Seguridad y controles
Detéctalo antes del desembolso. Sabe quién lo hizo después.
Bajo un mismo título viven dos problemas distintos. El fraude que llega con la solicitud, y el fraude que ocurre dentro de tu propia institución. Lendbox los trata por separado, porque se detienen con cosas distintas.
- 1Cada elemento a la espera de decisión, en una sola cola
- 2Quién lo registró y en qué etapa está esperando
Nada se aprueba en un chat ni por teléfono. Todo lo que espera una decisión está en una sola cola, con el nombre de quien lo registró.
Dos problemas, no uno
La mayoría de las pérdidas no son ingeniosas. Son internas.
El fraude externo se lleva la atención: la nómina falsificada, el documento de identidad prestado, la misma persona solicitando dos veces con dos grafías de su nombre.
El fraude interno es más silencioso y suele ser mayor. Un préstamo aprobado por quien lo registró. Un pago anotado pero nunca ingresado. Un registro eliminado después. Esto no se atrapa con un control más listo en la puerta: se previene con controles, y se prueba con un rastro de auditoría.
- En la puerta: detección de fraude documental y puntuación de riesgo
- Dentro de la institución: doble intervención, permisos, ámbito por sucursal
- Después de los hechos: atribución en cada acción y eliminaciones recuperables
En la solicitud
Controles antifraude sobre lo que te entrega el prestatario
Los documentos subidos a Lendbox se revisan a medida que llegan: la foto del documento de identidad, la nómina, el registro del negocio, la propia fotografía del prestatario.
Detección de fraude documental
Cada archivo subido se evalúa y lleva un nivel de riesgo: bajo, moderado, alto o crítico. Un archivo que el sistema considera de riesgo alto se marca como «Riesgo alto de fraude»; uno que considera fabricado se marca como «Fraudulento». La marca está en el propio documento, con una descripción de lo que se encontró, así que el oficial la ve mientras evalúa y no en un informe posterior.
Señala. No decide.
Una alerta es información dada a una persona, no un rechazo emitido por una máquina. El oficial sigue evaluando el préstamo, y una solicitud señalada puede seguir adelante si hay una buena razón, que entonces forma parte del registro, porque la decisión lleva el nombre de quien la tomó.
En la evaluación
Una puntuación de riesgo con la que el oficial puede discutir
Se solicita sobre una solicitud, a partir de lo que la institución sabe realmente del préstamo que se pide.
La puntuación se calcula a partir de las condiciones del propio préstamo (importe, plazo, método de interés, ciclo de pago, comisiones y configuración de penalizaciones) junto con el perfil del prestatario y la garantía adjunta a la solicitud.
Vuelve como un número con una explicación escrita de cómo se llegó a él. Cuando el perfil del prestatario es demasiado escaso para puntuar bien, nombra los campos que faltan en vez de puntuar rodeándolos, así que el oficial distingue entre un prestatario arriesgado y un expediente incompleto.
Es apoyo a la decisión. No aprueba préstamos, no los rechaza y no sustituye a tu política crediticia: el flujo que dibujaste sigue decidiendo quién firma.
- Una puntuación, con un resumen escrito de qué la explica
- Calculada a partir de las condiciones del préstamo, el perfil del prestatario y la garantía
- Nombra los campos de perfil que faltan en vez de rodearlos
- Solicitada por el oficial, sobre la solicitud que tiene delante
Dos problemas, no uno
Los controles que detienen el fraude interno
Esta es la mitad de la página que más importa a una institución de microfinanzas, porque es la mitad que aborda adónde va realmente el dinero.
Doble intervención
Quien registra algo no es quien lo aprueba. Se aplica a las aprobaciones de préstamos, a los pagos, a los asientos contables y a los cambios hechos sobre un préstamo en marcha. Un elemento registrado por un usuario queda pendiente hasta que un segundo usuario con el permiso adecuado lo acepta, y ese es un control que tu auditor te preguntará por su nombre.
Permisos, módulo a módulo
El acceso no es un único interruptor. Cada módulo se fija a un nivel para cada rol (Ninguno, Solo lectura, Puede solicitar, Puede aprobar, Puede editar o Acceso total), de modo que un administrativo de cobros puede registrar un pago sin poder aprobarlo, y un gerente de sucursal puede aprobar sin poder reescribir un producto de préstamo.
- 1Un módulo, un nivel, por rol
- 2Subpermisos anidados dentro de un módulo
Seis niveles, fijados por módulo. «Puede solicitar» y «Puede aprobar» son deliberadamente dos cosas distintas.
Un rol por sucursal, no por persona
El personal tiene un rol en cada sucursal en la que trabaja, y los roles pueden ser distintos. La misma persona puede ser oficial de crédito en una sucursal y gerente en otra, con exactamente los derechos que cada sucursal quiere darle. Nadie recibe autoridad en toda la institución porque configurarlo así era más fácil.
