Mfumo wa Uanzishaji wa Mikopo dhidi ya Mfumo wa Usimamizi wa Mikopo Umefafanuliwa

Haya hapa toleo fupi: mfumo wa uanzishaji wa mkopo (LOS) unashughulikia kila kitu hadi wakati pesa zinaondoka kwenye akaunti yako. mfumo wa usimamizi wa mkopo (LMS) unachukua nafasi kutoka hapo.

Maombi, ukaguzi wa mikopo, uidhinishaji, na utoaji wa fedha vyote viko chini ya LOS. Ratiba za marejesho, akaunti zilizochelewa, ukusanyaji, taarifa za akaunti, na ripoti? Eneo la LMS.

Tofauti hiyo inasikika vizuri kwenye slaidi. Kiutendaji, makabidhiano ndipo mambo yanapochafuka.

Siku unapotoa mkopo, mkopaji anahama kutoka kwa muuzaji kwenda kwa timu ya ukusanyaji. Data yoyote isiyovuka mstari huo inakuwa usumbufu wa mwongozo wa mtu fulani kwa miezi kumi na miwili ijayo.

Ikiwa maelezo yako ya maombi yapo sehemu moja, rekodi zako za marejesho sehemu nyingine, na vitabu vyako vya hesabu sehemu ya tatu, utaishia kupatanisha hesabu zaidi kuliko kukopesha.

Ikiwa unaendesha MFI, SACCO, kampuni ya kukopesha huko Metro Manila yenye matawi matatu, au mpango wa mikopo ya wafanyakazi ndani ya mwajiri mkubwa, huenda huulizi, "Nikunue kifupi kipi?"

Unauliza, "Mchakato wangu wa sasa unavuja wapi, na je, jukwaa moja lililounganishwa linaweza kurekebisha?" Lendbox imejengwa kama mtiririko mmoja kupitia maombi, uidhinishaji, utoaji wa fedha, marejesho, ukusanyaji, na uhasibu.

Ikiwa unataka kuona jinsi jalada lako la mikopo linavyofanya kazi ndani yake, unaweza kuanza bure kupitia lendbox.io na ututumie faili yako ya Excel ili tuisanidi.

Hatua ya Makabidhiano katika Mzunguko wa Maisha ya Mkopo

Mzunguko wa maisha ya ukopeshaji una mshono mmoja mgumu: utoaji wa fedha. Kabla ya hapo, unatathmini ombi; baada ya hapo, unasimamia mali.

Kazi hizo mbili zinahitaji taarifa tofauti, wafanyakazi tofauti, na vipimo tofauti vya mafanikio.

Kutoka kwa Maombi ya Mkopo hadi Utoaji wa Fedha

Huu ni uanzishaji wa mkopo. Mkopaji anaomba, unakusanya nyaraka, unakagua walichokuambia, unatathmini hatari, na mtu fulani anaidhinisha au anakataa.

Masharti ya mkopo pia huwekwa hapa—kiasi, kiwango cha riba, muda wa mkopo, ada, sheria za adhabu, dhamana. Kila kitu kinachofuata kinarithi nambari hizi, kwa hivyo kosa wakati wa uidhinishaji linaharibu ratiba nzima kimyakimya.

Kisha unatoa fedha, na faili inabadilisha mikono.

Kutoka kwa Akaunti Inayotumika hadi Kufungwa kwa Mkopo

Sasa uko kwenye huduma ya mkopo na usimamizi wa akaunti. Marejesho yanaingia, riba inaongezeka, salio linasonga, stakabadhi zinatolewa.

Baadhi ya akaunti hunyamaza na zinahitaji kufuatiliwa. Nyingine zinahitaji kupangwa upya baada ya mkopaji kupoteza mapato.

Chache huishia katika urejeshaji wa dhamana au utwaaji wa mali. Nyingi huishia katika kufungwa, na unataka salio lililosalia liwe sahihi siku ambayo mkopaji analiomba—sio baada ya saa moja ya hesabu.

Kwa Nini Makabidhiano ya Utoaji wa Fedha Huleta Hatari ya Kiutendaji

Nimeona hitilafu zile zile tatu mara kwa mara katika shughuli ndogo za ukopeshaji.

