ROSCA

ROSCA — chama cha kuweka akiba na kukopa kwa mzunguko — ni kikundi cha watu ambao kila mmoja huchangia kiasi fulani kwa vipindi vya kawaida kwenye mfuko wa pamoja, ambao hutolewa wote kwa mwanachama mmoja kwa kila mzunguko hadi kila mwanachama amepokea mara moja. Haihitaji benki, mtaji wa nje wala riba. Inajulikana kienyeji kama chilimba, chama, stokvel, susu, tanda na majina mengine mengi.

Mambo muhimu

• ROSCA ni mzunguko funge wa kuweka akiba na kukopa: michango inaingia, mfuko mzima unatoka, mwanachama mmoja kwa kila mzunguko, hadi mzunguko ukamilike na kila mtu awe amepata zamu yake.
• Hakuna fedha zinazobaki kwenye kikundi wala riba inayotozwa kwa kawaida — ROSCA hufanya kama mpatanishi kati ya wanachama badala ya kuwakopesha.
• Wanachama wanaopokea mapema kwa kweli wanakopa; wanachama wanaopokea baadaye kwa kweli wanaweka akiba. Nafasi katika mzunguko ndiyo kitu pekee chenye thamani kinachogawiwa.
• ROSCA si sawa na ASCA au chama cha akiba na mikopo cha kijijini (VSLA), ambapo fedha hujilimbikiza, hukopeshwa kwa riba, na hugawanywa mwishoni mwa mzunguko.
• Nidhamu hutegemea dhamana ya kijamii, si utekelezaji wa kisheria, jambo ambalo ni nguvu kuu ya utaratibu huu na pia hatari yake kuu.

ROSCA ni nini?

Chama cha kuweka akiba na kukopa kwa mzunguko ni aina kongwe na iliyoenea zaidi ya fedha za kikundi duniani. Muundo wake ni rahisi kwa makusudi: idadi maalum ya wanachama, mchango maalum, kipindi maalum, na mpangilio wa malipo. Mara vigezo hivyo vinne vinapokubaliwa, utaratibu unajiendesha wenyewe.

Mchumi F. J. A. Bouman alizieleza ROSCA kuwa benki ya maskini, ambapo fedha haikai bure bali husonga haraka kati ya mikono, ikihudumia mahitaji ya matumizi na uzalishaji. Hiyo inaeleza muundo msingi: ROSCA haibaki na salio lolote. Chochote kinachoingia siku fulani hutoka moja kwa moja siku hiyo hiyo.

Uanachama kwa kawaida hujengwa kwenye msingi wa kijamii uliopo — wafanyakazi wenza mahali pa kazi, wafanyabiashara sokoni, wanawake katika mtaa, washiriki wa kusanyiko, au familia pana. Uhusiano huo uliopo tayari ndio unaofanya utaratibu huu ufanye kazi, kwani kwa kawaida hakuna mkataba, hakuna dhamana na hakuna njia ya kwenda mahakamani.

Jinsi ROSCA inavyofanya kazi

Utaratibu huu unaeleweka vyema kupitia mfano.

Wanachama kumi wanakubaliana kuchangia 500 kila mwezi kwa miezi kumi. Kila mwezi kikundi kinakusanya 5,000 na kumkabidhi mwanachama mmoja kiasi chote. Kufikia mwezi wa kumi, kila mwanachama amechangia 5,000 na amepokea 5,000. Mzunguko unamalizika, na kikundi kwa kawaida hujiunda upya kwa mzunguko mwingine.

Sasa angalia kilichotokea hasa kwa wawili kati yao:

• Mwanachama aliyepokea katika mwezi wa 1 alilipa 500 na akaondoka na 5,000. Kisha alilipa 500 kila mwezi kwa miezi tisa iliyofuata. Kimsingi, alichukua mkopo usio na riba wa 4,500 na akaurudisha kwa awamu tisa.
• Mwanachama aliyepokea katika mwezi wa 10 alilipa 500 kila mwezi kwa miezi kumi na akapokea 5,000 mwishoni. Kimsingi, aliendesha akaunti ya akiba isiyo na riba.

Kila mwanachama mwingine yuko mahali fulani kwenye wigo baina ya nafasi hizo mbili. Hii ndiyo sifa kuu ya kiuchumi ya ROSCA: mfuko daima huwa na ukubwa sawa, kwa hiyo kitu pekee kinachogawanywa ni wakati. Nafasi za mapema zina thamani zaidi kuliko zile za baadaye, na njia ambayo kikundi hutumia kuzigawa ndiyo inayotofautisha aina moja ya ROSCA na nyingine.

