قرض جماعي

القرض الجماعي هو ائتمان يُمنح للأفراد من خلال مجموعة منظمة، حيث يضمن الأعضاء السداد بشكل جماعي. فبدلاً من رهن الأصول، يحظى كل مقترض بدعم بقية الأعضاء، الذين يتحملون العواقب إذا عجز أحدهم عن السداد. وكثيراً ما يوصف ضمان المجموعة بأنه ضمان اجتماعي.

وُجد الإقراض الجماعي لحل مشكلة محددة: كيف يمكن إقراض مقترضين لا يملكون ضمانات ولا ملفاً ائتمانياً ولا دخلاً يمكن التحقق منه، دون أن تتجاوز تكاليف التقييم والتحصيل قيمة القرض. ويحل هذه المشكلة عبر إسناد عمليات الاختيار والمتابعة والتحصيل إلى المقترضين أنفسهم.

إنها المنهجية الأساسية التي يقوم عليها التمويل الأصغر ولا تزال مستخدمة على نطاق واسع من قبل مؤسسات التمويل الأصغر وصناديق الادخار والائتمان التعاونية (SACCOs) والاتحادات الائتمانية وبرامج الإقراض التابعة للمنظمات غير الحكومية.

هيكلان

الإقراض الجماعي بمسؤولية مشتركة. يحصل كل عضو على قرضه الخاص من المقرض، لكن جميع الأعضاء يضمنون بعضهم بعضاً. إذا تعثر أحد الأعضاء، يتعين على الآخرين تغطية العجز أو تفقد المجموعة بأكملها إمكانية الحصول على ائتمان مستقبلي. حسابات فردية، وعواقب جماعية.

المجموعة بوصفها مقترضاً. يمنح المقرض قرضاً واحداً للمجموعة بوصفها كياناً قانونياً أو غير رسمي، وتتولى المجموعة توزيع الأموال بين الأعضاء وإدارة السداد الداخلي. ويشيع ذلك في الصيرفة القروية ونماذج مجموعات المساعدة الذاتية، حيث تقوم المجموعة أيضاً بتعبئة مدخراتها الخاصة وإعادة إقراضها.

النشأة

يعود النموذج الحديث إلى برامج الإقراض الجماعي التي طُورت في بنغلاديش في سبعينيات وثمانينيات القرن العشرين، والتي نظمت المقترضين في مجموعات تضامن صغيرة — تتألف عادةً من خمسة أعضاء — تجتمع أسبوعياً مع موظف القروض لتسديد الأقساط علناً. وظهرت بعد ذلك نماذج مختلفة: الصيرفة القروية، حيث تدير مجموعات أكبر تضم من عشرين إلى ثلاثين عضواً صندوقاً داخلياً إلى جانب القرض الخارجي، ومجموعات المساعدة الذاتية، حيث تقوم مجموعة ادخار أولاً بتكوين صندوق داخلي ثم تقترض لاحقاً من أحد البنوك استناداً إلى سجلها.

كيف يعمل القرض الجماعي

1. الاختيار الذاتي. يشكل المقترضون المحتملون مجموعتهم بأنفسهم. وهذا مقصود — فالأعضاء يختارون أشخاصاً يثقون في أنهم سيسددون، مما يؤدي مهمة الفرز التي لا يستطيع المقرض القيام بها.
2. تشكيل المجموعة وتدريبها. يتحقق المقرض من الأعضاء، ويشرح شروط المسؤولية المشتركة ويعين رئيساً وأمين سر وأمين صندوق.
3. الادخار الإلزامي. تشترط العديد من البرامج على الأعضاء الادخار لفترة تأهيل قبل صرف أي قرض، مما يدل على الانضباط ويوفر غطاءً نقدياً جزئياً.
4. صرف متدرج. في النموذج التقليدي، يحصل عضوان فقط على القروض في البداية. وبعد أن يسددا في الموعد المحدد لفترة معينة، يحصل العضوان التاليان على قرضيهما، ويكون قائد المجموعة هو الأخير. ويعتمد حصول كل عضو على القرض على سلوك الآخرين.
5. اجتماعات منتظمة. يجتمع الأعضاء أسبوعيًا أو كل أسبوعين ويسددون أمام المجموعة. فالسداد العلني يجعل الأداء مرئيًا والتخلف عن السداد مكلفًا اجتماعيًا.
6. إنفاذ المسؤولية المشتركة. يجب أن تغطي المجموعة أي دفعة متأخرة — من صندوق المجموعة، أو من جيوب الأعضاء أنفسهم، أو بالضغط على المتخلف عن السداد.
7. إقراض تصاعدي. تتيح الدورات الناجحة قروضًا أكبر للمجموعة وللأعضاء فرادى.

