Kasamang nangungutang

Ang co-borrower ay isang tao na nag-a-apply at kumukuha ng loan kasama ang isa o higit pang tao, may buong legal na pananagutan sa buong utang at may pantay na karapatan sa mga proceeds ng loan at sa anumang asset na pinopondohan nito.

Ang pangunahing katangian ay ang co-borrower ay isang borrower, hindi isang pansalo. Ang parehong partido ay nakapangalan sa loan agreement, pareho silang sinusuri sa aplikasyon, pareho silang tumatanggap ng benepisyo ng pera, at alinman sa kanila ay maaaring singilin para sa buong natitirang balanse. Walang pagkakasunod-sunod ng paniningil at walang kinakailangang ubusin muna ng nagpapautang ang isang partido bago habulin ang isa pa.

Ito ang puntong kadalasang hindi nauunawaan, kapwa ng mga borrower at ng mga kawani ng pagpapautang. Ang isang co-borrower sa loan na 150,000 ay walang utang na 75,000. May utang siyang 150,000, gayundin ang kabilang partido, at maaaring singilin ng nagpapautang ang buong halaga mula sa alinman sa kanila na mas madaling maabot. Ang dalawa ay hindi mananagot nang kalahatian; bawat isa sa kanila ay mananagot sa kabuuan, at ang nagpapautang ay hindi maaaring maningil nang higit sa 150,000 sa kabuuan.

Ang terminong co-applicant ay ginagamit para sa parehong tao bago ang pag-apruba. Ang Joint borrower at co-obligor ay mga alternatibong termino para sa parehong bagay pagkatapos nito.

Joint and several liability

Halos lahat ng kaayusan sa co-borrowing ay nakasulat ayon sa joint and several liability na batayan. Pinagsasama ng parirala ang dalawang ideya na mahalagang paghiwalayin:

• Ang Jointly liable ay nangangahulugang magkakasamang may utang ang mga partido bilang iisang obligasyon.
• Ang Severally liable ay nangangahulugang bawat isa sa kanila ay may utang din nang indibidwal at nang buo.

Kapag pinagsama, binibigyan nito ang nagpapautang ng opsiyong idemanda ang alinmang partido para sa lahat, ang lahat ng partido nang magkakasama, o ang ilang subset — alinmang ruta ang pinakamabilis na makasingil. Ang mga karapatan ng mga borrower laban sa isa't isa, gaya ng paghahabol ng nagbayad laban sa hindi nagbayad, ay usapin sa pagitan nila at hindi nagpapaliban o nagpapababa sa habol ng nagpapautang.

Kapag inalis ng isang loan agreement ang mga salitang "and several", maaaring maging joint lamang ang pananagutan, na sa ilang hurisdiksyon ay nag-oobliga sa nagpapautang na isama ang bawat borrower sa anumang aksyon. Ito ay usapin sa pagbuo ng dokumento na makabubuting ayusin sa abogado nang minsanan, sa standard template, sa halip na kada kaso.

Co-borrower kumpara sa guarantor at iba pang mga tungkulin

Ang mga tungkulin ay madalas na napagkakamalan, at magastos ang kalituhan — lumilikha ito ng mga guarantor na nag-aakalang gumagawa sila ng pabor at mga co-borrower na nag-aakalang pumipirma lamang sila ng pormalidad.

• Borrower: Nakapangalan sa loan agreement; buong pananagutan na nagsisimula kaagad; buong karapatan sa pondo at mga asset; lumalabas sa credit file.
• Co-borrower: Nakapangalan sa loan agreement; buong pananagutan na nagsisimula kaagad; buong karapatan sa pondo at mga asset; lumalabas sa credit file sa buong halaga.
• Guarantor: Nakapangalan sa hiwalay na garantiya; buong pangalawang pananagutan na nagsisimula lamang kapag nag-default ang borrower; walang karapatan sa pondo o mga asset; karaniwang lumalabas sa credit file bilang contingent liability.
• Co-signer: Nakapangalan sa kasunduan; buong pananagutan (nag-iiba ang timing ayon sa hurisdiksyon); karaniwang walang karapatan sa pondo o mga asset; lumalabas sa credit file.
• Miyembro ng grupo sa ilalim ng joint liability: Nakapangalan sa group agreement; buong pananagutan para sa mga loan ng grupo na nagsisimula sa pag-default ng ibang miyembro; karapatan lamang sa sarili nilang bahagi; nag-iiba ang pag-uulat sa credit.

