Programu ya Kukopa kwa Timu na Vikundi: Jinsi Mikopo ya Vikundi Inavyofanya Kazi na Kile Wakopeshaji Wanachohitaji Kufuatilia

Ukopaji wa kikundi ni wakati watu kadhaa wanapokopa kutoka kwa mkopeshaji kama kikundi kimoja na kushirikiana katika jukumu la kulipa. Ukopeshaji wa timu ni mpango uleule unaoonekana kutoka upande wa mkopeshaji: unatoa mkopo kwa timu inayokopa pamoja na kuwawajibisha wanachama wake. Mfumo huu ni wa zamani kuliko benki na bado ndio njia ambayo sehemu kubwa ya mikopo midogo inavyosambaa katika masoko, vijiji na maeneo ya kazi duniani kote. Pia ni mahali ambapo leja nyingi huvunjika kimya kimya kuliko sehemu nyingine yoyote katika daftari la mkopeshaji mdogo.

Makala hii inaeleza ukopaji wa kikundi ni nini, jinsi mkopo wa kikundi unavyofanya kazi kuanzia uundwaji hadi ulipaji wa mwisho, wapi wakopeshaji hupoteza mwelekeo, na ni nini programu ya kukopa inapaswa kufanya tofauti wakati mkopaji ni timu badala ya mtu mmoja.

Ukopaji wa kikundi ni nini?

Mkopo wa kikundi ni mkopo unaotolewa kwa kundi la watu wanaokubaliana, rasmi au kwa desturi, kwamba deni ni la wao wote. Kiutendaji kila mwanachama kwa kawaida huchukua sehemu yake, kikundi hulipa pamoja katika mkutano wa mara kwa mara, na ikiwa mwanachama mmoja atapungukiwa wengine wanatarajiwa kuziba pengo hilo. Wajibu huo wa pamoja unaitwa dhamana ya pamoja, na ndiyo sababu mkopeshaji anaweza kutoa fedha kwa watu wasio na dhamana wala kumbukumbu ya mikopo: sifa ya kikundi ndiyo dhamana.

“Kikundi” kinaweza kuwa karibu kitu chochote ambacho tayari kinawaweka watu pamoja. Vikundi vya akiba ambavyo vimekuwa vikichangisha fedha kwa miaka mingi na sasa vinataka mkupuo mkubwa kuliko mfuko wao wenyewe. Wafanyabiashara wanaoshiriki eneo moja la soko na wanataka mkopo wa bidhaa kabla ya msimu. Wakulima katika ushirika mmoja wakinunua pembejeo. Wenzako sita wanaofadhili mradi wa pamoja. Mpango ni uleule iwe timu ilijipanga yenyewe au mkopeshaji ndiye aliyeipanga.

Kama umewahi kutafuta maana ya mkopo wa kikundi, hii ndiyo: uhusiano mmoja kati ya mkopeshaji na kikundi, majukumu kadhaa ya kibinafsi ndani yake, na kanuni kwamba kikundi kizima kinasimama nyuma ya kila sehemu.

Ukopaji wa kikundi, ukopeshaji wa kikundi na ukopeshaji wa timu

Maneno haya matatu yanaeleza kitu kimoja kutoka viti tofauti vya meza.

Ukopaji wa kikundi ni mtazamo wa timu. Kundi la watu hukusanyika pamoja ili kukopa kama kitu kimoja, kwa kawaida kwa sababu hakuna hata mmoja wao anayeweza kukopa kiasi hicho peke yake, au kwa sababu kikundi tayari kipo kwa ajili ya akiba na mkopo ni hatua inayofuata ya kawaida.

Ukopeshaji wa kikundi ni mtazamo wa mkopeshaji katika lugha ya ufadhili mdogo: vikundi vya mshikamano, benki za vijijini, mikutano ya vituo, maafisa wa nyanjani. Ikiwa unaendesha programu ya aina hiyo kuanzia mwanzo hadi mwisho, mbinu hiyo inastahili kushughulikiwa kivyake, na ukurasa wetu wa programu ya ukopeshaji wa kikundi unaieleza.

