Herramienta de préstamos gratuita
Calculadora de capacidad de endeudamiento
Todas las demás calculadoras parten de un importe de préstamo. Esta parte de tu nómina. Introduce lo que ganas, lo que gastas y lo que ya devuelves, y trabaja hacia atrás hasta el préstamo más alto que esas cifras permiten — medido de dos formas, porque no todos los prestamistas aplican la misma regla.
Tu dinero cada mes
Antes de deducciones: esta es la cifra sobre la que se mide la regla de endeudamiento.
Alquiler, comida, transporte, matrículas y todo lo que se descuenta de tu nómina antes de cobrarla.
Lo que ya pagas cada mes por otros préstamos, tarjetas o cuentas.
El préstamo que quieres
Las reglas a comprobar
La parte del ingreso bruto que un prestamista permite destinar al total de cuotas. La mayoría se sitúa entre el 35 % y el 45 %.
Puntos porcentuales añadidos al tipo, para comprobar que el préstamo sigue siendo viable si el crédito se encarece. Ponlo a cero para omitirlo.
Introduce una cifra para contrastarla con lo que puedes asumir.
Podrías pedir prestado hasta
179.794,45 ZAR
6500,00 ZAR al mes
La más estricta de las dos reglas de abajo decide esta cifra.
- Cuota asumible
- 6500,00 ZAR
- Limitado por
- Límite de endeudamiento
- Préstamo máximo
- 179.794,45 ZAR
- Número de pagos
- 36
- Total a devolver
- 234.000,00 ZAR
- De lo cual, intereses
- 54.205,55 ZAR
- Si los tipos subieran al 20,00 %
- 174.902,40 ZAR
Las dos reglas, una al lado de la otra
No todos los prestamistas miden la capacidad de la misma forma. La regla más estricta es la que decide tu respuesta.
- Límite de endeudamientoDeterminante6500,00 ZAR
- 179.794,45 ZAR
- Ingreso residual9500,00 ZAR
- 262.776,50 ZAR
Una estimación a efectos de comparación. El prestamista realiza su propio análisis de solvencia sobre tus extractos bancarios y tu historial crediticio, y sus límites pueden ser más estrictos que los fijados aquí.
Lo que te da un plazo más largo
El mismo presupuesto mensual repartido en distintos plazos. Un préstamo más largo eleva lo que puedes pedir — y eleva mucho más lo que cuesta.
Se abre en Excel, Sheets o cualquier hoja de cálculo.
| Plazo | Cuotas | Préstamo máximo | Total devuelto | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| 6 meses | 6 | 37.031,72 ZAR | 39.000,00 ZAR | 1968,28 ZAR |
| 1 año | 12 | 70.898,78 ZAR | 78.000,00 ZAR | 7101,22 ZAR |
| 2 años | 24 | 130.197,63 ZAR | 156.000,00 ZAR | 25.802,37 ZAR |
| 3 años | 36 | 179.794,45 ZAR | 234.000,00 ZAR | 54.205,55 ZAR |
| 4 años | 48 | 221.276,60 ZAR | 312.000,00 ZAR | 90.723,40 ZAR |
| 5 años | 60 | 255.971,75 ZAR | 390.000,00 ZAR | 134.028,25 ZAR |
| 7 años | 84 | 309.261,11 ZAR | 546.000,00 ZAR | 236.738,89 ZAR |
Cómo se mide realmente la capacidad de endeudamiento
Dos reglas, una prueba de esfuerzo y un equilibrio que pilla desprevenidos a la mayoría de los prestatarios.
- 1
Límite de endeudamiento
La prueba más rápida: el total de cuotas, incluido el nuevo préstamo, no puede superar una parte fijada del ingreso bruto. Es fácil de aplicar y fácil de superar — y ahí está su debilidad, porque no dice nada de lo que el hogar gasta realmente.
- 2
Ingreso residual
Lo que queda de verdad tras los gastos de vida y las cuotas actuales. La ley de crédito de Sudáfrica exige evaluar el ingreso discrecional, es decir esta regla y no la primera — y atrapa al que gana mucho pero gasta mucho, a quien un límite de endeudamiento dejaría pasar.
- 3
Un plazo más largo no sale gratis
Repartir la misma cuota en más meses eleva el importe que puedes pedir, porque más cuotas cargan más capital. Pero los intereses corren más tiempo sobre un saldo que baja más despacio, así que el coste total sube mucho más rápido que el préstamo.
- 4
La prueba de esfuerzo
Un préstamo que hoy encaja por poco puede dejar de encajar si suben los tipos. Repetir el mismo presupuesto a un tipo más alto muestra qué parte del techo dependía de que el tipo no se moviera — y si hay margen para absorber una subida.
