Software de préstamos grupales y por equipos: cómo funcionan los préstamos grupales y qué deben controlar los prestamistas

El préstamo grupal se da cuando varias personas piden prestado a un prestamista como una sola unidad y comparten la responsabilidad de devolverlo. El préstamo por equipos es el mismo acuerdo visto desde el lado del prestamista: usted otorga crédito a un equipo que pide prestado en conjunto y hace que sus miembros rindan cuentas. El modelo es más antiguo que la banca y sigue siendo la forma en que una gran parte del crédito de montos pequeños circula por mercados, aldeas y lugares de trabajo en todo el mundo. También es donde más registros contables se desmoronan silenciosamente, más que en cualquier otra parte de la cartera de un prestamista pequeño.

Este artículo explica qué es el préstamo grupal, cómo funciona un préstamo grupal desde la formación hasta el pago final, dónde los prestamistas pierden el control y qué debe hacer de manera diferente el software de préstamos cuando el prestatario es un equipo y no una persona.

¿Qué es el préstamo grupal?

Un préstamo grupal es crédito otorgado a un conjunto de personas que acuerdan, formalmente o por costumbre, que la deuda pertenece a todas ellas. En la práctica, cada miembro suele tomar una parte, el grupo paga en conjunto en una reunión periódica y, si un miembro no alcanza a cubrir su parte, se espera que los demás cubran la diferencia. Esa obligación compartida se llama responsabilidad solidaria, y es la razón por la que un prestamista puede adelantar dinero a personas que no tienen garantías ni historial crediticio: la reputación del grupo es la garantía.

El "grupo" puede ser casi cualquier cosa que ya mantenga unidas a las personas. Grupos de ahorro que han estado juntando dinero durante años y ahora quieren una suma mayor que su propio fondo común. Comerciantes que comparten una sección del mercado y quieren financiamiento para mercancía antes de la temporada. Agricultores de la misma cooperativa que compran insumos. Seis colegas que financian un negocio conjunto. El acuerdo es el mismo ya sea que el equipo se haya formado por sí mismo o que un prestamista lo haya organizado.

Si alguna vez ha buscado el significado de un préstamo grupal, es esto: una relación entre el prestamista y el grupo, varias obligaciones individuales dentro de él y una regla según la cual el todo respalda cada parte.

Préstamo en grupo, crédito grupal y préstamo por equipos

Estas tres frases describen una misma cosa desde distintos asientos en la mesa.

Préstamo en grupo es la visión del equipo. Un conjunto de personas se une para pedir prestado como una sola, generalmente porque ninguna de ellas podría pedir prestado ese monto por separado, o porque el grupo ya existe para el ahorro y el crédito es el siguiente paso natural.

Crédito grupal es la visión del prestamista en el lenguaje de las microfinanzas: grupos solidarios, banca comunal, reuniones de centro, oficiales de campo. Si usted gestiona ese tipo de programa de principio a fin, la metodología merece un tratamiento propio, y nuestra página de software de crédito grupal lo cubre.

Préstamo por equipos es la versión más sencilla y menos formal de la misma idea, y es como muchos prestamistas más pequeños hablan realmente de ello: un equipo de prestatarios, un líder de equipo, un pago de equipo. También describe mejor a los grupos que entran a la oficina de un prestamista que a los que una IMF recluta en el terreno.

El vocabulario importa menos que la mecánica, y la mecánica es idéntica: varias personas, una relación con usted, un pago a la vez, responsabilidad compartida por el todo.

Cómo funciona realmente un préstamo grupal

La mayoría de los préstamos grupales pasan por las mismas cinco etapas, sea cual sea el nombre que se dé el grupo.

1. Formación. El grupo elige a sus miembros y a un líder, a menudo un presidente y un tesorero. Los prestamistas que organizan grupos por sí mismos suelen fijar un rango de tamaño, comúnmente de cinco a treinta personas, porque los grupos muy pequeños no pueden absorber un incumplimiento y los grupos muy grandes no pueden controlarse a sí mismos.

2. Solicitud y aprobación. El grupo presenta la solicitud, ya sea como una sola petición dividida entre los miembros o como varias peticiones vinculadas. Un prestamista serio evalúa de todos modos a cada miembro: cuánto puede asumir, a qué se dedica, si ha pedido prestado antes. La responsabilidad solidaria reduce el riesgo; no reemplaza la evaluación crediticia.

3. Desembolso. El dinero se entrega, ya sea al líder del grupo para que lo distribuya o directamente a cada miembro. El desembolso directo es más claro porque fija el principal de cada persona desde el primer día.

4. Pago en la reunión. El grupo se reúne semanal, quincenal o mensualmente y paga en conjunto. El líder recoge el dinero de los miembros y entrega al prestamista una sola suma, o los miembros pagan individualmente delante de los demás. En cualquier caso, el prestamista tiene que asignar ese dinero entre varios préstamos, cada uno con su propio saldo, interés y fecha de vencimiento.

