Kiwango cha ulipaji

Kiwango cha marejesho hupima ni kiasi gani kati ya kilichopasa kulipwa kilikusanywa kweli. Katika muundo wake rahisi zaidi, ni kiasi kilichopokelewa kilichogawanywa kwa kiasi kilichopasa kulipwa katika kipindi fulani, kikionyeshwa kama asilimia.

Ni kipimo kongwe na kinachonukuliwa zaidi cha jalada katika ukopeshaji, na ndicho ambacho wataalamu wa sekta huonywa mara nyingi kutokitegemea. Sababu ni kutolingana kati ya kile kinachoonekana kusema na kile kinachosema hasa: kiwango cha marejesho hufafanua mtiririko wa fedha katika kipindi fulani, ilhali swali ambalo kwa kawaida linatarajiwa kujibu — je, jalada hili lina afya kiasi gani? — linahusu kiasi cha mikopo iliyo hatarini.

Mkopeshaji anaweza kuripoti kiwango cha marejesho cha asilimia 97 wakati sehemu ya kumi ya jalada lake iko katika madeni yaliyochelewa.

Fomula

Hakuna fasili moja. Angalau njia nne za kukokotoa zinajulikana kwa jina "kiwango cha marejesho", na zinatoa majibu tofauti kutokana na data ileile.

Kiwango cha marejesho cha kipindi

Kiasi kilichokusanywa katika kipindi ÷ Kiasi kinachopasa kulipwa katika kipindi

Muundo wa kawaida zaidi. Hupima utendaji wa ukusanyaji katika kipindi cha mwezi mmoja au robo mwaka.

Kiwango cha marejesho limbikizi

Jumla iliyokusanywa tangu mwanzo ÷ Jumla ambayo imepasa kulipwa tangu mwanzo

Hutumika katika taarifa za zamani za mikopo midogo midogo. Ni thabiti sana, na karibu hakina taarifa yoyote, kwa sababu historia ndefu ya ukusanyaji mzuri hufunika kuzorota kwa hivi karibuni.

Kiwango cha marejesho kwa wakati

Awamu zilizolipwa ifikapo tarehe ya kulipwa au kabla yake ÷ Awamu zinazodaiwa

Huhesabu matukio badala ya thamani. Ni vigumu zaidi kupandisha kuliko miundo inayotegemea thamani, na ina manufaa zaidi kiutendaji.

Kiwango cha urejeshaji cha sasa

Kiasi kilichokusanywa katika kipindi ÷ Kiasi kilichopasa kulipwa katika kipindi hicho hicho, bila kujumuisha malipo ya mapema na malipo ya kumaliza deni mapema

Ni jaribio la kusahihisha upotoshaji ulio dhahiri zaidi katika fomula ya kwanza.

Hatua ya kwanza katika kutathmini kiwango chochote cha marejesho kilichonukuliwa ni kubaini ni ipi kati ya hizi iliyokitoa. Kiutendaji, mara nyingi haielezwi, na wakati mwingine haijulikani.

Mfano wa vitendo

Mkopeshaji mwenye salio lisilolipwa la 1,000,000 katika jalada lake anaripoti kwa mwezi:

• Awamu zinazopasa kulipwa: 120,000
• Kiasi kilichokusanywa dhidi ya awamu hizo: 116,400
• Kiwango cha marejesho: 97.0% (116,400 ÷ 120,000)

Hali ya madeni yaliyochelewa ya mkopeshaji yuleyule, ikipimwa kwenye mikopo yenyewe:

• Jalada la jumla la mikopo: 1,000,000
• Salio lisilolipwa la mikopo yenye awamu yoyote iliyopitwa na tarehe ya kulipwa: 90,000
• Kwingineko ya mikopo iliyo hatarini (PAR): 9.0% (90,000 ÷ 1,000,000)

Vyote viwili ni sahihi. Kiwango cha urejeshaji cha asilimia 97 na kiwango cha kwingineko iliyo hatarini cha asilimia 9 vinaelezea kwingineko ileile katika mwezi uleule.

Ulinganisho: upungufu wa 3,600 ni mdogo ukilinganisha na awamu za mwezi huo, lakini mikopo inayohusiana na upungufu huo ina salio kuu la 90,000. Kiwango cha urejeshaji hupima awamu iliyokosa kulipwa. PAR hupima mkopo mzima ambao awamu hiyo ni sehemu yake.

Kwa nini kiwango cha urejeshaji kinapotosha

Hupima mtiririko, si kiasi kilichopo

Awamu iliyokosa kulipwa ya 500 kwenye mkopo wenye salio la 15,000 haisogezi sana kiwango cha urejeshaji. Inaweka 15,000 yote hatarini. Kipimo hicho huitikia ukubwa wa malipo; mfichuo ni ukubwa wa mkopo.

