Malipo ya Ziada

Malipo ya ziada ni malipo yoyote yanayofanywa juu ya kiasi kinachodaiwa kwa mkataba. Katika ukopeshaji, neno hili lina maana mbili tofauti, na linashughulikiwa kwa njia tofauti sana:

1. Kulipa mkopo kwa ziada — kwa makusudi kulipa zaidi ya awamu iliyoratibiwa, au kufanya malipo ya ziada ya mkupuo, ili kumaliza deni haraka na kulipa riba kidogo.
2. Malipo ya ziada yaliyopokelewa — pesa iliyolipwa kimakosa au zaidi ya salio linalodaiwa, na hivyo kuunda salio la mkopo ambalo mkopeshaji lazima atambue, ashikilie na arudishe.

La kwanza ni mkakati wa mkopaji. La pili ni wajibu wa kiutendaji. Yote mawili yamefafanuliwa hapa chini.

Kulipa mkopo kwa ziada

Malipo ya ziada hupunguza mtaji uliosalia kabla ya muda uliopangwa. Kwa sababu riba hujilimbikiza kwenye salio lililosalia, salio dogo huzalisha riba ndogo kwa kila kipindi kilichobaki — hivyo akiba hujirundika katika muda wote uliosalia.

Njia mbili za kutumia malipo ya ziada

Hili ndilo chaguo lenye athari kubwa zaidi na linaloelezwa kidogo zaidi katika bidhaa nzima.

• Fupisha muda wa mkopo - Kinachobaki sawa: awamu ya malipo

  • Kinachobadilika: mkopo unaisha mapema
  • Bora kwa: Uokoaji wa juu zaidi wa riba

• Punguza awamu ya malipo - Kinachobaki sawa: tarehe ya mwisho

  • Kinachobadilika: malipo ya baadaye hupungua
  • Bora kwa: Kuboresha mtiririko wa fedha wa kila mwezi

Njia zote mbili ni halali; zinafanikisha mambo tofauti. Kufupisha muda huokoa riba zaidi kwa kiasi kikubwa, kwa sababu salio linaisha mapema. Kupunguza awamu hufungua fedha kila mwezi lakini huacha deni likiwa halijalipwa kwa muda wote wa awali.

Wakopeshaji hawatumii chaguo-msingi sawa kila wakati, na wengine hutumia upunguzaji wa awamu kiotomatiki isipokuwa wameelekezwa vinginevyo. Mkopaji anayelipa zaidi kwa nia ya kumaliza mapema, na ambaye mkopeshaji wake anapunguza awamu kimya kimya badala yake, hupata sehemu ndogo tu ya faida aliyotarajia. Agizo hilo linapaswa kutolewa kwa uwazi na kuthibitishwa kwa maandishi.

Hesabu

Mfano. $20,000 zilizokopwa kwa 18% kwa mwaka kwa salio linalopungua kwa muda wa miezi 36.

Monthly rate = 1.5%
Instalment   = $723.05
Total paid   = $26,030
Interest     = $6,030

Kuongeza $100 kwa mwezi — malipo ya awamu ya $823.05:

Term falls to  ≈ 30.5 months (from 36)
Total paid     ≈ $25,070
Interest       ≈ $5,070
Interest saved ≈ $960

$100 za ziada kwa mwezi — karibu 14% zaidi — humaliza mkopo mapema kwa miezi mitano na nusu na kuokoa takriban 16% ya riba yote.

Muda ndio unaotawala

Malipo ya ziada yaleyale yana thamani kubwa zaidi yanapofanywa mapema kuliko yanapofanywa baadaye. Kiasi cha mkupuo kinacholipwa mwezi wa 3 huondoa mtaji ambao ungalikusanya riba kwa miezi 33 zaidi; kiasi hicho hicho kinacholipwa mwezi wa 30 huondoa mtaji uliokuwa umesalia miezi 6 tu.

Kanuni ya kivitendo: kadiri malipo ya ziada yanavyofanywa mapema, ndivyo akiba inavyokuwa kubwa — jambo ambalo ni kinyume na silika ya kusubiri hadi mkopo ukaribie kuisha kabla ya kuumaliza.