5. Cuando alguien no paga. Un miembro no puede pagar. Bajo la responsabilidad solidaria, los demás cubren el faltante, le prestan informalmente o presionan a esa persona para conseguir el dinero. El papel del prestamista es hacer visible y precisa la brecha para que el grupo pueda actuar sobre ella, y mantener exacto el registro de cada miembro para que cubrir un faltante hoy no borre quién lo debe realmente.

Hay dos maneras de estructurar el préstamo en sí, y la elección determina todo lo que viene después.

Un solo préstamo para el grupo. Es sencillo de configurar, y algunos equipos insisten en él porque así es como piensan en la deuda. El problema llega en la etapa cuatro: con un solo préstamo no hay un saldo por miembro, por lo que el prestamista queda reducido a un registro auxiliar, o a la memoria, de quién pagó qué.

Préstamos individuales vinculados bajo un grupo. Cada miembro tiene su propio préstamo con su propio calendario, y el prestamista hace el seguimiento del grupo como una consolidación de esos préstamos. Esto da más trabajo el primer día y mucho menos trabajo cada día de reunión posterior, porque la suma total puede dividirse contra cuentas reales y un miembro que incumple es una línea con nombre, no un faltante en un total.

La mayoría de los prestamistas grupales con experiencia terminan en la segunda estructura, y es aquella en torno a la cual un buen software de crédito grupal está construido.

Dónde piden prestado los grupos de crédito: el mismo modelo con muchos nombres

La práctica existe en casi todos los lugares donde hay finanzas informales y, en muchos lugares, tiene un nombre más antiguo que los prestamistas que hoy la atienden.

Una chama en Kenia y una chilimba en Zambia. Un stokvel en Sudáfrica. Una tontina en toda el África occidental francófona. Un paluwagan en Filipinas. Un grupo de autoayuda en la India. Una asociación de ahorro y préstamo comunitario, de una forma u otra, en gran parte de África, Asia y América Latina. Cooperativas, asociaciones de comerciantes y sociedades funerarias que, silenciosamente, se han extendido hacia el crédito.

Lo que todas comparten es un ritmo de reuniones, una líder que cobra y el hábito de tratar el dinero como un asunto del grupo. Una prestamista que acepta a estos grupos como prestatarios no está inventando un producto; se está conectando a una estructura que ya funciona. La tarea es mantener sus propios registros con la misma disciplina que los del grupo.

Dónde pierden el control las prestamistas

El grupo se comporta como uno solo. El dinero, y el riesgo, pertenecen a individuos. Todo fracaso en el préstamo grupal surge de esa tensión, y los fracasos son predecibles.

El problema del pago único. La tesorera entrega una cantidad que no coincide exactamente con la suma de las cuotas. Dos integrantes pagaron de más, una pagó la mitad, una no pagó nada y promete ponerse al día. Si la prestamista lo registra como un único pago al grupo, nadie, incluida la prestamista, sabe quién debe qué a partir de ese momento. Cada total posterior hereda el error.

La morosa oculta. Cuando el total del grupo parece más o menos correcto, la integrante que se ha atrasado silenciosamente es invisible. Sigue siendo invisible hasta que las demás dejan de cubrirla, y para entonces la prestamista ya lleva varios pagos dentro de una pérdida que podría haber visto venir.

Una exposición que nadie puede precisar. ¿Cuánto debe hoy este equipo en total? ¿Cuánto deben en conjunto todos los grupos de préstamo en cartera? Una prestamista que tiene que sumarlo desde una hoja de cálculo en realidad no lo sabe, y no puede fijar el precio ni dimensionar correctamente el próximo préstamo grupal.

Integrantes que se mueven. Las personas dejan grupos, se unen a otros nuevos o piden prestado individualmente al mismo tiempo. Una hoja de cálculo ata a una persona a una pestaña y a un equipo a una hoja; la vida real no, así que el historial se pierde o se duplica.

Parecer desorganizada frente al equipo. Nada debilita más rápido la voluntad de un grupo de seguir pagando que una prestamista que no puede decirles, al kwacha, al chelín o al peso, exactamente en qué situación está cada integrante. El grupo es disciplinado con el dinero. Espera que la prestamista también lo sea.

Los dos primeros cuestan dinero. Los dos siguientes cuestan control. El último cuesta el grupo.

Qué debe hacer el software de préstamos grupales

Cualquier prestamista que trabaje con equipos y grupos de préstamo, ya sea en papel, en Excel o en un sistema de gestión de préstamos, necesita que se cumpla el mismo puñado de cosas. Use esto como lista de verificación al evaluar software de préstamos, o al revisar su propia hoja de cálculo.

Préstamos a nivel de integrante, vista a nivel de grupo. El préstamo de cada integrante debe ser su propio registro, con su propio capital, interés y calendario, y el grupo debe ser una consolidación de esos registros, no un reemplazo de ellos. Que una integrante pague antes o después nunca debería afectar el saldo de otra.

Una forma de registrar de una vez las cobranzas de una reunión. El grupo paga en una sola suma, así que el software debería permitirle ingresar el pago de todo el equipo en una sola sesión, o cargar la hoja de cobranza que ya lleva, y luego aplicar cada cuota a la integrante correcta.

