Uhudumiaji wa mkopo

Uhudumiaji wa mikopo ni nini?

Uhudumiaji wa mikopo ni usimamizi endelevu wa mkopo kuanzia wakati fedha zinapotolewa hadi akaunti inapofungwa. Unahusisha kila kitu ambacho mkopeshaji hufanya baada ya uamuzi wa mkopo kufanywa: kumwandikia mkopaji bili, kukusanya marejesho, kuyatumia marejesho hayo kwenye vipengele sahihi vya deni, kufuatilia malimbikizo, kushikilia na kuachilia dhamana, kuwasiliana na mkopaji, na kutengeneza rekodi ambazo uhasibu na wadhibiti hutegemea.

Ambapo uanzishaji wa mkopo hujibu swali "je, tukopeshe, na kwa masharti gani?", uhudumiaji wa mikopo hujibu swali "je, mkopo huu unarejeshwa kama ulivyokubaliwa, na je, vitabu vyetu vinasema ukweli kuuhusu?" Uanzishaji wa mkopo ni mradi wenye tarehe ya mwisho. Uhudumiaji ni mchakato unaoendelea kwa maisha yote ya mkopo.

Mtoa huduma wa mkopo ni shirika linalofanya kazi hii. Katika biashara nyingi za ukopeshaji, mtoa huduma ni mkopeshaji mwenyewe. Katika nyingine, hasa katika masoko ya rehani na mikopo ya watumiaji, huduma hiyo hukabidhiwa kwa mhusika wa tatu aliyebobea huku maslahi ya kiuchumi katika mkopo yakibaki kwa mwekezaji.

Kwa nini uhudumiaji wa mikopo ni muhimu

Uhudumiaji ndipo jalada la mikopo hudumisha thamani yake au kupoteza thamani hiyo kimya kimya. Mkopo uliotayarishwa vizuri bado unaweza kuwa hasara ikiwa marejesho yatatumika vibaya, malimbikizo yatapita bila kutambuliwa kwa wiki kadhaa, au mkopaji hatapata mawasiliano yoyote baada ya kukosa awamu ya malipo.

Matokeo matatu hufuata moja kwa moja kutokana na ubora wa uhudumiaji:

• Ubora wa jalada. Kukosa kulipa ni rahisi zaidi kurekebisha siku ya saba kuliko siku ya tisini. Uhudumiaji huamua jinsi malipo yaliyokosekana yanavyotambuliwa na kushughulikiwa haraka.
• Hali ya kifedha iliyoripotiwa. Mapato ya riba, mapato ya ada, riba iliyolimbikizwa na akiba zote hutokana na rekodi za uhudumiaji. Ikiwa daftari la uhudumiaji si sahihi, taarifa za fedha si sahihi.
• Hadhi ya udhibiti. Wasimamizi huwatathmini wakopeshaji kuhusu uainishaji wa malimbikizo, utoshelevu wa akiba na ufichuzi kwa wakopaji. Zote tatu hutegemea data ya uhudumiaji.

Mchakato wa uhudumiaji wa mikopo

1. Uandikishaji wa mkopo

Mkopo huanzishwa kwenye mfumo wa uhudumiaji pamoja na masharti yake yaliyokubaliwa: mkuu wa deni, kiwango cha riba na mbinu, muda wa mkopo, kiasi cha awamu, marudio ya malipo, ada, sheria za adhabu, marejeleo ya dhamana na kipindi chochote cha neema. Makosa ya uandikishaji ni ghali kwa sababu kila hesabu inayofuata hurithi makosa hayo.

2. Uzalishaji wa ratiba ya marejesho

Ratiba ya ulipaji wa mkopo huzalishwa ikionyesha kila tarehe ya awamu na mgawanyo kati ya mkuu wa deni, riba na ada zozote zinazojirudia. Ratiba hiyo huwa kigezo cha kulinganisha ambacho utendaji halisi hupimwa.