Kwanza, data ya uidhinishaji haifiki kamwe upande wa huduma ipasavyo, kwa hivyo mtu fulani anachapa upya masharti na anakosea nambari. Pili, hakuna anayekubaliana ni lini akaunti inachukuliwa kuwa imechelewa rasmi, kwa hivyo ukusanyaji unaanza wiki kadhaa baada ya wakati unaopaswa.

Tatu, jalada la mikopo na vitabu vya hesabu vinaachana, na mwisho wa mwezi unakuwa zoezi la kujenga upya. Haya si matatizo ya uanzishaji au huduma—ni matatizo ya makabidhiano.

Kile Mfumo wa Uanzishaji Umeundwa Kufanya

Programu ya uanzishaji wa mkopo ipo ili kupunguza pengo kati ya "mkopaji aliomba" na "pesa zimehamishwa," bila kushusha viwango vyako. Ipime kwa muda wa kukamilisha na ni kiasi gani cha kazi ya tathmini inachoshughulikia kabla hata mwanadamu hajagusa faili.

Upokeaji wa Maombi na Ukusanyaji wa Nyaraka

Upokeaji ndipo juhudi nyingi za mwongozo zinapojificha. Maombi ya mtandaoni yenye sehemu zinazoweza kusanidiwa na upakiaji wa nyaraka zinazohitajika humruhusu mkopaji kufanya uingizaji wa data, si afisa wako wa mikopo.

Usimamizi mzuri wa nyaraka huweka kitambulisho, hati ya malipo, na taarifa ya benki zikiwa zimeambatishwa kwenye wasifu wa mkopaji kwa kudumu, ili hakuna anayechimbua mazungumzo ya WhatsApp miezi sita baadaye. Sehemu maalum zina umuhimu, kwani mkopeshaji wa malipo ya awali ya mshahara na mkopeshaji wa ufadhili wa mali wanahitaji vitu tofauti kwenye fomu.

Underwriting, Tathmini ya Hatari na Uamuzi wa Mikopo

Underwriters wanahitaji data yote ya mkopaji katika mtazamo mmoja: mapato, majukumu yaliyopo, mikopo ya awali kwako, tabia ya marejesho.

Uthibitishaji wa utambulisho, KYC, AML, na ukaguzi wa mikopo vyote vinaweza kuhitajika katika muktadha wako, na uanzishaji ndipo vinapopaswa kuwa. Inafaa kusema: programu inakusaidia kufanya ukaguzi huo na kuweka rekodi, lakini hakuna jukwaa linalokufanya utii masharti lenyewe. Sehemu hiyo bado iko kwako na kwa mdhibiti wako.

Underwriting ya kiotomatiki na uamuzi wa mikopo huharakisha kesi rahisi. Upangaji wa alama za hatari ya mkopo kwa msaada wa AI hukupa mahali pa kuanzia kuhusu mkopaji; ugunduzi wa udanganyifu wa nyaraka kwa AI huashiria hati ya malipo iliyobadilishwa au picha ya kitambulisho iliyotumika tena kwa mapitio ya binadamu.

Zote mbili zina manufaa. Hakuna kinachochukua nafasi ya uamuzi.

Michakato ya Kuidhinisha

Michakato ya uidhinishaji yenye hatua nyingi si ya kuvutia sana, lakini ina thamani zaidi kuliko inavyosikika. Afisa wa mikopo anapendekeza, meneja wa tawi anaidhinisha ndani ya kikomo, mambo makubwa zaidi yanapandishwa ngazi.

Ikiwekwa vizuri, hii ndiyo udhibiti wako mkuu dhidi ya mtu mmoja kutoa mikopo ambayo hapaswi kutoa.

Mikataba na Utoaji wa Fedha

Mikataba inapaswa kuzalishwa kutoka kwenye kiolezo chenye data ya mkopaji tayari imejazwa—si kuandikwa upya kwenye Word kila wakati. Sahihi ya kielektroniki inakamilisha mchakato bila ziara ya tawi.

Kisha unarekodi utoaji wa fedha, unaunda ratiba, na akaunti inaanza kufanya kazi.

Kile Usimamizi na Uhudumiaji wa Mkopo Vinavyohitaji Baada ya Utoaji wa Fedha

Programu ya usimamizi wa mikopo, wakati mwingine huitwa programu ya uhudumiaji wa mikopo, ndipo faida inapolindwa kweli kweli. Uanzishaji huleta biashara; uhudumiaji ndio unaoamua kama utalipwa.

