Herramienta de préstamos gratuita
Calculadora de cancelación anticipada
Doce cuotas pagadas de veinticuatro: ¿cuánto cuesta liquidar el préstamo hoy? No hay una única respuesta. El mismo préstamo se cancela por tres importes distintos según cómo devuelva el prestamista los intereses que el prestatario ya no va a deber, y a la mayoría de la gente le dan uno de ellos sin decirle cuál. Esta herramienta calcula los tres, suma la comisión que corresponda y muestra el ahorro real.
El préstamo y en qué punto está
La tasa fija cobra intereses sobre el importe original completo durante todo el plazo. El saldo decreciente los cobra solo sobre lo que aún se debe.
Cancelar anticipadamente
De 24 cuotas en total.
Déjelo en cero para cancelar justo en una fecha de pago.
Cada pago se aplica primero a los intereses devengados hasta esa fecha y después al capital. Lo que queda es lo que se debe. El método más justo, y el que los reguladores suelen preferir.
Un cargo que algunos prestamistas aplican por cerrar un préstamo antes de tiempo. El porcentaje se calcula sobre el capital pendiente, no sobre el importe original del préstamo.
Liquidar hoy por
5449,31 ZAR
Ahorra 550,69 ZAR
Con 12 cuotas todavía por vencer.
- Capital pendiente
- 5449,31 ZAR
- Intereses devueltos
- 550,69 ZAR
- Importe de cancelación
- 5449,31 ZAR
Si el préstamo llega a su vencimiento
- Cuotas restantes
- 12
- Queda por pagar si continúa
- 6000,00 ZAR
- Intereses ahorrados al cancelar
- 550,69 ZAR
El mismo momento, calculado de cada forma
El importe por el que se cancela este préstamo según cada método que el prestamista podría aplicar.
- Actuarial — capital realmente pendiente
- 5449,31 ZAR
- Regla del 78
- 5480,00 ZAR
- Sin devolución — todas las cuotas vencen
- 6000,00 ZAR
Este tipo fijo cuesta en realidad un 18,16 % sobre saldo decreciente, y ese es el tipo al que se amortiza el importe actuarial.
Una estimación orientativa. Su contrato de préstamo determina qué método de devolución se aplica y si procede una comisión, así que pida al prestamista un importe de cancelación formal antes de pagar.
Cada momento en que aún podría cancelar
Lo que cuesta cerrar el préstamo después de cada cuota restante, y lo que eso ahorra frente a seguir hasta el final.
Se abre en Excel, Sheets o cualquier hoja de cálculo.
| Tras la cuota | Cuotas restantes | Importe de cancelación | Intereses ahorrados |
|---|---|---|---|
| 12 | 12 | 5449,31 ZAR | 550,69 ZAR |
| 13 | 11 | 5031,76 ZAR | 468,24 ZAR |
| 14 | 10 | 4607,90 ZAR | 392,10 ZAR |
| 15 | 9 | 4177,62 ZAR | 322,38 ZAR |
| 16 | 8 | 3740,83 ZAR | 259,17 ZAR |
| 17 | 7 | 3297,43 ZAR | 202,57 ZAR |
| 18 | 6 | 2847,32 ZAR | 152,68 ZAR |
| 19 | 5 | 2390,41 ZAR | 109,59 ZAR |
| 20 | 4 | 1926,58 ZAR | 73,42 ZAR |
| 21 | 3 | 1455,73 ZAR | 44,27 ZAR |
| 22 | 2 | 977,75 ZAR | 22,25 ZAR |
| 23 | 1 | 492,55 ZAR | 7,45 ZAR |
Lo que debe no es lo que le queda por pagar
La cancelación anticipada es uno de los pocos casos del crédito en los que la aritmética evidente da la respuesta equivocada, y en los que la diferencia acaba directamente en el bolsillo de alguien.
- 1
El saldo no es la suma de las cuotas que quedan
Esas cuotas contienen intereses de meses en los que el préstamo ya no estará vivo. Al cancelar antes, esos intereses nunca llegan a devengarse, así que cobrarlos sería cobrar por nada. Lo que realmente se debe es el capital pendiente más los intereses devengados hasta el día de la cancelación.
- 2
El actuarial frente a la regla del 78
El método actuarial aplica cada pago a los intereses devengados hasta esa fecha y luego al capital, de modo que el saldo es sencillamente lo que queda. La regla del 78 reparte los intereses por suma de dígitos y carga más en los primeros meses. Sobre el mismo préstamo, el segundo deja siempre al prestatario debiendo más, y por eso varios mercados lo restringen o lo prohíben.
- 3
Por qué el tipo fijo penaliza cancelar antes
Un tipo fijo fija los intereses sobre el importe original el día en que se firma el préstamo, así que no está ligado al saldo. A mitad de camino, la columna de capital pendiente del cuadro no sirve de ayuda: sigue el capital e ignora cómo se devengaron los intereses. La cifra honesta se obtiene reexpresando el tipo fijo como el tipo sobre saldo decreciente que realmente cuesta, y leyendo el saldo correspondiente.
