Mfano wa Grameen

Mtindo wa Grameen ni mbinu ya mikopo midogo midogo ya vikundi ambapo mikopo midogo isiyo na dhamana hutolewa kwa wakopaji wa kipato cha chini — hasa wanawake — ambao wamepangwa katika vikundi vidogo vya rika na vituo vikubwa vya kijiji, huku urejeshaji wa mara kwa mara na akiba ya lazima vikiwa vimejengwa ndani ya bidhaa.

Iliyoasisiwa na Muhammad Yunus na Grameen Bank nchini Bangladesh, ikawa mbinu ya fedha ndogo iliyoigwa zaidi duniani na muundo rejeleo ambao bado hutumiwa kuelezea bidhaa nyingi za mikopo ya vikundi. Yunus na Grameen Bank walitunukiwa kwa pamoja Tuzo ya Amani ya Nobel mwaka 2006 kwa kazi hiyo.

Wazo kuu la mtindo huo ni kwamba maskini si watu wasioweza kuhudumiwa na benki — bali hawajahudumiwa tu na mifumo ya ukopeshaji iliyojengwa kwenye dhamana, nyaraka na miundombinu ya matawi ambayo hawawezi kuifikia. Mtindo wa Grameen huweka muundo wa kijamii na muundo wa bidhaa mahali pa mahitaji hayo.

Asili

Mbinu hiyo ilianza mwaka 1976 kwa jaribio dogo katika kijiji cha Jobra, karibu na Chuo Kikuu cha Chittagong, ambapo Yunus alikopesha kiasi kidogo kutoka fedha zake mwenyewe kwa kikundi cha wanakijiji waliokuwa wamenaswa katika mzunguko wa kukopa kutoka kwa wakopeshaji wa kienyeji kwa viwango vya riba vya unyonyaji. Mikopo hiyo ilirejeshwa.

Jaribio hilo lilikua na kuwa mradi ulioungwa mkono na benki kuu, na mwaka 1983 Grameen Bank ilianzishwa kama benki huru kwa amri ya serikali. Muundo wake wa umiliki wenyewe ulikuwa sehemu ya mtindo: wakopaji wanamiliki hisa nyingi za benki na huwachagua wakurugenzi wa bodi, jambo linalowafanya wateja kuwa wamiliki.

Grameen maana yake ni "ya kijijini" au "vijijini" katika Kibengali.

Kanuni za Msingi za Mtindo wa Grameen

Hakuna dhamana, hakuna utekelezaji wa kisheria. Mikopo hutolewa bila mali zilizowekwa rehani na, katika muundo wa awali, bila kwenda mahakamani. Urejeshaji unahakikishwa na muundo wa bidhaa na muundo wa kijamii badala ya kunyang'anywa mali.

Kukopesha maskini zaidi, si wale wenye hatari ndogo zaidi. Ustahiki ulifafanuliwa kwa kutokuwa na ardhi na umaskini wa mali — kwa makusudi ukiwalenga watu ambao benki za kawaida ziliwachuja nje.

Wanawake kama wakopaji wakuu. Idadi kubwa mno ya wakopaji wa Grameen Bank ni wanawake. Sababu ilikuwa ya kimajaribio — wanawake walionyesha nidhamu imara zaidi ya urejeshaji — na ya kimaendeleo: mapato yanayodhibitiwa na wanawake yalionekana kuwa na uwezekano mkubwa wa kutumiwa kwa lishe ya kaya, afya na masomo ya watoto.

Benki huenda kwa mkopaji. Wafanyakazi wa tawi husafiri hadi vijijini kwa mikutano na ukusanyaji. Wateja hawatakiwi kamwe kusafiri kwenda benki, jambo linaloondoa gharama ya usafiri na upotevu wa muda unaofanya miamala midogo kutokuwa na faida kwa maskini.

Mikopo midogo, urejeshaji wa mara kwa mara. Kiasi cha mkopo huanza chini na malipo ya awamu ni madogo na ya mara kwa mara, yakilingana na mtiririko wa fedha wa kila siku au wa kila wiki wa biashara ndogo badala ya mzunguko wa mshahara wa kila mwezi.

