Vikoba

Benki ya kijiji ni mbinu ya ukopeshaji wa kikundi ambapo kikundi kinachojichagua chenyewe cha wanajamii — kwa kawaida kati ya watu kumi na tano na hamsini — huunda benki ya kijiji, hupokea mkopo mmoja kutoka taasisi ya kukopesha, na kuugawa miongoni mwa wanachama ambao hudhaminiana ulipaji.

Kikundi huchagua uongozi wake wenyewe, hufanya mikutano ya mara kwa mara, huweka kanuni za ndani, hukusanya malipo kutoka kwa wanachama na kupeleka malipo yaliyounganishwa kwa mkopeshaji. Wanachama huweka akiba pamoja na kukopa, na ulipaji wenye mafanikio katika mzunguko mmoja hufungua mkopo mkubwa zaidi katika unaofuata.

Mbinu hii ipo ili kutatua tatizo maalumu: kukopesha watu ambao hawana dhamana ya mali, historia rasmi ya mikopo wala taarifa za fedha. Benki ya kijiji huweka mambo matatu badala ya vitu hivyo vinavyokosekana — uteuzi wa wenzao, dhamana ya pamoja na akiba alizojikusanyia mkopaji mwenyewe.

Neno hili linatumika kwa ulegevu katika matumizi. Kimsingi, benki ya kijiji inamaanisha muundo unaojisimamia na uliounganishwa na akiba kama unavyoelezwa hapa. Kwa ulegevu, neno hili linatumika kwa karibu mpango wowote wa ukopeshaji wa kikundi cha kijamii.

Asili

Mbinu hii ilianzishwa nchini Bolivia katikati ya miaka ya 1980 na John Hatch, ambaye baadaye alianzisha FINCA International. Ilienea haraka kote Amerika ya Kusini, kisha Afrika na Asia, ikipitishwa na kurekebishwa na taasisi mbalimbali za fedha ndogo na mashirika yasiyo ya kiserikali.

Muundo wa awali ulifanywa kuwa rahisi kimakusudi: kuwapa kikundi cha wanawake maskini wa vijijini kiasi kidogo cha mtaji, kuwaacha wakisimamia ugawaji na ulipaji wake wenyewe, na kuacha akiba yao ikusanyike kuwa mfuko wanaomiliki. Mengi ya yaliyofuata katika fedha ndogo za vikundi ni tofauti ya muundo huo.

Jinsi benki ya kijiji inavyofanya kazi

1. Uundaji wa kikundi

Wanachama hujichagua wenyewe. Hili ni sehemu ya muundo badala ya urahisi wa kiutawala — watu wanaofahamiana tabia na hali zao huwachuja wakopaji wasioaminika kwa usahihi zaidi kuliko afisa mikopo anavyoweza. Vikundi kwa kawaida huundwa kutoka kwa jamii iliyopo, soko, au ujirani.

2. Mafunzo na uwekaji wa kanuni

Kabla ya fedha yoyote kusonga, kikundi hukubaliana katiba yake yenyewe: ratiba ya mikutano, mahitaji ya akiba, faini za kuchelewa au kutohudhuria, taratibu za kushughulikia kukosa kulipa, na kanuni za mabadiliko ya uanachama. Mkopeshaji hutoa mafunzo kuhusu masharti ya mkopo, uwekaji wa kumbukumbu na usimamizi wa kikundi.

3. Uchaguzi wa kamati ya usimamizi

Wanachama huwachagua maafisa, kwa kawaida mwenyekiti, katibu na mweka hazina, wakati mwingine wakiwa na kamati ndogo ya mikopo au kamati ya ukopeshaji. Kamati huendesha mikutano, huweka kumbukumbu na kushika fedha taslimu kati ya ukusanyaji na kuweka benki.

4. Utoaji wa mkopo wa kwanza

Mkopeshaji hutoa mkopo mmoja kwa benki ya kijiji. Kikundi huugawa miongoni mwa wanachama kulingana na maamuzi yake wenyewe, kwa kuzingatia kiwango cha juu cha mkopeshaji cha kiasi cha mtu binafsi. Mikopo ya mzunguko wa kwanza ni midogo kimakusudi — midogo kiasi kwamba kikundi kinaweza kufidia kukosa kulipa kutoka kwa rasilimali zake wenyewe.

5. Mikutano ya mara kwa mara

Kikundi hukutana kila wiki au kila baada ya wiki mbili. Kila mkutano hukusanya malipo ya mkopo na akiba za lazima, huzirekodi katika vitabu vya mwanachama na daftari kuu la kikundi, na kushughulikia mambo yoyote ya kikundi. Kuhudhuria kwa kawaida ni lazima, kukiwa na faini kwa kutohudhuria.