- 4
Las comisiones cambian la respuesta
Algunos prestamistas cobran por cerrar un préstamo antes de tiempo, como porcentaje del saldo o como importe fijo, para recuperar una rentabilidad que ya habían incorporado al precio. Donde se permite suele estar limitada, y en varios mercados está prohibida por completo. Añádala aquí para ver si cancelar sigue compensando una vez pagado el cargo.
El mismo préstamo, cancelado de tres formas
Diez mil prestados al 10 % fijo a 24 meses, cancelados justo después de la duodécima cuota. Las cuotas restantes suman 6000,00, pero solo una de estas cifras es lo que el prestatario debe realmente.
| Método | Cómo funciona | Importe de cancelación |
|---|---|---|
| Actuarial | Cada pago va a los intereses devengados hasta esa fecha y después al capital. Lo que queda es el saldo. | 5449,31 |
| Regla del 78 | Intereses repartidos por suma de dígitos, cargados hacia los primeros meses, así que vuelve menos. | 5480,00 |
| Sin devolución | Todas las cuotas restantes vencen íntegras, incluidos los intereses de meses no transcurridos. | 6000,00 |
La diferencia entre la primera fila y la última es de 550,69 en un préstamo de 10.000. Cuál se aplica lo decide el contrato de préstamo y no la aritmética, así que conviene leer la cláusula de cancelación anticipada antes de comprometerse a pagar.
Comparador de tasa fija y saldo decrecientePreguntas sobre cancelar un préstamo antes de tiempo
- La cantidad que cierra el préstamo por completo en una fecha determinada: el capital pendiente, más los intereses devengados hasta ese día, más cualquier comisión que permita el contrato. Una vez pagada, no se debe nada más.
- Porque esas cuotas incluyen intereses de meses en los que el préstamo ya no estará vivo. Al cancelar antes, esos intereses nunca se devengan, así que no deberían cobrarse. Cuánto se descuenta depende del método de devolución que aplique el contrato.
- Una forma de repartir los intereses de un préstamo a tipo fijo a lo largo de su plazo mediante ponderaciones por suma de dígitos, de modo que se considera devengada una parte mayor en los primeros meses. Devuelve menos que el método actuarial en todos los préstamos, y por eso está restringida o prohibida en varios mercados.
- Lo dice el contrato de préstamo. Busque una cláusula sobre cancelación anticipada, amortización anticipada o devolución de gastos. Cuando la ley impone un método, prevalece sobre lo que diga el contrato.
- Normalmente sí, pero no siempre. Una comisión elevada puede superar la devolución de intereses, sobre todo cerca del final del plazo, cuando queda poco interés por devolver. Introduzca la comisión arriba y la herramienta indicará un ahorro negativo si ese es el caso.
- Sus intereses quedan fijados desde el principio sobre el importe original, así que nunca siguen al saldo. Para hallar el importe honesto hay que reexpresar el tipo como el tipo sobre saldo decreciente que realmente cuesta —un 10 % fijo a 24 meses equivale a un 18,16 % sobre saldo decreciente— y leer el saldo correspondiente.
- Añaden los intereses del periodo parcial entre la última cuota y el día de la cancelación, que es como se construye un importe de cancelación con fecha. Solo se aplican al método actuarial: los otros dos se componen de cuotas enteras que ya contienen los intereses del periodo, de modo que sumarlos los cobraría dos veces.
- Esta herramienta calcula la cancelación total. Una amortización parcial es un cálculo distinto: según lo que permita el contrato, acorta el plazo o reduce la cuota, y los intereses ahorrados varían en consecuencia.
- No. Todo el cálculo se ejecuta en tu navegador y las exportaciones se generan en tu propio dispositivo. Nada de lo que escribes se envía a un servidor, se guarda ni se registra, y no hay que registrarse.
¿Qué es un importe de cancelación anticipada?
¿Por qué el importe es menor que mis cuotas restantes?
¿Qué es la regla del 78?
¿Qué método aplicará mi prestamista?
¿Cancelar antes siempre ahorra dinero?
¿Por qué un préstamo a tipo fijo se comporta de forma tan distinta?
¿Para qué sirven los días desde la última cuota?
¿Puedo cancelar solo una parte del préstamo?
¿Se guardan mis datos?
Importes de cancelación que coinciden con el contrato
Lendbox guarda el método de devolución y las condiciones de cancelación anticipada de cada producto junto a su tipo de interés, y los aplica en cuanto un prestatario pide cerrar un préstamo antes de tiempo, de modo que la cifra que da el agente, la del extracto y la que realmente salda el préstamo son la misma cifra.
No se requiere tarjeta de crédito.
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