Ukadiriaji wa mikopo

Uwekaji alama wa mikopo ni matumizi ya modeli ya kitakwimu kubadilisha taarifa kuhusu mkopaji kuwa namba moja inayokadiria uwezekano wao wa kulipa. Alama hiyo inalinganishwa na kiwango cha kukata, na kiwango hicho cha kukata ndicho kinachoamua uamuzi wa kuidhinisha, kupeleka kwenye uhakiki zaidi au kukataa.

Dai lililo chini ya uwekaji alama ni finyu na linastahili kuelezwa kwa usahihi: sifa zilizotabiri ulipaji miongoni mwa wakopaji wa awali zitatabiri huo huo miongoni mwa wale wa baadaye. Alama si hukumu kuhusu mtu. Ni chombo cha kupanga vyeo — inasema mwombaji huyu anafanana na kundi lililolipa kwa kiwango fulani, si zaidi ya hilo. Haina maoni yoyote kuhusu mtu binafsi na haitoi ahadi yoyote kuhusu matokeo ya mtu binafsi.

Ufinyu huo pia ndio chanzo cha nguvu zake. Modeli hutumia kanuni ileile kwa kila mwombaji, katika milisekunde, kwa kiwango ambacho kimsingi gharama ya pembezoni ni sifuri, na haichoki, hailengwi wala haishawishiki. Pale ambapo wingi wa mikopo ni mkubwa na thamani ya kila mmoja ni ndogo, hakuna aina yoyote ya tathmini ya mikopo ya kibinadamu inayoshindana kwa gharama.

Alama, kadi ya alama, ukadiriaji na ripoti

Istilahi nne ambazo hutumiwa kwa kubadilishana na ambazo hazipaswi kutumika hivyo.

• Alama ya mikopo: Namba inayotolewa kwa mwombaji fulani katika wakati fulani
• Kadi ya alama: Modeli yenyewe — sifa, uzani wake na muundo wa pointi unaozalisha alama
• Ripoti ya mikopo: Rekodi ya kweli ya akaunti za mkopaji na historia ya ulipaji, inayoshikiliwa na ofisi ya taarifa za mikopo
• Ukadiriaji wa mikopo: Tathmini ya uwezo wa kukopa wa shirika, kwa kawaida huonyeshwa kwa kipimo cha herufi na hutumiwa kwa makampuni na serikali badala ya watu binafsi
• Uwezekano wa kushindwa kulipa (PD): Uwezekano uliokadiriwa wa kushindwa kulipa unaotokana na alama, ukionyeshwa kama asilimia

Alama hutolewa kutoka kwenye ripoti kwa kutumia kadi ya alama. Ripoti ni ushahidi; alama ni makisio. Mkopaji anayepinga uamuzi kwa kawaida anakuwa anapinga kitu fulani katika ripoti, na mambo hayo mawili yanahitaji kutenganishwa ili kumjibu.

Jinsi kadi ya alama inavyofanya kazi

Kadi nyingi za alama zinazotumika kwenye mazingira halisi ni modeli zenye msingi wa pointi zilizotokana na urejeleaji wa kimantiki. Kila sifa imegawanywa katika mabendi, kila bendi ina pointi zake, na pointi hizo hujumlishwa.

Mlolongo wa uundaji, kwa muhtasari:

1. Bainisha kilicho kizuri na kibaya. "Mbaya" kwa kawaida ni mkopo unaofikia hali maalum ya malimbikizo — kwa kawaida siku 90 ukiwa umechelewa kulipa — ndani ya dirisha lililoainishwa. Ufafanuzi huu huamua kila kitu kinachofuata, na kuubadilisha baadaye kunabatilisha modeli.
2. Weka madirisha ya uchunguzi na ya utendaji. Sifa huchukuliwa kama zilivyo wakati wa kutuma ombi; utendaji hupimwa katika kipindi kinachofuata, kwa kawaida miezi 12 hadi 18. Modeli inaweza kujengwa tu pindi mikopo ya kutosha itakapokuwa na muda wa kuwa mibaya.
3. Kusanya sampuli ya uundaji. Mikopo ya kutosha, na muhimu zaidi mikopo mibaya ya kutosha, ili kukadiria kwa uhakika.
4. Chagua na panga sifa katika makundi. Jaribu kila kigezo kinachowezekana kwa uwezo wa kutabiri na uthabiti, kisha panga thamani zake katika makundi yenye viwango vya mikopo mibaya vinavyotofautiana kwa kiasi kikubwa.
5. Kadiria modeli na ugawanye pointi. Badilisha vigawo vilivyokadiriwa kuwa kipimo cha pointi za namba nzima ambacho wafanyakazi na mifumo wanaweza kukitumia.
6. Thibitisha kwa sampuli iliyotengwa ambayo modeli haijaiona.
7. Weka kiwango cha kukata na hatua zinazohusishwa na kila kundi la alama.
8. Fuatilia na urekebishe upya kadri kundi la waombaji na mazingira yanavyobadilika.