3. Utoaji bili na vikumbusho

Wakopaji huarifiwa kabla ya kila tarehe ya malipo, kwa kawaida kwa SMS, barua pepe, ujumbe ndani ya programu au WhatsApp. Katika masoko ambapo wakopaji hulipa kupitia fedha za simu au uhamisho wa benki, ukumbusho kwa kawaida huwa na kumbukumbu ya malipo ambayo mkopaji anapaswa kutaja.

4. Ukusanyaji wa malipo na uwekaji kwenye akaunti

Malipo hufika kupitia fedha taslimu katika tawi, uhamisho wa benki, fedha za simu, malipo ya moja kwa moja, agizo la kudumu, au kata ya mishahara. Kila malipo lazima lilinganishwe na akaunti sahihi ya mkopo na kuwekwa kwa tarehe sahihi ya thamani. Malipo yasiyolingana au yasiyo kamili hukaa katika akaunti ya kusubiri hadi yatakapotatuliwa.

5. Ugawaji wa malipo

Malipo yanayoingia mara chache huwa ni awamu safi. Huchanganuliwa na kutumiwa dhidi ya salio lililobaki kwa mpangilio maalum, kwa kawaida adhabu, kisha ada, kisha riba, kisha mtaji, huku ziada yoyote ikichukuliwa kama malipo ya ziada au malipo ya mapema. Mpangilio huu unajulikana kama mporomoko wa ugawaji na lazima utekelezwe kwa uthabiti, kwa sababu mpangilio huo huamua kiasi cha riba kinachoendelea kuongezeka.

6. Ongezeko la riba na ukokotoaji upya

Riba inaendelea kuongezeka kati ya malipo kwa njia iliyoelezwa kwenye mkataba, iwe ya kiwango bapa, salio linalopungua, au kiwango kinachobadilika kilichofungwa kwenye kiwango rejea. Malipo ya mapema, malipo ya kuchelewa na marekebisho ya mkopo vyote hubadilisha njia ya ongezeko la riba na, kwa mkopo wa salio linalopungua, ratiba iliyobaki.

7. Usimamizi wa malimbikizo na ukusanyaji

Mikopo inayochelewa hupangwa katika makundi kulingana na umri, kwa kawaida 1 hadi 30, 31 hadi 60, 61 hadi 90 na zaidi ya siku 90 zilizopita. Kila kundi huchochea hatua tofauti: vikumbusho vya kiotomatiki mwanzoni, mawasiliano ya afisa baadaye, kisha dai rasmi, marekebisho, au urejeshaji dhidi ya dhamana. Upangaji wa umri pia huchochea hesabu ya jalada lililo hatarini na uainishaji unaotumika kwa utengaji wa akiba kwa hasara za mikopo.

8. Utunzaji wa akaunti

Katika maisha yote ya mkopo mhudumu hushughulikia kupanga upya na marekebisho, mabadiliko ya viwango vya riba, nyongeza, malipo ya mapema ya sehemu, msamaha wa ada, sasisho za maelezo ya mawasiliano ya mkopaji, na mabadiliko ya wadhamini au uanachama wa kikundi.

9. Amana na malipo ya wahusika wengine

Palipo ambapo mkopeshaji hukusanya viwango kwa niaba ya wengine, kama vile malipo ya bima ya maisha ya mkopo, kodi za mali, au makato ya kisheria, fedha hizo huwekwa tofauti na kutumwa kwa ratiba. Salio hizi si mapato ya mkopeshaji na hazipaswi kuchanganywa nayo.

10. Ripoti kwa wawekezaji na wafadhili

Wakopeshaji wanaofadhiliwa na njia za jumla, taasisi za kilele, au taasisi za fedha za maendeleo huripoti utendaji wa jalada kwa mzunguko uliokubaliwa. Masharti kuhusu PAR, viwango vya ufutaji na mipaka ya mkusanyiko hupimwa dhidi ya data ya huduma.

11. Malipo ya mwisho, kufunga na kuachilia

Wakati malipo ya mwisho yanapokamilika, mhudumu huthibitisha salio sifuri, hutoa barua ya suluhu au ya idhini, huachilia dhamana au maslahi yoyote ya usalama, husasisha ofisi ya mikopo, na kuweka jalada kwenye kumbukumbu kwa kipindi cha kisheria cha kuhifadhi.

