Tathmini ya Hatari ya Mkopo

Uandikaji wa hatari ni mchakato wa kutathmini maombi ya mkopo ili kuamua kama kukopesha, kiasi gani cha kukopesha, na kwa masharti gani. Mwandikaji wa hatari hutathmini uwezo na utayari wa kulipa, ubora wa dhamana yoyote inayotolewa, na upatani wake na sera ya mikopo ya mkopeshaji, kisha hubadilisha tathmini hiyo kuwa uamuzi: kuidhinisha, kukataa, au kuidhinisha kwa masharti.

Uandikaji wa hatari ni pale ambapo mkopeshaji huweka bei ya hatari. Kila kinachofuata — juhudi za kukusanya madeni, utengaji wa akiba, ubora wa jalada la mikopo — kwa kiasi kikubwa huamuliwa na maamuzi yanayofanywa katika hatua hii.

Uandikaji wa hatari katika miktadha mingine

Neno hili linatumika katika tasnia tatu tofauti na maana zake hutofautiana:

• Ukopeshaji — kutathmini ustahili wa mkopaji wa kupata mkopo kabla ya kutoa fedha. Hii ndiyo maana inayotumika katika ukurasa huu wote.
• Bima — kutathmini wasifu wa hatari wa mwombaji ili kuamua kama kutoa sera na kwa malipo gani.
• Hati za thamani — benki ya uwekezaji inayokubali kununua na kusambaza toleo jipya la hisa au hati fungani, ikibeba hatari kwamba haliuziki.

Jambo linalofanana ni chimbuko la kihistoria: mhusika akiandika jina lake chini ya taarifa ya hatari kuashiria kwamba anaikubali.

Uandikaji wa hatari dhidi ya istilahi zinazohusiana

Hatua hizi mara nyingi huchanganywa, jambo linalosababisha mkanganyiko katika muundo wa mchakato na katika majina ya nafasi za kazi.

• Uanzishaji wa mkopo — safari nzima ya awali kutoka kwa upokeaji wa maombi hadi utoaji wa fedha.
• Uchambuzi wa mikopo — kazi ya uchambuzi ya kufafanua taarifa za kifedha, mtiririko wa fedha na uwezo wa kulipa.
• Uandikaji wa hatari — uchambuzi pamoja na uamuzi wa hatari na pendekezo kulingana na sera ya mikopo.
• Uidhinishaji wa mkopo — uamuzi rasmi wa kuidhinisha, unaofanywa na afisa au kamati iliyo na kikomo kinachohitajika.
• Uchakataji wa mkopo — kazi ya kiutawala ya kukusanya nyaraka, kuthibitisha data na kuandaa faili.

Kwa vitendo, uchambuzi wa mikopo huchangia katika uandikaji wa hatari, na uidhinishaji hufuata baadaye. Mkopeshaji mdogo anaweza kuwa na mtu mmoja anayefanya kazi zote nne; taasisi kubwa hutenganisha majukumu hayo kwa makusudi, kwa sababu mtu anayependekeza mkopo asipaswi kuwa mtu yule anayeuidhinisha.

C tano za mkopo

Muundo wa jadi unaotumiwa na wakadiriaji wa hatari, ambao bado ndio mfumo wazi zaidi wa kupanga tathmini ya mikopo:

Tabia — rekodi ya mwombaji na utayari wake wa kulipa. Inathibitishwa na historia ya ulipaji, rekodi za ofisi ya mikopo, marejeleo, muda wa kuendesha biashara na mwenendo wa akaunti zilizopo.

Uwezo — uwezo wa kulipa deni kutokana na mapato au mtiririko wa fedha wa biashara. Hiki ndicho kipengele kinachotegemea takwimu zaidi kati ya vitano, na ndicho kinachoamua kiasi cha mkopo.

Mtaji — mchango wa mwombaji mwenyewe. Mkopaji anayechangia mtaji katika ununuzi, au anayeshikilia faida iliyobaki katika biashara, ana kitu zaidi cha kupoteza endapo atashindwa kulipa.

Rahani — mali zilizowekwa rahani kama chanzo cha pili cha marejesho iwapo uwezo wa kulipa utashindwa.

Masharti — madhumuni ya mkopo na mazingira ya nje: mtazamo wa sekta, msimu, athari za sarafu, mabadiliko ya kanuni, na mkusanyiko wa wateja wa mkopaji mwenyewe.

Kipengele cha sita mara nyingi huongezwa katika vitendo: Uzingatiaji wa Kanuni — uthibitisho wa utambulisho, uchunguzi wa vikwazo na watu wenye hadhi ya kisiasa, na ukaguzi wa kupambana na utakatishaji fedha ambao lazima upite bila kujali ubora wa mkopo.

