المقترض المشارك

المقترض المشارك هو شخص يتقدم بطلب للحصول على قرض ويحصل عليه مع شخص آخر أو أكثر، ويتقاسم معهم المسؤولية القانونية الكاملة عن كامل الدين، وتكون له حقوق متساوية في عائدات القرض وفي أي أصل يموله.

السمة المميزة هي أن المقترض المشارك يُعد مقترضًا، وليس مجرد ضامن احتياطي. يُذكر الطرفان في اتفاقية القرض، ويتم تقييم كلاهما عند تقديم الطلب، ويستفيد كلاهما من المال، ويمكن ملاحقة أي منهما لسداد كامل الرصيد المستحق. لا يوجد ترتيب ملاحقة، ولا يُشترط أن يستنفد المقرض سبل ملاحقة طرف قبل أن ينتقل إلى الطرف الآخر.

هذه هي النقطة الأكثر إساءةً للفهم غالبًا، من المقترضين ومن موظفي الإقراض على حد سواء. المقترض المشارك في قرض بقيمة 150,000 لا يدين بمبلغ 75,000. إنه يدين بمبلغ 150,000، وكذلك الطرف الآخر، ويجوز للمقرض تحصيل المبلغ كاملاً من أيهما يسهل الوصول إليه. الطرفان ليسا مسؤولين عن نصفين؛ بل كل منهما مسؤول عن كامل المبلغ، والمقرض ببساطة لا يحق له تحصيل أكثر من 150,000 إجمالاً.

يُستخدم مصطلح المتقدم المشارك للإشارة إلى الشخص نفسه قبل الموافقة. المقترض المشترك والملتزم المشارك بدائل للشيء نفسه بعد الموافقة.

المسؤولية المشتركة والانفرادية

تُصاغ معظم ترتيبات الاقتراض المشترك على أساس المسؤولية المشتركة والانفرادية، وتجمع العبارة فكرتين يجدر الفصل بينهما:

• المسؤولية المشتركة تعني أن الأطراف يدينون بالدين معًا بوصفه التزامًا واحدًا.
• المسؤولية الانفرادية تعني أن كل واحد منهم يدين به أيضًا بشكل فردي وبالكامل.

تمنح هاتان الصيغتان معًا المقرض خيار مقاضاة أي طرف واحد عن كامل المبلغ، أو جميع الأطراف معًا، أو مجموعة منهم — أيًا كان المسار الأسرع في الاسترداد. أما حقوق المقترضين في مواجهة بعضهم بعضًا، مثل مطالبة من دفع ضد من لم يدفع، فهي مسألة بينهم ولا تؤخر مطالبة المقرض ولا تقللها.

إذا أغفلت اتفاقية القرض عبارة «والانفرادية»، فقد تكون المسؤولية مشتركة فقط، وهو ما يُلزم المقرض في بعض الاختصاصات القضائية بإدخال كل مقترض في أي دعوى. وهذه مسألة صياغة يجدر تسويتها مع مستشار قانوني مرة واحدة، في النموذج القياسي، بدلاً من معالجتها حالة بحالة.

المقترض المشارك مقابل الضامن والأدوار الأخرى

كثيرًا ما يُخلط بين هذه الأدوار، وهذا الخلط مكلف — فهو ينتج ضامنين ظنوا أنهم يقدمون معروفًا، ومقترضين مشاركين ظنوا أنهم يوقعون إجراءً شكليًا.

• المقترض: يُذكر في اتفاقية القرض؛ مسؤولية كاملة تبدأ فورًا؛ حقوق كاملة في الأموال والأصول؛ يظهر في السجل الائتماني.
• المقترض المشارك: يُذكر في اتفاقية القرض؛ مسؤولية كاملة تبدأ فورًا؛ حقوق كاملة في الأموال والأصول؛ يظهر في السجل الائتماني بالمبلغ الكامل.
• الضامن: يُذكر في ضمان منفصل؛ مسؤولية كاملة ثانوية لا تبدأ إلا عند تقصير المقترض؛ لا حقوق له في الأموال أو الأصول؛ يظهر في السجل الائتماني كالتزام محتمل.
• الموقّع المشارك: يُذكر في الاتفاقية؛ مسؤولية كاملة (يختلف توقيتها حسب الاختصاص القضائي)؛ لا حقوق له عادة في الأموال أو الأصول؛ يظهر في السجل الائتماني.
• عضو المجموعة في إطار المسؤولية المشتركة: يُذكر في اتفاقية المجموعة؛ مسؤولية كاملة عن قروض المجموعة تبدأ عند تقصير عضو آخر؛ حقوق فقط في حصته الخاصة؛ يختلف الإبلاغ الائتماني.

