Mkopo Mdogo

Mkopo mdogo ni mkopo wa kiasi kidogo na wa muda mfupi unaotolewa kwa mkopaji ambaye hawezi kupata mkopo wa kawaida wa benki — kwa kawaida kwa sababu hana dhamana, rekodi rasmi za mapato au historia ya mikopo. Kwa kawaida hutumika kufadhili biashara ndogo au shughuli inayozalisha kipato, na hulipwa kwa awamu ndogo za mara kwa mara zinazoanza muda mfupi baada ya mkopo kutolewa.

Kikwazo kikuu kinachofafanua ni ukubwa. Mkopo mdogo wa kutosha kumhudumia mfanyabiashara wa sokoni pia ni mdogo kiasi kwamba gharama ya kuutathmini, kuutoa na kuukusanya inachukua sehemu kubwa ya riba unaoipata. Karibu kila sifa bainifu ya ukopeshaji wa mikopo midogo ni jibu la hesabu hiyo.

Mkopo mdogo dhidi ya maneno yanayohusiana

• Mkopo mdogo — Bidhaa mahususi ya mkopo mdogo
• Mikopo midogo — Zoezi la kutoa mikopo midogo, linalotumika karibu kama kisawe cha ukopeshaji wa mikopo midogo
• Fedha ndogo ndogo — Mfumo mpana zaidi, unaojumuisha akiba, bima, malipo na uhamisho pamoja na mikopo.
• Mkopo wa mshahara — Mkopo wa walaji wa muda mfupi sana unaolipwa kutoka katika mshahara unaofuata, kwa kawaida kwa matumizi badala ya biashara.
• Mkopo wa SME — Mkopo mkubwa zaidi wa biashara, kwa kawaida unaohitaji taarifa za fedha na mara nyingi dhamana.

Tofauti kati ya mikopo midogo na fedha ndogo ndogo ina umuhimu kihistoria. Sekta hii ilianza na mikopo pekee, kisha ikapanuka ilipobainika kuwa kaya maskini mara nyingi zinahitaji mahali salama pa kuweka akiba na njia ya kudhibiti hatari angalau kama zinavyohitaji kukopa.

Tofauti ya mikopo midogo na ukopeshaji wa mshahara ina umuhimu kibiashara. Vyote viwili vinahudumia wakopaji walio nje ya mfumo wa kawaida wa mikopo, lakini mkopo mdogo huidhinishwa kwa kuzingatia shughuli inayozalisha kipato na hupangwa kwa urejeshaji wa taratibu, ilhali mkopo wa mshahara huidhinishwa kwa kuzingatia mshahara unaokaribia na hulipwa kwa mkupuo mmoja.

Sifa za kawaida

• Kiasi cha mkopo — Kidogo ikilinganishwa na mapato ya eneo; mara nyingi ni mamia machache ya vitengo vya fedha kwa wanaoanza, na hupanda kadiri mteja anavyokopa tena.
• Muda wa mkopo — Miezi mitatu hadi ishirini na nne, kwa kawaida zaidi miezi sita hadi kumi na mbili.
• Dhamana — Kwa kawaida hakuna katika maana ya kawaida; dhamana ya kikundi, mali za kaya au mdhamini binafsi badala yake
• Mzunguko wa urejeshaji — Kila wiki, kila wiki mbili au kila mwezi, kuanzia muda mfupi baada ya mkopo kutolewa.
• Riba — Juu kwa kiwango cha jina ikilinganishwa na mikopo ya benki, kwa sababu za muundo wa gharama badala ya kiwango cha faida.
• Tathmini — Uundaji upya wa mtiririko wa fedha na tabia, badala ya nyaraka.
• Utoaji — wa nyanjani, kwenye biashara ya mkopaji au katika mikutano ya vikundi
• Maendeleo — Upeo wa mkopo unaongezeka kwa kila mzunguko uliolipwa kwa mafanikio.

Miundo ya utoaji

Mikopo ya kikundi au ya mshikamano. Wakopaji huunda kikundi kidogo ambacho wanachama wake hudhaminiana. Kikundi huwachunguza wanachama wake wenyewe, hushinikiza ulipaji, na hufidia madeni binafsi yasiyolipwa. Kinachukua nafasi ya dhamana na uhakiki rasmi kwa kutumia maarifa ya kienyeji na utekelezaji wa kijamii, na husogeza sehemu kubwa ya gharama ya tathmini kwenye kikundi chenyewe.

