Tathmini ya uwezo wa kumudu

Tathmini ya uwezo wa kumudu ni kipimo anachotumia mkopeshaji kubaini kama mwombaji anaweza kukidhi marejesho yaliyopendekezwa kutokana na mapato yanayobaki baada ya gharama za maisha na majukumu ya madeni yaliyopo, bila shida na bila kuhitaji kukopa tena. Hujibu swali finyu kuliko ustahili wa mkopo: si kama mkopaji ana uwezekano wa kulipa, bali kama ana uwezo wa kifedha.

Tofauti hii ni muhimu kwa sababu mkopaji anaweza kuwa na rekodi bora ya ulipaji na bado akashindwa kumudu mkopo mpya. Utayari na uwezo ni vigezo tofauti, na tathmini ya uwezo wa kumudu hupima cha pili tu.

Uwezo wa kumudu dhidi ya ustahili wa mkopo dhidi ya kustahiki

• Kustahiki — Swali linalojibiwa: Je, mwombaji anakidhi vigezo vya msingi vya kutuma maombi? | Ushahidi mkuu: Umri, makazi, kipato cha chini, hali ya ajira.
• Uwezo wa kumudu — Swali linalojibiwa: Je, mwombaji anaweza kuhudumia marejesho kutokana na mapato yaliyopo? | Ushahidi mkuu: Rekodi za mapato, gharama, majukumu yaliyopo.
• Ustahili wa mkopo — Swali linalojibiwa: Je, mwombaji ana uwezekano wa kulipa, kwa kuzingatia historia na sifa zake? | Ushahidi mkuu: Data za ofisi ya taarifa za mikopo, rekodi ya ulipaji, marejeleo.

Maombi yanaweza kupita vigezo vya kustahiki na ustahili wa mkopo na bado yakashindwa katika kipimo cha uwezo wa kumudu. Kukopesha katika hali hiyo ni mtindo unaozalisha wakopaji walio katika dhiki wakiwa na rekodi safi za awali — na katika idadi inayoongezeka ya mamlaka, ni mtindo unaovutia adhabu za udhibiti.

Hesabu ya msingi

Kila mbinu ya kupima uwezo wa kumudu huishia kwenye hesabu ile ile, bila kujali istilahi za eneo:

1. Bainisha mapato ya jumla — mshahara, mapato halisi ya biashara, mapato ya kodi, fedha zinazotumwa kutoka nje, pensheni, mapato ya ziada yaliyothibitishwa.
2. Toa makato ya kisheria na ya lazima — kodi ya mapato, michango ya hifadhi ya jamii na pensheni, malipo ya bima ya afya, ada za vyama vya wafanyakazi, makato yaliyoamriwa na mahakama.
3. Toa gharama muhimu za maisha — nyumba, huduma, chakula, usafiri, ada za shule, gharama za matibabu, matunzo ya wategemezi.
4. Toa gharama za kuhudumia madeni yaliyopo — kila awamu ya mkopo wa sasa, kiwango cha chini cha kadi ya mkopo, gharama ya kuhudumia overdrafti, malipo ya ununuzi kwa awamu, na mikopo isiyo rasmi pale inapoweza kuthibitishwa.
5. Pata mapato yanayoweza kutumika — kilichobaki na kinachopatikana kikweli kwa ajili ya wajibu mpya.
6. Tumia kiwango cha kinga — kiasi kilichowekwa kando dhidi ya mabadiliko ya mapato na gharama zisizotarajiwa, badala ya kukopesha kwa kutumia sehemu ya mwisho ya ziada.
7. Linganisha na awamu iliyopendekezwa — unaweza kumudu mkopo tu ikiwa awamu hiyo inatoshea ndani ya ziada iliyosalia baada ya kiwango cha kinga.

