Pagbabangko sa nayon

Ang village banking ay isang paraan ng pagpapautang sa grupo kung saan ang isang grupong pinili mismo ng mga miyembro ng komunidad — karaniwang nasa pagitan ng labinlima hanggang limampung tao — ay bumubuo ng isang village bank, tumatanggap ng iisang loan mula sa isang institusyong nagpapautang, at ipinamamahagi ito sa mga miyembrong gumagarantiya sa pagbabayad ng isa't isa.

Ang grupo ay naghahalal ng sarili nitong pamunuan, nagdaraos ng mga regular na pagpupulong, nagtatakda ng mga panloob na patakaran, nangongolekta ng mga bayad mula sa mga miyembro, at nagpapadala ng pinagsama-samang bayad sa nagpapautang. Ang mga miyembro ay nag-iimpok habang umuutang, at ang matagumpay na pagbabayad sa isang cycle ay nagbubukas ng mas malaking loan sa susunod.

Umiiral ang paraang ito upang lutasin ang isang partikular na problema: ang pagpapautang sa mga taong walang pisikal na kolateral, walang pormal na credit history, at walang mga financial statement. Pinapalitan ng village banking ang tatlong bagay para sa mga nawawalang ito — pagpili ng kasamahan, sama-samang pananagutan, at ang sariling naipon na pondo ng nanghihiram.

Ang termino ay maluwag na ginagamit sa praktika. Sa mahigpit na kahulugan, ang village banking ay tumutukoy sa modelong pinamamahalaan ng sarili at may kasamang pag-iimpok na inilarawan dito. Sa maluwag na kahulugan, ginagamit ito sa halos anumang kaayusan ng pagpapautang sa grupo ng komunidad.

Mga Pinagmulan

Ang metodolohiya ay binuo sa Bolivia noong kalagitnaan ng dekada 1980 ni John Hatch, na nagtatag ng FINCA International. Mabilis itong lumaganap sa Latin America, pagkatapos ay sa Africa at Asia, at pinagtibay at inangkop ng malawak na hanay ng mga institusyong microfinance at NGO.

Ang orihinal na disenyo ay sadyang simple: bigyan ang isang grupo ng mahihirap na kababaihan sa kanayunan ng maliit na halaga ng kapital, hayaan silang pamahalaan ang pamamahagi at pagbabayad nito nang sila mismo, at hayaang lumago ang kanilang ipon bilang isang pondo na pagmamay-ari nila. Karamihan sa mga sumunod sa group microfinance ay isang baryasyon ng istrukturang iyon.

Paano gumagana ang village banking

1. Pagbubuo ng grupo

Kusang pumipili ng kasama ang mga miyembro. Ito ay isang tampok ng disenyo sa halip na isang administratibong kaginhawahan — ang mga taong alam ang ugali at kalagayan ng isa't isa ay mas tumpak na nagsasala ng mga hindi mapagkakatiwalaang nanghihiram kaysa sa isang loan officer. Karaniwang nabubuo ang mga grupo mula sa isang umiiral na komunidad, palengke, o kapitbahayan.

2. Pagsasanay at pagtatakda ng mga patakaran

Bago gumalaw ang anumang pera, napagkasunduan ng grupo ang sarili nitong konstitusyon: iskedyul ng pagpupulong, kinakailangang ipon, multa sa pagiging huli o pagliban, mga pamamaraan sa paghawak ng default, at mga patakaran sa mga pagbabago sa membership. Ang nagpapautang ay nagbibigay ng pagsasanay sa mga termino ng loan, pag-iingat ng rekord, at pamamahala ng grupo.

3. Paghalal ng komite sa pamamahala

Naghahalal ang mga miyembro ng mga opisyal, karaniwang isang chairperson, sekretarya, at ingat-yaman, minsan ay may maliit na loan o credit committee. Ang komite ang nagpapatakbo ng mga pagpupulong, nag-iingat ng mga rekord, at humahawak ng pera sa pagitan ng koleksyon at deposito.

4. Unang pagpapalabas ng loan

Nagpapalabas ang nagpapautang ng isang loan sa village bank. Ibinabahagi ito ng grupo sa mga miyembro ayon sa sarili nitong desisyon, alinsunod sa limitasyon ng nagpapautang sa mga indibidwal na halaga. Ang mga loan sa unang cycle ay sadyang maliit — sapat na maliit upang kayanin ng grupo na masalo ang isang default mula sa sarili nitong pondo.