6. Malipo yaliyounganishwa

Kikundi hupeleka malipo moja kwa mkopeshaji yanayowahusu wanachama wote. Kwa mtazamo wa mkopeshaji kuna akaunti moja na mkondo mmoja wa malipo; kwa mtazamo wa kikundi kuna mingi. Kupatanisha mitazamo hii miwili ndiyo kazi kuu ya kiutendaji katika ukopeshaji wa kikundi.

7. Kushughulikia upungufu

Ikiwa mwanachama hawezi kulipa, kikundi hufidia pengo hilo — kutoka kwa mfuko wa kikundi, kutoka kwa michango ya wanachama wengine, au kwa shinikizo kwa mwanachama aliyekosa kulipa na familia yake. Mkopeshaji hatofautishi ni mwanachama gani aliyeshindwa kulipa; huona tu kama kikundi kilitimiza wajibu wake. Hii ni dhamana ya pamoja.

8. Mwisho wa mzunguko na kupanda ngazi

Mwishoni mwa mzunguko, kwa kawaida miezi minne hadi kumi na miwili, mkopo hulipwa kikamilifu. Rekodi ya ulipaji ya kikundi huamua ukubwa wa mkopo wa mzunguko unaofuata. Vikundi vinavyolipa kikamilifu hupanda hadi viwango vikubwa zaidi; vikundi ambavyo havilipi vinaweza kupunguziwa, kusimamishwa au kuvunjwa.

Akaunti ya ndani na ya nje

Sifa moja ya kufafanua ya benki halisi ya kijiji ni utenganisho wa mifuko miwili.

Akaunti ya nje ni mkopo kutoka kwa taasisi ya kukopesha. Hubeba kiwango cha riba cha taasisi hiyo, ratiba yake ya malipo na masharti yake. Ni deni la kikundi kwa mkopeshaji.

Akaunti ya ndani ni fedha za kikundi chenyewe: akiba zilizokusanywa za wanachama, riba ambayo kikundi hujitoza yenyewe kwa ukopeshaji wa ndani, faini, na ziada iliyobaki. Kikundi hukopesha fedha hizi kwa wanachama kwa masharti yake yenyewe — mara nyingi kwa vipindi vifupi sana, kwa viwango vinavyowekwa na kikundi, kwa mahitaji ambayo mkopo wa nje hauyashughulikii.

Matokeo mawili hufuata. Kwanza, akaunti ya ndani hukua katika mizunguko inayofuatana, na benki ya kijiji iliyokomaa inaweza hatimaye kufadhili sehemu kubwa ya mahitaji ya wanachama wake kutoka kwa fedha zake wenyewe. Baadhi ya vikundi hufikia hatua ya kutohitaji mtaji wa nje kabisa — lengo la awali la muundo huu. Pili, akaunti ya ndani huipa kikundi rasilimali yake yenyewe ya kufidia upungufu wa mwanachama, jambo linaloimarisha dhamana ya pamoja.

Si taasisi zote zinazoendesha "benki ya kijiji" zinazotumia akaunti ya ndani. Pale ambapo hazitumii, muundo huo unakaribia zaidi ukopeshaji wa kikundi cha mshikamano chini ya jina lingine.

Benki ya kijiji ikilinganishwa na mifano inayohusiana

• Benki ya kijiji - Ukubwa wa kawaida: wanachama 15–50

  • Mtaji wa nje: Ndiyo
  • Dhamana ya pamoja: Kikundi kizima
  • Akiba imeunganishwa: Ndiyo, ni lazima
  • Inajisimamia: Juu
  • Mfuko wa mikopo wa ndani: Ndiyo, akaunti ya ndani
  • Mfiduo wa mkopeshaji: Akaunti moja kwa kila kikundi

• Mkopo wa kikundi cha mshikamano - Ukubwa wa kawaida: Wanachama 4–7, mara nyingi wamepangwa katika vituo

  • Mitaji ya nje: Ndiyo
  • Dhima ya pamoja: Kikundi kidogo
  • Akiba imeunganishwa: Wakati mwingine
  • Inajisimamia: Wastani
  • Mfuko wa mikopo wa ndani: Mara chache
  • Mfiduo wa mkopeshaji: Akaunti moja kwa kila kikundi au kituo