Mbinu mbili

Mbinu ya uwiano (kizidishio cha mapato). Awamu inayopendekezwa, au huduma ya deni jumla, inawekewa kikomo kwa asilimia maalum ya mapato. Njia hiyo ni ya haraka, ni rahisi kuendesha kwa njia otomatiki, na ni rahisi kueleza kwa waombaji na wadhibiti. Udhaifu wake ni kwamba asilimia maalum ina maana tofauti sana katika viwango tofauti vya mapato: asilimia thelathini ya mapato makubwa huacha akiba kubwa, ilhali asilimia thelathini ya mapato ya chini ya kujikimu inaweza kuacha kitu cha kuishi.

Mbinu ya mapato ya ziada (salio). Gharama halisi za maisha hukatwa na tathmini inafanywa kwa kilichobaki kwa kiasi kamili, dhidi ya ziada ya chini inayokubalika. Njia hii ni sahihi zaidi, hasa katika viwango vya chini vya mapato, lakini inahitaji data ya kuaminika ya gharama na mtazamo unaoweza kuteteleka kuhusu gharama halisi za chini za maisha ni zipi.

Wakopeshaji wengi hutumia zote mbili: uwiano kama kichujio cha haraka, na hesabu ya mapato ya ziada kama kipimo cha lazima. Wadhibiti katika masoko kadhaa wameelekea kutaka mbinu ya mapato ya ziada hasa, kwa sababu vikomo vya uwiano hudharau ugumu ulioko chini ya mgawanyo wa mapato.

Viwango muhimu vya uwezo wa kumudu

• Uwiano wa deni kwa mapato (DTI) — Jumla ya majukumu ya deni ya kila mwezi ikigawanywa kwa mapato ghafi ya kila mwezi.
• Uwiano wa huduma ya deni kwa mapato (DSTI) — Jumla ya marejesho ya deni ikigawanywa kwa mapato halisi.
• Uwiano wa awamu kwa mapato — Marejesho yaliyopendekezwa ya mkopo mmoja kama sehemu ya mapato, hutumika pale data kamili ya majukumu haipatikani.
• Mapato ya ziada — Kiasi kamili cha fedha kinachobaki baada ya makato yote, kinachopimwa dhidi ya kiwango cha chini badala ya asilimia.
• Uwiano wa kufidia huduma ya deni (DSCR) — Kwa wakopaji wa biashara, mapato halisi ya uendeshaji ikigawanywa kwa huduma ya deni jumla. DSCR ya 1.0 inamaanisha mapato yanafidia marejesho hasa bila ukingo, jambo ambalo si matokeo ya kupita.
• Uwiano wa gharama kwa mapato — Gharama za maisha zilizotangazwa kama sehemu ya mapato, hutumika kama ukaguzi wa kusadikika. Mwombaji anayetangaza gharama za maisha za asilimia tano ya mapato ama anaripoti vibaya au anasaidiwa na mtu ambaye msaada wake haujathibitishwa kwa nyaraka.

Ushahidi na uthibitishaji

Tathmini ya uwezo wa kumudu iliyojengwa kwenye taarifa zisizothibitishwa za mwombaji ni utaratibu wa kawaida tu, si udhibiti. Vyanzo vya kawaida vya ushahidi:

• Taarifa za benki — kwa kawaida miezi mitatu hadi sita, huchanganuliwa kwa uthabiti wa mapato, maagizo ya malipo ya moja kwa moja yaliyopo, utegemezi wa mkopo wa ziada (overdraft), na malipo yaliyorejeshwa.
• Hati za malipo na uthibitisho kutoka kwa mwajiri — kwa waombaji wanaolipwa mshahara, kwa kuzingatia ni kiasi gani cha malipo kinachobadilika.
• Ripoti za ofisi ya taarifa za mikopo — ili kubaini majukumu ambayo mwombaji hakuyatangaza.
• Historia ya miamala ya fedha za simu — inazidi kuwa rekodi tajiri zaidi ya mapato inayopatikana kwa wakopaji walioajiriwa kwa njia isiyo rasmi.
• Rekodi za biashara — daftari za mauzo, hesabu za bidhaa, ankara za wasambazaji, rekodi za tili, na ziara ya ana kwa ana kwenye biashara.
• Risiti za huduma na za kodi ya nyumba — ili kuthibitisha gharama za makazi zilizotangazwa.
• Fomu ya gharama zilizotangazwa — taarifa ya mwombaji mwenyewe, ikilinganishwa na data za kitakwimu za gharama za maisha badala ya kukubaliwa kama ilivyo.