Dalawang pagkakaiba ang may pinakamalaking praktikal na bigat:

Timing. Ang isang co-borrower ay mananagot mula sa disbursement. Ang guarantor ay mananagot lamang kapag nabigo na ang pangunahing borrower, at kadalasan ay pagkatapos lamang na gumawa muna ang nagpapautang ng mga takdang hakbang. Kung normal na tumatakbo ang loan, ang guarantor ay hindi talaga isang may utang.

Benepisyo. Ang isang co-borrower ay tumatanggap ng pera o kapwa nagmamay-ari ng asset. Ang guarantor ay walang natatanggap. Mahalaga ang pagkakaibang ito kapag ang mga kaayusan ay hinamon kalaunan bilang hindi patas o pinilit — ang guarantor na walang natanggap na benepisyo at napilitang pumirma ay may mas matibay na argumento kaysa sa co-borrower na tumanggap ng kalahati ng napagkaloob na pondo.

Bakit tinatanggap ng mga nagpapautang ang mga co-borrower

Kakayahang magbayad. Sinusuportahan ng dalawang kita ang mas malaking bayad kaysa isa. Ito ang pinakakaraniwang dahilan kung bakit dinadagdag ang isang co-borrower, at ito ang nangangailangan ng pinakamaingat na pagsusuri.

Dalawang pinagmumulan ng pagbawi. Ang default ay nangangailangan na parehong mabigo ang dalawang partido, hindi isa lang. Kapag ang mga co-borrower ay may magkaibang employer, magkaibang negosyo o magkaibang cycle ng kita, ito ay tunay na pagkakaiba-iba ng panganib sa halip na sa papel lamang.

Pagtutugma ng legal na realidad sa realidad ng ekonomiya. Kapag ang isang bahay, sasakyan o negosyo ay magkatuwang na pag-aari, ang pagsama sa loan ng parehong may-ari ang nagtutugma sa kolateral at obligasyon. Ang pagpapautang sa isang asawa gamit ang magkatuwang na pag-aaring ari-arian, nang hindi partido ang isa pang asawa, ay lumilikha ng mga problema sa pagpapatupad na hindi kayang ayusin ng kahit anong dokumento sa bandang huli.

Presyur sa pag-uugali. Binabantayan ng mga co-borrower ang isa't isa. Ang mekanismo ay katulad ng nagpapagana sa pagbabangko sa nayon at pagpapautang pangkatan, na inilapat sa dalawang tao sa halip na dalawampu.

Halimbawang kinalkula: kung paano binabago ng co-borrower ang desisyon

Nililimitahan ng isang nagpapautang ang kabuuang serbisyo sa utang sa 40% ng gross na buwanang kita. Ang isang aplikante ay kumikita ng 8,000 kada buwan at gustong humiram ng 150,000 sa loob ng 60 buwan sa 24% kada taon sa pababang balanse — isang bayad na humigit-kumulang 4,315 kada buwan.

Aplikante lamang:

• Gross na buwanang kita: 8,000
• Kapasidad sa serbisyo ng utang sa 40%: 3,200
• Mga kasalukuyang buwanang obligasyon: 0
• Magagamit na kapasidad: 3,200
• Kinakailangang bayad: 4,315
• Desisyon: Tanggihan

Kapag may co-borrower:

• Gross na buwanang kita: 14,000
• Kapasidad sa serbisyo ng utang sa 40%: 5,600
• Mga kasalukuyang buwanang obligasyon: (800)
• Magagamit na kapasidad: 4,800
• Kinakailangang bayad: 4,315
• Desisyon: Aprubahan

Tatlong bagay na nilalayong ipakita ng halimbawang ito:

1. Nagsasama ang mga kita. Ang pagsasama-sama ng mga kita ang mekanismong nagpapabago mula sa pagtanggi tungo sa pag-apruba.
2. Gayundin ang mga obligasyon. Ang kasalukuyang 800 kada buwan ng co-borrower ay dapat ibawas sa kapasidad. Ang pagdaragdag ng co-borrower na may dalang 6,000 na kita at 5,000 na kasalukuyang obligasyon ay nagpapalala sa aplikasyon, hindi nagpapabuti.
3. Hindi nahahati sa kalahati ang exposure. Ang parehong partido ay may dala nang 150,000 laban sa kanilang pangalan para sa mga limitasyon sa konsentrasyon, mga cap ng iisang borrower, at sa layunin ng credit bureau. Ang isang nagpapautang na may limampung loan na bawat isa ay may dalawang co-borrower ay may 150,000 na exposure nang limampung beses, hindi isandaang exposure na 75,000.