هناك فارقان يحملان الوزن العملي الأكبر:

التوقيت. يكون المقترض المشارك مسؤولاً منذ صرف القرض. أما الضامن فلا يكون مسؤولاً إلا بعد تقصير المقترض الأساسي، وغالبًا لا يكون ذلك إلا بعد أن يتخذ المقرض خطوات محددة أولاً. إذا كان القرض يسير بشكل طبيعي، فإن الضامن ليس مدينًا على الإطلاق.

المنفعة. يحصل المقترض المشارك على المال أو يمتلك الأصل بالمشاركة. أما الضامن فلا يحصل على شيء. ويكتسب هذا الفرق أهمية عندما يجري الطعن لاحقًا في الترتيبات باعتبارها غير منصفة أو مفروضة بالإكراه — فالضامن الذي لم يحصل على أي منفعة وتم الضغط عليه للتوقيع تكون حجته أقوى بكثير من المقترض المشارك الذي حصل على نصف المبلغ.

لماذا يقبل المقرضون المقترضين المشاركين

القدرة على السداد. دخلا شخصين يدعمان قدرة سداد أكبر من دخل شخص واحد. هذا هو السبب الأكثر شيوعًا لإضافة مقترض مشارك، وهو السبب الذي يتطلب أكبر قدر من العناية عند التقييم.

مصدران للاسترداد. التعثر يتطلب فشل الطرفين معًا، لا طرف واحد. فعندما يكون لدى المقترضين المشاركين جهات عمل مختلفة، أو أنشطة تجارية مختلفة، أو دورات دخل مختلفة، يكون هذا تنويعًا حقيقيًا للمخاطر وليس تنويعًا شكليًا.

مواءمة الواقع القانوني مع الواقع الاقتصادي. عندما يكون المنزل أو المركبة أو النشاط التجاري مملوكًا بصورة مشتركة، فإن إدراج المالكَين في القرض يجعل الضمان متوافقًا مع الالتزام. أما إقراض أحد الزوجين بضمان عقار مملوك بصورة مشتركة دون أن يكون الزوج الآخر طرفًا في العقد، فيخلق مشكلات تنفيذ لا يمكن لأي قدر من التوثيق إصلاحها لاحقًا.

الضغط السلوكي. يراقب المقترضون المشاركون بعضهم بعضًا. والآلية هي نفسها التي تجعل التمويل القروي والإقراض الجماعي ناجحًا، لكنها تُطبَّق هنا على شخصين بدلًا من عشرين.

مثال توضيحي: كيف يغيّر المقترض المشارك القرار

يضع المُقرِض حدًا أقصى لإجمالي خدمة الدين عند 40% من إجمالي الدخل الشهري. يكسب مقدم الطلب 8,000 شهريًا ويريد 150,000 على مدى 60 شهرًا بفائدة 24% سنويًا على الرصيد المتناقص — أي قسط سداد يبلغ نحو 4,315 شهريًا.

مقدم الطلب وحده:

• إجمالي الدخل الشهري: 8,000
• القدرة على خدمة الدين عند 40%: 3,200
• الالتزامات الشهرية القائمة: 0
• القدرة المتاحة: 3,200
• القسط المطلوب: 4,315
• القرار: الرفض

مع مقترض مشارك:

• إجمالي الدخل الشهري: 14,000
• القدرة على خدمة الدين عند 40%: 5,600
• الالتزامات الشهرية القائمة: (800)
• القدرة المتاحة: 4,800
• القسط المطلوب: 4,315
• القرار: الموافقة

ثلاث نقاط صُمم هذا المثال لتوضيحها:

1. الدخول تتجمع. دمج الدخلين هو الآلية التي تحوّل الرفض إلى موافقة.
2. وكذلك الالتزامات. يجب خصم التزام المقترض المشارك الحالي البالغ 800 شهريًا من القدرة المتاحة. فإضافة مقترض مشارك يجلب دخلًا قدره 6,000 والتزامات قائمة قدرها 5,000 تجعل الطلب أسوأ، لا أفضل.
3. الانكشاف لا ينخفض إلى النصف. أصبح الطرفان الآن يحملان 150,000 باسميهما لأغراض حدود التركز، وحدود المقترض الواحد، ومكاتب الائتمان. فالمُقرِض الذي لديه خمسون قرضًا يحمل كل منها مقترضين مشاركين يكون لديه انكشاف قدره 150,000 خمسين مرة، وليس مئة انكشاف بقيمة 75,000.