لماذا ينجح الإقراض الجماعي

يعالج الإقراض الجماعي ثلاثة إخفاقات مختلفة في آنٍ واحد، ولهذا نجح حيث لم ينجح الإقراض التقليدي.

• الاختيار العكسي (التمييز بين المقترضين الجيدين والسيئين): - الحل التقليدي: تقييم الائتمان وبيانات مكتب الائتمان.

  • حل الإقراض الجماعي: الاختيار من قبل الأقران — يرفض الأعضاء المتقدمين ذوي المخاطر العالية لأنهم يتحملون العواقب المالية للتخلف عن السداد.

• الخطر الأخلاقي (إساءة استخدام الأموال أو عدم السداد): - الحل التقليدي: المراقبة الرسمية والتعهدات القانونية.

  • حل الإقراض الجماعي: المراقبة من قبل الأقران — يراقب الجيران النشاط التجاري يوميًا دون أي تكلفة على المقرض.

• الإنفاذ (الحجز على الضمانات غير عملي في القروض الصغيرة): - الحل التقليدي: الضمانات المرهونة والملاحقة القانونية الرسمية.

  • حل الإقراض الجماعي: الإنفاذ من قبل الأقران — الضغط الاجتماعي وفقدان الوصول الجماعي إلى الائتمان مستقبلًا.

ميزة التكلفة لدى المقرض كبيرة. فموظف قروض واحد يدير اجتماعات أسبوعية يمكنه خدمة مئات المقترضين، لأن التقييم والتحصيل يتم توزيعهما على المجموعات بدلًا من تنفيذهما بشكل فردي.

القرض الجماعي مقارنةً بهياكل التمويل الأصغر الأخرى

• قرض المجموعة بالمسؤولية المشتركة: - حجم المجموعة: 4–7 أعضاء

  • حامل القرض: الأعضاء بصفتهم الفردية
  • آلية الضمان: ضمان متبادل بين الأعضاء
  • عنصر الادخار: غالبًا إلزامي
  • تحديد حجم القرض: موحد أو ضمن نطاق ضيق
  • تكلفة الموظف لكل مقترض: منخفضة

• القرض الصغير الفردي: - حجم المجموعة: لا ينطبق (فردي)

  • حامل القرض: مقترض فردي
  • آلية الضمان: كفيل أو ضمانة عينية
  • عنصر الادخار: اختياري
  • تحديد حجم القرض: مصمم خصيصًا للمقترض
  • تكلفة الموظف لكل مقترض: مرتفعة

• بنك القرية: - حجم المجموعة: 20–30 عضوًا

  • حامل القرض: كيان المجموعة (إعادة الإقراض داخليًا)
  • آلية الضمان: صندوق المجموعة بالإضافة إلى الضمان المتبادل
  • عنصر الادخار: عنصر أساسي في النموذج
  • تحديد حجم القرض: تحدده المجموعة داخليًا
  • تكلفة الموظف لكل مقترض: منخفضة

• مجموعة المساعدة الذاتية (SHG): - حجم المجموعة: من 10 إلى 20 عضوًا

  • حامل القرض: كيان المجموعة (إعادة الإقراض داخليًا)
  • آلية الضمان: مجمع مدخرات داخلي بالإضافة إلى ضمان المجموعة
  • مكوّن الادخار: مركزي (الادخار يسبق الاقتراض)
  • تحديد حجم القرض: تحدده المجموعة داخليًا
  • تكلفة الموظف لكل مقترض: منخفضة جدًا

المزايا

• عدم اشتراط ضمانات، مما يتيح الوصول إلى ائتمان رسمي للمقترضين الذين لا يملكون أي شيء يمكن رهنه.
• انخفاض تكلفة تقديم القرض لكل مقترض، مما يجعل القروض الصغيرة جدًا مجدية.
• معلومات لا يمكن للمُقرِض جمعها أبدًا. يعرف الأعضاء من يمارس التجارة بشكل جيد ومن لا يمارسها، في الوقت الفعلي.
• إنشاء سجل ائتماني. تُنشئ سجلات السداد ملفات تدعم لاحقًا الإقراض الفردي.
• فوائد غير مالية. تدعم الاجتماعات الدورية تقديم التدريب، الانضباط في الادخار وشبكات الأعمال.

