Adhabu ya malipo ya mapema

Adhabu ya malipo ya mapema ni ada inayotozwa wakati mkopaji analipa mkopo — kwa ukamilifu au kwa sehemu — kabla ya ratiba ya kimkataba. Pia huitwa ada ya ulipaji wa mapema, ada ya kumaliza mapema, ada ya kutoka au, katika ukopeshaji wa kibiashara, gharama ya kuvunja au malipo ya kufidia kikamilifu.

Ada hii ipo kwa sababu mkopo hupangwa bei kwa kuchukulia muda fulani wa maisha yake. Kulipa mapema humaliza mtiririko wa mapato wa mkopeshaji mapema kuliko ilivyochukuliwa katika bei hiyo, na adhabu hiyo inakusudiwa kufidia upungufu huo.

Kwa nini wakopeshaji hutoza kwa malipo ya mapema

Mantiki ya kiuchumi ni halisi, bila kujali mtu anavyoona matokeo kwa mtumiaji.

• Mavuno yaliyopotea. Mkopeshaji alipanga kiwango cha faida kwa kipindi kilichotarajiwa. Malipo ya mapema huondoa mapato yaliyosalia.
• Kutolingana kwa ufadhili. Pale ambapo mkopo ulifadhiliwa kwa madeni yenye muda unaolingana — amana ya kudumu, mkopo wa muda maalum — mkopeshaji huendelea kulipia ufadhili ambao hauna mali nyuma yake tena. Hii ndiyo sababu yenye nguvu zaidi, na ndiyo maana adhabu zinaweza kutetelewa zaidi katika mikopo ya kiwango kisichobadilika kuliko mikopo ya kiwango kinachobadilika.
• Gharama za uanzishaji zisizorejeshwa. Tathmini ya mikopo, uthamini, kazi za kisheria, usajili na kamisheni hulipwa mwanzoni na kurejeshwa katika kipindi chote. Mkopo unaolipwa katika mwaka wa kwanza huenda usiwahi kufidia gharama zake za uanzishaji.
• Uteuzi usiofaa. Malipo ya mapema si ya kubahatisha. Wakopaji hufadhili upya wakati viwango vinaposhuka na hubaki pale pale viwango vinapopanda, hivyo chaguo hilo hufanya kazi kwa utaratibu dhidi ya mkopeshaji.

Mtazamo wa chaguo

Njia iliyo wazi zaidi ya kuelewa adhabu ya malipo ya mapema ni kama bei ya chaguo. Haki ya kulipa mapema ina thamani ya kweli kwa mkopaji — inamwezesha kunufaika na kushuka kwa viwango, kuuza mali, au kuondoka kwenye mpango wa mkopo ambao haumfai tena.

Pale ambapo malipo ya mapema ni bure, chaguo hilo limetolewa bila malipo, na gharama yake inajumuishwa katika kiwango cha riba kinachotozwa kwa kila mkopaji wa bidhaa hiyo. Pale ambapo adhabu inatumika, mkopaji anayetumia chaguo hilo hulipa moja kwa moja.

Hakuna mpangilio ulio bora kiasili. Kilicho muhimu ni kama mkopaji anajua ni mpangilio upi ambao amenunua.

Miundo ya kawaida

• Asilimia isiyobadilika: Asilimia maalum ya kiasi kilicholipwa mapema, mara nyingi 1–5%. (Kawaida hupatikana katika mikopo ya walaji na ya SME)
• Riba ya miezi: Riba ya idadi maalum ya miezi kwenye kiasi kilicholipwa mapema. (Kawaida hupatikana katika mikopo ya kibinafsi na rehani)
• Kiwango kinachopungua: Hupungua kila mwaka — kwa mfano 5%, 4%, 3%, 2%, 1%. (Kawaida hupatikana katika rehani zenye riba isiyobadilika na mikopo ya muda maalum)
• Kiwango kisichotozwa: Kiasi kinachoruhusiwa cha malipo ya ziada ya mwaka, mara nyingi 10% ya salio, huku tozo ikitozwa tu juu yake. (Kawaida hupatikana katika rehani)
• Kipindi cha marufuku: Malipo ya mapema yanakatazwa kabisa kwa kipindi cha mwanzo. (Kawaida hupatikana katika mali isiyohamishika ya kibiashara na mikopo maalum iliyopangwa)
• Udumishaji wa mavuno: Thamani ya sasa ya riba iliyopotea ya mkopeshaji, ikikokotolewa kwa punguzo kwa kiwango cha marejeleo. (Kawaida hupatikana katika ukopeshaji wa kibiashara)
• Ubadilishaji wa dhamana: Mkopaji hubadilisha dhamana zinazozalisha mtiririko sawa wa fedha. (Kawaida hupatikana katika rehani za kibiashara zilizobadilishwa kuwa dhamana)
• Hakuna marejesho ya riba isiyopatikana: Hakuna tozo ya wazi, lakini riba iliyokokotolewa awali hubakizwa kamili. (Kawaida hupatikana katika mikopo ya riba tambulishi na mikopo iliyokokotolewa awali)

Jambo hilo la mwisho linastahili kusisitizwa. Kwenye mkopo wa riba tambulishi ambapo mkopeshaji hubakiza riba yote ya mkataba bila kujali mkopo unalipwa lini, hakuna kipengele kinachoitwa adhabu — lakini mkopaji hafaidiki chochote kwa kulipa mapema. Athari ya kiuchumi ni tozo ya malipo ya mapema ya 100%. Tazama mjadala wa mbinu za marejesho chini ya malipo ya ziada.

Hesabu ya kutokuwa na faida wala hasara

Kama kulipa mkopo mapema kunafaa ni suala la hesabu, si maoni.