Las concesiones son aprobaciones, no favores
Ampliar un préstamo, refinanciarlo o condonar parte de lo debido son las maneras silenciosas en que el dinero sale de un prestamista. En Lendbox cada una es una solicitud y no una edición: la registra un usuario, la aprueba otro, y no surte efecto hasta entonces. Hasta ese momento el préstamo sigue mostrando lo que realmente debe, y la concesión aparece en el informe de decisiones con los dos nombres.
Después de los hechos
El registro de quién hizo qué
Cada acción se atribuye a un usuario y se sella con una hora, contra el registro al que le ocurrió. Creado, editado, aprobado, eliminado: todo.
La eliminación no borra el rastro. Los registros eliminados van a la papelera y se pueden restaurar, y la restauración es en sí misma una acción atribuida. Un rastro de auditoría del que un usuario puede quitar entradas discretamente no es un rastro de auditoría.
- El usuario y la marca de tiempo en cada acción
- El aprobador en cada etapa de cada flujo
- Eliminaciones recuperables desde la papelera
- Restauraciones atribuidas como cualquier otra acción
Protección de datos
Dónde están tus datos y quién puede llegar a ellos
Los datos se cifran en tránsito y en reposo. El acceso sigue las reglas de permisos y sucursal que definas: no hay ninguna vista que las ignore discretamente, y el acceso de administrador es en sí mismo un permiso en manos de personas concretas.
Se realizan y se conservan copias de seguridad. Tus registros siguen siendo exportables mientras tengas una cuenta (clientes, préstamos, transacciones y el libro mayor completo), así que los datos que introduces son datos que puedes sacar.
- Cifrados en tránsito y en reposo
- Acceso regido por rol y sucursal, sin atajos
- El acceso de administrador es un permiso nominal, no un usuario compartido
- Tus datos son exportables, también al marcharte
Antes de empezar
- ¿Puede un oficial saltarse una alerta?
- Sí, y es deliberado: una alerta es información, no un veredicto. Lo que no se puede saltar es el registro: la solicitud sigue mostrando que fue señalada, y la aprobación sigue llevando el nombre de quien decidió seguir adelante.
- ¿Quién puede ver el rastro de auditoría?
- Sigue tus permisos como todo lo demás, así que tú decides qué roles pueden leerlo. Lo que ningún rol puede hacer es editarlo ni quitarle entradas.
- ¿Qué pasa con nuestros datos si nos vamos?
- Los exportas: clientes, préstamos, transacciones y el libro mayor completo. Tus registros no se retienen para mantenerte suscrito.
Preguntas que nos hacen
- Los documentos subidos contra un prestatario o un préstamo (identificación, nóminas, registros del negocio, fotografías del prestatario) se evalúan y llevan un nivel de riesgo bajo, moderado, alto o crítico, junto con una descripción de lo que se encontró. La alerta se le muestra al oficial durante la evaluación.
- No. Devuelve un número y una explicación escrita como apoyo a la decisión del oficial. La aprobación la decide el flujo que configuraste, por personas concretas que firman sus propias decisiones.
- La doble intervención significa que quien registra una acción no puede ser quien la aprueba. En Lendbox se aplica a las aprobaciones de préstamos, los pagos, los asientos contables y los cambios sobre un préstamo en marcha, como ampliaciones, refinanciaciones y descuentos.
- Los permisos se fijan por módulo y por rol, en una escala de Ninguno, Solo lectura, Puede solicitar, Puede aprobar, Puede editar y Acceso total. Los módulos llevan sus propios subpermisos, y el personal tiene un rol por sucursal en lugar de un rol único para toda la institución.
- Las eliminaciones mueven los registros a la papelera, donde se pueden restaurar, y tanto la eliminación como la restauración se atribuyen al usuario que las realizó. El rastro de auditoría en sí no se puede editar.
- No, y cualquier sistema de crédito que diga lo contrario merece cautela. Lo que hace Lendbox es señalar documentos de riesgo antes del desembolso, hacer que el fraude interno requiera dos personas en vez de una, y que después cada acción sea atribuible.
¿Qué controles antifraude ejecuta Lendbox?
¿La puntuación de riesgo aprueba o rechaza préstamos?
¿Qué es la doble intervención y dónde la aplica Lendbox?
¿Hasta qué punto son detallados los permisos del personal?
¿Puede un usuario eliminar algo para borrar sus huellas?
¿Garantiza Lendbox que no habrá fraude?
Sea cual sea la parte que te trajo, esto viene incluido
- Prestatarios, préstamos y archivos ilimitados
- Sin cargo por registro. Tu factura no crece porque tu cartera haya crecido.
- Tu personal en web, Android e iOS
- Los mismos datos en un portátil en la sucursal y en un teléfono sobre el terreno.
- Un rastro de auditoría completo
- Cada acción lleva el nombre de la persona que la realizó y la hora en que la realizó.
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