Ratiba za Marejesho

Ratiba ndiyo uti wa mgongo wa akaunti. Ratiba za urejeshaji wa mkopo zinapaswa kuzalishwa kiotomatiki kutoka kwenye masharti yaliyoidhinishwa, kwa marudio ambayo wakopaji wako hulipa kwayo—kila wiki, kila wiki mbili, kila mwezi, au sanjari na siku ya malipo ya mshahara kwa mikopo inayotegemea mshahara.

Mara inapozalishwa, kila mtu hufanya kazi kwa namba zilezile. Hilo pekee humaliza idadi ya kushangaza ya mabishano.

Riba na Upatanishaji wa Malipo

Hesabu za riba na limbikizo kwa mkono ndipo wakopeshaji wadogo wanapopoteza pesa halisi. Si kutokana na ulaghai, bali hesabu tu.

Uchakataji wa malipo na ufuatiliaji wa marejesho unahitaji kanuni thabiti za ugawaji, ili maafisa wawili watumie malipo ile ile ya peso 5,000 kwa namna ile ile: adhabu kwanza, kisha riba, kisha mtaji, au mpangilio wowote unaotumia. Upatanishaji wa malipo dhidi ya kumbukumbu za benki basi hukuambia kama marejesho yaliyorekodiwa na fedha iliyopokelewa kweli yanalingana.

Ufuatiliaji wa Uchelewaji na Kazi ya Ukusanyaji

Usimamizi wa uchelewaji unahusu muda. Akaunti iliyowekwa alama siku ya tatu ni simu; akaunti ile ile iliyowekwa alama siku ya arobaini ni mazungumzo ya kuifuta.

Vikapu vya uchelewaji wa siku 30, 60, na 90, pamoja na PAR (portfolio at risk), vinaiambia timu yako ya ukusanyaji wapi pa kuzingatia. Vikumbusho vya malipo vya kiotomatiki kwa SMS, barua pepe, au WhatsApp vinawashughulikia wakopaji waliosahau tu, ili maafisa wako watumie muda wao kwa wale ambao hawakusahau.

Huduma kwa Mkopaji

Mfumo wa kujihudumia wa mkopaji unashughulikia simu nyingi zenye thamani ndogo. Taarifa za akaunti, historia ya marejesho, risiti, salio lililobaki—zote zipo, hakuna haja ya kupiga simu tawini.

Pia huboresha uzoefu wa mkopaji kwa namna ambayo watu wanaiona. Risiti zilizoandikwa kwa mkono na "piga tena kesho" hukufanya upoteze wateja wanaorudi.

Mwonekano wa Kwingineko na Ripoti

Utendaji wa kwingineko unapaswa kuonekana kila siku, kwa tawi na kwa afisa—si kukusanywa kila robo mwaka.

Kumbukumbu za ukaguzi hurekodi nani alibadilisha nini na lini, jambo linalokulinda ndani na kukupa kitu cha kuonyesha kwa utiifu au ripoti za udhibiti. Tena: mfumo ndio unaozalisha kumbukumbu; kukidhi mahitaji bado ni kazi yako.

Tofauti za Kiutendaji Muhimu kwa Timu Yako

Tofauti kati ya LOS na LMS huwa dhahiri unapoangalia nani anaingia kwenye mfumo, wanajaribu kumaliza nini kabla ya kwenda nyumbani, na wanapimwa kwa nini.

Watumiaji Wakuu na Umiliki wa Kila Siku

Uanzishaji wa mkopo ni kwa maafisa wa mikopo na watathmini wa hatari, pamoja na yeyote mwenye mamlaka ya kuidhinisha. Siku yao ni maombi, nyaraka, na maamuzi.

Uhudumiaji wa mkopo ni kwa uendeshaji, mameneja wa matawi, timu za ukusanyaji, na mhasibu wako. Siku yao ni risiti, akaunti zilizochelewa, upatanishaji, na ripoti.

Umiliki kikweli huhamishwa wakati wa utoaji wa fedha. Kama mrundiko wako wa zana za ukopeshaji haufanyi uhamisho huo kuwa wazi, akaunti hupotea kwenye nyufa.