Pagsusuri sa isang co-borrower sa origination

Ang isang co-borrower ay isang borrower, at ang pagsusuri ay dapat na tulad ng sa isang borrower. Ang karaniwang pagkakamali ay ang pagtrato sa pangalawang partido bilang papeles lamang — pagkuha ng pirma at isang identity document, at pagpapatakbo ng credit checks sa "main" na aplikante lamang.

Suriing mabuti ang pareho. Pagkakakilanlan, KYC, pagbeberipika ng kita, pagsusuri sa credit bureau, mga kasalukuyang obligasyon at internal exposure para sa bawat partido. Walang lalaktawan dahil lamang mukhang matatag ang kabilang aplikante.

Magpasya kung paano pagsasamahin ang mga kita. Karaniwan ang buong pagsasama-sama, ngunit binabawasan ng ilang nagpapautang ang pangalawang kita, lalo na kung ito ay impormal, seasonal o mula sa parehong employer o negosyo gaya ng una. Anuman ang patakaran, dapat itong nakasaad sa credit policy sa halip na sa husga ng sinumang nasa desk.

Suriin ang korelasyon. Ang dalawang sahod mula sa iisang employer, dalawang mangangalakal sa palengke na may parehong produkto, o isang magsasaka at ang kaniyang asawa na parehong nakasalalay sa iisang ani ay hindi dalawang magkahiwalay na kita. Sabay silang bumabagsak. Ang mga co-borrower na may korelasyon ay nagdaragdag ng mas kaunting proteksyon sa panganib kaysa sa ipinahihiwatig ng aritmetika.

Ilapat ang mas mahinang file kung saan ito mahalaga. Kayang buhatin ng pinagsamang kita ang isang mahinang co-borrower, ngunit ang co-borrower na may aktibong kasaysayan ng default ay isang babala, hindi neutral. Maraming nagpapautang ang gumagamit ng mas magandang posisyon ng kita at ng mas masamang grado ng kredito.

Hiwalay na beripikahin ang pahintulot. Ang co-borrower ay dapat na makita, makilala, at magabayan sa obligasyon nang hiwalay mula sa pangunahing aplikante. Ang sapilitang co-borrowing — isang kamag-anak, empleyado, o asawa na iniharap sa isang dokumento para pirmahan — ang pinakakaraniwang pinagmumulan ng mga pagtatalo sa bandang huli at ang pinakamahirap ipagtanggol kapag wala na ang pera.

Kumuha ng magkakahiwalay na detalye ng kontak. Dalawang numero ng telepono, dalawang tirahan, dalawang email address. Ang file kung saan pareho ang ginagamit na numero ng telepono ng dalawang partido ay file kung saan isang tao lamang ang makakatanggap ng abiso.

Pangangasiwa sa account ng co-borrower

Ang dalawang partido ay parehong inaabisuhan. Ang mga statement, abiso ng atraso, demand letter, at mga babala ng default ay dapat ipadala sa bawat co-borrower sa kani-kanilang detalye ng kontak. Ang co-borrower na unang makakaalam ng default mula sa credit bureau ay may lehitimong reklamo, at sa ilang hurisdiksiyon, isang legal na depensa.

Ang mga bayad ay inilalaan sa loan, hindi sa isang tao. Mayroong isang account, isang balanse, at isang allocation waterfall. Kapag ang isang partido ay palagiang nagbabayad at ang isa ay hindi, iyon ay kapaki-pakinabang na impormasyon kung sino ang dapat singilin — ngunit hindi ito lumilikha ng magkahiwalay na sub-balance.

Maaaring kailanganin ng mga tagubilin ang dalawang partido. Ang restructuring, top-ups, pagbabago sa petsa ng pagbabayad, at pag-release ng kolateral ay karaniwang nangangailangan ng pahintulot ng bawat co-borrower, dahil binabago ng mga ito ang obligasyong pasan nilang lahat. Ang regular na pagseserbisyo ay kadalasang hindi. Ang hangganan sa pagitan ng dalawa ay dapat nakasaad sa loan agreement.

Ang pag-uulat ng atraso ay tatama sa magkabilang file. Ang buong outstanding balance at ang buong posisyon ng atraso ay iniuulat laban sa bawat co-borrower. Ito ay kadalasang sorpresa para sa partidong hindi man lang nakahawak sa pera, at dapat itong ipaliwanag sa simpleng wika sa pagpirma sa halip na malaman na lamang sa bandang huli.