Njia ya kuhesabu riba huamua ikiwa kulipa zaidi kunasaidia hata kidogo

Hapa ndipo wakopaji wanaponaswa mara nyingi zaidi, na ina umuhimu mkubwa katika masoko ambapo uwekaji bei tambarare ni wa kawaida.

Salio linalopungua. Riba hukokotolewa kwenye salio lililobaki kila kipindi. Malipo ya ziada kikweli hupunguza riba ya baadaye. Hesabu zilizo hapo juu zinatumika.

Riba tambarare. Riba hukokotolewa kwenye mtaji wa awali kwa muda wote wa mkopo na hufungwa tangu mwanzo. Kulipa mapema hakupunguzi riba hiyo kiotomatiki — riba iliyoainishwa kwenye mkataba tayari imekwishaamuliwa. Iwapo mkopaji atanufaika inategemea kabisa jinsi mkopeshaji atakavyotoa rejesho la riba ambayo haijalimbikizwa:

• Njia ya kiaktuarial — rejesho huakisi riba halisi ambayo muda wake bado haujaisha; mkopaji hupata karibu na faida ya kiuchumi.
• Kanuni ya 78 — riba hugawanywa kwa wingi zaidi kwenye miezi ya mwanzo, kwa hiyo malipo ya kumaliza mkopo katikati ya muda hurejesha kiasi kidogo sana kuliko kilichotarajiwa. Inawekewa vikwazo au inapigwa marufuku katika idadi inayoongezeka ya maeneo ya kisheria.
• Hakuna rejesho — riba yote ya mkataba inabaki kulipwa bila kujali.

Kabla ya kulipa ziada, swali la kumuuliza mkopeshaji si "naweza kulipa zaidi" bali "riba yangu inakokotolewaje, na ni rejesho gani linalotumika?" Kwenye mkopo wa riba tambarare usio na rejesho, kulipa ziada huhamisha fedha kwa mkopeshaji bila kupunguza gharama.

Malipo ya ziada yanaenda wapi hasa

Mikataba mingi ya mikopo hutumia malipo kwa mpangilio maalum — maporomoko ya malipo — kwa kawaida:

1. Fees and charges
2. Penalty interest / arrears
3. Accrued interest
4. Principal

Malipo ya ziada hufupisha muda wa mkopo tu yanapofika mtaji. Mambo kadhaa yanaweza kuzuia hilo:

• Malimbikizo huyameza kwanza. Ikiwa akaunti iko nyuma kwa malipo, fedha za ziada hulipa malimbikizo badala ya kupunguza mtaji.
• Kiasi hicho kinakaa kwenye akaunti ya kusubiri.Baadhi ya mifumo hushikilia viwango visivyotengwa kama salio dhidi ya awamu inayofuata badala ya kuvitumia kwenye mtaji — hivyo mkopaji halipi chochote mwezi ujao na haokoi riba yoyote.
• Inachukuliwa kama awamu ya malipo ya mapema. Kiutendaji ni tatizo lilelile: muda wa mkopo haupungui.

Wakopaji wanapaswa kuandika kwamba malipo ni upunguzaji wa mtaji na kuthibitisha baadaye kwamba salio la mtaji lilibadilika kwa kiasi kilicholipwa.

Adhabu za malipo ya mapema

Baadhi ya mikataba hutoza ada kwa ulipaji wa mapema. Hoja ya mkopeshaji ni ya kweli: bei ilichukulia mavuno katika kipindi fulani, gharama za utoaji wa mkopo ziligawanywa katika kipindi hicho, na ufadhili unaweza kuwa ulilinganishwa na kipindi hicho. Ulipaji wa mapema huondoa mapato yaliyotarajiwa.