5. Regular na mga pagpupulong

Nagpupulong ang grupo linggu-linggo o kada dalawang linggo. Ang bawat pagpupulong ay nangongolekta ng mga bayad sa loan at sapilitang ipon, itinatala ang mga ito sa mga passbook ng miyembro at sa ledger ng grupo, at hinahawakan ang anumang usapin ng grupo. Karaniwang sapilitan ang pagdalo, na may multa sa pagliban.

6. Pinagsama-samang pagbabayad

Nagpapadala ang grupo ng iisang bayad sa nagpapautang na sumasaklaw sa lahat ng miyembro. Mula sa pananaw ng nagpapautang, may isang account at isang stream ng pagbabayad; mula sa pananaw ng grupo, marami. Ang pagtutugma ng dalawang pananaw na ito ang pangunahing gawaing operasyonal sa pagpapautang ng grupo.

7. Paghawak ng mga kakulangan

Kung hindi makabayad ang isang miyembro, sinasagot ng grupo ang kakulangan — mula sa pondo ng grupo, mula sa kontribusyon ng ibang miyembro, o sa pamamagitan ng pagdiin sa miyembrong hindi nakabayad at sa kanyang pamilya. Hindi tinutukoy ng nagpapautang kung sinong miyembro ang hindi nakabayad; nakikita lamang nito kung natugunan ng grupo ang obligasyon nito. Ito ang sama-samang pananagutan.

8. Pagsasara ng cycle at pag-akyat sa susunod na antas

Sa pagtatapos ng cycle, karaniwang apat hanggang labindalawang buwan, ang loan ay ganap nang nababayaran. Ang rekord ng pagbabayad ng grupo ang nagtatakda ng laki ng loan sa susunod na cycle. Ang mga grupong ganap na nagbabayad ay umaakyat sa mas malalaking halaga; ang mga grupong hindi ay maaaring bawasan, suspendihin, o buwagin.

Ang panloob at panlabas na account

Ang isang pangunahing katangian ng tunay na village banking ay ang paghihiwalay ng dalawang pondo.

Ang panlabas na account ay ang loan mula sa institusyong nagpapautang. Dala nito ang interest rate ng institusyon, ang iskedyul ng pagbabayad nito, at ang mga termino nito. Ito ang pananagutan ng grupo sa nagpapautang.

Ang panloob na account ay ang sariling pera ng grupo: mga naipon na savings ng mga miyembro, interes na sinisingil ng grupo sa sarili nito sa panloob na pagpapautang, mga multa, at natitirang surplus. Ipinapahiram ito ng grupo sa mga miyembro sa sarili nitong mga termino — kadalasan sa napakaikling panahon, sa mga rate na itinatakda ng grupo, para sa mga pangangailangang hindi saklaw ng panlabas na loan.

Dalawang bunga ang sumusunod. Una, lumalaki ang panloob na account sa mga sunud-sunod na cycle, at ang isang mature nang village bank ay maaaring kalaunan ay pondohan ang malaking bahagi ng mga pangangailangan ng mga miyembro nito mula sa sarili nitong pondo. Ang ilang grupo ay umaabot sa puntong hindi na nangangailangan ng panlabas na kapital — ang orihinal na layunin ng modelo. Pangalawa, binibigyan ng panloob na account ang grupo ng sarili nitong mapagkukunan para masagot ang kakulangan ng isang miyembro, na nagpapalakas sa garantiya ng sama-samang pananagutan.

Hindi lahat ng institusyong nagpapatakbo ng "village banking" ay may panloob na account. Kung wala nito, ang modelo ay mas malapit sa solidarity group lending sa ilalim ng ibang pangalan.

Village banking kumpara sa mga kaugnay na modelo

• Village banking - Karaniwang laki: 15–50 miyembro

  • Panlabas na kapital: Oo
  • Sama-samang pananagutan: Buong grupo
  • Integradong pag-iimpok: Oo, sapilitan
  • Sariling pinamamahalaan: Mataas
  • Sariling pondo ng pautang: Oo, panloob na account
  • Eksposyur ng nagpapahiram: Isang account bawat grupo

• Pagpapautang ng grupong may pagkakaisa - Karaniwang laki: 4–7 miyembro, kadalasang nakapangkat sa mga center

  • Panlabas na kapital: Oo
  • Sama-samang pananagutan: Maliit na grupo
  • Integradong pag-iimpok: Minsan
  • Sariling pinamamahalaan: Katamtaman
  • Sariling pondo ng pautang: Bihira
  • Eksposyur ng nagpapahiram: Isang account bawat grupo o center