تقييم المقترض المشارك عند منح التمويل

المقترض المشارك هو مقترض، وينبغي أن يبدو التقييم كذلك. الوضع الفاشل هو التعامل مع الطرف الثاني على أنه مجرد أوراق — جمع توقيع ووثيقة هوية، وإجراء فحوصات الائتمان على مقدم الطلب «الرئيسي» فقط.

قيّم الطرفين تقييمًا كاملًا. التحقق من الهوية، واعرف عميلك، والتحقق من الدخل، والاستعلام من مكتب الائتمان، والالتزامات القائمة، والانكشاف الداخلي لكل طرف. لا يتم تخطي أي شيء لأن مقدم الطلب الآخر يبدو قويًا.

قرّر كيفية دمج الدخل. الدمج الكامل شائع، لكن بعض المقرضين يخصمون الدخل الثاني، لا سيما عندما يكون غير رسمي أو موسميًا أو من جهة العمل أو النشاط التجاري نفسه الخاص بالطرف الأول. وأيًا كانت القاعدة، يجب أن تكون ضمن سياسة الائتمان لا ضمن تقدير من يجلس على المكتب.

اختبر الارتباط. راتبان من جهة العمل نفسها، أو تاجران في السوق يتعاملان في السلعة نفسها، أو مزارع وزوجه يعتمدان معًا على محصول واحد، لا يُعدّان دخلين مستقلين؛ فهما يتعثران معًا. فالمقترضون المشاركون المرتبطون يضيفون حماية من المخاطر أقل مما توحي به الأرقام.

اعتمد الملف الأضعف حيثما كان له أثر. الدخل المجمَّع يمكن أن يعوّض عن ضعف المقترض المشارك، لكن المقترض المشارك الذي لديه سجل تعثر نشط يشكل مؤشر تحذير، لا عاملًا محايدًا. وكثير من المقرضين يأخذون بوضع الدخل الأفضل والدرجة الائتمانية الأسوأ.

تحقَّق من الموافقة بشكل مستقل. ينبغي رؤية المقترض المشارك والتحقق من هويته وشرح الالتزام له بشكل منفصل عن مقدم الطلب الأساسي. فالاقتراض المشترك بالإكراه — بأن يُقدَّم إلى قريب أو موظف أو زوج مستندٌ ليوقّعه — هو المصدر الأكثر شيوعًا للنزاعات اللاحقة، والأصعب في الدفاع عنه بعد أن يذهب المال.

خذ بيانات اتصال منفصلة. رقما هاتف، وعنوانان، وبريدان إلكترونيان. الملف الذي يتشارك فيه الطرفان رقمَ هاتف واحد هو ملف لن يستقبل الإشعارات فيه سوى شخص واحد.

إدارة حساب المقترض المشارك

يتم إشعار كلا الطرفين. ينبغي إرسال كشوفات الحساب وإشعارات المتأخرات وخطابات المطالبة وتحذيرات التعثر إلى كل مقترض مشارك عبر بيانات الاتصال الخاصة به. فالمقترض المشارك الذي يعلم بالتعثر لأول مرة من مكتب الائتمان لديه شكوى مشروعة، وقد يكون له في بعض الاختصاصات القانونية دفعٌ قانوني.

تُخصَّص المدفوعات للقرض، لا للشخص. يوجد حساب واحد، ورصيد واحد، وتسلسل تخصيص واحد. وحين يدفع أحد الطرفين بانتظام ولا يدفع الآخر، تكون هذه معلومة مفيدة عن الجهة التي ينبغي ملاحقتها — لكنها لا تنشئ أرصدة فرعية منفصلة.

قد تتطلب التعليمات موافقة الطرفين معًا. عادةً ما تتطلب إعادة الهيكلة وزيادة مبلغ القرض وتغيير تاريخ السداد والإفراج عن الضمان موافقة كل مقترض مشارك، لأنها تغيّر التزامًا يتحمله جميع الأطراف. أما الإدارة الروتينية للحساب فلا تتطلب ذلك في العادة. والحد الفاصل بين الحالتين ينبغي أن يُحدَّد في اتفاقية القرض.

ينعكس الإبلاغ عن المتأخرات على كلا الملفين. يُبلَّغ عن كامل الرصيد القائم وكامل وضع المتأخرات بحق كل مقترض مشارك. وكثيرًا ما يكون هذا مفاجأة للطرف الذي لم يلمس المال إطلاقًا، وينبغي شرحه بلغة واضحة عند التوقيع بدلًا من اكتشافه لاحقًا.