Ukopeshaji wa timu ni toleo rahisi zaidi na lisilo rasmi la wazo lilelile, na ndivyo wakopeshaji wengi wadogo wanavyozungumza kweli: timu ya wakopaji, kiongozi wa timu, ulipaji wa timu. Pia inaeleza vizuri zaidi vikundi vinavyoingia ofisini kwa mkopeshaji wa fedha badala ya vile ambavyo MFI huajiri nyanjani.

Msamiati una umuhimu mdogo kuliko utaratibu, na utaratibu ni uleule: watu kadhaa, uhusiano mmoja na wewe, malipo moja kwa wakati mmoja, wajibu wa pamoja kwa jumla.

Jinsi mkopo wa kikundi unavyofanya kazi kweli

Mikopo mingi ya vikundi hupitia hatua zilezile tano, bila kujali kikundi kinajiita nini.

1. Uundwaji. Kikundi huchagua wanachama wake na kiongozi, mara nyingi mwenyekiti na mweka hazina. Wakopeshaji wanaounda vikundi wenyewe huwa wanaweka kiwango cha ukubwa, kwa kawaida watu watano hadi thelathini, kwa sababu vikundi vidogo sana haviwezi kufidia kushindwa kulipa na vikundi vikubwa sana haviwezi kujisimamia vyenyewe.

2. Maombi na uidhinishaji. Kikundi hutuma maombi, ama kama ombi moja lililogawanywa kwa wanachama au kama maombi kadhaa yaliyounganishwa. Mkopeshaji makini bado hutathmini kila mwanachama: anaweza kubeba kiasi gani, anajishughulisha na nini, kama amewahi kukopa hapo awali. Dhamana ya pamoja inapunguza hatari; haichukui nafasi ya tathmini ya mkopo.

3. Utoaji wa fedha. Fedha hutolewa, ama kwa kiongozi wa kikundi ili azigawanye au moja kwa moja kwa kila mwanachama. Utoaji wa moja kwa moja ni safi zaidi kwa sababu unabainisha mtaji wa kila mtu tangu siku ya kwanza.

4. Ulipaji kwenye mkutano. Kikundi hukutana kila wiki, kila wiki mbili au kila mwezi na hulipa pamoja. Kiongozi hukusanya fedha kutoka kwa wanachama na kumpa mkopeshaji jumla moja, au wanachama hulipa mmoja mmoja mbele ya wenzao. Vyovyote iwavyo, mkopeshaji lazima agawanye fedha hizo kwenye mikopo kadhaa, kila mmoja ukiwa na salio lake, riba yake na tarehe yake ya malipo.

5. Wakati mtu anakosa. Mwanachama anashindwa kulipa. Chini ya dhamana ya pamoja wengine hufidia upungufu huo, humkopesha kwa njia isiyo rasmi, au kumshinikiza kutafuta fedha. Jukumu la mkopeshaji ni kufanya pengo hilo lionekane na liwe sahihi ili kikundi kiweze kulishughulikia, na kuweka rekodi ya mwanachama mwenyewe kuwa sahihi ili kufidia upungufu leo kusifute nani hasa anadaiwa.

Kuna njia mbili za kuunda mkopo wenyewe, na uchaguzi huo unaathiri kila kitu kinachofuata.

Mkopo mmoja kwa kikundi. Ni rahisi kuuanzisha, na baadhi ya timu hushikilia hivyo kwa sababu ndivyo wanavyofikiria deni. Tatizo linajitokeza katika hatua ya nne: kwa mkopo mmoja hakuna salio la kila mwanachama, hivyo mkopeshaji anabaki na leja ya pembeni, au kumbukumbu, ya nani alilipa kiasi gani.

Mikopo ya kibinafsi iliyounganishwa chini ya kikundi. Kila mwanachama anakuwa na mkopo wake mwenyewe na ratiba yake mwenyewe, na mkopeshaji hufuatilia kikundi kama mkusanyiko wa mikopo hiyo. Hii ni kazi zaidi siku ya kwanza na kazi ndogo sana kila siku ya mkutano baada ya hapo, kwa sababu jumla inaweza kugawanywa kwenye akaunti halisi na mwanachama aliyeshindwa kulipa ni mstari uliotajwa, si upungufu katika jumla.