Ukuaji huficha uchelewaji wa malipo

Katika kwingineko inayokua, kiasi kinachodaiwa kila kipindi ni kidogo ikilinganishwa na jumla ya salio lililopo, kwa sababu mikopo iliyotolewa hivi karibuni bado haijafikia awamu zake nyingi za malipo. Kihesabiwaji kinatawaliwa na mikopo ya zamani, iliyokomaa, huku hatari ikiwa katika mikopo mipya. Ukuaji wa haraka kwa hiyo huzalisha kiwango cha urejeshaji kinachopendeza karibu kiotomatiki — na upendelezaji huo hutoweka hasa wakati ukuaji unapopungua.

Ulipaji wa mapema hukivimba

Malipo ya kumalizia mapema na ulipaji kabla ya muda huongezwa kwenye kihesabishaji bila kuwa na ingizo sawia kwenye kihesabiwaji. Kwingineko yenye malipo machache makubwa ya kumalizia mapema inaweza kuripoti kiwango cha urejeshaji zaidi ya asilimia 100 huku akaunti zenye uchelewaji wa kweli zikibaki bila kuguswa.

Kupanga upya ratiba huweka upya kihesabiwaji

Kurekebisha akaunti yenye malimbikizo hubadilisha awamu zilizokosa kulipwa kwa ratiba mpya. Deni la zamani linaacha kuwa "linalodaiwa", kwa hiyo linaondoka kwenye hesabu. Mtoa mkopo anayepanga upya ratiba kwa nguvu anaweza kudumisha kiwango cha urejeshaji kinachokaribia ukamilifu kwenye kwingineko inayozorota. Hii ndiyo njia moja yenye ufanisi zaidi ya kuficha kuzorota kwa kwingineko ya mikopo, na haiachi karibu dalili yoyote katika kiwango cha urejeshaji chenyewe.

Ufutaji wa mikopo huondoa ushahidi

Mikopo iliyofutwa haizai tena awamu zinazodaiwa, kwa hiyo akaunti zenye utendaji mbaya zaidi huondoka kwenye kihesabiwaji kabisa. Kiwango cha urejeshaji kinachokokotolewa baada ya ufutaji ni kipimo cha mikopo iliyosalia.

Ujumlishaji huficha mgawanyo

Kiwango cha kwingineko cha asilimia 97 kinapatana na kila mkopaji anayelipa asilimia 97, au na asilimia 97 ya wakopaji wanaolipa kikamilifu na asilimia 3 ambao hawalipi chochote. Hizi ni hali tofauti kabisa zenye kichwa kilekile cha habari.

Kiwango cha urejeshaji ukilinganishwa na vipimo vingine vya ubora

Kiwango cha urejeshaji

• Hupima: Pesa zilizokusanywa dhidi ya pesa zinazodaiwa
• Msingi: Mtiririko katika kipindi fulani
• Hunasa mfiduo kamili: Hapana
• Huathiriwa na ukuaji: Kwa kiasi kikubwa
• Huathiriwa na upangaji upya wa ratiba: Kwa kiasi kikubwa
• Huchangiwa na ulipaji wa mapema: Ndiyo
• Kiwango cha kuripoti: Hapana

Kwingineko iliyo hatarini (PAR)

• Hupima: Salio lililosalia la mikopo yenye malimbukizo yoyote
• Msingi: Hali katika kipindi fulani
• Hunasa mfiduo kamili: Ndiyo
• Huathiriwa na ukuaji: Kwa kiasi cha wastani
• Huathiriwa na upangaji upya wa ratiba: Inategemea sera ya uainishaji
• Huchangiwa na ulipaji wa mapema: Hapana
• Kiwango cha kuripoti: Ndiyo

Kiwango cha malimbukizo

• Hupima: Thamani ya awamu zilizochelewa pekee
• Msingi: Hali katika kipindi fulani
• Hunasa mfiduo kamili: Hapana
• Huathiriwa na ukuaji: Kwa kiasi cha wastani
• Huathiriwa na upangaji upya wa ratiba: Ndiyo
• Huchangiwa na ulipaji wa mapema: Hapana
• Kiwango cha kuripoti: Cha pili

Kiwango cha ukusanyaji

• Hupima: Fedha iliyokusanywa dhidi ya fedha iliyotarajiwa (ikijumuisha urejeshaji wa madeni yaliyochelewa)
• Msingi: Mtiririko katika kipindi fulani
• Hunasa mfiduo kamili: Hapana
• Huathiriwa na ukuaji: Kwa kiasi kikubwa
• Huathiriwa na upangaji upya wa marejesho: Kwa kiasi kikubwa
• Huvimba kutokana na malipo ya mapema: Ndiyo
• Kiwango cha kuripoti: Kwa uendeshaji tu

Makubaliano ya sekta ni kwamba jalada lililo hatarini, likigawanywa kwa vikundi vya muda wa kuchelewa, ndicho kipimo sahihi cha ubora wa jalada, na kwamba kiwango cha urejeshaji hakipaswi kutumiwa kwa lengo hilo. Wafadhili, wakadiriaji na wasimamizi kwa ujumla huhitaji PAR.