• Kikundi cha akiba (VSLA / ASCA) - Ukubwa wa kawaida: Wanachama 15–30

  • Mitaji ya nje: Kwa kawaida hakuna
  • Dhima ya pamoja: Haitumiki
  • Akiba imeunganishwa: Ndiyo, ni kiini cha muundo huo
  • Inajisimamia: Juu sana
  • Mfuko wa mikopo wa ndani: Ndiyo, ndio mfuko pekee
  • Mfiduo wa mkopeshaji: Hakuna

• Chama cha akiba na mikopo kwa zamu (ROSCA) - Ukubwa wa kawaida: wanachama 5–30

  • Mtaji wa nje: Hakuna
  • Dhamana ya pamoja: Haitumiki
  • Akiba imejumuishwa: Ndiyo, kama michango
  • Uendeshaji wa kujitegemea: Kikamilifu
  • Mfuko wa mikopo wenyewe: Hapana, fedha huzunguka
  • Mfiduo wa mkopeshaji: Hakuna

Tofauti ya kimsingi: benki ya kijiji na mikopo ya mshikamano huingiza mtaji wa nje na kuleta mfiduo wa mikopo; vikundi vya akiba na vyama vya akiba na mikopo vya mzunguko huzungusha pesa za wanachama wenyewe na havileti mfiduo wowote. Mipangilio mseto — ambapo kikundi cha akiba kilichokomaa huchukua mkopo wa nje ili kuongeza mfuko wake — inakaa kati ya hizo mbili.

Majukumu katika benki ya kijiji

Wanachama huhudhuria mikutano, hulipa kwa ratiba, huweka akiba ya kiasi kinachohitajika, huwadhamini wanachama wengine na hupiga kura kuhusu maamuzi ya kikundi.

Kamati ya usimamizi huongoza mikutano, hutunza daftari kuu la kikundi na vitabu vya akiba vya wanachama, hushikilia fedha na kuziweka benki, na kuliwakilisha kikundi kwa mkopeshaji. Wajumbe wa kamati si wafanyakazi na kwa kawaida hawalipwi.

Afisa wa mikopo huwezesha badala ya kusimamia. Kazi yake ni kuunda vikundi na kutoa mafunzo, kuhudhuria mikutano katika mizunguko ya awali, kukagua kumbukumbu, kutathmini kama kikundi kiko tayari kupanda ngazi, na kuingilia kati wakati ulipaji unapodorora. Afisa mmoja anaweza kusaidia wakopaji wengi zaidi chini ya mtindo huu kuliko chini ya mikopo ya mtu mmoja mmoja, na hicho ndicho chanzo cha faida yake katika gharama.

Kwa nini taasisi zinatumia benki ya kijiji

Hakuna hitaji la dhamana. Mikopo huwafikia watu ambao hawamiliki chochote ambacho mkopeshaji angeweza kukichukua kihalisi.

Gharama ndogo kwa kila mkopaji. Mkutano mmoja huhudumia makumi ya wateja. Akaunti moja na ulipaji mmoja huchukua nafasi ya nyingi. Hii ndiyo sababu kuu inayowezesha mtindo huu kuhudumia mikopo midogo sana kiuchumi.

Uchunguzi na ufuatiliaji unaofanywa na wanachama. Kikundi kinajua mambo kuhusu biashara na uaminifu wa mwanachama ambayo mchakato wowote wa tathmini haungeyagundua. Wanachama pia hufuatiliana kila mara, bila gharama yoyote kwa mkopeshaji.

Uhamasishaji wa akiba. Akiba ya lazima humjengea mwanachama kinga na, katika taasisi zinazoruhusiwa kupokea amana, huwa chanzo cha fedha kwa mkopeshaji.

Mikopo inayoongezeka kama motisha. Matarajio ya mkopo mkubwa zaidi katika mzunguko ujao ni motisha imara ya kulipa, hasa pale ambapo njia mbadala ni chache.

Mapungufu na ukosoaji

Gharama ya muda inabebwa na wanachama. Mikutano ya kila wiki, usafiri na masharti ya mahudhurio hula masaa ambayo yangeweza kutumika kwenye biashara zinazofadhiliwa na mikopo hiyo. Gharama hii ni halisi na inabebwa kabisa na wakopaji.

Dhamana ya pamoja inasababisha mvutano katika mahusiano. Kulipa deni la mtu aliyeshindwa kulipa huhamishia hasara kwa majirani na jamaa. Inapokuwa jambo la kawaida, mtaji wa kijamii uliowezesha mtindo huu kufanya kazi hupungua.