Istilahi za kawaida

• Mzunguko: Mzunguko mmoja kamili ambapo kila mwanachama hupokea mfuko mara moja.
• Mfuko / kichango / mkono: Kiasi kamili kinachokusanywa katika awamu moja na kulipwa kwa mwanachama mmoja.
• Awamu / zamu: Tukio moja la kukusanya na kulipa.
• Mchango: Kiasi maalum ambacho kila mwanachama hulipa kwa kila awamu.
• Mpangilio: Mtiririko ambao wanachama hupokea mfuko.
• Mratibu / mweka hazina: Mwanachama anayekusanya, anayeweka kumbukumbu, na anayetoa malipo, pale ambapo kikundi kina mhusika huyo.

Aina za ROSCA

ROSCA ya nasibu au ya bahati nasibu. Mpokeaji huchaguliwa kwa bahati nasibu kila awamu, huku waliopokea awamu zilizopita wakitengwa. Hakuna anayejua mapema atashika nafasi gani, jambo linalofanya mpangilio huo uwe wa haki kabla ya matokeo hata kama matokeo yanatofautiana baadaye.

ROSCA ya mpangilio maalum. Mpangilio hukubaliwa mwanzoni, mara nyingi kwa ukongwe, kwa uhitaji, kwa mazungumzo, au kwa utaratibu ambao wanachama walijiunga. Wanachama wapya kwa kawaida huingia mwishoni mwa mzunguko.

ROSCA ya zabuni au mnada. Wanachama hutoa zabuni kwa ajili ya haki ya kuchukua mfuko mapema, kwa kawaida kwa kujitolea kukubali punguzo juu yake. Punguzo hilo hugawanywa kati ya wanachama waliobaki. Hili hubadilisha riba iliyofichika katika nafasi kuwa bei ya wazi inayoamuliwa na soko — na ndio utaratibu unaofanya ROSCA za zabuni zifanye kazi zaidi kama soko halisi la mikopo kuliko kikundi cha akiba.

ROSCA ya bidhaa. Michango hulipwa kwa fedha taslimu lakini malipo hutolewa kwa bidhaa — vyakula, vifaa vya ujenzi, pembejeo za kilimo, vifaa vya nyumbani — mara nyingi hununuliwa kwa wingi kwa punguzo. Mipango hii ni ya kawaida kama mipango ya mwishoni mwa mwaka au ya msimu na hupunguza hatari ya malipo makubwa ya fedha kutawanywa.

ROSCA ya kidijitali. Majukwaa yanayotegemea programu na pesa za simu ambayo huendesha kiotomatiki ukusanyaji, upangaji ratiba, uwekaji rekodi na malipo, na kupanua mtindo huo zaidi ya vikundi vinavyoweza kukutana ana kwa ana.

ROSCA dhidi ya ASCA dhidi ya VSLA

Hii ndiyo tofauti inayochanganywa mara nyingi zaidi, na ina umuhimu — miundo hiyo miwili ina mizania tofauti kabisa.

• Fedha zinazoshikiliwa na kikundi: Hakuna katika ROSCA (hulipwa mara moja) dhidi ya kukusanywa katika mfuko wa mikopo wa ASCA / VSLA.
• Nani anapokea: Mwanachama mmoja kwa kila mzunguko kwa zamu dhidi ya wanachama wanaoomba na kuhitimu kupata mkopo.
• Riba: Kwa kawaida hakuna katika ROSCA dhidi ya kutozwa kwa mikopo kwa wanachama katika ASCA / VSLA.
• Kiasi kinachopokelewa: Kisichobadilika na sawa kwa wanachama wote dhidi ya kupimwa kulingana na ombi na uwezo wa mtu binafsi.
• Marejesho kwa waweka akiba: Hakuna katika ROSCA dhidi ya sehemu sawia ya mapato ya riba wakati wa mgawanyo wa mwisho.
• Mzigo wa uwekaji rekodi: Mdogo dhidi ya mkubwa (salio, riba, masharti ya mikopo).
• Mwisho wa mzunguko: Hukamilika wakati kila mtu amepokea kiasi mara moja dhidi ya mfuko pamoja na mapato yakigawanywa kwa uwiano.
• Utawala: Isiyo rasmi, mara nyingi bila viongozi dhidi ya iliyoanzishwa rasmi ikiwa na viongozi na daftari za uhasibu.