Pag-aalis ng co-borrower

Walang simpleng paglabas. Ang isang co-borrower ay hindi maaaring magbitiw mula sa pananagutan, at ang kasunduan ng dalawang partido na isa sa kanila ang magbabayad ay hindi nagbubuklod sa nagpapautang. Ang pag-aalis ay nangangailangan ng pahintulot ng nagpapautang at isa sa tatlong ruta:

• Refinancing. Ang matitirang partido ay kukuha ng bagong loan sa sarili nilang pangalan, na magbabayad sa lumang loan. Ang matitirang partido ay dapat maging kuwalipikado nang mag-isa — at dahil ang co-borrower ay karaniwang idinagdag upang magkasya ang mga numero, kadalasan ay hindi nila ito kaya.
• Novation o substitution. Ang obligasyon ay inililipat sa isang bagong pangkat ng mga partido sa pamamagitan ng panibagong kasunduan. Nangangailangan ito ng buong muling pagsusuri ng kakayahan ng papasok na partido.
• Buong pagbabayad. Ang loan ay babayaran nang buo at isasara.

Ang mga sitwasyong nagdudulot ng mga kahilingang ito ay mahuhulaan at dapat may nakahanda nang sagot para sa mga ito: diborsiyo o paghihiwalay, pagbuwag ng partnership sa negosyo, pangingibang-bansa ng isang co-borrower, at pagkamatay ng isang partido. Sa huling kaso, ang estate ng namatay ay nananatiling may pananagutan, at ang natitirang co-borrower ay nananatiling may pananagutan sa buong balanse anuman ang mabuo ng estate. Kapag malaki ang loan at magkarelasyon ang mga partido, ang credit life insurance na sumasaklaw sa parehong buhay ang mas malinis na sagot kaysa subukang asikasuhin ito sa oras ng kamatayan.

Kung saan nagkakaproblema ang co-borrowing

Ang dekoratibong co-borrower. Ang ikalawang pangalan na idinagdag upang matugunan ang isang patakaran, na walang assessment, walang beripikasyon, at walang tunay na kita sa likod nito. Hindi nito pinapahina ang anumang aspekto ng panganib sa kredito, ngunit pinapahina nito ang lahat ng kakayahang maipagtanggol ang file.

Dobleng pagbilang ng kita. Dalawang aplikante na kapwa kumukuha mula sa iisang negosyo, na idineklara bilang dalawang magkahiwalay na kita. Dahil dito, susuportahan ng kalkulasyon ng kakayahang magbayad ang isang pagbabayad na hindi talaga kayang bayaran ng sambahayan.

Pagwawalang-bahala sa kabuuang exposure. Kapag ang isang tao ay lumilitaw bilang co-borrower sa ilang loan, ang tunay nilang exposure sa nagpapautang ay ang kabuuan ng lahat ng buong balanseng iyon. Ang mga sistema na nagtatala ng exposure laban lamang sa "primary" borrower ay magmamaliit sa konsentrasyon, kung minsan ay malala.

Pagpapadala ng abiso sa iisang partido. Ang pagpapatupad laban sa isang co-borrower na hindi kailanman pinadalhan ng demand letter ay mahina, at ang pag-undo nito ay mas mahal kaysa sa pagpapadala sana ng ikalawang liham.

Pagkalito sa mga tungkulin sa pagpirma. Ang isang partido na pumirma bilang co-borrower habang sinabihan silang "guarantor lamang" ay isang alitang naghihintay na lamang mangyari. Dapat ipahayag nang malakas ang obligasyon, sa sariling wika ng partido, at dapat itala sa file na ginawa ito.

Hindi malinaw na pagtrato sa kolateral na magkasamang pag-aari. Kapag ang kolateral ay magkasamang pag-aari ngunit isang may-ari lamang ang nasa loan, ang kakayahan ng nagpapautang na ma-realize ito ay nakompromiso. Ang pagmamay-ari sa titulo at ang mga pangalan sa kasunduan ay dapat magkatugma.

Mga madalas itanong.

Ilang co-borrower ang maaaring isama sa isang loan?

Walang nakatakdang limitasyon, at bihirang lumampas sa dalawa o tatlo ang mga consumer loan. Kapag higit pa sa iilan, ang pagkuha ng pahintulot para sa anumang pagbabago ay nagiging mahirap at ang kaayusan ay kadalasang mas mainam na istruktura bilang group loan o bilang pagpapautang sa isang rehistradong entity.