Ukopeshaji unaoendelea. Kiasi cha mkopo huongezeka kwa kila mzunguko uliokamilishwa kwa mafanikio, hivyo thamani ya kuendelea kupata mikopo hukua kadri muda unavyopita na hufanya kazi kama motisha ambayo dhamana ingetoa.

Akiba ya lazima. Wakopaji huweka akiba pamoja na kukopa, wakijenga kinga na kuanzisha tabia ya kuweka akiba rasmi.

Jinsi Mtindo wa Grameen Ulivyoundwa

Kikundi cha watu watano

Wakopaji watarajiwa hujichagua wenyewe katika vikundi vya wanachama watano kutoka kijiji kimoja, wenye hali sawa za kiuchumi, na wasiotoka katika kaya moja. Kujichagua wenyewe ni muhimu: wanachama huwachuja majirani ambao wanaamini hawatalipa, na hivyo kuhamishia sehemu ya tathmini ya mikopo kwa watu wenye taarifa bora zaidi za kienyeji kuliko afisa yeyote wa mikopo.

Kituo

Vikundi sita hadi vinane (takriban wanachama 30–40) huunda kituo, ambacho hukutana kila wiki kwa wakati na mahali maalum. Mkutano wa kituo ndipo malipo hukusanywa, akiba huwekwa, mikopo mipya huidhinishwa na matatizo huwekwa wazi hadharani.

Utoaji wa mkopo kwa hatua

Katika muundo wa awali, mikopo haikutolewa kwa wanachama wote watano kwa wakati mmoja. Wanachama wawili walipokea mikopo kwanza; kama walilipa kwa ratiba, wawili waliokuwa wakifuata walistahiki; mwenyekiti wa kikundi alikuwa wa mwisho. Mpangilio huu ulimpa kila mwanachama maslahi ya moja kwa moja katika tabia ya urejeshaji ya wengine.

Wajibu wa kikundi na kituo

Chini ya mfumo wa awali, kikundi na kituo vilibeba wajibu wa wanachama waliochelewa kulipa, vikiungwa mkono na mfuko wa kikundi uliojengwa kutokana na michango ya wanachama. Ufuatiliaji wa wenzao na urejeshaji wa hadharani vilikuwa ndio njia ya utekelezaji.

Urejeshaji wa kila wiki

Malipo ya awamu yalikuwa madogo na yalikusanywa kila wiki kwenye mkutano wa kituo, hivyo kuwapa maafisa wa mikopo ishara ya haraka mwanapopata shida mkopaji — muda mrefu kabla ya ratiba ya kila mwezi kufichua hilo.

Maamuzi Kumi na Sita

Wakopaji wa Grameen kwa pamoja walipitisha seti ya ahadi kumi na sita za kijamii, zinazokaririwa kwenye mikutano ya vituo, zikihusu mada ikiwemo nidhamu ya kaya na kufanya kazi kwa bidii, kuboresha makazi, kupanda na kula mboga, kuwa na familia ndogo, kusomesha watoto, kutumia maji safi ya kunywa na vyoo, kukataa mahari, na kuwasaidia wanachama wengine walio katika shida.

Maamuzi Kumi na Sita yalionyesha kwamba mtindo huo haukuwa wa kifedha tu kamwe. Mikopo ilichukuliwa kama chombo kimoja ndani ya programu pana zaidi ya kijamii — sifa inayotofautisha mtindo wa Grameen na ule wa baadaye wa huduma ndogo ndogo za kifedha wa "mikopo pekee" uliorahisishwa, na ambayo inabaki kuwa mojawapo ya vipengele vyenye mjadala zaidi vya mbinu hiyo.

Grameen II: Mfumo wa Jumla

Kufikia mapema miaka ya 2000 mfumo wa awali ulikuwa ukionyesha mkazo. Ratiba ngumu za kila wiki hazikuweza kustahimili misukosuko kama vile mafuriko makubwa ya 1998; wakopaji wasioweza kufuata ratiba waliacha kabisa; na dhima ya pamoja ilikuwa ikisababisha kuvunjika kwa vikundi wakati mwanachama mmoja aliposhindwa kulipa.