Miundo ya kawaida:

• Asilimia ya kiasi kilicholipwa mapema
• Riba ya idadi maalum ya miezi kwa kiasi kilicholipwa mapema
• Kiwango kinachopungua kadri muda wa mkopo unavyoendelea
• Kiwango kinachoruhusiwa cha malipo ya ziada kwa mwaka — mara nyingi karibu 10% ya salio — na ada hutozwa tu juu ya kiwango hicho

Mamlaka nyingi huweka kikomo au kukataza ada za ulipaji wa mapema kwenye mikopo ya walaji, au huhitaji marejesho ya riba isiyochumwa. Masharti hutofautiana, na adhabu inapaswa kulinganishwa na riba iliyookolewa kabla ya kulipa zaidi.

Malipo ya ziada na salio za mkopo

Maana ya pili ya malipo ya ziada ni malipo yanayozidi kiasi kinachodaiwa — uhamisho uliorudiwa, malipo yaliyofanywa baada ya mkopo kukamilishwa, kiasi kilichoandikwa kimakosa, au malipo ya kumalizia yaliyolipwa bila kukatwa punguzo la riba.

Malipo ya ziada si mapato ya mkopeshaji Utaratibu wa kawaida:

• Tambua na ushikilie. Kiasi hicho huwekwa kwenye akaunti ya kusubiri au akaunti ya fedha ambazo hazijatumika badala ya kutambuliwa kama mapato.
• Mtaarifu mlipaji na uamue kama inapaswa kurejeshwa au kutumika sehemu nyingine.
• Rejesha haraka kwenye chanzo cha awali cha malipo pale ambapo hakuna maagizo mengine.
• Patanisha mara kwa mara. Salio linaloongezeka la fedha ambazo hazijatumika kwa kawaida huonyesha tatizo la kulinganisha au la kumbukumbu katika mchakato wa ukusanyaji, si faida halisi ya ghafla.
• Fuata sheria za fedha ambazo hazijadaiwa. Pale ambapo mlipaji hawezi kupatikana, mamlaka nyingi hubainisha vipindi vya kushikilia na utaratibu wa mwisho wa salio za mkopo zilizolala.

Kwa wakopeshaji, risiti zisizotengwa zinazoendelea ni udhaifu wa udhibiti: zinapotosha salio za akaunti binafsi, zinapotosha taarifa za madeni, na zinaweza kuficha malipo yaliyotumika kimakosa.

Je, mkopaji anapaswa kulipa zaidi?

Huu ni mwelekeo wa jumla, si ushauri wa kifedha, na mazingira ya kila mtu hutofautiana.

Ulinganisho ni kati ya kiwango cha riba kwenye deni na mapato ya matumizi mbadala ya fedha. Kulipa ziada kwenye mkopo kunaleta faida ya uhakika, isiyo na hatari, sawa na kiwango cha riba kinachoepukwa. Hicho ni kiwango cha juu kwa njia mbadala nyingi kukizidi, hasa kwenye mikopo ghali isiyo na dhamana.

Kanuni za kawaida za mpangilio: weka akiba ya fedha inayoweza kupatikana kwa urahisi kabla ya kufungia fedha katika kupunguza deni, kwa kuwa malipo ya ziada kwa kawaida hayawezi kurejeshwa tena; anza kulipa deni lenye riba kubwa zaidi; na angalia mbinu ya riba na ada yoyote ya malipo ya mapema kabla ya kujitolea, kwa sababu kwenye mkopo wa riba tambulishi bila marejesho, faida inaweza kuwa sifuri.

Malipo ya mapema kwa upande wa mkopeshaji

Kulipa ziada ni hatari ya malipo ya mapema katika jalada la mikopo. Hufupisha maisha halisi ya mali, hupunguza mapato ya riba dhidi ya makadirio, na — pale ambapo ufadhili unaoanishwa na muda — hutengeneza kutolingana kati ya mali na dhima.

Wakopeshaji hudhibiti hili kwa kuiga kasi za malipo ya mapema, kufuatilia jinsi tabia halisi ya ulipaji inavyotofautiana na ratiba ya kimkataba, na kwa kupanga bei au kuunda muundo kwa ajili yake. Kile ambacho hawapaswi kufanya ni kubuni sheria za ugawaji zinazokwamisha malipo ya ziada kimyakimya, jambo ambalo ni suala la mwenendo badala ya udhibiti wa hatari.