• القيمة عند التنفيذ: يحقق الضمان المادي قيمة قابلة للتحقق (بعد خصم التكاليف والتأخير)؛ بينما لا تحقق الضمانة الاجتماعية أي شيء يمكن استرداده نقداً.
• التحقق: يتطلب الضمان المادي سجلاتٍ، وتقييماً وفحصاً؛ بينما تعتمد الضمانة الاجتماعية على المعرفة المحلية وتكوين المجموعات.
• يعمل على أفضل وجه: يعمل الضمان المادي حيث تعمل السجلات والمحاكم؛ بينما تعمل الضمانة الاجتماعية حيث تكون المجتمعات كثيفة ومستقرة.
• يفشل عندما: يفشل الضمان المادي عندما تكون السجلات ضعيفة أو تكون الأصول منخفضة القيمة؛ وتفشل الضمانة الاجتماعية عندما تكون الروابط فضفاضة أو تكون الصدمات مترابطة.

الفرق الأهم هو تكلفة التنفيذ. الضمان المادي يمنح المُقرِض شيئاً يمكن بيعه. أما الضمانة الاجتماعية فلا تمنح المُقرِض أي شيء يمكن بيعه — فقيمتها وقائية بالكامل. فهي تعمل من خلال جعل التخلف عن السداد مكلفاً للمقترض قبل حدوثه، وبمجرد وقوع التخلف لا يوجد أصل يمكن استرداده.

لهذا الأمر نتيجة يجدر ذكرها بوضوح: الضمانة الاجتماعية تنقل مهمة الفحص والمراقبة والإنفاذ من المُقرِض إلى مجتمع المقترض. يقوم المجتمع بذلك، على نفقته الخاصة، مستخدماً علاقاته الخاصة. وهذا ما يجعل الإقراض بالقروض الصغيرة مجدياً اقتصادياً، وهو أيضاً مصدر معظم الأضرار التي نناقشها أدناه.

الأشكال التي تتخذها الضمانة الاجتماعية

• مجموعات المسؤولية المشتركة. يضمن الأعضاء قروض بعضهم بعضاً بشكل متبادل. وهي أكثر الأشكال رسميةً، وأكثرها خضوعاً للدراسة.
• مكانة المجموعة دون مسؤولية قانونية رسمية. لا يوجد ضمان تعاقدي، لكن لا يحصل أي عضو على قرض أكبر بينما يوجد عضو آخر متأخر عن السداد. وهذا يحافظ على حافز الأقران مع إزالة الالتزام القانوني، وهو الآن التصميم الأكثر شيوعاً.
• السداد العلني. تُحصَّل الأقساط في اجتماعات المجموعة أو المركز، بحيث يكون السداد وعدم السداد مرئيَين أمام الأقران. الظهور هو الآلية؛ والاجتماع هو وسيلة تنفيذها.
• الضامنون المجتمعيون والموقّعون المشاركون. يتكفل فرد ذو مكانة بالمقترض، مراهناً على سمعته هو وغالباً على أصوله أو مدخراته هو.
• المراجع الشخصية والتزكية. تزكية من قائد محلي، أو صاحب عمل، أو مؤسسة دينية، أو رابطة سوقية، أو مجموعة تجارية.
• مكانة العضوية. المكانة داخل جمعية SACCO، أو تعاونية، أو chama، أو مجموعة ادخار، أو كنيسة، أو رابطة تجارية — حيث تحمل العضوية المستمرة قيمة اقتصادية حقيقية ويمكن سحبها.
• سجل مجموعة الادخار. سجل موثق للمساهمات والسداد داخل جمعية VSLA أو ROSCA، يعمل بمثابة تاريخ ائتماني حيث لا يوجد ملف ائتماني لدى مكتب الائتمان.
• شبكات الإحالة. يقوم مقترضون جيدون حاليون بتقديم مقترضين جدد، مراهنين على مكانتهم الشخصية في الإحالة.

لماذا ينجح هذا: الشروط المسبقة

لا تكون للضمانة الاجتماعية قيمة إلا حيثما تتوفر شروط معينة. وحيثما لا تتوفر، لا تساوي شيئاً، بغض النظر عن كيفية تصميم المنتج.