Mfano wa kiutendaji: kadi rahisi ya alama za maombi

Muda katika biashara

• Chini ya mwaka 1: pointi 0
• Miaka 1–3: pointi 15
• Zaidi ya miaka 3: pointi 25

Historia ya kukopa na mkopeshaji

• Mzunguko wa kwanza: pointi 0
• Mzunguko wa 2–3: pointi 20
• Mzunguko wa 4 au zaidi: pointi 30

Matokeo ya chombo cha taarifa za mikopo

• Rekodi mbaya: Kukataliwa kiotomatiki
• Faili safi yenye taarifa chache: pointi 10
• Faili safi iliyoimarika: pointi 20

Uwiano wa deni na mapato

• Zaidi ya 45%: pointi 0
• 35–45%: pointi 10
• Chini ya 35%: pointi 20

Tabia ya akiba au amana

• Hakuna: pointi 0
• Isiyo ya mara kwa mara: pointi 5
• Ya mara kwa mara: pointi 15

Mwombaji mwenye miaka miwili ya biashara, kwenye mzunguko wake wa tatu wa mkopo, akiwa na faili safi lakini finyu la ofisi ya taarifa za mikopo, DTI ya 38% na alama za akiba za mara kwa mara 15 + 20 + 10 + 10 + 15 = 70.

• 75 na zaidi: Uidhinishaji wa kiotomatiki wa kiasi kamili kilichoombwa
• 60–74: Idhinisha, huku kiasi kikiwa na kikomo au dhamana ya ziada ikihitajika
• 45–59: Peleka kwa tathmini ya kibinadamu
• Chini ya 45: Kataa

Kwa alama 70, mwombaji anaidhinishwa kwa kiasi kilichowekewa kikomo. Kundi la kurejelewa lina maana zaidi kuliko linavyoonekana: hapa ndipo mkopeshaji mdogo hudumisha uamuzi wa binadamu katika mchakato kwa kesi ambazo modeli ina uhakika mdogo zaidi, badala ya kutupilia mbali uamuzi wa binadamu kabisa.

Aina za upangaji alama

Upangaji alama wa maombi huamua kuhusu waombaji wapya kwa kutumia taarifa zilizopo wakati wa kutuma ombi. Hili ndilo linalomaanishwa na wengi wanapozungumzia upangaji alama wa mikopo.

Upangaji alama wa tabia hutumia mwenendo wa mkopaji mwenyewe kwenye akaunti zilizopo — muda wa ulipaji, matumizi ya kikomo, mwelekeo wa salio — kuamua kuhusu ongezeko la kikomo, nyongeza za mkopo, upyaishaji na bei. Kwa ujumla una uwezo mkubwa wa kutabiri kuliko upangaji alama wa maombi, kwa sababu tabia ya awali kwako ni bora kuliko tabia inayokadiriwa kutoka kwa idadi ya watu. Mkopeshaji yeyote mwenye wakopaji wanaorudia anaweza kujenga upangaji alama wa tabia muda mrefu kabla ya kuwa na data ya kadi kamili ya alama za maombi.

Upangaji alama wa ukusanyaji hupanga akaunti zilizochelewa kulipa kulingana na uwezekano wa kurejesha fedha, ili juhudi zielekezwe pale zinapozalisha fedha nyingi zaidi. Mkopeshaji mwenye kesi nyingi za malimbukizo kuliko maafisa tayari anapanga vipaumbele kwa njia isiyo dhahiri; upangaji alama hufanya upangaji huo uwe dhahiri.

Upangaji alama wa ofisi ya taarifa za mikopo hutengenezwa na ofisi ya taarifa za mikopo yenyewe kupitia wanachama wake wote wanaowasilisha taarifa, kwa hivyo huona majukumu ya mikopo kwa wakopeshaji wengine ambayo modeli ya ndani haiwezi kuyaona.