Benki ya Grameen ilibuni upya mbinu hiyo kama Mfumo wa Jumla wa Grameen (Grameen II), ulioanza kutekelezwa kuanzia 2001–2002.

• Dhima ya pamoja: Awali: Kundi linawajibika kwa wanachama waliochelewa kulipa. Grameen II: Dhima rasmi ya pamoja imeondolewa; dhima ya mtu binafsi.
• Mfuko wa kikundi na akiba: Awali: Mfuko wa kikundi wa lazima, wenye ufikiaji mdogo. Grameen II: Akaunti za akiba za kibinafsi na maalum, pamoja na mpango wa pensheni wa kimkataba (GPS).
• Ushughulikiaji wa kutolipa: Awali: Mkopo unaainishwa kama kutolipa. Grameen II: Mkopo unaonyumbulika — unapangwa upya kwa njia ya muda mrefu, yenye awamu ndogo za malipo.
• Bidhaa za mikopo: Awali: Kwa kiasi kikubwa mkopo wa jumla unaofanana. Grameen II: Mkopo wa msingi pamoja na bidhaa za nyumba, elimu, biashara ndogo ndogo na pensheni.
• Ratiba ya ulipaji: Awali: Ratiba ngumu ya kila wiki, inayofanana. Grameen II: Awamu za malipo zinazobadilika na muda wa mkopo unaruhusiwa.
• Wateja maskini zaidi: Awali: Bidhaa ya kawaida. Grameen II: Programu maalum isiyo na riba kwa wanachama wasio na kitu.

Mabadiliko muhimu ya kimuundo yalikuwa mkopo unaonyumbulika: mkopaji ambaye hangeweza kudumisha ratiba ya msingi ya mkopo alihamishiwa kwenye mkataba uliopangwa upya badala ya kutangazwa kuwa ameshindwa kulipa na kufukuzwa. Hii iligeuza mfumo wa namna mbili wa kufaulu/kushindwa kuwa ule wenye njia ya kupona, na ikapunguza kwa kiasi kikubwa walioacha.

Jambo la kuzingatia ni kwamba Grameen II lilihifadhi muundo wa kikundi na kituo — uchujaji wa rika na mkutano wa hadhara — huku likiondoa dhima ya pamoja ya kimkataba. Huu ni ushahidi thabiti kwamba nguvu ya mtindo huo ilitokana zaidi na muundo wa kijamii na muundo wa bidhaa kuliko kifungu chenyewe cha dhima.

Kwa Nini Mtindo Ulifanikiwa

• Taarifa. Vikundi vinavyojichagua wenyewe hutatua tatizo la uteuzi mbaya, kwani wanachama wanajua uaminifu wa wenzao vizuri zaidi kuliko mkopeshaji yeyote anavyoweza kujua.
• Ufuatiliaji. Wenzao huona jinsi fedha za mkopo zinavyotumika, kwa gharama inayokaribia sifuri kwa mkopeshaji.
• Utekelezaji. Urejeshaji hadharani katika mikutano ya vituo hufanya kutolipa kuonekane kijamii katika jamii ambayo mkopaji hawezi kuondoka kwa urahisi.
• Motisha. Ngazi ya maendeleo humaanisha kwamba thamani ya uhusiano daima huzidi faida ya kutolipa mkopo wa sasa.
• Ulinganifu wa mtiririko wa fedha. Malipo madogo ya mara kwa mara yanalingana na mifumo ya mapato ya biashara ndogo badala ya kulazimisha dhana ya mzunguko wa mshahara.
• Muundo wa gharama. Mikutano ya vikundi humwezesha afisa mmoja wa mikopo kuhudumia makumi ya wakopaji katika ziara moja, na hivyo kufanya mikopo midogo sana iweze kuendeshwa kiutendaji.

Ukosoaji na Ushahidi

Kifungu cha faharasa kuhusu mtindo wa Grameen hakikamiliki bila ushahidi unaokinzana.