Wakopeshaji wengi wa vikundi wenye uzoefu huishia kwenye muundo wa pili, na ndio muundo ambao programu nzuri ya ukopeshaji wa kikundi imejengwa kuuzunguka.

Ambapo vikundi vya kukopa hukopa: mfano uleule chini ya majina mengi

Zoezi hili linapatikana karibu kila mahali ambapo fedha zisizo rasmi zinapatikana, na katika maeneo mengi lina jina la zamani zaidi kuliko wakopeshaji wanaolihudumia sasa.

Chama nchini Kenya na chilimba nchini Zambia. Stokvel nchini Afrika Kusini. Tontine kote Afrika Magharibi inayozungumza Kifaransa. Paluwagan nchini Ufilipino. Kikundi cha kujisaidia nchini India. Chama cha akiba na mikopo cha kijijini, kwa namna moja au nyingine, kote sehemu kubwa ya Afrika, Asia na Amerika ya Kusini. Vyama vya ushirika, vyama vya wafanyabiashara na vyama vya mazishi ambavyo vimejitanua kimya kimya hadi kwenye mikopo.

Kile ambacho vyote hivi vinashiriki ni mdundo wa mikutano, kiongozi anayekusanya, na tabia ya kuchukulia pesa kama suala la kikundi. Mkopeshaji anayechukua vikundi hivi kama wakopaji si kwamba anabuni bidhaa mpya; anajiunga na muundo ambao tayari unafanya kazi. Kazi ni kuweka kumbukumbu zake mwenyewe zikiwa na nidhamu kama zile za kikundi.

Ambapo wakopeshaji hupoteza mwelekeo

Kikundi hutenda kama kitu kimoja. Pesa, na hatari, ni za watu binafsi. Kila kushindwa katika ukopaji wa kikundi kunatokana na mvutano huo, na kushindwa huko kunatabirika.

Tatizo la mkupuo mmoja. Mweka hazina anakabidhi kiasi kimoja ambacho hakilingani kabisa na jumla ya hisa. Wanachama wawili walilipa zaidi, mmoja alilipa nusu, mmoja hakulipa chochote na anaahidi kulipa baadaye. Ikiwa mkopeshaji atakirekodi kama malipo moja kwa kikundi, hakuna mtu, akiwemo mkopeshaji, anayejua nani anadaiwa nini kuanzia wakati huo. Kila jumla ya baadaye hurithi kosa hilo.

Mkopeshaji aliyeficha kukosa kulipa. Wakati jumla ya kikundi inaonekana sawa kiasi, mwanachama ambaye ameanza kubaki nyuma kimya kimya haonekani. Anaendelea kutoonekana hadi wengine wanapoacha kumfunika, na wakati huo mkopeshaji tayari yuko kwenye malipo kadhaa ya hasara ambayo angeweza kuiona ikija.

Mfiduo ambao hakuna anayeweza kuueleza. Je, timu hii inadaiwa kiasi gani kwa jumla leo? Vikundi vyote vya mikopo vilivyo kwenye rejesta vinadaiwa kiasi gani kwa pamoja? Mkopeshaji ambaye lazima ahesabu kutoka kwenye lahajedwali hajui kweli, na hawezi kupanga bei au ukubwa wa mkopo unaofuata wa kikundi ipasavyo.

Wanachama wanaohama. Watu huacha vikundi, hujiunga na vipya, au hukopa kibinafsi wakati huo huo. Lahajedwali humfunga mtu kwenye kichupo na timu kwenye laha; maisha halisi hayafanyi hivyo, kwa hiyo historia hupotea au kurudiwa.

Kuonekana huna mpangilio mbele ya timu. Hakuna kinachodhoofisha nia ya kikundi ya kuendelea kulipa haraka kuliko mkopeshaji ambaye hawezi kuwaambia, hadi kwa kwacha, shilingi au peso, hasa kila mwanachama alipo. Kikundi kina nidhamu kuhusu pesa. Kinatarajia mkopeshaji awe nayo pia.

