Wajibu wa pamoja

Wajibu wa pamoja ni mpangilio ambapo wakopaji wawili au zaidi kila mmoja anawajibika kwa deni zima, badala ya sehemu yake tu. Iwapo mkopaji mmoja atashindwa kulipa, mkopeshaji anaweza kuwatazama wengine kulipia upungufu. Katika ukopeshaji wa kikundi ni utaratibu unaobadilisha uwajibikaji wa kijamii badala ya dhamana ya kimaumbile, kuruhusu mikopo kwa wakopaji wasio na mali za kuweka dhamana.

Mambo muhimu ya kukumbuka

• Chini ya wajibu wa pamoja, kukosa kulipa kwa mwanachama mmoja kunakuwa tatizo kwa kila mwanachama — si kwa mkopeshaji tu.
• Inabadilisha dhamana na dhamana ya kijamii: uchunguzi wa rika, ufuatiliaji wa rika na utekelezaji wa rika.
• Wajibu wa pamoja ni sifa inayobainisha ukopeshaji wa kikundi wa kimila, maarufu zaidi kama mfano wa kikundi cha mshikamano cha wanachama watano.
• Wajibu wa pamoja na wa kila mmoja ni aina ya kimkataba yenye nguvu zaidi na inayotumika zaidi: mkopeshaji anaweza kumdai mkopaji yeyote mmoja kiasi chote.
• Ushahidi kutoka kwa majaribio ya nasibu unaonyesha kuwa mikutano ya kikundi na motisha zinazobadilika hufanya kazi kubwa inayohusishwa na wajibu wa pamoja, na wakopeshaji wengi wamehamia kwenye wajibu wa mtu binafsi ndani ya miundo ya vikundi.

Wajibu wa pamoja ni nini?

Wajibu wa pamoja unamaanisha uwajibikaji wa kisheria wa pamoja kwa dhima moja. Ukitumika kwenye mikopo, unamaanisha mkopeshaji halazimiki kubaini ni mwanachama gani wa kikundi aliyesababisha upungufu; anaweza kukishikilia kikundi kizima — au katika aina yenye nguvu zaidi, mtu yeyote ndani yake — kuwajibika kwa salio lote lililosalia.

Lengo ni kutatua tatizo mahususi. Mkopeshaji anayemtathmini mkopaji mdogo asiye na rekodi za kifedha, historia ya mikopo wala mali za kuweka dhamana anakabiliwa na gharama tatu zinazofanya mkopo usiwe na faida: kubaini kama mkopaji anastahili kupata mkopo (uchunguzi), kuhakikisha pesa zinatumika na biashara inaendeshwa ipasavyo (ufuatiliaji), na kumlazimisha mkopaji kulipa wakati anaweza kulipa lakini hataki (utekelezaji). Kwa mkopo mdogo, gharama hizi huzidi kiwango chochote cha faida kinachowezekana.

Wajibu wa pamoja huhamishia zote tatu kwa wakopaji wenyewe. Wanachama wa kikundi wanafahamu mazingira ya kila mmoja, huonana kila siku, na wana ushawishi wa kijamii ambao afisa wa mikopo hatawahi kuwa nao. Mkopeshaji hulipa kiasi kidogo sana kwa taarifa ambazo asingeweza kuzinunua kwa bei yoyote.

Wajibu wa pamoja, wa kila mmoja, na wa pamoja na wa kila mmoja

Maneno hayo matatu mara nyingi hutumiwa kwa kubadilishana na yanamaanisha mambo tofauti. Tofauti hiyo huamua kile mkopeshaji anaweza kufanya hasa wakati wa kukosa kulipa.

• Dhima ya kila mmoja: Kila mkopaji anawajibika kwa sehemu yake mwenyewe iliyoainishwa pekee. Haki ya mkopeshaji ya kudai: Mdai kila mkopaji kwa sehemu yake tu.
• Dhima ya pamoja: Wakopaji wanawajibika pamoja kwa wajibu mmoja wa pamoja. Haki ya mkopeshaji ya kudai: Wafuate wakopaji kwa pamoja; kwa kawaida wote lazima wahusishwe pamoja.
• Dhima ya pamoja na ya kila mmoja: Kila mkopaji anawajibika kwa deni lote, na wote wanawajibika pamoja. Haki ya mkopeshaji ya kudai: Mdai mkopaji yeyote mmoja kwa kiasi chote, au wote.

