Herramienta de préstamos gratuita
Calculadora de penalizaciones y recargos por mora
Se dejó de pagar una cuota. Esta herramienta calcula lo que el prestatario debe además de ella según tus propias reglas —cuánto dura el periodo de gracia, sobre qué se cobra la penalización y cada cuánto se repite— y muestra cada cargo que compone el total.
La cuota vencida
Solo se usa cuando la penalización se cobra sobre el saldo total en lugar de sobre la cuota impagada.
La fecha en que paga el prestatario, o la de hoy si la mora sigue abierta.
Días después del vencimiento antes de aplicar cualquier penalización. Un pago hecho el último día de gracia no cuesta nada más.
Reglas de penalización
Cobrar sobre el saldo pendiente total en lugar de sobre la cuota impagada produce una penalización mucho mayor, y está restringido o prohibido en varios mercados.
Las penalizaciones recurrentes se cobran por periodo o fracción: el cargo vence en cuanto empieza un periodo, no cuando termina.
Opcional: techo expresado como porcentaje de la base de cálculo. Deja 0 para no aplicar tope.
Penalización adeudada
179,20 ZAR
Anualizado, esto es 31,06 %
La penalización expresada como tasa anual sobre su base de cálculo, para poder leerla junto a un tipo de interés.
- Días de retraso
- 47
- Inicio de la penalización
- 11 jun 2026
- Días penalizables
- 37
- Cargos aplicados
- 2
- Se cobra sobre
- 4480,00 ZAR
- Cuota vencida
- 4480,00 ZAR
- Penalización total
- 179,20 ZAR
- Total para saldar la mora
- 4659,20 ZAR
Lo que hay que pagar
- Cuota
- Penalización
Una estimación para planificar y para explicarle una cifra a un prestatario. Tu contrato de préstamo, la normativa local sobre intereses de demora y tus propias reglas de redondeo determinan lo que realmente es exigible.
Cada cargo, uno a uno
Cada fila es un único cargo por penalización: la fecha en que vence, la base sobre la que se calculó y el acumulado al que llega.
Se abre en Excel, Sheets o cualquier hoja de cálculo.
| N.º | Fecha del cargo | Días de retraso | Base de cálculo | Penalización | Acumulado |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 11 jun 2026 | 10 | 4480,00 ZAR | 89,60 ZAR | 89,60 ZAR |
| 2 | 11 jul 2026 | 40 | 4480,00 ZAR | 89,60 ZAR | 179,20 ZAR |
| Total | 179,20 ZAR |
Cuatro ajustes deciden toda la cifra
Las disputas por recargos de mora casi siempre nacen de que uno de ellos se interpreta distinto por el prestamista y por el prestatario. Deja los cuatro por escrito en el contrato.
- 1
Cuándo empieza a correr el reloj
El periodo de gracia es el intervalo entre el vencimiento y el primer cargo. Diez días de gracia sobre un pago con diez días de retraso significan ninguna penalización: el cargo llega el día once. No definirlo es, con diferencia, la causa más común de que un recargo por mora acabe anulándose.
- 2
Sobre qué se mide el cargo
El dos por ciento de una cuota impagada y el dos por ciento del saldo pendiente del préstamo son cifras radicalmente distintas sobre el mismo crédito. Cobrar sobre el saldo total está restringido o prohibido en varios mercados, y conviene comprobarlo antes de incorporarlo a un producto.
- 3
Cada cuánto se repite
Un cargo único queda fijado el día en que se aplica. Uno recurrente sigue creciendo hasta que se salda la mora, y eso es lo que convierte un pequeño recargo en una deuda propia. En una cuenta con mucho retraso, las penalizaciones diarias pueden superar a la cuota que las originó.
- 4
Si existe un techo
Un tope detiene el total en una proporción fija de la deuda, por mucho que se alargue la mora. Varios reguladores lo imponen y, sin él, una penalización diaria olvidada acaba produciendo una cifra que no es ni cobrable ni defendible.
Qué le hace cada ciclo al total
La misma tasa, la misma cuota, los mismos 47 días de retraso: solo cambia el ciclo. Los cargos se aplican por periodo o fracción, así que vencen en cuanto empieza un periodo.
| Se cobra | Qué significa | 2 % sobre una cuota de 4480, 37 días penalizables |
|---|---|---|
| Una sola vez | Un único cargo el día en que se agota el periodo de gracia. El importe queda fijado desde entonces, por mucho que dure la mora. | 1 cargo — 89,60 |
| Cada día | Intereses de demora con otro nombre. Se acumulan sin límite, así que suelen acompañarse de un tope o de un plazo firme de recobro. | 37 cargos — 3315,20 |
| Cada semana | Un término medio: la presión crece semana a semana, pero el total sigue siendo comprensible para el prestatario. | 6 cargos — 537,60 |
| Cada mes | La opción habitual con cuotas mensuales y la más fácil de conciliar con un extracto, porque solo se mueve una vez por ciclo. | 2 cargos — 179,20 |
Todos esos totales salen de la misma tasa sobre la misma cuota. El ciclo no es un detalle: es casi toda la respuesta.