Kadi za alama maalum au za ndani hujengwa kwa msingi wa portfolio ya mkopeshaji mwenyewe. Hulingana na msingi halisi wa wateja vizuri zaidi kuliko modeli ya jumla, na zinahitaji mkopeshaji awe na portfolio inayostahili kufanyiwa modeli.

Upangaji alama kwa data mbadala

Upangaji alama wa kawaida huchukulia kuwa kuna faili la ofisi ya taarifa za mikopo. Katika masoko ambapo wakopaji wengi hawajawahi kuwa na mkopo rasmi, dhana hiyo inawatenga wengi wa idadi ya watu, na data mbadala ndiyo njia ya kukwepa hilo.

• Historia ya miamala ya fedha za simu: Ulinganifu wa mapato, mifumo ya salio, nidhamu ya matumizi, mauzo ya biashara
• Tabia ya ununuzi wa muda wa maongezi na data: Utulivu wa mapato na ulaini wa mtiririko wa fedha kwa masafa ya juu sana
• Kifaa cha mkononi na muda wa laini ya simu: Uthabiti, uwezo wa kupatikana, na urefu wa historia inayoweza kuthibitishwa
• Rekodi za malipo ya huduma na kodi: Utayari wa kutimiza majukumu ya mara kwa mara
• Data ya miamala ya mfanyabiashara au POS: Mauzo ya biashara yaliyothibitishwa na mienendo ya misimu
• Tathmini ya kisaikolojia: Mitazamo na sifa zinazohusishwa na ulipaji pale ambapo hakuna historia ya kifedha
• Rekodi za vikundi na mipango ya akiba: Nidhamu ya kuchangia na hadhi miongoni mwa wenzake

Historia ya fedha za simu ndiyo yenye nguvu zaidi kati ya hizi kiutendaji, kwa sababu inatokana na miamala na si taarifa za kujitangaza, ni vigumu kuighushi, na ina data nyingi za kutosha kuonyesha misimu. Pia ndiyo nyeti zaidi: ni rekodi kamili ya maisha ya kifedha ya mtu, na kuitumia kunahitaji msingi halali wa kisheria, ridhaa baada ya kufahamishwa, na kanuni za uhifadhi zinazoweza kuteteleka chini ya sheria ya ulinzi wa data ya kila soko unalofanyia kazi. Swali la kufuata sheria hapa si utaratibu tu — mara nyingi ndilo kikwazo cha lazima kuhusu kama muundo wa data mbadala unaweza kutekelezwa kabisa.

Ukadiriaji na tathmini

• Gharama kwa kila uamuzi: Karibu sifuri (Ukadiriaji) dhidi ya Juu (Tathmini ya kibinafsi)
• Kasi: Sekunde (Ukadiriaji) dhidi ya Saa hadi siku (Tathmini ya kibinafsi)
• Uthabiti: Kamili (Ukadiriaji) dhidi ya Hutofautiana kwa afisa na kwa siku (Tathmini ya kibinafsi)
• Wakopaji wenye historia finyu ya kifedha: Hushughulikiwa vibaya (Ukadiriaji) dhidi ya Hushughulikiwa vizuri (Tathmini ya kibinafsi)
• Kesi zisizo za kawaida au changamano: Hushughulikiwa vibaya (Ukadiriaji) dhidi ya Hushughulikiwa vizuri (Tathmini ya kibinafsi)
• Uwezo wa kukagua kanuni iliyotumika: Jumla (Ukadiriaji) dhidi ya Kiasi (Tathmini ya kibinafsi)
• Data inayohitajika kuunda: Kubwa (Ukadiriaji) dhidi ya Hakuna (Tathmini ya kibinafsi)

Muundo halisi kwa wakopeshaji wengi si moja wala nyingine. Ukadiriaji hushughulikia wingi — mikopo midogo, wakopaji wanaorudia, bidhaa za kawaida — na tathmini ya kibinafsi hushughulikia marejeo, wakopaji wakubwa wa mara ya kwanza na kesi za kipekee. Kuamua ni mikopo gani ipitie njia gani ni uamuzi wa sera, na kwa kawaida ni mradi bora wa kwanza kuliko kujaribu kukadiria kila kitu.