Dhima ya pamoja na ya kila mmoja ndiyo inayoundwa kwa kweli na nyaraka nyingi za mikopo, na ndiyo aina muhimu kivitendo. Inamruhusu mkopeshaji kurejesha salio lote kutoka kwa mkopaji yeyote mwenye uwezo wa kulipa, na kumwachia mkopaji huyo kutafuta mchango kutoka kwa wengine. Mkopaji anayesaini mpango wa dhima ya pamoja na ya kila mmoja kwa kikundi cha watu watano hawajibiki kwa moja ya tano ya mkopo — anawajibika kwa mkopo wote.

Athari sahihi ya kisheria inatofautiana kulingana na eneo la mamlaka, hasa kuhusu maswali kama vile ikiwa kumwachilia mkopaji mmoja kunawaondolea wengine wajibu, na jinsi haki za mchango kati ya wadeni-wenza zinavyofanya kazi. Mkataba wa mkopo unapaswa kueleza msimamo huo kwa uwazi badala ya kutegemea kanuni za msingi.

Dhima ya pamoja katika mikopo ya vikundi

Mtindo wa awali wa ufadhili mdogo ulijenga mbinu nzima kuzunguka dhima ya pamoja.

Vikundi vinavyojichagua wenyewe. Wakopaji huunda vikundi vyao wenyewe, kwa kawaida vya watu watano, badala ya kupangiwa. Hili ni la makusudi: watu wanaojua sifa za wenyeji hawatakubali mwanachama wanayetarajia atashindwa kulipa, hivyo mkopeshaji hupata uchujaji bila gharama.

Utoaji wa fedha kwa awamu. Katika muundo wa awali, wanachama wawili hupokea mikopo kwanza, wawili baadaye, na kiongozi wa kikundi mwisho — kila hatua inategemea wakopaji waliotangulia kulipa. Hakuna anayepata fedha mpaka watu waliowatangulia wametimiza majukumu yao.

Mikutano ya mara kwa mara. Mikutano ya kila wiki au ya kila wiki mbili ambapo malipo hukusanywa hadharani. Malipo ya hadharani huunda uwajibikaji wa haraka na unaoonekana na hugeuza kushindwa kwa faragha kuwa kushindwa kwa kijamii.

Upyaji wenye masharti. Upatikanaji wa mkopo unaofuata, mkubwa zaidi unategemea utendaji wa kikundi kizima. Motisha hii inayobadilika mara nyingi ina nguvu zaidi kuliko kifungu cha dhima chenyewe, kwa sababu inaweka upatikanaji wa baadaye wa kila mwanachama hatarini.

Hakuna dhamana ya mali. Dhamana ya pamoja, akiba ya kikundi, na thamani ya upatikanaji unaoendelea huchukua nafasi ya dhamana ya mali.

Vikundi mara nyingi hupangwa katika vitengo vikubwa zaidi — vituo au mashirikisho — na hivyo kuunda ngazi ya pili ya uwajibikaji wa pande zote juu ya kikundi cha mshikamano.

Kwa nini dhima ya pamoja inafanya kazi: mbinu tatu

Uchujaji wa wenza hushughulikia uteuzi hasi. Mkopeshaji hawezi kutofautisha wakopaji salama na wale wenye hatari. Wanakikundi wanaweza. Kwa sababu mkopaji salama hataki kuwajibika kwa ajili ya mkopaji mwenye hatari, vikundi huelekea kujipanga kulingana na hatari — wakopaji salama huunda vikundi pamoja na wakopaji salama. Mwishowe mkopeshaji hupata mgawanyo bora wa hatari kuliko ule ambao tathmini yake mwenyewe ya hatari ingeweza kutoa.

Ufuatiliaji wa wenza hushughulikia hatari ya maadili. Baada ya fedha kutolewa, mkopeshaji hawezi kuona kama fedha zilikwenda kwenye biashara au mahali pengine. Majirani wanaweza, kwa gharama karibu sifuri. Mwanachama anayepotosha fedha anaonekana kwa watu ambao watalazimika kufidia hasara hiyo.

Utekelezaji wa wenza hushughulikia kukwepa kulipa kwa makusudi. Mkopaji anayeweza kulipa lakini anachagua kutolipa, chini ya ukopeshaji wa mtu mmoja mmoja, hukabiliana na matokeo ya kitaasisi ya mbali tu. Chini ya dhima ya pamoja, anakabiliwa na shinikizo la haraka kutoka kwa watu ambao anawagharimu fedha, na ambao mahusiano yao ya kijamii anayategemea.

Kwa pamoja, mambo haya humbadilisha mkopaji asiyeweza kupata huduma za benki kuwa anayeweza kufadhilika — si kwa kumfanya awe na hatari ndogo, bali kwa kuhamisha gharama ya kudhibiti hatari hiyo kwa wahusika wanaoweza kuibeba kwa gharama ndogo.

