Kiwango cha asilimia kwa mwaka

Kiwango cha asilimia cha mwaka (APR) kinaeleza gharama ya jumla ya mkopo — riba pamoja na ada za lazima — kama asilimia ya mwaka ya kiasi ambacho mkopaji anapokea hasa. Inakuwepo kwa lengo moja: kufanya mikopo yenye viwango, ada, muda na masafa ya malipo tofauti yaweze kulinganishwa moja kwa moja.

Kiwango cha riba kilichotajwa kinaeleza bei ya pesa pekee. Mikopo miwili yenye kiwango sawa cha kawaida yanaweza kugharimu kiasi tofauti sana mara tu ada za uanzishaji, ada za huduma na bima ya lazima zinapojumuishwa. APR inaunganisha yote hayo kuwa kiwango kimoja.

Kanuni inayofuata ni rahisi: linganisha APR, si viwango vya riba.

Kile APR inachojumuisha na kutojumuisha

Kwa ujumla hujumuishwa:

• Riba
• Ada za utoaji, usindikaji, na uanzishaji
• Ada za lazima za kila mwezi za huduma au usimamizi
• Malipo ya lazima ya bima ya maisha ya mkopo
• Ada za lazima za akaunti au nyaraka

Kwa ujumla hazijumuishwi:

• Bima ya hiari ambayo mkopaji huikataa
• Ada za malipo ya kuchelewa na adhabu
• Ada za ulipaji wa mapema
• Gharama ambazo mkopaji angeweza kulipa kwa mtu wa tatu wa chaguo lake
• Tozo zinazotokana tu na kutolipa kwa mkopaji

Kanuni ni kwamba gharama zisizoepukika zinafaa kuwa katika APR na zile zinazotegemea hali hazifai — ada ya adhabu hutokea tu iwapo mkopaji atakosa malipo, hivyo kuijumuisha kungepotosha gharama ya mkopo unaolipwa kama ilivyokubaliwa. Ni ada zipi hasa zinazopaswa kujumuishwa huwekwa na kanuni za kitaifa na hutofautiana kati ya mamlaka.

Jinsi APR inavyohesabiwa

APR ni kiwango cha punguzo kinachosawazisha kiasi kilichopokelewa na thamani ya sasa ya kila kinachorejeshwa:

Net advance = Σ  payment_t ÷ (1 + r)^t

Tafuta r, kiwango cha kipindi, kisha kigeuze kuwa cha mwaka. Kuna mbinu mbili, na tofauti si ndogo:

• APR ya kawaida — kiwango cha kipindi × vipindi kwa mwaka. Hutumika nchini Marekani chini ya Regulation Z.
• APR faafu — (1 + r)^n − 1, ambacho hujumlisha riba. Kinatumika katika EU na Uingereza.

Mkopo huo huo hutoa kiwango cha juu zaidi chini ya mfumo faafu. Unapolinganisha APR kati ya masoko au vyanzo, angalia ni mfumo upi unatumika.

Kwa nini viwango vinavyotangazwa vinapotosha: ulinganisho wa mfano

Matoleo matatu, kila moja ya $10,000 kwa awamu 12 za kila mwezi.

Mkopo A:

• Kiwango kilichotangazwa: 20% kwa mwaka, kinachopungua
• Ada: Hakuna
• Kiasi kilichopokelewa: $10,000
• Awamu ya kila mwezi: $926.35
• Jumla iliyolipwa: $11,116
• Gharama ya mkopo: $1,116
• APR (kawaida): 20.0%

Mkopo B:

• Kiwango kilichotangazwa: 15% kwa mwaka, kinachopungua
• Ada: 5% ya utoaji, imekatwa ($500)
• Kiasi kilichopokelewa: $9,500
• Awamu ya kila mwezi: $902.58
• Jumla iliyolipwa: $10,831
• Gharama ya mkopo: $1,331
• APR (kawaida): 25.0%

Mkopo C:

• Kiwango kilichotangazwa: 12% kwa mwaka, bapa
• Ada: Hakuna
• Kiasi kilichopokelewa: $10,000
• Awamu ya kila mwezi: $933.33
• Jumla iliyolipwa: $11,200
• Gharama ya mkopo: $1,200
• APR (kawaida): 21.5%

Mambo matatu yanayojitokeza kutokana na hili:

1. Kiwango cha chini kabisa kilichotangazwa ndicho cha gharama kubwa zaidi. Mkopo B unatangaza 15% na unagharimu APR ya 25%, kwa sababu ada ya 5% inayokatwa kutoka kwa mkopo wa mwaka mmoja ni kubwa sana inapokokotolewa kwa mwaka.
2. Awamu ya chini kabisa si mkopo wa bei nafuu zaidi. Mkopo B una malipo madogo zaidi ya kila mwezi na gharama kubwa zaidi, kwa sababu mkopaji alipokea $500 pungufu.
3. Kiwango cha gorofa kinakaribia kuongezeka mara mbili. Kiwango cha gorofa cha 12% cha Mkopo C hubadilika kuwa takriban APR ya 21.5%.

Kiwango cha gorofa dhidi ya APR

Riba ya kiwango cha gorofa hutozwa kwenye kiasi halisi cha awali cha mkopo kwa muda wote, ingawa mkopaji anakuwa akilipa hatua kwa hatua. Kufikia mwezi wa mwisho wanakuwa wakilipa riba kwa pesa ambazo hawana tena.