• لا يستطيع المقترض الخروج من المجتمع بتكلفة زهيدة. هذا هو الشرط الأساسي. لا تكون للعقوبة قوة إلا إذا كان على الشخص أن يواصل العيش بين من يفرضونها. فالتنقل يدمر الضمانة الاجتماعية — ولهذا تعمل هذه المنهجية بشكل أفضل كثيراً في المجتمعات الريفية المستقرة مقارنةً بالتجمعات الحضرية العابرة.
• تتدفق المعلومات بكثافة. يجب أن يكون الأقران قادرين على ملاحظة ما إذا كان المقترض قادراً على السداد وما إذا كان قد سدد. وحيث لا يملك الجيران أي اطلاع على شؤون بعضهم بعضاً، لا يمكنهم الفحص أو المراقبة.
• يمتلك المجتمع القدرة على فرض العقوبات. يجب أن يكون هناك ما يمكنه حجبه — المكانة الاجتماعية، والائتمان غير الرسمي، وتبادل العمل، والوصول إلى السوق، والمساعدة المتبادلة في حالات الطوارئ.
• يقدّر المقترض قيمة ما هو على المحك. فالمقترض المهمش اجتماعياً بالفعل، أو الذي يخطط للرحيل، ليس لديه الكثير ليخسره.
• العلاقات متكررة وذات أفق طويل. التفاعلات التي تتم لمرة واحدة لا تولد أي قوة إنفاذ.
• العلاقة مع المُقرِض تزداد قيمتها بمرور الوقت. إن احتمال الحصول على قروض أكبر في المستقبل هو نفسه جزء مما يخاطر به المقترض — ولهذا السبب، يعزز الإقراض التدريجي والضمانة الاجتماعية كل منهما الآخر.

ما تُظهره الأدلة

يحقق الإقراض الجماعي من دون ضمانات باستمرار معدلات سداد أعلى بكثير مما قد يحققه الإقراض الفردي غير المضمون للفئة السكانية نفسها، والآلية مقبولة على نطاق واسع بوصفها حقيقية.

ما هو أقل وضوحاً هو أي مكوّن يقوم بالدور. التجارب الميدانية التي حوّلت المجموعات القائمة ذات المسؤولية التضامنية إلى مسؤولية فردية — مع الإبقاء على المجموعات نفسها والاجتماعات نفسها و مسؤولي القروض و سلّم القروض التدريجي — لم تجد أي زيادة في التعثر نتيجة لذلك. وتوصل Grameen Bank إلى نتيجة مماثلة بشكل مستقل، حيث أسقط رسمياً المسؤولية التضامنية بموجب نظامه Generalised System مع الإبقاء على بنية المجموعة والمركز.

التفسير السائد الآن على نطاق واسع: معظم القيمة تأتي من الانتقاء الذاتي عند تشكيل المجموعة، والاجتماعات العامة المنتظمة, وسلّم القروض التدريجي — وليس من الضمان التعاقدي. تعمل الضمانة الاجتماعية من خلال المعلومات والسمعة أكثر مما تعمل من خلال المسؤولية القانونية.

هذا الأمر مهم من الناحية العملية. يمكن للمُقرِض الحصول على معظم فوائد الضمانة الاجتماعية مع إزالة البند الذي يسبب أكبر ضرر للمقترضين الملتزمين بالسداد.

حيث تفشل الضمانة الاجتماعية

• الصدمات المترابطة. أفراد المجتمع الواحد، العاملون في مهنة واحدة، والمعرضون لنظام طقس واحد، يفشلون معاً. تكون الضمانة الاجتماعية بلا قيمة على وجه التحديد عندما تكون الحاجة إليها في أشدها، لأنه عندما يتخلف الجميع عن السداد في آن واحد، لا يحمل التخلف أي وصمة، ولا يمتلك المجتمع القدرة على المساعدة.
• التحضّر والتنقل. الفئات السكانية مجهولة الهوية والمتنقلة لا تولّد التفاعل المتكرر الكثيف الذي تعتمد عليه الآلية.
• الاقتراض المتعدد. فالمقترض الذي لديه قروض من عدة مقرضين يمكنه أن يضحي بسمعته لدى أحدهم مع الحفاظ عليها لدى الآخرين. تفترض الضمانة الاجتماعية وجود علاقة واحدة تستحق الحماية.
• التوسع والتحول التجاري. مع نمو الإقراض، يصبح تكوين المجموعات إجراءً شكليًا، وتتحول الاجتماعات إلى جلسات تحصيل، ويدير مسؤولو القروض عددًا من الحالات أكبر من أن يتسنى لهم معرفة العملاء. ويبقى الهيكل الاجتماعي على الورق بينما يتآكل جوهره — وهو نمط موثق جيدًا في التحول التجاري الذي عرفه التمويل الأصغر.
• آثار السقف. بمجرد أن يصل المقترض إلى الحد الأقصى للقرض الذي تقدمه المؤسسة، تتوقف القيمة المستقبلية التي يحميها عن النمو، ومعها يتوقف الحافز.
• الخروج المتعمد. فالمقترض الذي ينوي مغادرة المجتمع يكون قد استبعد أثر العقوبة مسبقًا.

الأضرار

للضمان الاجتماعي تكاليف، وهي تقع على عاتق المقترضين لا المقرضين.