Gharama za dhima ya pamoja

Utaratibu huu si wa bure, na gharama zake huwaangukia wakopaji badala ya mkopeshaji.

Uambukizo na mlolongo wa kushindwa kulipa. Muunganiko uleule unaoeneza uwajibikaji pia hueneza dhiki. Mshtuko wa kieneo — mavuno mabaya, kufungwa kwa soko, ugonjwa katika kaya moja — unaweza kuenea kwa mfululizo, kwa sababu wanachama wanaofidia kwa ajili ya mtu aliyeshindwa kulipa hupunguza uwezo wao wenyewe na kisha wao wenyewe hushindwa kulipa. Dhima ya pamoja huoanisha hatari ndani ya kikundi hasa pale ambapo hatari za msingi tayari zinahusiana.

Kutengwa kwa wanaoepuka hatari na waliofaulu. Wakopaji ambao wangekuwa wateja bora wa mtu mmoja mmoja mara nyingi hukataa dhima ya pamoja, kwa sababu hawataki kuathiriwa na biashara za watu wengine. Vikundi pia huelekea kuwatenga waombaji maskini zaidi — wakopaji wale wale ambao mtindo huu upo ili kuwahudumia — kwa kuwa hakuna anayetaka kuwajibika kwa ajili yao.

Mkazo kwa mtaji wa kijamii. Utekelezaji kati ya majirani unaweza kuwa wa kulazimisha. Kuaibishwa hadharani, kunyang'anywa vitu vya nyumbani, na uharibifu wa kudumu kwa mahusiano ya kifamilia na kijamii ni matokeo yaliyorekodiwa. Mkopeshaji huhamishia gharama ya ukusanyaji kwenye mahusiano ambayo haoni wala hayabebi.

Kula njama. Uchujaji na ufuatiliaji hufanya kazi tu wakati maslahi ya wanachama yanatofautiana. Kikundi kinachoamua kwa pamoja kushindwa kulipa hugeuza mshikamano huo huo wa kijamii dhidi ya mkopeshaji.

Ugumu wa kubadilika. Ukubwa sawa wa mikopo na mizunguko iliyosawazishwa ni muhimu kiutawala katika mifano ya vikundi lakini haviendani vizuri na wakopaji ambao biashara zao hukua kwa viwango tofauti. Wanachama waliofaulu hukua zaidi ya kikundi na kuondoka, jambo linalodhoofisha kikundi.

Je, dhima ya pamoja kweli husababisha ulipaji?

Hili ndilo swali la wazi lenye matokeo makubwa zaidi katika nyanja hii, na ushahidi una utata zaidi kuliko sifa ya mtindo huu inavyodokeza.

Jaribio la nasibu nchini Ufilipino lilibadilisha vituo vilivyopo vya ukopeshaji wa dhima ya kikundi kuwa dhima ya mtu mmoja mmoja huku vikidumisha mikutano ya kila wiki, ulipaji wa hadharani na vivutio vinavyobadilika. Ulipaji haukuzorota, na matawi yaliyobadilisha yalivutia wateja wapya zaidi. Maana yake ni kwamba kazi kubwa ya kudumisha nidhamu inafanywa na muundo — mikutano ya mara kwa mara, uwajibikaji wa hadharani, ahadi ya mkopo mkubwa wa kurudia — badala ya kifungu cha dhima hasa.

Majaribio mengine yaliyolinganisha dhima ya kikundi na ya mtu mmoja mmoja tangu mwanzo yamegundua athari kwenye uwekezaji wa biashara na matokeo, ikidokeza kwamba muundo wa kikundi si wa mapambo tu. Muhtasari wa busara ni kwamba dhima ya pamoja ni chombo kimoja kati ya vingi, kwamba mchango wake wa ziada juu ya mikutano ya vikundi pamoja na vivutio vinavyobadilika ni mdogo kuliko ilivyodhaniwa kwa muda mrefu, na kwamba hubeba gharama za upande wa mkopaji ambazo mkopeshaji hazioni kwenye mizania yake.

Hoja hii ilitegemeza mabadiliko mapana ya sekta kuelekea dhima ya mtu mmoja mmoja ndani ya miundo ya vikundi — kwa kudumisha mikutano, ulipaji wa hadharani na ukubwa wa mikopo unaopanda hatua kwa hatua, huku wakiondoa dhamana rasmi mtambuka. Taasisi nyingi kubwa za fedha ndogo zilifanya mabadiliko haya, na baadhi hudumisha dhima ya pamoja kwa wateja wa mzunguko wa kwanza au wenye salio ndogo zaidi tu.