Generador de tabla de amortizaciónPreguntas sobre penalizaciones y recargos por mora
- Toma la base sobre la que se cobra la penalización —normalmente la cuota vencida, a veces solo su capital— y aplícale la tasa pactada o el cargo fijo. Después repítelo por cada ciclo que la cuenta siga vencida tras acabar el periodo de gracia. El total es la tasa multiplicada por el número de cargos aplicados, y por eso en una mora prolongada el ciclo importa más que la tasa.
- Es un número fijo de días tras el vencimiento durante los cuales no se cobra ninguna penalización. Nada obliga a un prestamista a ofrecerlo salvo que lo exijan la normativa local o el contrato, pero la mayoría lo hace: los sistemas de pago liquidan a velocidades distintas y unos días de tolerancia evitan penalizar a un prestatario por los tiempos de un banco. Sea cual sea tu decisión, debe constar en el contrato para ser exigible.
- Un porcentaje se mantiene proporcionado en toda la cartera: la misma regla es justa en un préstamo de 500 y en uno de 500.000. Un cargo fijo es más fácil de entender para el prestatario y más fácil de cobrar, pero resulta punitivo en saldos pequeños e insignificante en los grandes. Los prestamistas con importes muy dispares suelen usar un porcentaje; los que trabajan en un rango estrecho prefieren a menudo una tarifa plana.
- Técnicamente sí, y algunos contratos lo hacen. Produce una cifra mucho mayor que cobrar solo sobre la cuota impagada, y varias jurisdicciones lo restringen o lo prohíben, además de limitar las penalizaciones totales a una proporción de la deuda original. Consulta a tu regulador antes de configurarlo así.
- Expresa la penalización como una tasa anual sobre la base en que se cobró, para poder compararla con un tipo de interés. Un cargo del dos por ciento que permanece en la cuenta 47 días equivale a alrededor del 15,5 % anual; ese mismo dos por ciento cobrado cada mes es mucho más alto. Es la forma más rápida de ver si un recargo por mora es un aviso o un segundo préstamo.
- Porque un cargo recurrente no tiene un final natural. En un ciclo diario, la penalización puede superar en un par de meses a la cuota que la originó, y con el tiempo al propio préstamo. Muchos reguladores imponen un techo justo por eso —a menudo expresado como porcentaje de la deuda pendiente— y un tope en tus propias reglas de producto evita que una cuenta olvidada genere una cifra que nadie va a cobrar nunca.
- En la práctica son el mismo mecanismo a distinta frecuencia. Los intereses de demora suelen ser una tasa que corre a diario sobre el importe vencido; el recargo por mora suele ser un cargo único o mensual. Pon esta calculadora en ciclo diario y estarás modelando intereses de demora; ponla en una sola vez y estarás modelando un recargo por mora.
- Sí. Los ingresos por penalizaciones no son ingresos por intereses, y mezclarlos distorsiona el rendimiento de la cartera y, en la mayoría de los marcos contables, se reporta de forma incorrecta. Deben imputarse a su propia cuenta de ingresos, que es como lo trata Lendbox cuando se aplica una penalización a un préstamo.
- No. Todo el cálculo se ejecuta en tu navegador y las exportaciones se generan en tu propio dispositivo. Nada de lo que escribes se envía a un servidor, se guarda ni se registra, y no hay que registrarse.
¿Cómo se calcula una penalización por pago tardío?
¿Qué es un periodo de gracia y hay que concederlo?
¿La penalización debe ser un porcentaje o un importe fijo?
¿Se puede cobrar la penalización sobre todo el saldo pendiente?
¿Qué significa la cifra anualizada?
¿Por qué conviene poner un tope a la penalización?
¿Los intereses de demora son lo mismo que un recargo por mora?
¿Hay que contabilizar las penalizaciones por separado?
¿Se guardan mis datos?
Deja de calcular la mora a mano
Lendbox aplica tus reglas de penalización automáticamente el mismo día en que una cuota entra en mora —periodo de gracia, base, ciclo y tope—, imputa el cargo a su propia cuenta de ingresos y muestra a recobros exactamente lo que debe hoy cada prestatario.
No se requiere tarjeta de crédito.
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