Un orden de asignación consistente. Cuando llega el pago de una integrante, debe liquidar penalidades, luego comisiones, luego intereses y luego capital, y cualquier excedente debe registrarse como sobrepago. La integrante que pagó de más debería verlo en su propia cuenta en lugar de que se absorba en el grupo. A la integrante que pagó de menos se le deben liquidar los atrasos antes de que avance el capital.

Antigüedad de mora por integrante dentro del grupo. Necesita ver quién está atrasada 30, 60 y 90 días, por nombre, dentro del equipo. La responsabilidad solidaria solo funciona si puede señalar la brecha.

Integrantes que pueden moverse sin perder historial. Una prestataria debería poder moverse entre grupos, o tener un préstamo grupal y uno individual al mismo tiempo, con su historial intacto.

Comunicación a cada integrante, sobre su propio préstamo. Los recordatorios y estados de cuenta deben llegar a la persona, no solo a la líder, para que el grupo llegue a la reunión sabiendo ya en qué situación está.

Las mismas aprobaciones y contabilidad que todo lo demás. Una solicitud grupal debería pasar por su cadena de aprobación normal, y cada desembolso y pago debería registrarse en su libro contable de la misma manera que un préstamo individual, con atribución de sucursal si tiene sucursales. El préstamo por equipos no debería significar controles más débiles.

Si una herramienta, o una hoja de cálculo, no puede hacer estas siete cosas, está tratando al grupo como una etiqueta en una lista de individuos y no como un prestatario por derecho propio, y el problema del pago único lo encontrará.

Cómo maneja Lendbox los préstamos por equipos y grupos

Lendbox fue creado para prestamistas que aceptan grupos además de individuos. Las prestatarias pueden organizarse en grupos, cada integrante mantiene su propio préstamo dentro del grupo, y la vista de grupo lo consolida todo: saldo total, quién ha pagado, quién está atrasada y cuánto atraso hay en los tramos de mora de 30, 60 y 90 días.

Los pagos de una reunión pueden registrarse para todo el equipo a la vez, tecleados o cargados desde Excel, y la cuota de cada integrante se aplica mediante el orden de asignación estándar: penalidades, comisiones, intereses, capital, sobrepago. Los grupos pertenecen a una sucursal, la presidenta o líder del equipo puede anotarse en el registro, y las integrantes pueden moverse entre grupos o tener préstamos individuales junto con su préstamo grupal. Cada integrante puede recibir recordatorios por SMS, WhatsApp o correo electrónico sobre su propio préstamo y consultar su saldo en el portal de prestatarias. Las aprobaciones y la contabilidad por partida doble funcionan exactamente igual que para el resto de la cartera.

Lendbox no impone una metodología. El tamaño del grupo, el liderazgo, si las integrantes también pueden pedir prestado solas y qué sucursal es dueña de la relación son decisiones suyas. Si ya tiene grupos de préstamo en papel o en Excel, importe sus prestatarias y préstamos, cree los grupos y agregue a las integrantes.

Para los prestamistas que gestionan un programa completo de banca solidaria o comunal, con cobros en campo y reuniones de centro de principio a fin, empiece por el software de préstamos grupales. Para el flujo de trabajo diario de administrar los grupos una vez creados, consulte gestión de préstamos grupales.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa un préstamo grupal?

Un préstamo grupal es un crédito otorgado a varias personas que comparten la responsabilidad de pagarlo. Por lo general, cada miembro asume una parte, el grupo paga en conjunto en reuniones periódicas y, si un miembro no puede pagar, se espera que los demás cubran el faltante. La obligación compartida se denomina responsabilidad solidaria y permite prestar sin garantías físicas.

¿Cuál es la diferencia entre el préstamo grupal y el préstamo en equipo?

Son el mismo esquema visto desde lados opuestos. El préstamo grupal es la perspectiva del equipo, que se une para pedir prestado como uno solo. El préstamo en equipo, al igual que el préstamo grupal, es la perspectiva del prestamista, que otorga crédito a un grupo cuyos miembros se garantizan mutuamente.

¿Un grupo debería tomar un solo préstamo o cada miembro debería tener el suyo?

Los préstamos individuales vinculados bajo un grupo son casi siempre la mejor estructura. El saldo, los intereses y el calendario de cada miembro se mantienen por separado mientras el prestamista ve el total del equipo, y un pago atrasado es una línea con nombre propio en lugar de un faltante dentro de una suma global. Un solo préstamo para el grupo es más sencillo el primer día y más difícil en cada día de reunión posterior.

¿Qué sucede cuando un miembro de un grupo de préstamo deja de pagar?

Bajo la responsabilidad solidaria, se espera que el resto del grupo cubra el faltante. La labor del prestamista es mantener el préstamo de ese miembro visible y envejeciendo por separado, para que el grupo tenga una cifra exacta sobre la cual actuar respecto a un miembro concreto, en lugar de una discusión sobre un total.