Shinikizo la kulazimisha la marika. Utekelezaji huo huo wa kijamii unaozalisha urejeshaji mkubwa unaweza kuzalisha aibu ya hadharani, shinikizo la kikundi kwa wanachama walio na shida, na kukopa kutoka kwa wakopeshaji binafsi ili kuweka rekodi ya kikundi safi. Viwango vya urejeshaji vinavyoripotiwa vinaweza hivyo kuzidisha ustawi halisi wa mkopaji.

Kutokunyumbulika kwa ratiba ya kawaida. Urejeshaji wa kila wiki unaoanza muda mfupi baada ya kutolewa kwa mkopo unafaa shughuli za biashara zenye mauzo ya haraka lakini haufai kilimo au biashara yoyote yenye mzunguko mrefu wa uzalishaji. Grameen II lilishughulikia hili moja kwa moja.

Athari ndogo iliyopimwa. Kundi la tathmini za nasibu za programu za mikopo midogo kwa ujumla limegundua ongezeko la uwekezaji wa biashara na unyumbufu mkubwa wa kaya katika kusimamia fedha, lakini athari ndogo za wastani kwenye mapato, matumizi, afya au elimu. Makubaliano yaliyojitokeza ni kwamba mikopo midogo ni chombo muhimu cha kifedha badala ya utaratibu wa kuondoa umaskini — dai dogo zaidi kuliko lile la utetezi wa awali.

Udhibiti wa mkopo ndani ya kaya. Kukopesha wanawake hakuhakikishi kwamba wanawake ndio wanaodhibiti fedha hizo. Tafiti zimeandika matukio ambapo mikopo iliyochukuliwa kwa jina la mwanamke ilitumiwa na kudhibitiwa na wanaume wa kaya huku yeye akibeba wajibu wa kurejesha.

Madeni kupita kiasi katika uigaji. Pale ambapo mbinu hiyo ilinakiliwa kwa kiwango kikubwa na wakopeshaji wanaoendeshwa kibiashara bila nidhamu ya akiba, programu ya kijamii au ulinzi wa wateja, kukopa mara nyingi na ukusanyaji mkali ulisababisha madhara makubwa — hasa katika mgogoro wa mikopo midogo wa India wa 2010.

Gharama ya mkopo. Viwango halisi vya riba kwenye mikopo midogo ni vya juu ukilinganisha na mikopo ya benki za kibiashara, jambo linaloakisi gharama halisi ya ukusanyaji wa mara kwa mara wa viwango vidogo kupitia wafanyakazi wa nyanjani. Wakosoaji wanasema gharama hiyo inaathiri zaidi wale wasio na uwezo wa kuibeba; watetezi wanabainisha kwamba ulinganisho mwafaka ni kukopa kwa wakopeshaji binafsi, si viwango vya benki za kibiashara.

Urithi na Uigaji

Mtindo wa Grameen umerekebishwa kote Asia, Afrika, Amerika ya Kusini na Amerika ya Kaskazini, na usanifu wake umeingizwa katika ubuni wa bidhaa nyingi za mikopo ya vikundi zinazotumika leo — ikiwemo benki za vijijini, miundo ya vikundi vya kujisaidia, na bidhaa za vikundi zinazotolewa na taasisi za mikopo midogo na SACCOs.

Michango yake ya kudumu zaidi ni ya kimawazo kuliko ya kiutaratibu: kwamba maskini wanastahili kupata mikopo; kwamba dhamana inaweza kubadilishwa na muundo na motisha; kwamba utoaji unapaswa kufika kwa mteja; na kwamba mikopo midogo inaweza kutolewa kwa kiwango kikubwa kwa msingi endelevu wa kifedha.

Mbinu za baadaye zimeacha dhima kali ya pamoja na mikutano migumu ya kila wiki na kuelekea dhima ya mtu binafsi, ratiba zinazonyumbulika na utoaji wa kidijitali. Lakini mantiki ya msingi — anza kidogo, lipa ili upate zaidi, tumia muundo wa kijamii na wa kitabia badala ya mali — inabaki kuwa msingi wa ukopeshaji usiohitaji dhamana.