Wakadiriaji wa hatari hukagua nini hasa

Utambulisho na hadhi ya kisheria. Nyaraka za utambulisho zilizothibitishwa, usajili wa biashara, usajili wa kodi, na mamlaka ya mtia saini kukopa kwa niaba ya taasisi.

Mapato na mtiririko wa fedha. Hati za malipo na taarifa za benki kwa waombaji wenye mishahara; taarifa za benki, rekodi za mauzo, mzunguko wa bidhaa na rekodi za wasambazaji kwa wafanyabiashara na biashara ndogo ndogo. Kwa biashara zisizo rasmi zisizo na taarifa za fedha, wakadiriaji wa hatari hujenga upya mtiririko wa fedha kutokana na uchunguzi na rekodi za mwombaji mwenyewe, kisha hupunguza kiasi hicho.

Deni lililopo. Ripoti za ofisi ya mikopo, majukumu yaliyotangazwa, na ushahidi wa kukopa kutoka vyanzo visivyo rasmi. Kukopa sambamba bila kutangaza ni sababu kuu ya kushindwa kulipa.

Uwezo wa kumudu. Mapato yanayobaki baada ya gharama za maisha na majukumu yaliyopo, si mapato ya jumla tu. Mamlaka nyingi sasa zinadai kipimo cha kisheria cha uwezo wa kumudu.

Madhumuni na matumizi ya fedha. Kama madhumuni yaliyotajwa yanawezekana, yana tija, na yanalingana na kiasi kilichoombwa na muda wa mkopo.

Dhamana. Umiliki, uthamini, hali na utekelezekaji wa mali yoyote iliyowekwa dhamana, pamoja na hadhi ya mdhamini yeyote.

Upatanifu na sera. Kama maombi yanakaa ndani ya hamu iliyotajwa ya mkopeshaji kwa sekta, muda wa mkopo, ukubwa wa mkopo, jiografia na bidhaa.

Viwango muhimu vya ukadiriaji wa mikopo

Uwiano wa deni kwa mapato (DTI) — jumla ya majukumu ya deni ya kila mwezi ikigawanywa kwa mapato ya jumla ya kila mwezi. Hukagua uwezo wa mteja wa kumudu.

Kiwango cha ufunikaji wa malipo ya deni (DSCR) — mapato halisi ya uendeshaji yakigawanywa kwa jumla ya malipo ya deni. DSCR ya 1.0 inamaanisha mapato yanafidia marejesho hasa bila ziada; wakopeshaji kwa kawaida hudai kiwango cha juu zaidi ya hapo.

Uwiano wa mkopo kwa thamani (LTV) — kiasi cha mkopo kama asilimia ya thamani iliyothaminiwa ya dhamana. LTV ya chini inamaanisha kinga kubwa zaidi dhidi ya kushuka kwa thamani.

Uwiano wa malipo ya awamu kwa mapato — malipo yanayopendekezwa kama sehemu ya mapato, hutumika pale data kamili ya DTI haipatikani.

Alama ya mikopo — makadirio ya kitakwimu ya uwezekano wa kushindwa kulipa, kutoka kwa ofisi ya taarifa za mikopo au kadi ya alama ya ndani.

Uwezekano wa kushindwa kulipa, hasara itokanayo na kushindwa kulipa na mfiduo wakati wa kushindwa kulipa — vipengele vya hasara inayotarajiwa, vinavyotumika na taasisi kubwa kuweka bei na kutenga akiba.

Uchambuzi wa mikopo wa mwongozo, wa kiotomatiki na wa mseto

Uchambuzi wa mikopo wa mwongozo (kwa uamuzi wa kibinadamu) unategemea afisa mwenye uzoefu kupima ushahidi. Unashughulikia vizuri kesi zisizo za kawaida, faili finyu za mikopo na mapato yasiyo rasmi. Ni mchakato wa polepole, wa gharama kwa kila faili, na haufanani kati ya maafisa — wachambuzi wawili wa mikopo wanaweza kufikia maamuzi tofauti kwenye mambo yanayofanana.

Uchambuzi wa mikopo wa kiotomatiki hutumia sheria na kadi za alama za kitakwimu kwenye data iliyopangwa, na kurejesha uamuzi ndani ya sekunde. Ni thabiti, wa gharama nafuu kwa wingi na unaweza kukaguliwa. Hushindwa kwenye kesi zilizo nje ya data iliyotumika kuuunda, na unaweza kujumuisha upendeleo wa kihistoria ikiwa data ya mafunzo ilidhihirisha hivyo.

Uchambuzi wa mikopo wa mseto huamua kiotomatiki maombi yaliyo wazi ya kuidhinishwa na yaliyo wazi ya kukataliwa, na kupeleka kundi la kati na vighairi vyote kwa binadamu. Huu ndio muundo unaotawala, kwa sababu kesi za mpakani ni sehemu ndogo zaidi ya wingi na pia sehemu kubwa zaidi ya hatari.