Data, Michakato na Vipimo vya Mafanikio

• Data ya msingi: Uanzishaji hushughulikia maelezo ya maombi, nyaraka za kuunga mkono, tathmini ya mikopo, na masharti yaliyoidhinishwa. Uhudumiaji husimamia ratiba za marejesho, malipo yanayoingia, salio za sasa, malimbikizo, na maingizo ya jarida.
• Umbo la mtiririko wa kazi: Uanzishaji ni mchakato wa mstari unaoishia kwenye uamuzi. Uhudumiaji ni wa mzunguko, unarudiwa katika kila kipindi cha malipo kwa maisha yote ya mkopo.
• Vipimo vya mafanikio: Uanzishaji hupimwa kwa muda wa kukamilisha, ubora wa uidhinishaji, na usahihi wa kukataa. Huduma ya mikopo hupimwa kwa kiwango cha ukusanyaji, kwingineko iliyo hatarini (PAR), na usahihi wa upatanishi.
• Maeneo ya kushindwa: Uanzishaji hushindwa kwa maamuzi ya polepole, ukaguzi dhaifu, au masharti yasiyo sahihi. Huduma ya mikopo hushindwa kwa malipo yaliyokosekana, hatua za ukusanyaji zilizochelewa, au tofauti za salio.

Hizi ni kazi mbili tofauti kabisa zinazoshiriki rekodi moja ya mkopaji, na kuzichukulia kama mtiririko mmoja wa kazi unaoweza kubadilishana ndipo shughuli zinapovunjika.

Ambapo Uwezo Unaofanana Unamaanisha Mambo Tofauti

Baadhi ya maneno yanaonekana pande zote mbili lakini yanamaanisha kazi tofauti kabisa.

Nyaraka wakati wa uanzishaji inamaanisha kukusanya na kuthibitisha ushahidi. Baadaye, inamaanisha kuhifadhi mikataba na kutoa taarifa za akaunti.

Hatari wakati wa uanzishaji ni "je, mkopaji huyu atalipa?" Baadaye, ni "ni akaunti gani kati ya akaunti zangu hai inazorota sasa hivi?"

Mawasiliano wakati wa uanzishaji inamaanisha taarifa za maendeleo ya ombi. Baadaye, ni vikumbusho, risiti, na ufuatiliaji wa madeni. Jina lile lile la kipengele, lengo tofauti la kiutendaji—na programu ya kukopesha inayovichukulia kama kitu kimoja kwa kawaida hutumikia upande mmoja vibaya.

Wakati Mfumo Mmoja Ulounganishwa Unapokuwa na Maana

Taasisi kubwa mara nyingi huendesha LOS na LMS tofauti kwa makusudi, zikiunganishwa kwa miunganisho. Kwa mkopeshaji mwenye tawi moja hadi matano na wafanyakazi wachache, mpangilio huo kwa kawaida hugharimu zaidi katika uratibu kuliko unavyorudisha.

Kuepuka Rekodi Rudufu za Wakopaji na Makabidhiano Yaliyovunjika

Mifumo miwili inamaanisha rekodi mbili za mkopaji isipokuwa kuna kitu kinazifanya ziendane. Kiutendaji, nakala katika mfumo wa huduma inasasishwa, na rekodi ya uanzishaji inakuwa ya zamani.

Rekodi moja, inayochukuliwa moja kwa moja kutoka maombi hadi kufungwa, huondoa uandikaji upya na mabishano ya toleo. Nambari ya simu ya mkopaji inapobadilika, inabadilika mara moja.

Kuunganisha Shughuli za Mkopo na Uhasibu na Udhibiti

Hii ndiyo sehemu ambayo makala nyingi za ulinganishi huiruka. Malipo ya mtaji, marejesho, ada, adhabu, na mafutio yote ni matukio ya kihasibu.

Ikiwa shughuli za mkopo hazijajumuishwa kwenye vitabu vyako kiotomatiki, mtu huzijenga upya kila mwezi kutoka kwenye ripoti. Uhasibu wa kuingiza mara mbili uliojengewa ndani wenye maingizo ya kiotomatiki ya jarida, chati ya pamoja ya akaunti, na upatanishi wa benki unamaanisha daftari la mikopo na vitabu havitengani kamwe. Lendbox hufanya kazi kwa njia hii, huku upande wa mikopo na upande wa uhasibu vikiwa kwenye mfumo mmoja, pamoja na njia za ukaguzi kote pande zote mbili.