• الإكراه. إن الحد الفاصل بين مساءلة الأقران والتحرش لا يُفرض ذاتيًا. فالفضح العلني، والضغط على أسرة العضو المتعثر، والاستيلاء على ممتلكات الأسرة من قبل زملاء المجموعة، كلها نتائج موثقة. وليس لاستيلاء أعضاء المجموعة على الممتلكات أي أساس قانوني، والمُقرِض الذي تتسامح منهجيته مع ذلك أو تشجعه يتحمل مسؤوليته.
• تحمُّل الملتزمين بالسداد خسائر الآخرين. في ظل المسؤولية التضامنية، يستوعب الأعضاء الموثوقون تكلفة المتعثر عن السداد. وهذا هو السبب الرئيسي لتفكك المجموعات ولانسحاب أفضل عملاء المؤسسة.
• استبعاد الأشد فقرًا. تستبعد المجموعات أولئك الذين يُنظر إليهم على أنهم غير موثوقين، وهم غالبًا الأكثر ضعفًا. فالانتقاء الذاتي يحسّن جودة المحفظة من خلال استبعاد الأشخاص المهمشين — وهم تحديدًا من يُفترض بالشمول المالي الوصول إليهم.
• استنزاف رأس المال الاجتماعي. فالعلاقات أصل حقيقي يملكه المقترضون، وإنفاذ الضمان يستهلكها. والمجموعة التي تنهار بسبب التعثر تترك خلفها علاقات متضررة في مجتمع سيستمر بعد رحيل المُقرِض. وهذه التكلفة لا تظهر أبدًا في حسابات المُقرِض.
• الاقتراض حفاظًا على السمعة. قد يلجأ الأعضاء إلى قروض غير رسمية بفائدة مرتفعة للحفاظ على سجل المجموعة نظيفًا، فينتج عن ذلك سداد مُبلَّغ عنه يخفي تفاقم أوضاع المقترضين.

الضمان الاجتماعي الرقمي

يحاول مقرضو البيانات البديلة بشكل متزايد إعادة بناء الضمان الاجتماعي رقميًا: من خلال مخططات الإحالة البيانية، وشبكات الضامنين داخل التطبيق، وتكوين المجموعات عبر الإنترنت، والتقييم الائتماني بناءً على خصائص الشبكة.

ينبغي رسم خط فاصل واضح هنا.

المشروع: برامج الإحالة التي يراهن فيها مقترض حالي على سمعته عن دراية؛ وتكوين المجموعات الرقمية بموافقة مستنيرة وصريحة؛ واستخدام تاريخ سداد موثق لمجموعة ادخار كدليل ائتماني.

غير المشروع: جمع جهات اتصال هاتف المقترض واستخدامها كضامنين ضمنيين، ثم الاتصال بهؤلاء الأشخاص عند التعثر. هذا ليس ضمانًا اجتماعيًا — فجهات الاتصال لم توافق على أي شيء، والآلية تقوم على الكشف لا على المساءلة. وهو نمط إساءة موثق في الإقراض الرقمي، وهو محظور أو مقيَّد في عدد متزايد من الولايات القضائية، ويشكل انتهاكًا خطيرًا لحماية البيانات بمعزل عن الضرر الواقع على المقترض.

المعيار هو الموافقة. فالضمان الاجتماعي يتطلب أن يكون الأشخاص الذين تُستخدم سمعتهم على علم ووافقوا. وحيث لم يكونوا كذلك، فإن ما يُستخدم ليس ضمانًا بل إكراهًا.

إرشادات التصميم للمُقرِضين

• حافظ على الهيكل، وأعد النظر في الشرط. تكوين المجموعات والاجتماعات والإقراض التدريجي تحقق معظم القيمة؛ أما المسؤولية التضامنية التعاقدية فتُلحق معظم الضرر بالمسددين الجيدين.
• قيّم الشروط المسبقة بصدق قبل تطبيق المنهجية في سوق جديدة. فالسكان الحضريون المتنقلون لن يدعموها.
• لا تفترض أن الضمانة الاجتماعية تنوّع المخاطر. فالأعضاء الذين يتقاسمون الموقع وسبل العيش يمثلون تركّزاً، لا توزيعاً.
• وفّر مساراً للتعامل مع التعثر. فإعادة جدولة قرض عضو متعثر واحد أفضل دائماً تقريباً من التسبب في فشل المجموعة الذي يكلّف كل عضو.
• ضع حدوداً صريحة على الإنفاذ بين الأقران في السياسات والتدريب. فترك الحدود لتقدير الميدان يعني أنه سيتم تجاوزها.
• تحقق من مكتب الائتمان في كل دورة. فالضمانة الاجتماعية لا يمكنها رؤية الاقتراض في أماكن أخرى.
• أدرك السقف. خطط للتخرج قبل أن يتوقف الحافز عن النمو.