Chaguo hili si la kiufundi tu. Maamuzi ya kiotomatiki kwa kiwango kikubwa huvutia umakini wa wadhibiti kuhusu uelezekaji na usawa, na mamlaka nyingi huwapa waombaji haki ya kupata maelezo ya uamuzi hasi.

Mchakato wa uchambuzi wa mikopo

1. Mapokezi na ukaguzi wa ukamilifu — thibitisha kwamba ombi limekamilika na nyaraka za lazima zipo.
2. Uchunguzi wa utambulisho na uzingatiaji wa kanuni — thibitisha mwombaji na ukamilishe ukaguzi wa udhibiti kabla ya kazi ya uchambuzi kuanza.
3. Ukusanyaji wa data — ripoti za ofisi ya taarifa za mikopo, uchambuzi wa taarifa za benki, taarifa za fedha, marejeleo, ziara ya eneo au ya biashara.
4. Uhakiki — thibitisha mapato, ajira, uwepo wa biashara na umiliki wa mali bila kutegemea madai ya mwombaji.
5. Uchambuzi — jenga taswira ya mtiririko wa fedha, hesabu uwiano, zipime namba dhidi ya hali zinazowezekana za kushuka.
6. Tathmini ya dhamana — thamini na uhakiki dhamana; tathmini wadhamini.
7. Ukaguzi wa sera — pima ombi dhidi ya sera ya mikopo, mipaka ya mfiduo na vikomo vya mkusanyiko.
8. Pendekezo — idhinisha, kataa, au idhinisha kwa masharti, kiasi, muda wa mkopo, bei na masharti ya mkataba yakitajwa.
9. Uidhinishaji — idhini kutoka kwa yeyote mwenye kikomo kilichokabidhiwa kwa kiwango hicho cha mfiduo.
10. Masharti ya nyaraka na utoaji wa fedha — masharti ya awali ambayo lazima yatimizwe kabla fedha hazijatolewa.

Sera ya uchambuzi wa mikopo na mamlaka iliyokabidhiwa

Sera ya mikopo inaweka wazi kile mkopeshaji atakachofanya na asichokifanya: aina za wakopaji wanaostahiki, muda wa juu zaidi wa mkopo, mikanda ya ukubwa wa mkopo, dhamana inayokubalika, viwango vinavyohitajika, sekta zilizopigwa marufuku na mipaka ya mfiduo kwa kila mkopaji au kikundi.

Mamlaka yaliyokabidhiwa inaweka mipaka ya uidhinishaji kwa kila nafasi, hivyo mfiduo mkubwa unahitaji uidhinishaji wa ngazi ya juu zaidi na mkubwa zaidi hupelekwa kwenye kamati ya mikopo. Kanuni ya muundo ni utengano: uanzishaji, utathmini wa mikopo na uidhinishaji haipaswi yote kukaa kwa mtu mmoja, kwa sababu afisa anayependekeza na kuidhinisha hana kikwazo dhidi ya tathmini yenye matumaini kupita kiasi.

Vighairi na maamuzi ya kupita sera — kesi zinazoidhinishwa nje ya sera — zinapaswa kuruhusiwa lakini zifuatiliwe. Viwango vya maamuzi ya kupita sera na utendaji wa baadaye wa mikopo iliyoidhinishwa kupita sera ni miongoni mwa vipimo muhimu zaidi vya uchunguzi alivyo navyo mkopeshaji, kwa sababu kiwango kinachopanda cha maamuzi ya kupita sera kwa kawaida hutangulia kupanda kwa kiwango cha kushindwa kulipa.

Utathmini wa mikopo katika ufadhili mdogo na ukopeshaji wa SME

Wakopaji wanapokosa hesabu zilizokaguliwa, vielelezo rasmi vya mshahara au mali zinazoweza kusajiliwa, vipengele vya kawaida vya utathmini wa mikopo havipo kabisa. Taasisi za ufadhili mdogo (MFIs) na wakopeshaji wa biashara ndogo hutumia mbinu nyingine badala yake:

• Kujenga upya mtiririko wa fedha — kujenga taarifa rahisi ya mapato kutokana na kumbukumbu za mkopaji mwenyewe, hesabu za bidhaa na mauzo yanayoonekana wakati wa ziara ya biashara.
• Tathmini kulingana na sifa za mhusika — marejeleo ya jamii, uanachama wa kikundi, hadhi miongoni mwa wasambazaji na wateja.
• Ukopeshaji wa hatua kwa hatua — kuanza na mkopo mdogo na kuongeza kikomo kadri historia ya marejesho inavyojengwa, kuruhusu tabia kuchukua nafasi ya nyaraka.
• Uchujaji kupitia kikundi — ambapo wanachama wa kikundi hudhaminiana, wanatekeleza uteuzi ambao mkopeshaji hawezi, kwa kuwa wanajua hali za kila mmoja wao moja kwa moja.
• Data mbadala — historia ya miamala ya fedha za simu, mifumo ya ununuzi wa muda wa maongezi, malipo ya huduma na daftari za wasambazaji.