Chama cha kukusanya akiba na mikopo (ASCA) hushikilia na kukopesha fedha zake; chama cha akiba na mikopo cha kijijini (VSLA) ni aina ya ASCA iliyopangwa na inayoongozwa na mbinu maalum, inayoendelezwa na mashirika ya maendeleo, kwa kawaida ikiwa na sanduku la kuwekea fedha, katiba iliyoandikwa, mfuko wa kijamii na mgawanyo wa faida wa kila mwaka. Vikundi vingi huendesha miundo yote miwili kwa wakati mmoja, na katika masoko mengine neno la kienyeji hufunika yote mawili — neno la Kenya "chama", kwa mfano, hutumika kwa vikundi vya mzunguko, vikundi vya kukusanya na vilabu vya uwekezaji halisi vilevile.

ROSCA dhidi ya taasisi rasmi za kifedha

• Hadhi ya kisheria: Kwa kawaida haijasajiliwa dhidi ya iliyosajiliwa na, kwa wanaopokea amana, kuwa na leseni.
• Utekelezaji: Shinikizo la kijamii na sifa dhidi ya mkataba, dhamana, mahakama, na mashirika ya taarifa za mikopo.
• Gharama: Karibu sifuri dhidi ya gharama za riba na ada za huduma.
• Marejesho ya akiba: Hakuna dhidi ya riba au gawio.
• Unyumbufu wa kiasi: Michango isiyobadilika na sawa dhidi ya michango inayolingana na hitaji na uwezo wa mtu binafsi.
• Ukwasi: Unapatikana tu katika zamu yako dhidi ya wakati wowote au baada ya mkopo kuidhinishwa.
• Ulinzi: Hakuna dhidi ya usimamizi makini wa kifedha na dhamana za amana pale zinapopatikana.
• Utunzaji wa kumbukumbu: Mara nyingi usio rasmi au wa mdomo dhidi ya kumbukumbu zinazoweza kukaguliwa na kuripotiwa kwa ofisi ya taarifa za mikopo.

Kwa nini ROSCA zinafanya kazi

Ni chombo cha kujifunga kwa ahadi. Kuweka akiba peke yako kunahitaji kupinga kishawishi cha kutumia. Kuweka akiba katika ROSCA kunafanya wajibu kuwa wa kijamii — kukosa mchango kunamaanisha kuwaangusha watu ambao utawaona tena. Utafiti kuhusu ushiriki katika ROSCA umesisitiza dhima hii, ikiwemo matumizi yake na wanawake kulinda akiba dhidi ya madai ndani ya kaya.

Zinatatua tatizo la kutogawanyika. Manunuzi mengi muhimu — cherehani, ada za shule, paa, bidhaa za duka — hayawezi kufanywa kwa awamu. Kuweka akiba polepole kuelekea kiasi kikubwa ni polepole na rahisi kuvunjika; ROSCA inatoa kiasi kikubwa kwa mtu fulani kila mzunguko. Kwa wastani, kila mwanachama hufikia lengo lake mapema zaidi kuliko angeweka akiba peke yake.

Dhamana ya kijamii inachukua nafasi ya dhamana ya kimwili. Wanachama hukopesha watu ambao sifa, kaya na maisha yao wanaweza kuyaona moja kwa moja. Uchunguzi, ufuatiliaji na utekelezaji — gharama tatu zinazofanya ukopeshaji wa kiasi kidogo kuwa ghali kwa taasisi rasmi — hubebwa karibu bila gharama na mtandao wa kijamii.

Hakuna faida ya upatanishi. Hakuna wafanyakazi, majengo, gharama ya mtaji au gharama ya ufadhili kati ya mweka akiba na mkopaji, kwa hiyo mpango huo unakaribia kutokuwa na gharama kwa fedha taslimu.

Ni rahisi. ROSCA inaweza kuelezwa kwa sentensi moja na kusimamiwa bila ujuzi wa kusoma au kuhesabu zaidi ya kuhesabu tu. Hii si faida ndogo katika masoko ambako hilo ndilo kikwazo kikuu cha matumizi ya bidhaa rasmi.

Hatari na vikwazo

Kushindwa kulipa baada ya kupokea. Udhaifu wa kimuundo uko wazi: mwanachama ambaye amechukua mfuko mapema ana motisha kubwa ya kuacha kuchangia. Vikundi vinadhibiti hili kwa uteuzi makini wa wanachama, kwa kuwaweka wanachama wanaoaminika mapema, kwa kuwataka wadhamini, na kwa gharama ya sifa ya kushindwa kulipa ndani ya jamii iliyo karibu — lakini hatari hiyo ni halisi na huongezeka kadri ukubwa wa kikundi na umbali wa kijamii unavyoongezeka.