Huduma ya mkopo dhidi ya uanzishaji wa mkopo

Uanzishaji wa mkopo

• Swali linalojibiwa: Je, tukopeshe, na kwa masharti gani?
• Muda: Siku au wiki
• Shughuli kuu: Maombi, KYC, tathmini ya mkopo, uidhinishaji, na utolewaji wa fedha
• Hatari kuu: Uteuzi usiofaa na udanganyifu
• Inaisha wakati: Fedha zinatolewa

Uhudumiaji wa mkopo

• Swali linalojibiwa: Je, mkopo huu unalipwa ipasavyo, na kumbukumbu zetu ni sahihi?
• Muda: Kipindi chote cha mkopo
• Shughuli kuu: Utoaji wa bili, ukusanyaji, ugawaji, usimamizi wa malimbikizo, utoaji wa taarifa, na ufungaji
• Hatari kuu: Makosa ya kiutendaji na ucheleweshaji usiotambuliwa
• Inaisha wakati: Akaunti inapofungwa au kufutwa

Zote mbili ziko ndani ya taaluma pana ya usimamizi wa mzunguko wa maisha wa mkopo, ambayo inazichukulia hizo mbili kama mwendelezo badala ya kuwa tofauti.

Uhudumiaji wa ndani dhidi ya uhudumiaji wa mhusika wa tatu

Uhudumiaji wa ndani huweka usimamizi kwa mkopeshaji aliyetoa mkopo. Unahifadhi uhusiano wa mkopaji, huweka data chini ya udhibiti wa moja kwa moja, na unawafaa wakopeshaji ambao kwingineko zao ni ndogo vya kutosha au maalumu vya kutosha hivi kwamba utumiaji wa huduma za nje hautoi faida ya kiwango. Taasisi nyingi za fedha ndogo ndogo, SACCO na biashara ndogo za kukopesha huhudumia ndani.

Uhudumiaji wa mhusika wa tatu huhamishia usimamizi wa kila siku kwa mtaalamu. Ukiwa wa kawaida katika mikopo ya nyumba, magari na mikopo ya walaji iliyogeuzwa kuwa dhamana, unaruhusu watoaji wa mikopo wauze mikopo huku mhudumu wa mkopo akikusanya kwa niaba ya mnunuzi kwa ada. mhudumu mdogo wa mkopo hufanya kazi hiyo chini ya mkataba kwa mhudumu wa mkopo aliyetajwa ambaye anahifadhi uhusiano wa mteja.

Haki za uhudumiaji wa mkopo ni haki ya kimkataba ya kuhudumia mkopo na kupata ada inayohusika. Katika masoko ya mikopo ya nyumba, haki hizi hununuliwa na kuuzwa kama mali, huingizwa kwenye mizania kama haki za uhudumiaji wa mikopo ya nyumba (MSRs), na huthaminiwa kwa mtiririko wa fedha wa baadaye unaotarajiwa ukirekebishwa kwa kasi ya ulipaji wa mapema.

Ada za uhudumiaji wa mkopo

Wahudumu wa mikopo hulipwa kwa njia kadhaa:

• Ada ya huduma. Asilimia isiyobadilika ya salio kuu lililosalia, kwa kawaida kiwango cha mwaka kinachokatwa kutoka kwenye makusanyo.
• Mapato ya ziada. Ada za kuchelewa, malipo ya malipo yaliyorudishwa, ada za taarifa na ada za usindikaji wa malipo ya mwisho.
• Riba ya muda (Float). Riba inayopatikana kwenye fedha zilizokusanywa katika kipindi kati ya ukusanyaji na utumaji kwa mkopeshaji.

Sheria za ulinzi wa watumiaji katika maeneo mengi ya mamlaka huweka kikomo au kudai ufichuzi wa gharama hizi, na miongozo ya udhibiti inaweza kuzuia ada ambazo mkopeshaji anayedhibitiwa anaweza kumtoza mkopaji aliye katika dhiki.