• Grupo ng pag-iimpok (VSLA / ASCA) - Karaniwang laki: 15–30 miyembro

  • Panlabas na kapital: Karaniwang wala
  • Sama-samang pananagutan: Hindi naaangkop
  • Integradong pag-iimpok: Oo, ang pinakaubod ng modelo
  • Sariling pinamamahalaan: Napakataas
  • Sariling pondo ng pautang: Oo, ang tanging pondo
  • Eksposyur ng nagpapahiram: Wala

• Samahan ng umiikot na pag-iimpok at kredito (ROSCA) - Karaniwang laki: 5–30 miyembro

  • Panlabas na kapital: Wala
  • Sama-samang pananagutan: Hindi naaangkop
  • Kasamang pag-iimpok: Oo, bilang mga kontribusyon
  • Sariling pinamamahalaan: Ganap
  • Sariling pondo ng pautang: Hindi, umiikot ang pondo
  • Pagkakalantad ng nagpapautang: Wala

Ang praktikal na pagkakaiba: ang village banking at solidarity lending ay nagpapasok ng panlabas na kapital at lumilikha ng credit exposure; ang mga grupong nag-iimpok at mga asosasyon ng paikot na pag-iimpok at pautang ay nagpapaikot lamang ng sariling pera ng mga miyembro at hindi lumilikha ng anumang credit exposure. Ang mga hybrid arrangement — kung saan ang isang mature nang grupong nag-iimpok ay kumukuha ng panlabas na pautang upang madagdagan ang pondo nito — ay nasa pagitan ng dalawa.

Mga tungkulin sa isang village bank

Ang mga miyembro ay dumadalo sa mga pulong, nagbabayad ayon sa iskedyul, nag-iimpok ng kinakailangang halaga, gumagarantiya sa iba pang miyembro, at bumoboto sa mga desisyon ng grupo.

Ang komite ng pamamahala ay namumuno sa mga pulong, nagpapanatili ng ledger ng grupo at mga passbook ng miyembro, humahawak at nagdedeposito ng cash, at kumakatawan sa grupo sa nagpapautang. Ang mga miyembro ng komite ay hindi mga empleyado at karaniwang hindi binabayaran.

Ang loan officer ay nagpapadala sa halip na nangangasiwa. Ang kanilang trabaho ay ang pagbuo ng grupo at pagsasanay, pagdalo sa mga pulong sa mga unang cycle, pag-verify ng mga rekord, pagtatasa kung handa nang magtapos ang grupo, at pakikialam kapag lumalala ang pagbabayad. Kayang suportahan ng isang officer ang mas maraming borrower sa ilalim ng modelong ito kaysa sa individual lending, na siyang pinagmumulan ng kalamangan nito sa gastos.

Bakit ginagamit ng mga institusyon ang village banking

Walang kinakailangang kolateral. Naabot ng pagpapautang ang mga taong walang anumang pag-aari na makatotohanang maaaring samsamin ng isang nagpapautang.

Mababang gastos bawat borrower. Isang pulong ang nagsisilbi sa dose-dosenang kliyente. Pinapalitan ng isang account at isang pagbabayad ang marami. Ito ang pangunahing dahilan kung bakit kayang pagsilbihan ng modelo nang matipid ang napakaliliit na laki ng loan.

Pagsusuri at pagsubaybay ng mga miyembro. Alam ng grupo ang mga bagay tungkol sa negosyo at pagiging maaasahan ng isang miyembro na hindi makikita sa anumang proseso ng assessment. Patuloy ding sinusubaybayan ng mga miyembro ang isa't isa, nang walang gastos sa nagpapautang.

Pagpapakilos ng ipon. Ang sapilitang pag-iimpok ay bumubuo ng panangga para sa miyembro at, sa mga institusyong pinapayagang tumanggap ng deposito, isang pinagmumulan ng pondo para sa nagpapautang.

Progresibong pagpapautang bilang insentibo. Ang posibilidad ng mas malaking loan sa susunod na cycle ay isang malakas na insentibo sa pagbabayad, lalo na kung kakaunti ang mga alternatibo.

Mga limitasyon at kritisismo

Ang gastos sa oras ay pinapasan ng mga miyembro. Ang lingguhang mga pulong, paglalakbay, at mga patakaran sa pagdalo ay kumakain ng mga oras na maaari sanang ginugol sa mga negosyong pinopondohan ng mga loan. Ang gastos na ito ay totoo at lubos na pinapasan ng mga borrower.

Ang sama-samang pananagutan ay nagpapahirap sa mga relasyon. Ang pagsagot sa obligasyon ng isang hindi nakabayad ay naglilipat ng pagkalugi sa mga kapitbahay at kamag-anak. Kapag naging nakagawian ito, ang social capital na nagpagana sa modelo ay nauubos.