Njia hizi hubadilisha uhakika wa kinyaraka kwa maarifa ya ndani, na hutegemea sana afisa wa mikopo uamuzi na mabadiliko ya wafanyakazi uwandani.

Mapungufu ya kawaida katika utathmini wa mikopo

• Uthibitishaji kurukwa kutokana na shinikizo la wingi. Mapato yaliyotajwa kukubaliwa kwa sababu kuyakagua hupunguza kasi ya usindikaji.
• Ukopaji sambamba usiogunduliwa. Majukumu halisi ya mkopaji yanazidi kile mkopeshaji yeyote mmoja anachoweza kuona.
• Hatari ya uhusiano kupuuzwa. Mkusanyiko wa waombaji ambao wote huuza katika soko moja, au wote wanategemea mwajiri mmoja, hufaulu mmoja mmoja na kushindwa wakiwa pamoja.
• Dhamana kuchukuliwa kama uwezo wa kurejesha. Kuidhinisha mkopo ambao mkopaji hawezi kuulipa kwa sababu dhamana inaonekana imara. Utekelezaji wa dhamana ni wa polepole, wa gharama na usio na uhakika; si mpango wa marejesho.
• Kuteleza kwa sera. Viwango hulegezwa hatua kwa hatua wakati wa msukumo wa ukuaji, bila uamuzi mmoja unaoonekana kuvuka mpaka.
• Kadi za alama zilizopitwa na wakati. Miundo ya kitakwimu iliyojengwa kwa data ya kabla ya mshtuko kutumika bila kubadilishwa baada ya hali kubadilika.
• Hakuna mzunguko wa maoni. Maamuzi ya utathmini wa mikopo kamwe hayalinganishwi na utendaji unaofuata, hivyo vigezo haviboreshwi kamwe.

Mazingatio ya udhibiti

Mamlaka nyingi sasa zinasimamia utoaji wa maamuzi ya mikopo kwa namna fulani. Mahitaji ya kawaida ni pamoja na tathmini iliyoandikwa ya uwezo wa kukopa kabla ya kutoa mkopo wa walaji, marufuku ya ubaguzi kwa sifa zinazolindwa, ufichuzi wa kiwango halisi cha riba na gharama jumla ya mkopo, utunzaji wa faili la uamuzi kwa muda uliowekwa, na haki kwa waombaji waliokataliwa kuambiwa sababu kuu. Pale ambapo maamuzi ni ya kiotomatiki, majukumu ya ziada kuhusu ufafanuzi na mapitio ya kibinadamu mara nyingi hutumika.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Uhakiki wa mkopo huchukua muda gani? Kuanzia sekunde chache hadi wiki kadhaa. Maamuzi ya kiotomatiki ya walaji hurudi papo hapo; mkopo wa biashara wenye dhamana unaohitaji uthamini, ziara za eneo na idhini ya kamati kwa kawaida huchukua wiki mbili hadi sita.

Kuna tofauti gani kati ya tathmini ya awali ya kustahiki na uhakiki wa mkopo? Tathmini ya awali ya kustahiki ni tathmini elekezi inayotegemea taarifa ambazo hazijathibitishwa zilizotolewa na mwombaji. Uhakiki wa mkopo ni tathmini iliyothibitishwa inayotoa uamuzi wa lazima.

Je, uamuzi wa uhakiki wa mkopo unaweza kupingwa? Wakopeshaji wengi huwa na mchakato wa kufikiria upya ambapo mwombaji hutoa ushahidi wa ziada. Baadhi ya mamlaka pia hutoa haki ya kisheria ya kuomba uamuzi wa kiotomatiki upitiwe na binadamu.

Je, kukataliwa kwa ombi kunaharibu rekodi ya mikopo ya mwombaji? Uchunguzi wa ombi kwa kawaida hurekodiwa na huonekana kwa wakopeshaji wengine; matokeo ya kukataliwa yenyewe mara nyingi hayaonekani. Uchunguzi unaorudiwa kwa muda mfupi kwa ujumla huchukuliwa kama ishara hasi.

Nani anawajibika ikiwa mkopo uliohakikiwa unashindwa kulipwa?? Kutolipwa kwa mikopo binafsi kunatarajiwa na kujumuishwa katika bei. Uwajibikaji unahusishwa na mienendo badala ya kesi moja moja, ndiyo maana viwango vya maamuzi yaliyobatilishwa, uchambuzi wa vintage na kwingineko ya mikopo iliyo hatarini kulingana na afisa aliyetoa mkopo hufuatiliwa.