القيود والانتقادات

• صدمات مترابطة. تفشل الضمانة تحديدًا عند الحاجة إليها. فالجفاف أو إغلاق السوق أو صدمة العملة يصيب كل الأعضاء في الوقت نفسه، ولا تستطيع المجموعة تغطية تعثر أحد الأعضاء عندما يكون جميع الأعضاء في ضائقة.
• ضغط قسري. قد يتحول الإلزام القائم على العواقب الاجتماعية إلى تحرش، أو إذلال علني، أو استيلاء بقية الأعضاء على ممتلكات منزل المتعثر. وهذا أخطر ضرر موثق في هذا النموذج.
• التكلفة على المقترض. تستهلك الاجتماعات الأسبوعية ساعات العمل. وبالنسبة للتاجر، قد يكلفه الحضور أكثر من الفائدة.
• الأعضاء الموثوقون يدعمون غير الموثوقين. يستاء المقترضون الجيدون في نهاية المطاف من تغطية تعثرات الآخرين ويغادرون — ما يجعل المجموعة تتحول بمرور الوقت نحو مخاطر أعلى.
• تجانس أحجام القروض. لا تصمد المسؤولية المشتركة إلا عندما يواجه الأعضاء مستويات تعرض متقاربة. ومع نمو بعض الأنشطة التجارية أسرع من غيرها، تقيّد أحجام القروض الموحّدة الناجحين وتُثقل كاهل الباقين بقروض تفوق قدراتهم.
• العدوى. يمكن أن يتحول تعثر واحد إلى سلسلة متتالية: فالأعضاء الذين يتعين عليهم تغطيته يصبحون هم أنفسهم تحت ضغط، وقد تنهار المجموعة بالكامل بدلًا من أن يتعثر قرض واحد فقط.

التحول نحو المسؤولية الفردية

ابتعدت العديد من مؤسسات التمويل الأصغر عن المسؤولية الجماعية الصارمة مع الإبقاء على هيكل المجموعة. ويستمر الأعضاء في الاجتماع أسبوعياً والسداد علناً والحصول على الائتمان عبر المجموعة، لكن كل عضو مسؤول فقط عن قرضه الخاص.

وقد وجدت أبحاث عشوائية أن إلغاء المسؤولية الجماعية مع الإبقاء على اجتماعات المجموعة لم يؤدِّ بالضرورة إلى تدهور السداد — مما يشير إلى أن جزءاً كبيراً من أداء النموذج جاء من انضباط الاجتماعات والسداد العلني وحافز الوصول إلى الائتمان لا من الضمانة نفسها. كما يزيل هذا التغيير مشكلة الإكراه وإعانة العضو الموثوق، ويتيح التفاوت في أحجام القروض مع نمو الأعمال.

المسار النموذجي الآن هو: قروض جماعية لتأسيس سجل، ثم الانتقال إلى الإقراض الفردي عندما ملف المقترض ونشاطه التجاري وحجم القرض يتجاوز ما يمكن للمجموعة ضمانه بشكل معقول.

اعتبارات تشغيلية للمُقرِضين

• قِس التعثر على المستويين. فالمحفظة المعرضة للخطر على مستوى المجموعة وعلى مستوى العضو تكشفان أموراً مختلفة — فالمجموعة التي تضم متأخراً مزمناً واحداً تتصرف بشكل مختلف عن مجموعة تتدهور بشكل متجانس.
• تعامل مع صندوق المجموعة بشكل منفصل. فالمدخرات الإلزامية والصناديق الداخلية التزامات على الأعضاء، وليست إيراداً للمُقرِض، وأي استخدام لها لتغطية حالات التعثر يجب أن يُسجَّل بشفافية.
• ضع حداً أقصى لعدد الحالات التي يتولاها الموظف. فالمنهجية القائمة على الاجتماعات تنهار عندما لا يستطيع الموظف حضور الاجتماعات بانتظام؛ فالحضور هو أداة الضبط.
• تابع مدة بقاء الأعضاء ومعدل دورانهم. فمعدل التسرب المرتفع داخل المجموعات مؤشر مبكر على وجود ضغط في الضمانة.
• وثِّق شروط الضمانة. فعند تطبيق المسؤولية الجماعية، يجب أن يكون الأعضاء قد فهموها ووافقوا عليها كتابياً، ويجب أن تخضع ممارسة التنفيذ إلى قواعد سلوك صريحة.