Maswali ya Kuuliza Kabla ya Kuchagua Mifumo Tofauti

• Nani anamiliki muunganisho wakati rekodi ya mkopaji na ratiba hazikubaliani?
• Je, upande wa huduma hupokea masharti yaliyoidhinishwa kiotomatiki, au kuna mtu anayaandika upya?
• Matukio ya mkopo yanafikaje kwenye rekodi zako za uhasibu, na mara ngapi?
• Je, meneja wa tawi anaweza kuona uanzishaji na madeni ya tawi lake mahali pamoja?
• Nini kinatokea kwa kazi ya muunganisho wa wahusika wengine—API za benki, milango ya malipo, muunganisho wa ofisi ya mikopo—mtengenezaji mmoja anapobadilisha kiolesura chake?

Ikiwa majibu yako ya kweli yanajumuisha "tutashughulikia hilo kwa mikono," unanunua tatizo la makabidhiano.

Jinsi ya Kulinganisha Mfumo na Mtindo Wako wa Ukopeshaji

Anza kwa kuangalia mahali ambapo kazi inarundikana. Pengo kwa kawaida ni dhahiri mara tu unapoona wafanyakazi wako wanatumia mchana wao kufanya nini.

Dalili Kwamba Pengo Lako la Haraka ni Uanzishaji

Maombi hukaa kwa siku kadhaa kwa sababu nyaraka hufika kwa vipande. Uidhinishaji hutegemea mtu mmoja kupatikana.

Mikataba huandikwa upya kwa kila mkopaji. Unawakataa wakopaji wazuri polepole na kuidhinisha wale dhaifu haraka kwa sababu tathmini si thabiti, si kwamba haipo. Programu ya uanzishaji wa mikopo hurekebisha kwanza njia ya upokeaji na maamuzi.

Dalili Kwamba Pengo Lako la Haraka ni Huduma na Ukusanyaji wa Madeni

Huwezi kutaja salio la leo lililosalia bila kulitayarisha kwanza. Maafisa wawili wanaweza kutenga malipo yale yale kwa njia tofauti kabisa.

Akaunti zilizochelewa hujitokeza kwenye mazungumzo, lakini hutaona kwenye ripoti. Ufungaji wa mwisho wa mwezi hukawia kwa siku kadhaa.

Wakopaji wanaendelea kupigia tawi simu ili tu kupata taarifa zao za akaunti. Hilo ni pengo la huduma ya mikopo na usimamizi wa uchelewaji wa malipo—na kwa ukweli, ndilo la gharama kubwa zaidi kupuuzwa.

Orodha ya Kukagua Iliyosawazishwa kwa Wakopeshaji wa Matawi Mbalimbali Wanaokua

Ikiwa unaendesha MFI ya matawi mbalimbali au mkopeshaji na unataka kuacha Excel, utahitaji mfumo mmoja unaofunika pande zote mbili kikweli:

• Maombi ya mkopo mtandaoni yenye sehemu zako mwenyewe na nyaraka zinazohitajika.
• Mitiririko ya uidhinishaji inayoweza kusanidiwa, ikijumuisha vikomo vya kiwango cha tawi.
• Uzalishaji wa ratiba kiotomatiki, ukokotoaji wa riba, na ugawaji thabiti wa malipo.
• Vikundi vya ucheleweshaji, PAR, na mionekano ya jalada kwa kila afisa.
• Vikumbusho vya kiotomatiki na lango la kujihudumia la mkopaji kwa ajili ya taarifa na stakabadhi.
• Uhasibu wa kuingiza mara mbili uliojengwa ndani, upatanisho wa benki, na njia za ukaguzi.
• Ruhusa kulingana na majukumu na mwonekano wa tawi. Ofisi kuu inaweza kuona kila kitu, ilhali tawi linaona data lake tu.
• Programu halisi ya simu kwa maafisa wanaotumia siku zao nje uwanjani.
• Uhamishaji wa Excel au CSV, ili uweze kuhamisha jalada lako la mikopo lililopo kwa muda wa alasiri moja badala ya kuuvuta kwa miezi.

Fikiria kuhusu kile unachohitaji sasa hivi, lakini hakikisha mfumo unaweza kushughulikia mambo unapofungua tawi lako la nne. Hakuna maana kuchagua kitu ambacho kitakukwaza baadaye, sivyo?