Hakuna marejesho ya akiba. Wanaopokea baadaye hukopesha bila riba wale wa mapema na hawapati chochote. Pale ambapo mfumuko wa bei ni mkubwa, mwanachama anayepokea mwezi wa kumi na mbili hupokea uwezo wa kununua ulio pungua kwa kiasi kikubwa kuliko alichochangia.

Hakuna unyumbufu. Mchango huwa wa kudumu bila kujali hali ya mwanachama katika mwezi huo, na fedha haziwezi kupatikana isipokuwa kwa zamu yako. ROSCA haiwezi kukabiliana na dharura inayotokea nje ya utaratibu wa zamu.

Viwango vya kudumu na mara nyingi visivyotosha. Mfuko huu una kikomo kinachotokana na idadi ya wanachama ikizidishwa kwa mchango. Mahitaji makubwa ya ufadhili hayawezi kukidhiwa bila kuunda upya kikundi.

Hatari ya mratibu. Pale ambapo mtu mmoja hukusanya na kushikilia fedha hata kwa muda mfupi, ubadhirifu unaweza kutokea. Miradi mikubwa na iliyoandaliwa kibiashara imeshindwa kwa njia hii.

Hakuna suluhu ya kisheria. Vikundi visivyosajiliwa kwa ujumla havina mkataba unaoweza kutekelezwa, havina madai juu ya mali na havina njia ya kwenda mahakamani yenye thamani ikilinganishwa na gharama ya kufuatilia.

Kuchanganyikiwa na mipango ya piramidi. Mipango ya ulaghai mara nyingi hutumia lugha na muundo wa kijamii wa ROSCA huku ikiwalipa washiriki wa awali kutoka kwa waliojiunga baadaye. Kipimo cha kutofautisha ni wazi: ROSCA halisi ina uanachama wa kudumu na mzunguko uliofungwa ambapo jumla ya michango ni sawa na jumla ya malipo, na hauhitaji kuwaandikisha watu wapya ili kufanya kazi.

ROSCA kote duniani

Taasisi hii inakaribia kupatikana kila mahali, na majina yake ya kienyeji mara nyingi hujulikana zaidi kuliko kifupi cha Kiingereza.

• Zambia: Chilimba
• Kenya na Tanzania: Chama, merry-go-round
• Afrika Kusini: Stokvel
• Ghana, Nigeria, na Afrika Magharibi: Susu, esusu, osusu, adashi
• Afrika Magharibi na Kati inayozungumza Kifaransa: Tontine, likelemba
• Ethiopia: Equb / ekub
• Somalia: Hagbad, ayuuto
• Misri: Gam'eya
• India: Chit fund, committee, visi
• Pakistan: Kameti
• Indonesia: Arisan
• Ufilipino: Paluwagan
• Korea Kusini: Gye
• Uchina na diaspora ya Wachina: Hui
• Meksiko na Amerika ya Kilatini: Tanda, cundina
• Karibiani: Partner, pardna, box-hand

Baadhi ya mifumo hii imerasimishwa. India inadhibiti mifuko ya chit kwa sheria, ikiwa na mahitaji ya usajili, amana na utawala. Afrika Kusini stokvels zinafanya kazi chini ya msamaha maalum ndani ya mfumo wa benki. Hata hivyo, mamlaka nyingi zinaacha ROSCA nje kabisa ya udhibiti wa kifedha, zikizichukulia kama mipango ya kibinafsi kati ya watu binafsi.

Kwa nini ROSCA zina umuhimu zaidi ya sekta isiyo rasmi

Tafiti za kitaifa za ujumuishaji wa kifedha mara kwa mara hugundua vikundi vya mzunguko miongoni mwa njia za akiba zinazotumiwa zaidi katika masoko yanayoendelea — mara nyingi zikifikia watu wazima wengi zaidi kuliko bidhaa rasmi za akiba. Utafiti wa FinScope wa Zambia, kwa mfano, unafafanua chilimba wazi kama kikundi kinachotoa michango thabiti ya mara kwa mara inayolipwa kwa kila mwanachama kwa utaratibu uliopangwa mapema, na kuifuatilia kama kategoria tofauti ya tabia ya kifedha.

Kwa wakopeshaji rasmi na watunga sera, hii ina athari tatu. Ushiriki katika ROSCA ni ushahidi wa nidhamu ya ulipaji katika watu wasio na rekodi ya mikopo. Mbinu za ukopeshaji wa vikundi katika mikopo midogo midogo huchota moja kwa moja kutoka kwa matumizi ya ROSCA ya dhamana za kijamii na uwajibikaji wa pamoja. Na kaya ambayo huchangia kwa uhakika kiasi thabiti kila mwezi tayari imeonyesha uwezo ambao tathmini ya uwezo wa kumudu inajaribu kubainisha.