Nini cha kufanya kabla ya kuwa na data ya kutosha

Mkopeshaji mwenye mikopo 800 na matukio 40 ya kushindwa kulipa hawezi kujenga kadi ya ukadiriaji sahihi kitakwimu, na kuijenga hata hivyo kunatoa modeli inayonasa kelele yenye mwonekano wa uthabiti. Mlolongo unaofanya kazi:

1. Andika kanuni za sera kwanza. Vigezo vikali vya kukataliwa moja kwa moja na vigezo vya kustahiki, vinavyotumika kwa uthabiti. Hii si ukadiriaji, lakini inatoa sehemu kubwa ya faida ya uthabiti mara moja.
2. Kusanya data utakayohitaji baadaye. Kila kipengele ambacho unaweza kutaka kukiweka kwenye modeli lazima kirekodiwe wakati wa maombi, katika nyuga zilizopangwa, tangu sasa — ikiwa ni pamoja na maombi unayokataa. Modeli iliyojengwa kwenye mikopo iliyoidhinishwa pekee haioni waombaji uliowakataa, na pengo hilo haliwezi kurejeshwa kwa kurudi nyuma.
3. Fafanua maana ya wateja wabaya na rekodi hali ya malimbikizo kwa uthabiti ili utendaji uweze kupimika wakati ukifika.
4. Anza na ukadiriaji wa tabia kwa wakopaji wanaorudia, ambapo data ni yako mwenyewe na hufika haraka zaidi.
5. Tengeneza kadi ya alama ya maombi mara tu kunapokuwa na idadi ya kutosha ya mikopo iliyokomaa yenye matokeo halisi mabaya.
6. Rekebisha upya, na endelea kurekebisha upya.

Mkakati wa kizingiti

Kizingiti, si modeli, ndicho kinachoamua matokeo ya biashara. Kukisogeza hubadilishana kiasi cha mikopo na hasara, na ubadilishanaji huo ndio uamuzi halisi.

Takwimu za kielelezo kwa kwingineko moja:

• Kizingiti 50: kiwango cha uidhinishaji 78%, 9.5% kiwango cha wateja wabaya kwa walioidhinishwa
• Kizingiti 60: kiwango cha uidhinishaji 64%, 6.2% kiwango cha wateja wabaya kwa walioidhinishwa
• Kizingiti 70: kiwango cha uidhinishaji 47%, 3.8% kiwango cha wateja wabaya kwa walioidhinishwa
• Kizingiti 80: kiwango cha uidhinishaji 29%, 2.1% kiwango cha wateja wabaya kwa walioidhinishwa

Hakuna safu sahihi. Kizingiti sahihi ni kile kinachoongeza faida kwa kuzingatia margin ya bidhaa, gharama ya kumpata mteja, gharama za ukusanyaji na hamu ya hatari ya mkopeshaji — na bidhaa yenye margin kubwa na muda mfupi inaweza kukubali kwa mantiki kiwango cha wateja wabaya ambacho kingeharibu bidhaa yenye margin ndogo iliyodhaminiwa moja.

Seti ya kubadilishana ndiyo lenzi muhimu unapobadilisha kizingiti au kubadilisha modeli: si idadi ya waombaji walioathirika, bali ni zipi. Modeli mpya inayoidhinisha idadi ileile ya mikopo huku ikitoa nje kikundi cha akaunti mbaya na kuweka kikundi cha akaunti nzuri imeboresha kwingineko bila kubadilisha kiasi kabisa.

Kupima kama kadi ya alama inafanya kazi

Ubaguzi — uwezo wa modeli kutenganisha wateja wazuri na wabaya — kwa kawaida huripotiwa kama Gini coefficient, KS statistic au AUC. Kadiri inavyokuwa juu ndivyo bora, zote tatu husogea pamoja, na kile kinachohesabika kuwa kinakubalika hutegemea sana kwingineko na data iliyopo; kadi ya alama ya wateja wa mikopo midogo wenye taarifa finyu haitafikia kiwango cha ubaguzi wa modeli iliyokomaa ya ukopeshaji wenye dhamana, wala haifai kupimwa dhidi yake.

Mapungufu mawili ni ya kawaida zaidi kuliko ubaguzi duni wakati wa kuunda modeli:

Mkengeuko wa kundi la wateja. Waombaji wanaofika leo hutofautiana na sampuli iliyotumika kuunda modeli — njia mpya, bidhaa mpya, maeneo mapya, masoko mapya. Ufuatiliaji wa uthabiti wa kundi la wateja hugundua hili, na ndiyo sababu ya kawaida zaidi inayofanya kadi ya alama iliyothibitishwa vizuri idhoofike inapotumika kwenye mazingira halisi.

