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Conversor de tasas de interés
Un dos por ciento mensual no es un veinticuatro por ciento anual: es un 26,82 %. Esta herramienta convierte una tasa entre todas las formas de expresarla: por período o por año, nominal o efectiva, fija o sobre saldo decreciente, antes o después de la inflación. La primera conversión no necesita ningún dato del préstamo.
La tasa que tienes
Una tasa anual publicada no es más que la tasa periódica multiplicada. Una tasa efectiva ya lleva la capitalización dentro, y por eso ambas difieren.
Con qué frecuencia se suman los intereses al saldo. Este es el ajuste que decide toda la respuesta.
Solo afecta a las tasas diarias. Una tasa por día no significa nada hasta que se dice entre qué año se dividió, y el crédito comercial suele dividir entre 360.
En dinero, si ayuda
Opcional. Calcula un año sobre este saldo con ambas tasas, para que la diferencia deje de ser abstracta.
Tasa anual efectiva
26,82 %
Tasa nominal anual 24,00 %
La capitalización añade 2,82 % al año sobre la tasa publicada.
- Equivalente diario
- 0,0651 %
- Nominal anual
- 24,00 %
- Capitalizada de forma continua
- 23,76 %
- Anual efectiva
- 26,82 %
Un año sobre este saldo
- A la tasa nominal
- 2400,00 ZAR
- A la tasa efectiva
- 2682,42 ZAR
- Lo que añade la capitalización
- 282,42 ZAR
Una estimación para fijar precios y explicar una tasa. Tu contrato de préstamo, tus normas locales de información y tu propio redondeo deciden qué debe publicarse.
La misma tasa, expresada de ocho maneras
Cada línea de abajo cuesta exactamente lo mismo a lo largo de un año. Solo cambia la frecuencia de capitalización, y por eso una tasa publicada no significa nada hasta que se conoce la frecuencia que lleva asociada.
Se abre en Excel, Sheets o cualquier hoja de cálculo.
| N.º | Capitalizada | Veces al año | Tasa por período | Nominal anual |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Día | 365 | 0,0651 % | 23,77 % |
| 2 | Semana | 52 | 0,458 % | 23,82 % |
| 3 | Quincena | 26 | 0,9182 % | 23,87 % |
| 4 | Mes | 12 | 2,00 % | 24,00 % |
| 5 | Trimestre | 4 | 6,1208 % | 24,48 % |
| 6 | Semestre | 2 | 12,6162 % | 25,23 % |
| 7 | Año | 1 | 26,8242 % | 26,82 % |
| 8 | De forma continua | — | — | 23,76 % |
Por qué una sola tasa tiene tantas caras
Nada de esto es un truco aritmético. Cada una de estas cifras responde a una pregunta distinta sobre el mismo dinero, y presentar la respuesta a una como si valiera para otra es donde empiezan casi todas las discusiones sobre tasas.
- 1
La nominal es una etiqueta; la efectiva, un coste
Una tasa nominal anual es solo la tasa periódica multiplicada por el número de períodos: un 2 % mensual escrito como un 24 % anual. Ignora que el segundo mes cobra intereses sobre los intereses del primero. La tasa efectiva los devuelve a la cuenta, y por eso es la única cifra con la que dos préstamos pueden compararse honestamente.
- 2
La frecuencia es toda la diferencia
Un 24 % capitalizado una vez al año es un 24 %. Capitalizado mensualmente es un 26,82 %; diariamente, un 27,11 %. La tasa publicada no cambia y el coste sí. Cualquier tasa dada sin su frecuencia de capitalización está incompleta, y la brecha se ensancha cuanto más alta es la tasa.
- 3
Entre qué año divides
Una tasa diaria es una tasa anual dividida entre los días del año, y hay más de una respuesta a cuántos son. Real/365 es la convención habitual en el crédito minorista; el crédito comercial y a corto plazo usa con frecuencia 360, lo que encarece ligeramente cada día. Ninguna es incorrecta, pero no son intercambiables.
- 4
La tasa que nadie publica
Prestar al 18 % mientras la inflación corre al 6 % no es un rendimiento del 18 %, y tampoco es del 12 %: es del 11,32 %. La relación exacta divide en lugar de restar, y el atajo se aleja más de la verdad cuanto más sube la inflación. En una moneda volátil es la única tasa que dice si la cartera está creciendo.
Ocho tasas publicadas, un coste idéntico
Un prestamista que cobra un 2 % mensual podría publicar cualquiera de las cifras anuales de abajo y estar diciendo la verdad. Las ocho describen el mismo coste anual efectivo del 26,82 %: lo único que cambia es con qué frecuencia se suman los intereses al saldo.
