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Tasa fija frente a saldo decreciente
Dos prestamistas anuncian el mismo 10 %. Uno lo cobra sobre el importe original durante todo el plazo; el otro, solo sobre lo que sigue pendiente, y el prestatario paga casi el doble de intereses al primero. Introduce una sola serie de condiciones para calcular el préstamo por ambos métodos a la vez.
Condiciones del préstamo
Unas mismas condiciones, calculadas de las dos maneras. No hay método que elegir: esa es precisamente la comparación.
Intereses adicionales con una tasa fija
450,09 ZAR
Es un 81,85 % más de intereses por la misma tasa anunciada del 10,00 %: dinero que el prestatario paga sobre un capital que ya ha devuelto.
| Indicador | Tasa fija | Saldo decreciente |
|---|---|---|
| Cada cuota | 916,67 ZAR | 879,16 ZAR |
| Número de pagos | 12 | 12 |
| Intereses totales | 1000,00 ZAR | 549,91 ZAR |
| Total devuelto | 11.000,00 ZAR | 10.549,91 ZAR |
| Tasa de interés efectiva | 19,53 % | 10,47 % |
| TAE (tasa anual nominal) | 17,97 % | 10,00 % |
El mismo precio, anunciado con honestidad
- Una tasa fija del 10,00 % le cuesta al prestatario exactamente lo mismo que una tasa decreciente del 17,97 %.
- Para cobrar lo que rinde un préstamo con saldo decreciente del 10,00 %, tendrías que anunciar un 5,50 % de tasa fija.
No existe un multiplicador fijo entre ambas. La diferencia depende del plazo y de la frecuencia con la que paga el prestatario, y por eso hay que calcularla en lugar de estimarla.
Es una comparación de métodos de interés, así que las comisiones quedan fuera: cuestan lo mismo con cualquiera de los dos. Para incorporar la comisión de apertura y los cargos por cuota a la tasa real, usa la calculadora de tasa de interés efectiva.
Dónde se separan los dos métodos
Intereses cobrados en cada cuota. Una tasa fija nunca se mueve; un saldo decreciente baja a medida que se amortiza la deuda. La zona sombreada es la diferencia.
- Tasa fija
- Saldo decreciente
Mostrar la tabla comparativa completaOcultar la tabla
| N.º | Intereses (fija) | Intereses (decreciente) | Saldo (fija) | Saldo (decreciente) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 83,33 ZAR | 83,33 ZAR | 9166,67 ZAR | 9204,17 ZAR |
| 2 | 83,33 ZAR | 76,70 ZAR | 8333,33 ZAR | 8401,72 ZAR |
| 3 | 83,33 ZAR | 70,01 ZAR | 7500,00 ZAR | 7592,57 ZAR |
| 4 | 83,33 ZAR | 63,27 ZAR | 6666,67 ZAR | 6776,69 ZAR |
| 5 | 83,33 ZAR | 56,47 ZAR | 5833,33 ZAR | 5954,00 ZAR |
| 6 | 83,33 ZAR | 49,62 ZAR | 5000,00 ZAR | 5124,46 ZAR |
| 7 | 83,33 ZAR | 42,70 ZAR | 4166,67 ZAR | 4288,00 ZAR |
| 8 | 83,33 ZAR | 35,73 ZAR | 3333,33 ZAR | 3444,58 ZAR |
| 9 | 83,33 ZAR | 28,70 ZAR | 2500,00 ZAR | 2594,12 ZAR |
| 10 | 83,33 ZAR | 21,62 ZAR | 1666,67 ZAR | 1736,58 ZAR |
| 11 | 83,33 ZAR | 14,47 ZAR | 833,33 ZAR | 871,89 ZAR |
| 12 | 83,33 ZAR | 7,27 ZAR | 0,00 ZAR | 0,00 ZAR |
Por qué la diferencia es tan grande
Los dos métodos responden de forma distinta a la misma pregunta: ¿sobre qué paga intereses exactamente el prestatario?