Madai ya "kiwango cha urejeshaji cha asilimia 97"

Viwango vya urejeshaji vya juu ya tisini vimetajwa katika nyenzo za utangazaji za mikopo midogo midogo kwa miongo kadhaa, na takwimu hiyo inarudiwa sana kama ushahidi kwamba wakopaji maskini hulipa kwa uhakika.

Madai ya msingi yana ukweli — ukopeshaji wa salio dogo unaodhaminiwa na kikundi kwa kweli hufikia ukusanyaji wa juu — lakini namba husika inapaswa kusomwa kwa uangalifu:

• Mbinu ya kukokotoa kwa kawaida haitajwi, na kiwango cha urejeshaji mjumuisho hutoa takwimu ya juu zaidi kati ya nne.
• Mikopo iliyopangwa upya na iliyofadhiliwa upya mara nyingi hujumuishwa kama inayofanya vizuri.
• Mikopo iliyofutwa imeshaondoka kwenye hesabu.
• Taasisi zilezile mara nyingi huripoti PAR 30 katikati ya asilimia za tarakimu moja, jambo ambalo ni picha tofauti kabisa ya jalada lilelile.

Hakuna kati ya haya kinachomaanisha kwamba ukopeshaji si mzuri. Inamaanisha kwamba takwimu kuu si ushahidi kama inavyoonekana, na taasisi inayotaja kiwango cha urejeshaji bila PAR kando yake inawasilisha namba dhaifu kati ya mbili zilizopo.

Pale ambapo kiwango cha urejeshaji ni muhimu kikweli

Kipimo hiki kina thamani halisi ya uendeshaji, mradi tu kisiombwe kupima ubora wa jalada.

Ufuatiliaji wa ukusanyaji wa mzunguko mfupi. Katika benki za vijijini na mbinu nyingine za ulipaji wa kila wiki, swali katika kila mkutano ni kama kikundi kilikusanya kile kilichokuwa kimetakiwa. Kiwango cha urejeshaji hujibu hasa hilo, mara moja, bila kusubiri madeni yaliyochelewa kuzeeka.

Utendaji wa afisa na tawi. Kiwango cha urejeshaji kwa wakati kwenye jalada lililobainishwa ni kipimo cha haki cha nidhamu ya ukusanyaji, kwa kuwa afisa hudhibiti ukusanyaji lakini si muundo wa kihistoria wa jalada.

Ulinganisho wa bidhaa na kundi. Kulinganisha viwango vya urejeshaji kati ya bidhaa, miezi ya utoaji au mizunguko ya wateja hutenga tofauti ambazo PAR huzifanya zisionekane wazi, kwa sababu makundi yanalinganishwa.

Onyo la mapema. Kiwango cha urejeshaji kinachobadilika kabla ya PAR ni kiashiria kiongozi muhimu — madeni yaliyochelewa huchukua siku thelathini kujitokeza katika PAR 30, lakini upungufu katika ukusanyaji wa wiki hii unaonekana mara moja.

Katika kila moja ya haya kipimo kinatumika kwa kile kilicho: kipimo cha shughuli ya ukusanyaji katika kipindi kifupi, kilichodhibitiwa.

Kukikokotoa kwa njia inayoweza kuteteleka

• Taja fomula. Kila kiwango cha urejeshaji kinachotangazwa kinapaswa kuwa na ufafanuzi wake.
• Ondoa malipo ya mapema na malipo ya kumaliza mkopo mapema kutoka kwenye kihesabio, au ripoti malipo hayo kando.
• Ripoti mikopo iliyoratibiwa upya kando. Akaunti iliyorekebishwa inapaswa kuonekana, si kumezwa kimya kimya kwenye daftari la mikopo inayofanya vizuri.
• Eleza kama mikopo iliyofutwa imejumuishwa. Mbinu zote mbili zinaweza kutetewa; kimya pekee ndicho kisichokubalika.
• Ripoti kipindi. Takwimu ya kila mwezi na takwimu ya mkusanyiko hazilinganishwi.
• Kamwe usiichapishe peke yake. Kiwango cha urejeshaji pamoja na PAR 30 na uwiano wa mikopo iliyoratibiwa upya kinatoa picha sahihi. Kimoja chochote kati ya hivyo peke yake hakitoshi.
• Pendelea kiwango cha urejeshaji kwa wakati ambapo lengo ni nidhamu ya uendeshaji, kwa kuwa kinahesabu matukio na kinapinga upotoshaji unaotokana na thamani.