Mkengeuko wa urekebishaji. Mpangilio bado unafanya kazi lakini viwango vya hasara vinavyohusishwa na kila kundi vimebadilika, kwa kawaida kwa sababu hali zimebadilika. Kadi ya alama bado inapanga ipasavyo ilhali kiwango cha kukata kimekuwa kibaya kimya kimya.

Vyote viwili hugunduliwa kwa ufuatiliaji, na ufuatiliaji ndio sehemu ya upangaji alama inayojengwa mwisho na kutelekezwa kwanza.

Hatari na vikwazo

Ubaguzi wa vibadala. Modeli inayoacha sifa zilizolindwa bado inaweza kubagua kupitia vigezo vinavyohusiana nazo — eneo, aina ya simu, mifumo ya majina, mwajiri. Hili hutokea bila mtu yeyote kukusudia, na hugunduliwa tu kwa kupima matokeo katika makundi mbalimbali kimakusudi.

Ufafanuzi wa maamuzi na hatua za kukataliwa. Mamlaka nyingi zinahitaji mwombaji aliyekataliwa aelezwe sababu. Kadi ya alama inayotegemea pointi inaweza kujibu hili moja kwa moja kwa kubainisha ni sifa zipi zilizopunguza pointi nyingi zaidi. Miundo tata zaidi ya kujifunza kwa mashine haiwezi kila mara kufanya hivyo bila kazi ya ziada, jambo ambalo ni kikwazo halisi cha udhibiti badala ya usumbufu wa kiufundi.

Data inayojitimiza. Waombaji unaowakataa hawatoi data ya utendaji, hivyo modeli haijifunzi kamwe kama ilikuwa sahihi kuwahusu, na kundi la wateja inaloliona linazidi kuwa finyu kadri muda unavyopita.

Uchezaji wa mfumo. Mara tu kanuni inapojulikana, inachezewa — na wakopaji, na mawakala, na wafanyakazi wenye malengo ya idadi. Sifa ambazo ni rahisi kubadilishwa huharibika haraka zaidi.

Mabadiliko ya kimuundo. Modeli iliyojengwa kwa data ya kabla ya mshtuko haielezei kundi la wateja la baada ya mshtuko. Mabadiliko ya sarafu, kuporomoka kwa sekta, mabadiliko ya sera na milipuko ya magonjwa vyote vinavunja dhana kwamba yaliyopita yanatabiri yajayo.

Usahihi wa uwongo. Alama 68 inaonekana sahihi zaidi kuliko "anayestahili mkopo kwa kiasi". Si hivyo. Makadirio ya msingi yana kipindi cha kujiamini ambacho hakuna anayekionyesha.

Mahali ambapo upangaji alama za mikopo hukosea kiutendaji

Kununua modeli ya jumla na kuitumia bila kuibadilisha. Kadi ya alama iliyobuniwa kwa kundi tofauti la wateja, bidhaa na soko ni dhana ya mwanzo, si kanuni ya uamuzi.

Kuunda kwa kutumia mikopo iliyoidhinishwa pekee. Ukadiriaji wa waliokataliwa upo hasa kwa sababu upendeleo huu ni mkubwa na hauonekani.

Kutowahi kurekebisha upya. Kadi ya alama ni picha ya kundi la watu katika wakati fulani. Ikiachwa bila kurekebishwa kwa miaka minne inakuwa pambo.

Kubatilisha maamuzi kila mara. Kama maafisa wanabatilisha sehemu kubwa ya maamuzi, ama modeli si sahihi au ubatilishaji si sahihi, na hakuna anayefuatilia ni upi. Kiwango cha ubatilishaji na utendaji wa ubatilishaji ndizo namba mbili zinazojibu hilo.

Kukokotoa alama bila msingi wa ulinzi wa data. Miundo ya data mbadala hasa hujengwa kwenye taarifa binafsi zinazohitaji misingi halali ya kukusanya, kuchakata na kuhifadhi. Kurekebisha uzingatiaji wa masharti baada ya kusambazwa ni vigumu zaidi kuliko kuuzingatia tangu mwanzo.

Kuchanganya alama na tathmini. Alama inakadiria nia na uwezekano. Haithibitishi utambulisho, haidhibitishi madhumuni ya mkopo, haibainishi thamani au utekelezekaji wa dhamana, wala haikagui kama hati za dhamana ni halisi.