Mawili ya kwanza yanagharimu pesa. Mawili yanayofuata yanagharimu udhibiti. La mwisho linagharimu kikundi.

Kile ambacho programu ya ukopaji wa kikundi lazima ifanye

Mkopeshaji yeyote anayechukua timu na vikundi vya kukopesha, iwe kwa karatasi, kwenye Excel au kwenye mfumo wa usimamizi wa mikopo, anahitaji mambo machache yale yale yawe kweli. Tumia haya kama orodha ya kukagua unapotathmini programu ya ukopaji, au unapoangalia lahajedwali yako mwenyewe.

Mikopo ya kiwango cha mwanachama, mtazamo wa kiwango cha kikundi. Mkopo wa kila mwanachama lazima uwe rekodi yake mwenyewe, ikiwa na mtaji wake, riba yake na ratiba yake, na kikundi lazima kiwe mkusanyiko wa rekodi hizo, si mbadala wake. Mwanachama mmoja akilipa mapema au kwa kuchelewa hapaswi kamwe kugusa salio la mwanachama mwingine.

Njia ya kurekodi makusanyo ya mkutano mmoja kwa wakati mmoja. Kikundi hulipa kwa mkupuo mmoja, kwa hiyo programu inapaswa kukuruhusu kuingiza malipo ya timu nzima kwa kikao kimoja, au kupakia karatasi ya makusanyo ambayo tayari unaitunza, kisha kugawa kila hisa kwa mwanachama sahihi.

Mpangilio thabiti wa ugawaji. Malipo ya mwanachama yanapoingia, yanapaswa kwanza kulipa adhabu, kisha ada, kisha riba, kisha mtaji, na ziada yoyote irekodiwe kama malipo ya ziada. Mwanachama aliyelipa zaidi anapaswa kuiona kwenye akaunti yake mwenyewe badala ya kufyonzwa na kikundi. Mwanachama aliyelipa pungufu anapaswa kuondolewa malimbikizo kabla ya mtaji kuendelea.

Ucheleweshaji wa kila mwanachama ndani ya kikundi. Unahitaji kuona nani yuko nyuma kwa siku 30, 60 na 90, kwa jina, ndani ya timu. Dhima ya pamoja inafanya kazi tu ikiwa unaweza kuonyesha pengo.

Wanachama wanaoweza kuhama bila kupoteza historia. Mkopaji anapaswa kuweza kuhama kati ya vikundi, au kuwa na mkopo wa kikundi na mkopo binafsi kwa wakati mmoja, huku rekodi yake ikiwa kamili.

Mawasiliano kwa kila mwanachama, kuhusu mkopo wake mwenyewe. Vikumbusho na taarifa zinapaswa kwenda kwa mtu binafsi, si kwa kiongozi tu, ili kikundi kifike kwenye mkutano tayari kikijua kilipo.

Uidhinishaji na uhasibu sawa na kila kitu kingine. Maombi ya kikundi yanapaswa kupitia mnyororo wako wa kawaida wa uidhinishaji, na kila utoaji na malipo yanapaswa kuingia kwenye leja yako kwa njia ile ile kama mkopo binafsi, pamoja na maelezo ya tawi ikiwa una matawi. Ukopeshaji wa timu haupaswi kumaanisha udhibiti dhaifu.

Ikiwa zana, au lahajedwali, haiwezi kufanya mambo haya saba, inachukulia kikundi kama lebo kwenye orodha ya watu binafsi badala ya kama mkopaji kwa haki yake mwenyewe, na tatizo la mkupuo mmoja litakupata.

Jinsi Lendbox inavyoshughulikia ukopaji wa timu na kikundi

Lendbox iliundwa kwa ajili ya wakopeshaji wanaochukua vikundi pamoja na watu binafsi. Wakopaji wanaweza kupangwa katika vikundi, kila mwanachama anashikilia mkopo wake mwenyewe chini ya kikundi, na mtazamo wa kikundi unakusanya kila kitu: salio jumla, nani amelipa, nani yuko nyuma, na yuko nyuma kiasi gani katika vikundi vya ucheleweshaji wa siku 30, 60 na 90.