Kama makadirio ya kazi kwa mkopo unaolipwa kikamilifu kwa awamu:

APR ≈ flat rate × 2   (roughly, for monthly instalments)

Kiwango cha gorofa cha 12% ni takriban APR ya 21–24%. Kiwango cha gorofa cha 20% ni takriban 36–40%. Makadirio hayo hudhoofika kwa muda mfupi sana au mrefu sana, lakini mwelekeo daima ni uleule: viwango vya gorofa hupunguza gharama kwa takriban nusu.

Hili ni muhimu kwa sababu kunukuu kwa kiwango cha gorofa bado ni jambo la kawaida katika mikopo midogo midogo, ufadhili wa mali na mikopo ya wafanyakazi wa mshahara, na mkopaji anayelinganisha ofa ya gorofa ya 12% dhidi ya ofa inayopungua ya 20% kwa kawaida atachagua vibaya.

Tatizo la muda mfupi

Kugeuza ada kuwa ya mwaka kwa muda mfupi sana huzalisha namba kubwa sana.

A 10% fee on a 30-day loan  →  10% × (365 ÷ 30) = 121.7% APR

Hesabu ni sahihi: mkopaji analipa 10% kwa matumizi ya pesa kwa mwezi mmoja, na kufanya hivyo mara kumi na mbili kungegharimu kiasi hicho. Lakini huzalisha takwimu zinazoweza kuonekana kuwa za ajabu dhidi ya kiasi halisi kinachohusika — ada ya $10 kwa malipo ya awali ya $100.

Misimamo yote miwili ina uzito. Wadhibiti wanahitaji ugeuzaji wa mwaka kwa sababu bila kipimo cha pamoja hakuna ulinganisho unaowezekana, na kwa sababu ukopaji wa kurudiarudia kwa kweli hujumuisha gharama. Wakosoaji wanabainisha kuwa APR iliundwa kwa ajili ya mikopo ya awamu na inaelezea bidhaa za muda mfupi za malipo moja kwa njia isiyo rahisi.

Suluhisho la kivitendo: kwa mikopo ya muda mfupi sana, soma APR na jumla ya kiasi kinacholipwa. Hakuna kimoja pekee kinachotosha.

Kile APR isichokuambia

• Muda wa mkopo. APR ya chini kwa muda mrefu inaweza kugharimu zaidi kwa pesa halisi. APR ya 15% kwa miaka mitano inagharimu zaidi kuliko APR ya 25% kwa mwaka mmoja.
• Ada za masharti. Ada za adhabu, ada za kulipa mapema na gharama za kushindwa kulipa ziko nje yake.
• Unyumbufu. Haki za kulipa kabla ya muda, likizo za malipo na huduma za kutoa tena zina thamani halisi ambayo hakuna kiwango kinachoweza kuinasa.
• Kama mkopo unaweza kulipwa. APR hupima bei, si ufaafu.
• Ni mwongozo upi uliotumika. APR za kawaida na za ufanisi kwa mkopo uleule hutofautiana, wakati mwingine kwa kiasi kikubwa.

Hii ndiyo sababu APR inapaswa kusomwa pamoja na jumla ya gharama ya mkopo — kiasi halisi kinacholipwa ukilinganisha na kiasi kilichopokelewa. APR hupanga ofa; jumla ya gharama huonyesha pesa.

Udhibiti

• Uwekaji wazi wa lazima wa APR katika taarifa za kabla ya mkataba na, katika mamlaka nyingi, katika utangazaji.
• Mbinu zilizowekwa za kukokotoa, ili wakopeshaji wasiweze kutumia kaida inayowapendelea.
• Kanuni za APR mwakilishi katika utangazaji, kwa kawaida zikihitaji kwamba idadi iliyotajwa ya wakopaji waliokubaliwa — mara nyingi karibu theluthi mbili — wapate kiwango kilichotangazwa.
• Vikomo vya APR kwenye baadhi ya bidhaa au kategoria.
• Mahitaji ya kujumuishwa, yakifafanua kwa usahihi ni gharama zipi zinazopaswa kujumuishwa.

Pale ambapo riba pekee ndiyo inayowekewa kikomo lakini ada hazina kikomo, gharama huhamia kwenye ada na APR ndicho kipimo kinachodhihirisha hilo. Ndiyo maana uwekaji wazi wa APR unaojumuisha ada na vikomo vya riba huwa vinaanzishwa pamoja.

Kwa wakopeshaji

• Kokotoa APR kwa mbinu iliyowekwa kwa mamlaka yako, si kwa kanuni ya mkato.
• Kokotoa upya kila wakati ada zinapobadilika. Marekebisho madogo ya ada yanaweza kuhamisha APR kwa pointi kadhaa, hasa katika muda mfupi wa mkopo.
• Onyesha APR pamoja na jumla ya gharama ya mkopo katika ofa na ratiba ya ulipaji.
• Kuwa mwangalifu na utangazaji wa APR mwakilishi ambapo bei inayotegemea hatari inamaanisha wakopaji wengi hulipa zaidi ya kiwango kilichotangazwa.
• Chukulia pengo kubwa kati ya kiwango cha kawaida na APR kama ishara ya muundo. Ikiwa kiwango kilichotajwa ni 15% na APR ni 40%, uchumi wa bidhaa unategemea ada, na hilo litavutia uangalizi wa udhibiti na upotevu wa wateja unaosababishwa na ulinganishaji.