Dhima ya pamoja, dhamana na ukopaji wa pamoja

Mipangilio hii mara nyingi huchanganywa. Inatofautiana kwa nani ni mhusika wa mkopo, ni lini mkopeshaji anaweza kuchukua hatua, na nini kinachosababisha wajibu.

• Wakopaji wenye dhima ya pamoja na ya kila mmoja: Wadaiwa wakuu wa mkopo ambao kwa kawaida hunufaika nao. Mkopeshaji anaweza kudai mara moja kutoka kwa mkopaji yeyote au wote kwa kiasi chote.
• Mdhamini / mtoa dhamana: Huwa na dhima ya pili na hainufaiki moja kwa moja kutokana na mkopo. Mkopeshaji hudai pindi kunapotokea kushindwa kulipa (mara nyingi baada ya kumfuatilia mkopaji mkuu) hadi kiasi kilichodhaminiwa.
• Msaini mwenza: Kwa kawaida ni mhusika mkuu katika mpango wa mkopo ambaye anaweza au asiweze kunufaika moja kwa moja. Mkopeshaji anaweza kudai mara moja kutoka kwa msaini mwenza kwa kiasi kamili.
• Uwekaji dhamana wa mali: Ni maslahi ya dhamana badala ya dhima ya kibinafsi. Mkopeshaji hudai dhidi ya mali iliyowekwa dhamana pindi kunapotokea kushindwa kulipa, huku urejeshaji ukiwa na kikomo cha thamani ya mali hiyo.

Mchanganyiko unaohusika unaonekana katika vyama vya kuweka na kukopa, ambapo mikopo mara nyingi hudhaminiwa na dhamana za wanachama wenzao, huku hisa na amana za wadhamini wenyewe zinaweza kushikiliwa iwapo mkopaji atashindwa kulipa. Hii kisheria ni dhamana badala ya ukopaji wa pamoja, lakini inazalisha uchumi unaofanana sana na mienendo ya kijamii inayofanana sana — ikiwemo kusita kwa wanachama wema kuendelea kuwadhamini wengine kadiri mzigo wao wa dhima unavyoongezeka.

Mahitaji ya kiutendaji kwa wakopeshaji

Dhima ya pamoja inategemea ubora wa nyaraka zake na usimamizi wake.

• Lugha ya mkataba iliyo wazi. Mkataba lazima ueleze kwamba dhima ni ya pamoja na ya kila mmoja, utaje kila mhusika mwenye dhima, na usainiwe na kila mmoja. Jina la kikundi kwenye barua ya mkopo si dhamana mtambuka.
• Uwezo na ridhaa. Kila mwanachama anapaswa kuonyesha kwamba anaelewa kuwa anawajibika kwa kiasi chote, si sehemu yake tu. Migogoro karibu kila mara inatokana na iwapo jambo hili lilielezwa.
• Mfuatano wazi wa kushindwa kulipa. Sheria zilizoandikwa kuhusu kinachotokea mwanachama anapokosa kulipa: kipindi cha msamaha, mfuniko wa kikundi, matumizi ya akiba ya kikundi, utaratibu wa adhabu, na hatua ambapo mkopeshaji huchukua hatua dhidi ya wanachama mmoja mmoja.
• Akiba ya kikundi au mfuko wa dhamana. Salio la akiba ya lazima au mfuko wa dhamana ya fedha unaotunzwa kwa ajili ya kikundi hutoa kinga ya kwanza ya hasara na ni rahisi zaidi kutumia kuliko kufuatilia watu mmoja mmoja.
• Uhusishaji sahihi. Kumbukumbu za mkopeshaji lazima zifuatilie salio la mwanachama binafsi lenyewe pamoja na mzigo wake wa dhima unaoweza kutokea kutokana na jumla ya kikundi. Taarifa zinazoonyesha moja tu kati ya hivi hupotosha hatari.
• Vikomo vya mzigo wa dhima. Pale ambapo wanachama wanadhaminiana katika mikopo mingi, mzigo wa dhima wa kila mwanachama unaoweza kutokea kwa jumla unapaswa kuwekewa kikomo na kufuatiliwa.
• Ushughulikiaji wa ubora wa kwingineko. Kama kikundi kitaainishwa kuwa na uchelewaji wa malipo wakati mwanachama mmoja ana malimbikizo ni uamuzi wa kisera wenye athari za moja kwa moja kwa umri wa malimbikizo na utengaji wa akiba, na unapaswa kufafanuliwa badala ya kuachwa kwa tafsiri.
• Viwango vya utekelezaji. Kwa kuwa shinikizo la ukusanyaji linatekelezwa kwa njia ya kijamii, wakopeshaji wanaotumia dhima ya pamoja wana wajibu mkubwa zaidi wa kufafanua mazoea yanayokubalika na kuyasimamia.