Malipo ya mkutano yanaweza kurekodiwa kwa timu nzima kwa wakati mmoja, yakiandikwa au kupakiwa kutoka Excel, na hisa ya kila mwanachama inatumika kupitia mpangilio wa kawaida wa ugawaji: adhabu, ada, riba, mtaji, malipo ya ziada. Vikundi ni vya tawi, mwenyekiti au kiongozi wa timu anaweza kuandikwa kwenye rekodi, na wanachama wanaweza kuhama kati ya vikundi au kuwa na mikopo binafsi pamoja na mkopo wao wa kikundi. Kila mwanachama anaweza kupokea vikumbusho vya SMS, WhatsApp au barua pepe kuhusu mkopo wake mwenyewe na kuangalia salio lake kwenye lango la mkopaji. Uidhinishaji na uhasibu wa kuingiza mara mbili hufanya kazi sawa kabisa na kwa rejesta nyingine yote.

Lendbox hailazimishi mbinu fulani. Ukubwa wa kikundi, uongozi, kama wanachama wanaweza pia kukopa peke yao, na ni tawi lipi linalomiliki uhusiano ni maamuzi yako. Ikiwa tayari una vikundi vya mikopo kwenye karatasi au kwenye Excel, ingiza wakopaji na mikopo yako, unda vikundi, na ongeza wanachama.

Kwa wakopeshaji wanaoendesha programu kamili ya mshikamano au benki ya kijiji, pamoja na ukusanyaji wa malipo nyanjani na mikutano ya vituo mwanzo hadi mwisho, anza na programu ya kukopesha vikundi. Kwa mtiririko wa kazi wa kila siku wa kusimamia vikundi mara tu vinapoanzishwa, angalia usimamizi wa kukopesha vikundi.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Nini maana ya mkopo wa kikundi?

Mkopo wa kikundi ni mkopo unaotolewa kwa watu kadhaa wanaoshirikiana katika jukumu la kuurejesha. Kila mwanachama kwa kawaida hubeba sehemu yake, kikundi hurejesha pamoja katika mikutano ya mara kwa mara, na ikiwa mwanachama mmoja hawezi kulipa wengine wanatarajiwa kufidia upungufu huo. Wajibu wa pamoja unaitwa dhamana ya pamoja, na unaruhusu kukopesha bila dhamana ya mali.

Kuna tofauti gani kati ya kukopa kwa kikundi na kukopesha kwa timu?

Ni mpango uleule unaotazamwa kutoka pande tofauti. Kukopa kwa kikundi ni mtazamo wa timu, wakikusanyika pamoja ili kukopa kama kitu kimoja. Kukopesha kwa timu, kama kukopesha kwa kikundi, ni mtazamo wa mkopeshaji, akitoa mkopo kwa kikundi ambacho wanachama wake hudhaminiana.

Je, kikundi kichukue mkopo mmoja au kila mwanachama awe na mkopo wake mwenyewe?

Mikopo ya mtu binafsi iliyounganishwa chini ya kikundi karibu kila wakati ndiyo muundo bora zaidi. Salio, riba na ratiba ya kila mwanachama hubaki tofauti huku mkopeshaji akiona jumla ya timu, na malipo yaliyokosekana huwa ni kipengele chenye jina badala ya upungufu katika kiasi kikubwa kimoja. Mkopo mmoja kwa kikundi ni rahisi siku ya kwanza na ni mgumu zaidi kila siku ya mkutano baada yake.

Nini hutokea wakati mwanachama mmoja wa kikundi cha mkopo anapoacha kulipa?

Chini ya dhamana ya pamoja, wanachama wengine wa kikundi wanatarajiwa kufidia upungufu huo. Kazi ya mkopeshaji ni kuhakikisha mkopo wa mwanachama huyo unaonekana na unaendelea kuhesabiwa kivyake, ili kikundi kiwe na kiasi kamili cha mwanachama aliyetajwa cha kushughulikia badala ya kubishana kuhusu jumla.