Panganib ng pagkahawa. Ang isang grupo ay isang magkakaugnay na exposure. Ang mga miyembro ay magkakapareho ng merkado, cycle ng pananim, at bayan. Isang lokal na shock ang tumatama sa kanilang lahat nang sabay-sabay, at ang garantiyang gumagana para sa idiosyncratic default ay nabibigo sa mga covariant shock.

Pinipigilan ng mga loan ceiling ang paglago. Ang mga loan size na angkop sa grupo ay masyadong maliit para sa mga miyembrong lumalago at lumalawak ang negosyo. Madalas na nahihigitan ng mga matagumpay na miyembro ang modelo at umaalis.

Pagbubukod sa magkabilang dulo. Tinatanggihan ng mga grupo ang pinakamahihirap dahil masyadong mapanganib silang garantiya, at nawawala ang pinakamatatagumpay sa mga indibidwal na nagpapautang. Nagsisilbi ang modelo sa gitnang bahagi.

Mahigpit na mga iskedyul. Ang lingguhang pagbabayad na nagsisimula kaagad pagkatapos mailabas ang loan ay angkop sa mga negosyong may araw-araw na benta at hindi angkop sa agrikultura.

Hindi pantay na pasanin. Ang mga miyembro ng komite, lalo na ang ingat-yaman, ay may dala-dalang malaking responsibilidad na walang bayad at kadalasang personal na panganib mula sa paghawak ng pera ng grupo.

Paano umunlad ang modelo

Tatlong pagbabago ang makikita sa sektor:

Tungo sa indibidwal na pagpapautang. Maraming institusyong nagsimula sa village banking ang nagpapatakbo na ngayon ng mga indibidwal na loan product kasabay nito, pinananatili ang mga grupo para sa mga kliyenteng nagsisimula pa lamang at inililipat ang mga matagumpay na miyembro sa indibidwal na credit.

Tungo sa mga modelong pinangungunahan ng pag-iimpok. Kung saan ang alalahanin ay na ang panlabas na utang ay nagpapabigat sa mga mahihinang sambahayan, ang mga tagapagtaguyod ay lumipat sa mga savings group na bumubuo ng panloob na pondo nang walang panlabas na loan, kung minsan ay kumokonekta sa isang nagpapautang kapag mature na ang grupo.

Tungo sa digital na paghahatid. Inaalis ng mobile money collection ang paghawak ng cash sa mga pagpupulong. Pinapalitan ng mga tablet ng officer ang mga papel na ledger. Ang ilang institusyon ay tuluyan nang nagluwag sa sapilitang lingguhang pagpupulong, pinananatili ang grupo bilang istruktura ng garantiya habang isinasagawa ang mga transaksyon nang indibidwal at malayuan — na nagpapababa ng gastos ngunit nagpapahina sa pagsubaybay ng mga kasamahan na pinagbabatayan ng modelo.

Mga implikasyon sa operasyon para sa mga nagpapautang.

Ang pagpapatakbo ng pagpapautang ng grupo ay may mga tiyak na pangangailangan sa mga sistema at kontrol:

• Mga rekord sa dalawang antas. Ang loan ay umiiral sa antas ng grupo ngunit ang performance ay dapat makita sa antas ng miyembro, o hindi matutukoy ng institusyon ang isang malusog na grupo mula sa isa kung saan tatlong miyembro ang sumasalo sa lahat ng iba pa.
• Paghahati ng mga pinagsama-samang bayad. Ang isang remittance ng grupo ay kailangang ilaan sa mga sub-account ng miyembro, pagkatapos ay sa mga penalty, bayarin, interes at principal para sa bawat isa.
• Mga atraso sa magkabilang antas. Ang aging buckets at portfolio at risk ay kinakalkula batay sa exposure ng grupo para sa pag-uulat, ngunit ang atraso sa antas ng miyembro ang maagang senyales ng babala.
• Mga kontrol sa cash sa field. Kung saan ang mga komite ang nangongolekta ng cash at dinadala ito ng mga officer, ang pagbibigay ng resibo, dalawahang kontrol at paghuhulog sa bangko sa parehong araw ay mahalaga.
• Mga pagbabago sa membership. Ang mga pumapasok na miyembro, umaalis na miyembro at muling paglalaan ng bahagi ng papaalis na miyembro sa kalagitnaan ng cycle ay nangangailangan ng kontroladong paghawak.
• Kakayahang makita ang panloob na account. Ang sariling pondo ng grupo ay hindi asset ng nagpapautang, ngunit ang tuluyang pagbabalewala dito ay nangangahulugang hindi makikita ang isang materyal na bahagi ng sitwasyon ng utang ng miyembro.