إزالة المقترض المشارك

لا يوجد مخرج بسيط. لا يمكن للمقترض المشارك أن يتخلى عن الالتزام، والاتفاق بين الطرفين على أن يتولى أحدهما السداد من الآن فصاعدًا لا يُلزِم المقرض. تتطلب الإزالة موافقة المقرض وأحد ثلاثة مسارات:

• إعادة التمويل. يحصل الطرف المتبقي على قرض جديد باسمه يُسدد به القرض القديم. ويجب أن يكون الطرف المتبقي مؤهلًا بمفرده — ونظرًا إلى أن المقترض المشارك عادةً ما يُضاف لجعل الأرقام تستقيم، فإنه في أحيان كثيرة لا يكون كذلك.
• تجديد الالتزام أو الاستبدال. يُحوَّل الالتزام إلى مجموعة أطراف جديدة بموجب اتفاق جديد. ويتطلب ذلك إعادة تقييم ائتماني كاملة للطرف الداخل.
• السداد الكامل. يُسدَّد القرض ويُغلَق.

المواقف التي تثير هذه الطلبات متوقعة ويستحق الأمر إعداد رد جاهز لها: الطلاق أو الانفصال، وانحلال شراكة تجارية، وهجرة المقترض المشارك، ووفاة أحد الطرفين. وفي الحالة الأخيرة، تظل تركة المتوفى مسؤولة، ويظل المقترض المشارك الباقي على قيد الحياة مسؤولًا عن كامل الرصيد بصرف النظر عما تنتجه التركة. وحين يكون مبلغ القرض كبيرًا والطرفان من الأقارب، فإن التأمين على الحياة المرتبط بالقرض والذي يغطي حياتيهما معًا هو الحل الأنظف من محاولة معالجة الأمر عند حدوث الوفاة.

حيث يحدث الخلل في الاقتراض المشترك

المقترض المشارك الشكلي. اسم ثانٍ يُضاف لإرضاء شرط في السياسة، دون أي تقييم أو تحقق أو دخل حقيقي خلفه. هذا لا يُضعف المخاطر الائتمانية في شيء، لكنه يُضعف قابلية الدفاع عن الملف في كل شيء.

احتساب الدخل مرتين. طالبان يعتمد كلاهما على النشاط التجاري نفسه، ويُعلَن عن دخلَيهما بوصفهما دخلين منفصلين. وعند ذلك يدعم حساب القدرة على السداد قسطًا لا تستطيع الأسرة سداده فعليًا.

تجاهل إجمالي الانكشاف. حين يظهر شخص ما كمقترض مشارك في عدة قروض، يكون انكشافه الحقيقي تجاه المقرض هو مجموع كل تلك الأرصدة كاملة. أما الأنظمة التي تسجل الانكشاف بحق المقترض «الأساسي» فقط فستقلل من تقدير تركز التعرضات، وقد تفعل ذلك أحيانًا بشكل كبير.

تبليغ الإشعار لطرف واحد. إن إجراءات التنفيذ بحق مقترض مشارك لم تُرسَل إليه أي رسالة مطالبة تكون عرضة للطعن، والتراجع عنها يكلف أكثر مما كانت ستكلفه كتابة الرسالة الثانية.

الخلط بين الأدوار عند التوقيع. الطرف الذي وقّع كمقترض مشارك بينما قيل له إنه «مجرد ضامن» هو نزاع ينتظر الحدوث. يجب أن يُشرَح الالتزام شفهيًا بلغته هو، وأن يُوثَّق في الملف أنه تم ذلك.

المعالجة غير الواضحة للضمان المملوك بالمشاركة. حين يكون الضمان مملوكًا بشكل مشترك لكن مالكًا واحدًا فقط هو المذكور في القرض، تتأثر قدرة المقرض على التنفيذ عليه. يجب أن تتطابق الملكية الواردة في سند الملكية مع الأسماء الواردة في الاتفاقية.

الأسئلة الشائعة

كم عدد المقترضين المشاركين الذي يمكن أن يضمهم القرض؟

لا يوجد حد أقصى ثابت، ونادرًا ما يتجاوز عدد المقترضين المشاركين في القروض الاستهلاكية اثنين أو ثلاثة. وبعد تجاوز عدد قليل، يصبح الحصول على موافقة الجميع على أي تغيير أمرًا صعبًا، ويكون الترتيب عادةً أفضل لو بُني كقرض جماعي أو كإقراض لكيان مسجل.