| Capitalizada | Qué significa | Tasa nominal anual publicada |
|---|---|---|
| Diaria | Intereses sumados cada día. Es lo normal en descubiertos, crédito revolvente e intereses de mora, y la frecuencia a partir de la cual la convención de días empieza a importar. | 23,77 % |
| Semanal | Habitual en el crédito a corto plazo y en las microfinanzas, donde las cuotas vencen cada semana y los intereses se suman al mismo ritmo. | 23,82 % |
| Quincenal | Sigue una nómina quincenal, y por eso aparece en el crédito con cargo al salario y en los préstamos descontados por el empleador. | 23,87 % |
| Mensual | Lo predeterminado en casi todas partes, y el origen de la confusión que motiva esta página: el 24 % de aquí es el mismo coste que el 26,82 % de abajo. | 24,00 % |
| Trimestral | Lo habitual en líneas para empresas y préstamos a plazo con revisión trimestral, donde los intereses se capitalizan cuatro veces al año. | 24,48 % |
| Semestral | Convención de bonos y de líneas a largo plazo. Los intereses se suman dos veces, así que la tasa anual publicada tiene que ser mayor para llegar al mismo coste. | 25,23 % |
| Anual | Capitalizada una sola vez, de modo que la tasa publicada y la efectiva son la misma cifra. Es la única fila cuyo titular es honesto sin nota al pie. | 26,82 % |
| Continua | El límite matemático, usado en modelos de valoración más que en contratos de préstamo. Es la más baja de las ocho porque capitaliza sin parar. | 23,76 % |
Lee la columna de arriba abajo: cuanto más a menudo se suman los intereses, más baja puede ser la tasa anual publicada para llegar al mismo sitio. Comparar dos prestamistas solo por la cifra nominal no compara nada.
Calculadora de tasa de interés efectiva (TIE/TAE)Preguntas sobre la conversión de tasas de interés
- Hay dos respuestas y las dos son correctas. Multiplica por doce para la tasa nominal anual: un 2 % mensual es un 24 % anual. Capitalízala para la tasa anual efectiva: 1,02 elevado a doce, menos uno, es un 26,82 %. La primera es la que publican casi todos los prestamistas; la segunda es la que paga el prestatario. Si estás comparando ofertas, usa la segunda.
- Solo como titular. El coste es del 26,82 % anual, porque cada mes cobra intereses sobre los intereses ya sumados. Esos 2,82 puntos porcentuales de diferencia son la capitalización, y crecen con la tasa: a un 5 % mensual, el 60 % nominal es en realidad un 79,59 %.
- Una tasa nominal es una tasa periódica extendida al año ignorando la capitalización. Una tasa efectiva es lo que un año cuesta de verdad con la capitalización contada. Solo son iguales cuando los intereses se suman exactamente una vez al año. Con cualquier otra frecuencia, la efectiva es la mayor de las dos.
- Normalmente no, aunque los términos se usan con soltura. En la mayoría de los regímenes de información, la TAE anunciada es una tasa nominal anual —la tasa periódica multiplicada por el número de períodos— con las comisiones obligatorias incorporadas. La tasa anual efectiva capitaliza en lugar de multiplicar y a menudo excluye comisiones. Dos prestamistas pueden publicar la misma cifra y cobrar importes distintos, y por eso conviene calcular la efectiva aparte.
- Porque los intereses ya sumados empiezan a generar intereses ellos mismos. Cuanto más a menudo ocurre, más hay. Pasar de capitalización anual a mensual sobre una tasa publicada del 24 % añade 2,82 puntos de coste real sin que cambie ni una condición del préstamo.
- El que diga tu contrato, y tiene que decir uno. Real/365 es la convención habitual en el crédito minorista. El crédito comercial, el de comercio exterior y el de corto plazo usan con frecuencia 360, lo que encarece cada día alrededor de un 1,4 % frente a la misma tasa anual dividida entre 365. La diferencia es pequeña por día y relevante sobre una cartera.
- Es el límite de capitalizar cada vez más a menudo, y aparece en la valoración de opciones y en los modelos de riesgo más que en los contratos de préstamo. Se incluye aquí porque las cifras académicas y de tesorería suelen expresarse así, y convertirlas en algo que un prestatario reconozca resulta engorroso de otro modo.
- El rendimiento que queda después de la inflación. Divide uno más la tasa nominal entre uno más la inflación y resta uno: con un 18 % y una inflación del 6 % eso da un 11,32 %, no el 12 % que sugiere la resta simple. Donde la inflación es alta o volátil, la tasa real es la única cifra que dice si una cartera de préstamos está ganando valor de verdad.
- No. Todo el cálculo se ejecuta en tu navegador y las exportaciones se generan en tu propio dispositivo. Nada de lo que escribes se envía a un servidor, se guarda ni se registra, y no hay que registrarse.
¿Cómo convierto una tasa de interés mensual en anual?
¿Un 2 % mensual es lo mismo que un 24 % anual?
¿Cuál es la diferencia entre interés nominal y efectivo?
¿La TAE es lo mismo que la tasa anual efectiva?
¿Por qué la frecuencia de capitalización cambia la tasa?
¿Una tasa diaria debe usar un año de 365 o de 360 días?
¿Para qué sirve la capitalización continua?
¿Qué es una tasa de interés real?
¿Se guardan mis datos?
Publica una tasa y cobra exactamente esa
Lendbox guarda la tasa, la frecuencia de capitalización y la convención de días en el propio producto, y luego las aplica a cada préstamo que se firma con él, de modo que la cifra del contrato, la del cuadro de amortización y la que paga el prestatario son la misma cifra.
No se requiere tarjeta de crédito.
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