Las tres pruebas que aplica esta herramienta
Cada una responde a una pregunta distinta, y el prestatario tiene que superarlas todas.
| Prueba | Qué pregunta | Cómo se calcula |
|---|---|---|
| Límite de endeudamiento | ¿El total de cuotas se llevaría una parte demasiado grande de lo que ganas? | El ingreso bruto multiplicado por el límite, menos lo que ya devuelves cada mes. |
| Ingreso residual | ¿Queda bastante una vez pagadas las facturas? | Ingresos menos gastos de vida menos cuotas actuales. Lo que quede es lo que puede usar un préstamo nuevo. |
| Prueba de esfuerzo del tipo | ¿Seguiría funcionando el préstamo si el crédito se encareciera? | La misma cuota asumible recalculada al tipo más el margen, lo que rebaja el techo. |
La regla determinante es la que deja menos. Un prestatario que supera con holgura el límite de endeudamiento puede fallar en el ingreso residual, y suele ser esta última prueba la que un prestamista real aplica a tus extractos bancarios.
Generador de tabla de amortizaciónPreguntas sobre la capacidad de endeudamiento
- No hay una respuesta única, y por eso esta herramienta muestra dos. Un límite de admisión habitual sitúa el total de cuotas entre el 35 % y el 45 % del ingreso bruto. Pero la prueba más significativa es lo que queda realmente tras tus gastos de vida — un límite del 40 % significa cosas muy distintas para dos personas con el mismo sueldo y distinto alquiler.
- Antes de deducciones. La regla de endeudamiento se mide por convención sobre el ingreso bruto, y eso es lo que espera el campo. Pon tus deducciones obligatorias — impuestos, pensión, seguro médico — en el campo de gastos de vida junto con el alquiler y la comida, y así la regla del ingreso residual trabajará sobre lo que de verdad llega a tu cuenta.
- El endeudamiento es un ratio: las cuotas como parte de lo que ganas. El ingreso residual es un importe: lo que queda tras todo lo demás. El ratio es más fácil de comparar entre prestatarios, el importe está más cerca de la verdad. Ninguno engloba al otro, así que un prestatario puede superar uno y fallar el otro — y para eso sirve exactamente la comparación de esta herramienta.
- Porque la capacidad limita la cuota, no el préstamo. Repartir la misma cuota entre más pagos carga más capital, así que el techo sube. La trampa es que los intereses corren más tiempo sobre el saldo pendiente, y el coste total sube mucho más deprisa — pasar de un año a cinco en la tabla de abajo multiplica aproximadamente por cuatro lo que puedes pedir, y multiplica los intereses muchas más veces.
- Repite el mismo cálculo a un tipo más alto, para ver si el préstamo seguiría siendo asumible en caso de que el crédito se encareciera. Importa sobre todo en un préstamo largo a tipo variable, y poco en uno corto a tipo fijo. Si una subida de dos puntos se lleva buena parte de tu techo, estabas contando con que el tipo no se moviera.
- No. La capacidad es solo una parte de la decisión de crédito. El prestamista también valora tu historial de pagos, cuánto tiempo llevas empleado, si tus extractos bancarios encajan con lo que declaraste y su propio apetito de riesgo. Esta herramienta te dice lo que permite la aritmética, no lo que decidirá un analista.
- Sí, y bastante. Con un tipo fijo sobre el capital inicial, los intereses se cobran sobre el importe original durante todo el plazo, hayas devuelto lo que hayas devuelto, de modo que el mismo presupuesto mensual sostiene un préstamo notablemente menor que sobre saldo decreciente. Cambia el método de interés arriba para ver la diferencia con tus propias cifras.
- Usa una cifra prudente en lugar de una media — idealmente cercana a tu peor mes reciente. Una cuota que solo funciona en un mes bueno es una cuota que fallarás en uno malo, y los prestamistas que evalúan ingresos irregulares hacen lo mismo: toman una cifra por debajo de la media y piden varios meses de extractos.
- No. Todo el cálculo se ejecuta en tu navegador y las exportaciones se generan en tu propio dispositivo. Nada de lo que escribes se envía a un servidor, se guarda ni se registra, y no hay que registrarse.
¿Qué parte de mis ingresos puede ir a las cuotas del préstamo?
¿Debo introducir mis ingresos antes o después de deducciones?
¿Qué diferencia hay entre endeudamiento e ingreso residual?
¿Por qué un plazo más largo me deja pedir más?
¿Qué es una prueba de esfuerzo y la necesito?
¿Esto garantiza que un prestamista me apruebe?
¿El método de interés cambia lo que puedo pedir?
¿Y si mis ingresos varían de un mes a otro?
¿Se guardan mis datos?
Análisis de solvencia integrado en la originación
Lendbox recoge ingresos, gastos y obligaciones vigentes en la propia solicitud y aplica tus reglas de capacidad antes de que el préstamo llegue a aprobación — así la evaluación queda registrada en el expediente en lugar de calcularse en una calculadora y olvidarse.
No se requiere tarjeta de crédito.
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