Generador de tabla de amortización

Las cuatro formas de amortizar un préstamo

Dos preguntas determinan la forma de una tabla: cómo se cobran los intereses y cómo se devuelve el capital. Las combinaciones que los prestamistas usan de verdad se reducen a estas cuatro.

Hay dos ideas cercanas que quedan fuera de esta lista. Un pago final parcial amortiza sobre un plazo teórico más largo y liquida el resto en una suma. La regla del 78 no es una tabla, sino una forma de repartir los intereses de una tasa fija para calcular devoluciones anticipadas, y está restringida o prohibida en varios mercados.

Preguntas sobre tablas de amortización

¿La amortización es solo tasa fija o saldo decreciente?

No. Tasa fija y saldo decreciente describen cómo se cobran los intereses, que es solo la mitad del asunto: la otra mitad es cómo se devuelve el capital. Un préstamo de saldo decreciente puede devolverse en cuotas iguales (el método de anualidades) o en porciones iguales de capital, lo que da un pago decreciente y un coste total menor. Añade solo intereses con pago final al vencimiento y tienes las cuatro estructuras que cubre esta herramienta.

¿Qué diferencia hay entre cuotas iguales y capital constante?

Ambos cobran intereses sobre el saldo pendiente, así que ambos son préstamos de saldo decreciente. Las cuotas iguales mantienen el pago idéntico y varían el reparto dentro de él. El capital constante mantiene idéntica la porción de capital y deja que el pago caiga según bajan los intereses. El capital constante cuesta menos en total, porque la deuda se amortiza más rápido en los primeros periodos, pero exige más caja al principio, y por eso el crédito al consumo suele preferir las cuotas iguales.

¿Cuándo conviene usar solo intereses con pago final?

Cuando el prestatario espera un único hecho futuro para devolver el capital: la venta de un inmueble, una cosecha, el cobro de una factura, una refinanciación. Mantiene bajas las salidas periódicas, pero no se amortiza nada por el camino, así que acumula más intereses que las otras tres fórmulas y concentra todo el riesgo de devolución en una fecha. La mayoría de los prestamistas lo acompaña de un plan de salida claro y de garantías.

¿Qué es una tabla de amortización?

Una tabla que muestra cada cuota de un préstamo y, para cada una, cuánto va a intereses, cuánto reduce el capital y qué saldo queda después. Convierte una única cifra mensual en la imagen completa de cómo se devuelve una deuda.

¿Por qué mis primeros pagos son casi todo intereses?

Porque los intereses se cobran sobre lo que está pendiente, y al principio lo está casi todo el préstamo. Según baja el saldo, la porción de intereses se encoge y la de capital crece, aunque la cuota nunca cambie. Esto solo se aplica a los préstamos de saldo decreciente; con una tasa fija el reparto se mantiene constante.

¿Puedo generar una tabla para un préstamo de tasa fija?

Sí: cambia arriba el método de amortización. La tabla mostrará los mismos intereses en cada fila, ya que una tasa fija los cobra sobre el importe original de principio a fin. Si quieres ver lo que eso cuesta frente a un saldo decreciente, usa el comparador de tasa fija y saldo decreciente.

¿Por qué el último pago no coincide con los demás?

Por el redondeo. Cada cuota se redondea a la unidad más pequeña de la moneda y, a lo largo de decenas de pagos, esas fracciones se acumulan. El pago final absorbe la diferencia para que el saldo quede exactamente en cero, que es lo que hace en la práctica casi cualquier prestamista.

¿Cómo se calculan las fechas de vencimiento?

Cada fecha se mide desde la del primer pago y no desde la cuota anterior, de modo que la tabla no puede desviarse. Se conservan los fines de mes: una tabla que arranca el 31 de enero vence el 28 de febrero y luego el 31 de marzo, en lugar de quedarse en el 28 el resto del año.

¿Puedo exportar la tabla?

Sí. El CSV se abre en Excel, Google Sheets o cualquier hoja de cálculo, con números sin formato para que no haya que limpiar nada. El PDF es texto real y seleccionable, no una imagen, así que las cifras pueden copiarse de él.

¿Se guardan mis datos?

No. Todo el cálculo se ejecuta en tu navegador y las exportaciones se generan en tu propio dispositivo. Nada de lo que escribes se envía a un servidor, se guarda ni se registra, y no hay que registrarse.

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