Ukopaji usiotangazwa ndio chanzo kikubwa zaidi cha makosa. Waombaji hupunguza taarifa za majukumu kwa makusudi na, kwa upande wa ukopaji usio rasmi au wa kifamilia, kwa sababu hawauoni kama deni.

Kutathmini mapato yasiyo ya kawaida na yasiyo rasmi

Hesabu ya kawaida ya uwezo wa kumudu inachukulia kuwepo kwa mapato thabiti ya kila mwezi. Wakopaji wengi katika masoko yanayoibukia hawana mapato kama hayo. Taasisi za fedha ndogo ndogo (MFIs) na wakopeshaji wa biashara ndogo hubadilika kwa njia kadhaa:

• Kukokotoa wastani katika mzunguko mzima. Kwa mapato ya msimu (kama vile kilimo, biashara ya vipindi vya shule, au biashara ya rejareja inayochochewa na sikukuu), kipindi cha tathmini lazima kijumuishe mzunguko mzima, si miezi mitatu yenye mapato makubwa pekee.
• Kuoanisha ratiba ya marejesho na muundo wa mapato. Mkopaji aliye na mapato yanayotokana na mavuno anaweza kumudu marejesho makubwa ya kila mwaka bila malipo ya kila mwezi. Kulazimisha malipo ya kila mwezi kwenye mapato yasiyo ya kawaida kunasababisha malimbikizo ambayo mpangilio bora ungeepuka.
• Kuweka punguzo kwa mapato yanayobadilika-badilika. Kuweka punguzo kwenye mapato yanayobadilika (kama vile kamisheni, kazi ya kipande, au faida ya biashara) kabla ya kuyahesabu kama mapato yanayopatikana.
• Kutathmini kaya, si mtu mmoja. Pale ambapo mapato na gharama zinachangwa katika kaya pana, tathmini ya kiwango cha mtu mmoja inapotosha pande zote mbili: wachumaji wa ziada huongeza uwezo, huku wategemezi wa ziada wakiupunguza.
• Kuhesabu fedha zinazotumwa kutoka nje kwa uangalifu. Mapato ya fedha zinazotumwa kutoka nje ni halisi lakini hutegemea hiari ya mtumaji, na kwa kawaida hupunguzwa badala ya kuhesabiwa kikamilifu.
• Kutambua mchanganyiko wa fedha za biashara na kaya. Katika biashara ndogo ndogo, fedha za biashara na kaya ni mfuko mmoja. Kutathmini mtiririko wa fedha wa biashara bila kutoa matumizi ya kaya kunazidisha uwezo kwa kiasi kikubwa.

Upimaji wa msongo na akiba za usalama

Tathmini inayowajibika haijaribu tu takwimu za leo. Misongo ya kawaida:

• Kupanda kwa kiwango cha riba — kwa mikopo yenye riba inayobadilika, kujaribu awamu kwa kiwango cha juu zaidi kuliko kile kinachotolewa.
• Mshtuko wa mapato — kujaribu kwa mapato yaliyopungua, hasa pale ambapo mapato yanabadilika au mwajiri ni chanzo kimoja kikubwa.
• Mfumuko wa gharama — kujaribu dhidi ya gharama za juu za chakula, mafuta, usafiri na ada za shule.
• Malipo makubwa ya mwisho na malipo yanayoongezeka — kujaribu awamu kubwa zaidi katika ratiba, si ya kwanza wala wastani.
• Mabadiliko yanayotarajiwa — tukio linalojulikana linalokuja kama vile kustaafu, kumalizika kwa mkataba au mtegemezi mpya.