Uhudumiaji wa mikopo katika ufadhili mdogo

Uhudumiaji katika ufadhili mdogo unatofautiana na mikopo ya kawaida ya rejareja kwa njia zinazoathiri mifumo na wafanyakazi:

• Kiasi kikubwa cha miamala, kiasi kidogo kwa kila mkopo. Jalada la mikopo elfu kadhaa inayolipwa kila wiki huzalisha matukio mengi zaidi ya uchapishaji kuliko jalada la rehani la thamani sawa.
• Mikopo ya vikundi. Malipo yanaweza kuwasili kama malipo moja ya kikundi ambayo lazima yagawanywe kwa wanachama binafsi chini ya sheria za dhima ya pamoja.
• Ukusanyaji wa nyanjani. Maafisa wa mikopo hukusanya nyanjani, hivyo rekodi ya malipo na mwendo wa fedha taslimu vinaweza kutenganishwa kwa muda. Udhibiti wa upatanisho una umuhimu zaidi kuliko katika mifano ya matawi pekee.
• Pesa za simu. Sehemu kubwa ya makusanyo hufika kupitia pochi za simu, ikihitaji ulinganishaji wa kiotomatiki wa rejea za miamala na akaunti za mikopo.
• Uendeshaji wa matawi mengi. Uhusishaji wa tawi kwenye kila ingizo ni muhimu kwa kipimo cha utendaji na uwajibikaji.

Mapungufu ya kawaida ya uhudumiaji

• Malipo yaliyotumika vibaya. Kutumia malipo kwenye salio kuu kabla ya riba, au kupuuza adhabu zilizokusanywa, kunapunguza mapato na kupotosha ratiba.
• Akaunti za kusimamisha zisizopatanishwa. Malipo ambayo hayawezi kulinganishwa hujilimbikiza, wakopaji huonekana wamechelewa ilhali hawajachelewa, na PAR inakadiriwa kupita ukweli.
• Matengenezo ya ratiba kwa mkono. Marekebisho ya mikopo yanayohesabiwa upya kwenye lahajedwali hutengana na leja.
• Data ya malimbikizo iliyopitwa na wakati. Uzee wa malimbikizo unaokokotolewa kila mwezi badala ya kila siku huchelewesha kila hatua ya ukusanyaji kwa hadi mwezi mmoja.
• Njia dhaifu ya ukaguzi. Bila rekodi ya nani alibadilisha nini na lini, msamaha na ufutaji wa madeni hauwezi kudhibitiwa.
• Ongezeko la riba kimya kwa mikopo isiyofanya vizuri. Kuendelea kutambua riba kwenye mikopo ambayo haitalipwa kunavimba mapato hadi kufutwa kwake hatimaye.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Je, huduma ya mkopo hubadilika ikiwa mkopo umeuzwa? Majukumu ya mkopaji hayabadiliki. Kinachoweza kubadilika ni mahali malipo yanapotumwa na nani wa kuwasiliana naye. Uhamisho wa huduma kwa kawaida unahitaji notisi ya maandishi ya mapema kwa mkopaji.

Ni nini mfumo wa kuhudumia mikopo? Programu inayotunza rekodi za mikopo, kuzalisha ratiba, kuingiza na kugawa malipo, kuainisha malimbikizo kwa umri, kukokotoa akiba, na kutoa maingizo ya uhasibu na ripoti za udhibiti. Inachukua nafasi ya lahajedwali ambazo wakopeshaji wengi wadogo huanza nazo.

Je, huduma ya mikopo inadhibitiwa? Katika mamlaka nyingi, ndiyo. Sheria kwa kawaida hudhibiti ufichuzi wa ada, mara kwa mara ya taarifa, arifa za malimbikizo, utunzaji wa wakopaji wenye matatizo, ulinzi wa data na utunzaji wa rekodi. Mahitaji hutofautiana kulingana na nchi na aina ya mkopeshaji.

Je, nini hutokea kwa huduma ya mkopo wakati mkopo unafutwa? Kufuta mkopo ni hatua ya uhasibu, si kuachiliwa kisheria. Mkopeshaji huondoa mali kwenye mizania lakini juhudi za kurejesha na utunzaji wa rekodi kwa kawaida huendelea, na kiasi chochote kinachopatikana baadaye hutambuliwa kama mapato.