- 1
La tasa fija cobra sobre dinero ya devuelto
Una tasa fija aplica la tasa completa al importe original en cada periodo del plazo. En la última cuota el prestatario puede deber una décima parte del préstamo y seguir pagando intereses sobre su totalidad, de modo que casi la mitad de los intereses no compra nada.
- 2
El saldo decreciente sigue a la deuda
Los intereses se recalculan cada periodo sobre lo que realmente queda pendiente. Los primeros pagos son casi todo intereses y los últimos casi todo capital, y el cargo baja según baja el saldo. Es el método de la mayoría de los préstamos bancarios e hipotecas.
- 3
El número anunciado lo oculta todo
Ambos préstamos pueden publicitar el mismo porcentaje. Nada en la cifra anunciada le dice al prestatario qué método se aplica, y por eso comparar dos ofertas solo por la tasa anunciada carece de sentido.
¿Qué método deberías usar?
Las tasas fijas no son deshonestas en sí mismas: son sencillas de administrar y fáciles de recordar para el prestatario. El problema es anunciar una como si fuera la otra.
| ¿Qué método deberías usar? | Tasa fija | Saldo decreciente |
|---|---|---|
| Los intereses se cobran sobre | El importe original, en cada periodo | Solo el saldo aún pendiente |
| Tamaño de la cuota | Igual, y sencilla de explicar | Igual también, pero el reparto pasa de intereses a capital |
| Cancelación anticipada | Incómoda: los intereses se calcularon para todo el plazo | Natural; el prestatario simplemente deja de devengar |
| Usada normalmente por | Microfinanzas, financiación de activos, préstamos de nómina y banca comunal | Bancos, hipotecas y la mayoría del crédito al consumo regulado |
| Información obligatoria | Suele exigir mostrar además la tasa efectiva | Por lo general coincide directamente con la tasa publicada |
Si anuncias una tasa fija, muestra la tasa efectiva junto a ella. Los prestatarios comparan cada vez más las ofertas por la tasa efectiva y, en la mayoría de los mercados, los reguladores ya lo exigen.
Preguntas sobre tasa fija y saldo decreciente
- Para el prestatario, el saldo decreciente siempre resulta más barato con la misma tasa anunciada, a menudo casi la mitad en un plazo de un año. Para el prestamista, una tasa fija es más sencilla de administrar y rinde más con la misma cifra anunciada, que es precisamente por lo que abunda en microfinanzas. Ninguno de los dos está mal; el problema es anunciar una tasa fija sin revelar lo que cuesta de verdad.
- No hay un multiplicador único, porque la respuesta depende del plazo y de la frecuencia de pago. Una regla habitual dice que una tasa fija sobre un préstamo devuelto en cuotas iguales a un año se acerca al doble de la tasa decreciente equivalente, pero eso solo se cumple para esa forma concreta de préstamo. Introduce tus condiciones arriba y lee directamente la tasa equivalente.
- Sobre todo por simplicidad. Una tasa fija produce una cuota redonda e invariable que un oficial de crédito puede calcular a mano y un prestatario puede recordar, algo que importa cuando los préstamos son pequeños y se gestionan en campo. La contrapartida es que oculta el coste real, así que la mayoría de los reguladores exige ya revelar la tasa efectiva junto a ella.
- En la mayoría de los mercados, sí: lo que se regula es la información, no el método. Los prestamistas suelen estar obligados a declarar la tasa anual efectiva o una TAE calculada según una fórmula prescrita, sea cual sea el método que usen internamente. Consulta a tu regulador, porque el cálculo prescrito y el tratamiento de las comisiones varían.
- No, deliberadamente. Una comisión cuesta lo mismo con cualquiera de los dos métodos, así que incluirla ensancharía ambas columnas sin cambiar la comparación. Para ver qué hacen la comisión de apertura y los cargos por cuota a la tasa real, usa la calculadora de tasa de interés efectiva.
- No. Todo el cálculo se ejecuta en tu navegador. Nada de lo que escribes se envía a un servidor, se guarda ni se registra, y no hay que registrarse.
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