Mikopo midogo ya mtu binafsi. Mkopo wa moja kwa moja kwa mkopaji mmoja, unaotathminiwa kupitia ziara ya biashara na uundaji upya wa mtiririko wa fedha. Gharama kwa kila mkopo ni kubwa kuliko mikopo ya kikundi, lakini inafaa zaidi kwa biashara kubwa kidogo na kwa wakopaji ambao hawataki kubeba dhima ya wengine.

Vikoba vya vijijini na vikundi vya akiba. Mfuko unaosimamiwa na jamii, ambao wakati mwingine huanzishwa na mkopeshaji wa nje na wakati mwingine hujengwa kabisa kutokana na akiba za wanachama wenyewe. Wanachama hukopa kutoka kwenye mfuko wa pamoja na hulipa ndani yake, huku riba ikiongezeka kwa kikundi badala ya taasisi ya nje.

Uhusiano wa vikundi vya kujisaidia. Vikundi vya akiba vilivyoimarika hukopa kama kikundi kimoja kutoka kwa mkopeshaji rasmi na hukopesha tena ndani, hivyo kumwezesha mkopeshaji kuhudumia kaya nyingi kupitia uhusiano mmoja.

Mikopo midogo ya kidijitali na ya simu. Mikopo midogo sana na ya muda mfupi sana inayotathminiwa kwa njia ya algoriti kutokana na historia ya miamala ya fedha za simu, mifumo ya ununuzi wa muda wa maongezi na data ya kifaa cha simu, na kutolewa papo hapo kwenye pochi ya simu. Gharama kwa kila mkopo hushuka kwa kiasi kikubwa; kina cha tathmini na uhusiano na mkopaji pia hushuka.

Mfano wa mwisho umekua kwa kasi zaidi na umebadilisha zaidi wasifu wa hatari wa sekta hii. Mikopo ya papo hapo, ya mbali na ya mara kwa mara huwafikia wakopaji ambao hakuna afisa wa nyanjani angeweza kuwahudumia kwa gharama nafuu, na pia huwezesha kukopa kutoka kwa watoa huduma kadhaa kwa wakati mmoja kwa njia ambayo ukopeshaji wa nyanjani haukuwahi kufanya.

Muundo wa ulipaji

Vipengele vitatu vinatofautisha ulipaji wa mikopo midogo na ukopeshaji wa kawaida.

Mafungu madogo ya mara kwa mara. Malipo ya kila wiki au ya kila wiki mbili yanalingana vyema zaidi na mtiririko wa fedha wa mapato ya kila siku wa biashara za uchuuzi na huduma kuliko mafungu ya kila mwezi yanavyofanya, na huibua matatizo mapema — malipo ya wiki yaliyokosa huonekana ndani ya siku chache badala ya mwezi mzima.

Ulipaji huanza mara moja. Mikopo mingi midogo huhitaji fungu la kwanza ndani ya wiki moja au mbili baada ya kutolewa, kabla ya shughuli iliyofadhiliwa kutoa mapato. Hili ni la makusudi: hupima nidhamu mapema na kupunguza kipindi cha hatari. Pia humaanisha kuwa mafungu ya kwanza mara nyingi hulipwa kutoka kwa mapato mengine, jambo ambalo ni ukosoaji unaojulikana wa mfano huu.

Ukopeshaji unaoendelea. Upeo wa mkopo hupanda kwa kila mzunguko unaolipwa kwa wakati. Hii inachukua nafasi ya historia ya mikopo iliyokosekana — mkopeshaji hutengeneza data anayohitaji kwa kutoa viwango vidogo na kuchunguza tabia. Pia hujenga motisha kubwa ya kulipa, kwani kutolipa kunaondoa upatikanaji wa mikopo mikubwa ambayo mkopaji anaielekea.

Kwa nini viwango vya riba vya mikopo midogo ni vya juu

Hili ndilo jambo linaloeleweka vibaya zaidi katika ukopeshaji wa mikopo midogo, na maelezo yake ni ya hesabu badala ya itikadi.

Gharama ya kutoa mkopo kwa kiasi kikubwa huwa haibadiliki bila kujali ukubwa wake. Kumchunguza mkopaji, kuitembelea biashara yake, kutoa fedha, kufuatilia na kukusanya kunagharimu takriban sawa iwe mkopo ni mdogo au mkubwa. Ikigawanywa kwenye mtaji mdogo, gharama hiyo isiyobadilika hula sehemu kubwa zaidi ya kiasi kilichokopeshwa.