Hatari ya uambukizo. Kikundi ni mfiduo wenye uhusiano. Wanachama hushiriki soko, mzunguko wa mazao, na mji. Mshtuko wa kieneo huwapiga wote kwa wakati mmoja, na dhamana inayofanya kazi pale mtu mmoja anaposhindwa kulipa hushindwa kwa mishtuko inayowagusa wengi kwa pamoja.

Vikomo vya mikopo vinazuia ukuaji. Viwango vya mikopo vinavyolingana na kikundi ni vidogo sana kwa wanachama ambao biashara zao zinafanikiwa na kukua. Wanachama wanaofanikiwa mara nyingi huzidi uwezo wa mtindo huo na kuondoka.

Kutengwa pande zote mbili. Vikundi huwakataa maskini zaidi kwa sababu wana hatari kubwa sana kuwadhamini, na huwapoteza waliofanikiwa zaidi kwa wakopeshaji binafsi. Mtindo huu unahudumia kundi la kati.

Ratiba ngumu. Ulipaji wa kila wiki unaoanza mara moja baada ya malipo unafaa biashara za kuuza na kununua zenye mauzo ya kila siku, lakini haufai kilimo.

Mzigo usio sawa. Wajumbe wa kamati, hasa mweka hazina, hubeba wajibu mkubwa usiolipwa na mara nyingi hatari binafsi kutokana na kushika fedha za kikundi.

Jinsi mtindo huu umebadilika

Mabadiliko matatu yanaonekana katika sekta nzima:

Kuelekea mikopo ya mtu binafsi. Taasisi nyingi zilizoanza na benki za vijijini sasa zinatoa bidhaa za mikopo ya mtu binafsi pamoja na huo, zikiweka vikundi kwa wateja wanaoanza na kuwapandisha wanachama wanaofanikiwa kwenye mikopo ya mtu binafsi.

Kuelekea mitindo inayoongozwa na akiba. Pale ambapo wasiwasi ni kwamba deni la nje linaelemea kaya zilizo hatarini, waendelezaji wamehamia kwenye vikundi vya akiba vinavyojenga mfuko wa ndani bila mkopo wa nje, wakati mwingine vikiunganishwa na mkopeshaji tu mara kikundi kinapokuwa kimekomaa.

Kuelekea utoaji wa kidijitali. Ukusanyaji wa fedha kwa simu unaondoa utunzaji wa pesa taslimu kwenye mikutano. Tabuleti za maafisa zinachukua nafasi ya madaftari ya karatasi. Baadhi ya taasisi zimelegeza kabisa mikutano ya lazima ya kila wiki, zikiweka kikundi kama muundo wa udhamini huku zikifanya miamala kwa mtu mmoja mmoja na kwa mbali — jambo linalopunguza gharama lakini linadhoofisha ufuatiliaji wa rika ambao mtindo huu unategemea.

Athari za kiutendaji kwa wakopeshaji

Kuendesha mikopo ya vikundi kunaweka mahitaji maalum kwenye mifumo na udhibiti:

• Kumbukumbu za ngazi mbili. Mkopo upo katika ngazi ya kikundi lakini utendaji lazima uonekane katika ngazi ya mwanachama, vinginevyo taasisi haiwezi kutofautisha kikundi chenye afya na kile ambacho wanachama watatu wanabeba wengine wote.
• Kugawanya malipo yaliyounganishwa. Malipo moja ya kikundi lazima yagawanywe kwenye akaunti ndogo za wanachama, kisha kwenye adhabu, ada, riba na mtaji kwa kila mmoja.
• Malimbikizo katika ngazi zote mbili. Makundi ya muda wa malimbikizo na jalada lililo hatarini hukokotolewa kwa mfichuo wa kikundi kwa ajili ya taarifa, lakini malimbikizo ya ngazi ya mwanachama ndiyo ishara ya tahadhari ya mapema.
• Udhibiti wa pesa taslimu uwanjani. Pale ambapo kamati zinakusanya pesa taslimu na maafisa wanazibeba, utoaji wa stakabadhi, udhibiti wa watu wawili na kupeleka benki siku hiyo hiyo ni muhimu.
• Mabadiliko ya uanachama. Wanao jiunga, wanaoondoka na ugawaji upya wa hisa ya mwanachama anayeondoka katikati ya mzunguko vyote vinahitaji ushughulikiaji unaodhibitiwa.
• Mwonekano wa akaunti ya ndani. Mfuko wa kikundi chenyewe si mali ya mkopeshaji, lakini kuupuuza kabisa kunamaanisha kukosa sehemu muhimu ya nafasi ya deni ya mwanachama.