Akiba ya usalama inayobaki baada ya haya yote si upotevu. Ni tofauti kati ya kwingineko inayostahimili msimu mbaya na ile isiyostahimili.

Muktadha wa udhibiti

Tathmini ya uwezo wa kulipa imehamia kutoka utaratibu mzuri hadi wajibu wa kisheria katika masoko mengi. Vipengele vya kawaida vya kisheria:

• Wajibu wa kutathmini uwezo wa kulipa kabla ya kutoa mkopo wa matumizi, na mzigo wa uthibitisho ukiwa kwa mkopeshaji.
• Ushahidi wa chini uliowekwa, mara nyingi ukijumuisha mapato yaliyothibitishwa na tathmini ya gharama iliyoandikwa.
• Sharti la kuhifadhi faili ya tathmini kwa kipindi kilichobainishwa.
• Matokeo ya kushindwa ambayo yanaweza kujumuisha kutotekelezeka kwa mkataba wa mkopo, kurejeshewa riba na ada, faini, na masharti ya leseni.

Baadhi ya mamlaka huchukulia utoaji wa mkopo bila tathmini sahihi kama ukopeshaji holela, kosa lililobainishwa badala ya suala la uamuzi wa kibiashara — National Credit Act ya Afrika Kusini ni mfano ulioendelea zaidi barani Afrika, na mifumo ya mikopo ya matumizi nchini Uingereza na Umoja wa Ulaya inaweka majukumu yanayolingana ya kutathmini uwezo wa kukopesheka. Nyingine hudhibiti matokeo badala yake, kupitia viwango vya juu vya uwiano wa jumla wa malipo ya deni au gharama ya jumla ya mkopo.

Jambo la msingi kwa wakopeshaji wanaofanya kazi kuvuka mipaka ni kwamba tathmini lazima ikidhi mfumo mkali zaidi unaotumika, na lazima iandikwe vizuri vya kutosha ili iweze kujengwa upya miaka ya baadaye na mtu ambaye hakuwepo.

Mapungufu ya kawaida

• Mapato ya jumla yakatumika badala ya mapato halisi. Hukuza kwa bandia uwezo unaoonekana kwa kiasi chochote cha mzigo wa kodi na makato ya kisheria.
• Gharama za maisha zinazochukuliwa kutoka kwa tamko la mwombaji pekee. Waombaji hutangaza pungufu wanapotaka mkopo.
• Madeni yaliyopo hukamatwa kutoka kwenye ofisi ya taarifa za mikopo pekee. Ukopaji usio rasmi na wa familia hauonekani huko.
• Miezi mitatu yenye mapato makubwa zaidi hutumika kwa mapato ya msimu. Hutoa kiwango cha uwezo wa kulipa ambacho mkopaji anaweza kukidhi kwa robo moja ya mwaka.
• Hakuna akiba ya ziada. Kukopesha kiasi sawa kabisa na ziada huacha uvumilivu sufuri kwa gharama moja isiyotarajiwa.
• Tathmini hufanywa mara moja na hairudiwi tena. Nyongeza na ufadhili upya hutolewa kwa kuzingatia tathmini ya awali, ingawa madeni yamebadilika.
• Vikomo vya uwiano hutumika kwa usawa katika makundi yote ya mapato. Kwa utaratibu hukopesha kupita kiasi waombaji wa mapato ya chini.
• Tathmini inachukuliwa kama nyaraka badala ya uamuzi. Faili limekamilika, takwimu hazifaulu, na mkopo unaidhinishwa hata hivyo.

Kipengele hicho cha mwisho ndicho cha kufuatilia. Pale ambapo viwango vya kupuuza kushindwa kwa uwezo wa kulipa vinaongezeka, madeni yanayochelewa hufuata kwa kuchelewa kunakotabirika.