Kiwango cha riba cha mkopeshaji kinapaswa kufidia mambo manne:

• Gharama ya fedha — kile mkopeshaji hulipa kwa fedha anazokopesha tena
• Utengaji wa hasara za mikopo — makadirio ya kushindwa kulipa katika mfuko mzima wa mikopo
• Gharama za uendeshaji — wafanyakazi, usafiri, matawi, mifumo, muda wa kazi nje
• Faida — mapato yanayobaki

Katika ukopeshaji wa kawaida, gharama ya fedha ndiyo inayotawala. Katika ukopeshaji wa mikopo midogo, gharama za uendeshaji ndizo zinazotawala, mara nyingi kwa tofauti kubwa. Matembezi ya kukusanya mara kwa mara, wakopaji wa vijijini waliotawanyika, mikopo midogo na tathmini inayohitaji nguvu kazi nyingi vyote hubebea mtaji mdogo.

Mambo mawili yanafuata. Kwanza, kulinganisha kiwango cha riba cha mkopo mdogo na kiwango cha riba cha rehani ya benki ni kulinganisha miundo miwili tofauti ya gharama, si viwango viwili vya tamaa. Pili, njia bora zaidi ya kupunguza bei ya mikopo midogo ni kupunguza gharama za uendeshaji kwa kila mkopo — kupitia utoaji wa kidijitali, ukusanyaji wa malipo kwa simu, mikutano ya vikundi na mifumo bora — badala ya kutumia vikomo vya viwango vya riba, ambavyo kwa kawaida huwasukuma wakopeshaji kwanza kutoka kwenye makundi madogo zaidi na ya mbali zaidi.

Hata hivyo, muundo wa gharama unaeleza viwango vya juu vya riba; hauhalalishi kiwango chochote cha riba. Pengo kati ya bei inayoweza kuteteleka inayofidia gharama na bei ya unyonyaji ni halisi, na uwazi kuhusu gharama jumla ya mkopo ndio unaomwezesha mkopaji kutofautisha hizo.

Matumizi ya mikopo midogo

• Mtaji wa kazi kwa biashara — bidhaa kwa kibanda cha soko, duka au kioski. Matumizi ya kawaida zaidi, na yenye mzunguko wa haraka zaidi.
• Pembejeo kwa uzalishaji mdogo — malighafi kwa ushonaji, useremala, usindikaji wa chakula.
• Mali ndogo za uzalishaji — cherehani, jokofu, pikipiki, vifaa vya kuchomelea.
• Pembejeo za kilimo — mbegu, mbolea na nguvu kazi kwa shamba dogo.
• Mifugo — makundi ya kuku, mbuzi, ng'ombe wa maziwa.
• Kusawazisha matumizi na dharura — ada za shule, gharama za matibabu, gharama za mazishi.

Kategoria hii ya mwisho ina utata. Mikopo midogo kwa kawaida hutangazwa na kuidhinishwa kama mikopo ya biashara, lakini ndani ya kaya fedha zinaweza kutumika kwa matumizi yoyote, na sehemu kubwa ya mikopo inayoelezwa kama fedha za biashara hufadhili matumizi kwa vitendo. Kuchukulia hilo kama udanganyifu ni kulielewa vibaya — hitaji la haraka zaidi la kaya si mara zote lile linalotambuliwa na bidhaa ya mkopo. Wakopeshaji wanaolikubali kwa uwazi, kwa kutoa bidhaa sahihi za dharura na elimu, kwa ujumla huona urejeshaji safi zaidi kuliko wale wanaojifanya kuwa ukopaji wote ni wa uzalishaji.