Kanuni:

Prepay if:  interest avoided  >  penalty + new origination costs

Hali A — kumaliza mkopo kwa akiba. Salio la $50,000 kwa riba ya 15% kwa mwaka na miezi 36 iliyosalia, adhabu ya 3% ya salio lililobaki.

Instalment                     = $1,733.31
Interest over remaining term   = $12,399
Penalty (3% × 50,000)          = $1,500
Net saving                     = $10,899

Ni wazi kwamba inafaa kufanyika. Fedha inapolipwa moja kwa moja, mkopaji huepuka riba yote iliyosalia na hulipa adhabu mara moja tu.

Hali B — kukopa upya kwa mkopo wenye riba nafuu. Hali ileile, kukopa upya $50,000 kwa riba ya 12% kwa miezi 36 ileile.

Interest on existing loan at 15%   = $12,399
Interest on new loan at 12%        = $9,786
Interest saved                     = $2,613
Less penalty                       = $1,500
Net benefit before new fees        = $1,113

Sasa ni ndogo. Ada mpya ya kupanga ya 2–3% kwa $50,000 ingezidi kabisa manufaa yaliyosalia na kuufanya ufadhili upya uwe na hasara.

Somo hili linajumlishwa kwa ujumla: kumaliza mkopo kwa fedha taslimu karibu kila mara ni bora kuliko adhabu; kufadhili upya kwa mkopo mwingine mara nyingi si bora. Adhabu hulinganishwa dhidi ya tofauti ya viwango , si dhidi ya bili nzima ya riba.

Udhibiti

Ada za ulipaji wa mapema ni miongoni mwa aina za ada zinazodhibitiwa kwa nguvu zaidi, kwa sababu mkopaji anaadhibiwa kwa kupunguza deni lake mwenyewe.

Njia za kawaida za udhibiti:

• Kupiga marufuku kabisa kwa baadhi ya aina za mikopo ya walaji
• Vikomo vya kiasi, au vya kipindi ambacho ada inaweza kutumika
• Marejesho ya lazima ya riba isiyopatikana, ili riba iliyokokotolewa mapema isiweze kushikiliwa kwa kipindi ambacho mkopaji hakutumia
• Marufuku ya mikopo yenye viwango vinavyobadilika, kwa hoja kwamba mkopeshaji hana gharama thabiti ya ufadhili ya kuvunja
• Uzuiaji wa Kanuni ya 78 na mbinu sawa za marejesho yanayopangwa mwanzoni
• Ufichuzi kabla ya mkataba wa ada, msingi wake wa kukokotoa na muda wake
• Wajibu wa kutoa nukuu ya malipo ya kumalizia — mkopeshaji lazima atoe kiasi anapoombwa, kikiwa kimeorodheshwa na kuwa halali kwa kipindi kilichotajwa.

Kanuni mahususi zinatofautiana kwa kiasi kikubwa kulingana na mamlaka na bidhaa.

Mambo ambayo mkopaji anapaswa kuangalia

1. Je, kuna ada yoyote kabisa? Mikopo mingi haina ada hiyo.
2. Inakokotolewa vipi — asilimia, riba ya miezi, kiwango kinachoteleza, udumishaji wa mavuno?
3. Je, inapungua kadri muda unavyopita, na je, mkopaji ameshapita kiwango ambapo inashuka?
4. Je, kuna posho ya bure kwa malipo ya ziada ya sehemu chini ya kikomo fulani?
5. Je, kiasi halisi cha malipo ya kumalizia ni kipi, tofauti na salio lililosalia? Hivi hutofautiana wakati riba isiyopatikana, ada, au malipo ya bima ambayo hayajarejeshwa yanahusika.
6. Je, malipo ya bima ya maisha ya mkopo ambayo hayajatumika yanarejeshwa? Yanapaswa kurejeshwa, na yanapunguza adhabu kwa kiasi fulani.
7. Nukuu ni halali kwa muda gani? Viasi vya kumalizia kwa kawaida huisha muda wake, na riba inaendelea kuongezeka hadi malipo yanapowasili.

Mambo ya kuzingatia kwa wakopeshaji

• Linganisha ada na gharama halisi. Adhabu inayorejesha gharama halisi za kuvunjika kwa ufadhili inaweza kuteteleka; iliyopangwa kukatisha tamaa ya kubadilisha mkopeshaji ni hatari ya mwenendo na inazidi kuwa suala la udhibiti.
• Pendelea viwango vinavyopungua. Vinafuatilia gharama ya awali isiyorejeshwa vizuri zaidi kuliko ada tambarare inayodumu sawa katika muda wote wa mkopo.
• Eleza wazi msingi wa hesabu, si tu kuwepo kwa ada. Wakopaji wanaopokea kiasi cha kumalizia mkopo wasichoweza kukipatanisha wanadhani wanatozwa kupita kiasi, na malalamiko hufuata.
• Badala yake, zingatia uhamishaji wa mkopo. Kumruhusu mkopaji kuhamisha kiwango cha riba hadi kwenye mali mpya kunadumisha uhusiano bila kumwadhibu.
• Kadiria tabia ya ulipaji wa mapema. Kasi ya ulipaji wa mapema huathiri utabiri wa mapato ya riba na muda wa mali dhidi ya madeni; jalada la mikopo lililopangwa bei kulingana na maisha ya kimkataba litazidi kutabiri mapato kila wakati.
• Usitumie kanuni za ugawaji kama adhabu mbadala. Kukwamisha malipo ya ziada kwa kuyaelekeza kwenye riba au akaunti ya kusubiri badala ya mtaji huleta matokeo yale yale bila ufichuzi, na wadhibiti huchukulia hivyo.