Kumtathmini mwombaji wa mkopo mdogo

Bila taarifa za fedha, hati za mishahara au faili ya ofisi ya kumbukumbu za mikopo, tathmini inategemea:

• Ziara ya biashara — kuangalia kibanda, bidhaa, mtiririko wa wateja na uwekaji wa kumbukumbu moja kwa moja
• Uundaji upya wa mtiririko wa fedha — kuunda picha rahisi ya mapato na gharama za kila wiki kutoka kwenye kumbukumbu za mkopaji mwenyewe na hesabu za bidhaa
• Makato ya kaya — kutoa gharama za maisha, kwa kuwa fedha za biashara na za kaya ni mfuko mmoja
• Tabia na hadhi — marejeleo kutoka kwa wasambazaji, majirani, wanachama wa vikundi, na vyama
• Madeni yaliyopo — ikiwa ni pamoja na mikopo ya wasambazaji na ukopaji usio rasmi ambao hauna kumbukumbu katika ofisi yoyote ya taarifa za mikopo
• Historia ya fedha za simu, ambayo inazidi kuwa kumbukumbu bora zaidi ya mapato inayopatikana
• Uidhinishaji wa kikundi, ambapo wanachama hubeba dhima ya pamoja na kwa hiyo huchunguza kwa makini

Hatari na ukosoaji

Madeni kupita kiasi na ukopaji kutoka vyanzo vingi. Mkopaji mwenye mikopo kutoka kwa watoa huduma kadhaa kwa wakati mmoja, ambao hakuna anayeweza kuona mikopo ya wengine, ndiye chanzo cha tatizo linalojirudia zaidi katika sekta hii. Ukopaji wa kidijitali umeongeza tatizo hili kwa kasi, kwa kuwa mkopaji anaweza kuwa na mikopo kadhaa ya wakati mmoja bila kamwe kukutana na afisa wa mikopo. Ufunikaji wa wakopeshaji wadogo katika ofisi za taarifa za mikopo ndio kinga kuu na bado haujakamilika katika masoko mengi.

Ukusanyaji wa kulazimisha. Shinikizo la kikundi ndio utaratibu unaofanya ukopeshaji bila dhamana kufanikiwa, na huwa na madhara unapoongezeka hadi kufikia kuaibisha hadharani, kunyang'anywa mali bila kufuata taratibu, au shinikizo linaloelekezwa kwa familia ya mkosaji. Wakopeshaji wenye sifa nzuri huweka mipaka ya wazi juu ya mwenendo wa ukusanyaji; matukio mabaya zaidi ya sekta hii yametokana na kutokuwepo kwa mipaka hiyo.

Mishtuko ya pamoja. Dhamana za kikundi zinashughulikia vizuri matatizo ya mtu mmoja mmoja na vibaya mishtuko ya kikanda. Wakati ukame, mafuriko au anguko la soko linapowapiga wanachama wote kwa wakati mmoja, dhima ya pamoja hueneza mshtuko badala ya kuudhibiti.

Kuteleza kwa dhamira. Wakopeshaji wanapokua na kulenga uendelevu, wastani wa ukubwa wa mkopo huelekea kuongezeka na wakopaji maskini zaidi huhudumiwa kidogo hatua kwa hatua. Hii ni mvutano ulioandikwa vizuri badala ya shtaka, na inaonyesha shinikizo halisi kati ya uwezo wa kifedha na kina cha kuwafikia wateja.

Uwekaji bei usio wazi. Tangazo la kiwango bapa, ada za awali, akiba ya lazima inayokatwa kutoka kwenye mkopo na malipo ya bima yanayojumuishwa yanaweza kufanya gharama halisi kuwa juu zaidi kuliko kiwango kilichotangazwa kinavyoonyesha.

Kile ushahidi unaonyesha

Tathmini makini ya mikopo midogo katika miongo miwili iliyopita imetoa picha yenye kiasi zaidi kuliko madai ya awali ya sekta hii. Tafiti za nasibu katika nchi kadhaa kwa ujumla zinaonyesha kwamba upatikanaji wa mikopo midogo unaongeza uwekezaji wa biashara na huipa kaya unyumbufu zaidi katika kusimamia mtiririko wa fedha na hatari, lakini kwa wastani hauleti faida kubwa katika mapato, matumizi, afya au matokeo ya elimu.

Ufafanuzi unaokubalika ni kwamba mikopo midogo ni chombo muhimu cha kifedha badala ya kuwa njia ya kuondokana na umaskini peke yake, na manufaa ya maana hujikita zaidi kwa wakopaji ambao tayari wana biashara yenye uwezo wa kukua. Hilo ni dai finyu zaidi kuliko lile ambalo sekta hii iliwahi kutoa, na bado ni dai kubwa — uwezo wa kusawazisha matumizi na kuwekeza katika biashara ndogo una thamani halisi hata pale ambapo haubadilishi mapato ya kaya.