Pautang Pampangkat

Ang pautang pampangkat ay credit na ipinagkakaloob sa mga indibidwal sa pamamagitan ng isang organisadong grupo, kung saan sama-samang ginagarantiyahan ng mga miyembro ang pagbabayad. Sa halip na magsangla ng mga ari-arian, ang bawat nanghihiram ay sinusuportahan ng iba pang mga miyembro, na siyang sasagot sa mga kahihinatnan kung isa sa kanila ay hindi makabayad. Ang garantiya ng grupo ay kadalasang inilalarawan bilang panlipunang kolateral.

Umiiral ang pagpapautang pampangkat upang lutasin ang isang partikular na problema: paano magpautang sa mga nanghihiram na walang kolateral, walang credit file, at walang mapapatunayang kita, nang hindi lumalampas ang mga gastos sa pagsusuri at pagpapatupad sa halaga ng pautang. Sinasagot nito ang problemang iyon sa pamamagitan ng pagpapasa sa mismong mga nanghihiram ng pagpili, pagsubaybay, at pagpapatupad.

Ito ang batayang pamamaraan ng microfinance at nananatili itong malawakang ginagamit ng mga institusyong microfinance, mga SACCO, mga credit union, at mga programa sa pagpapautang ng NGO.

Dalawang istruktura

Pagpapautang pampangkat na may pananagutang sama-sama. Ang bawat miyembro ay may sariling pautang sa nagpapahiram, ngunit ginagarantiyahan ng lahat ng miyembro ang isa't isa. Kung hindi makabayad ang isang miyembro, dapat sagutin ng iba ang kakulangan o mawawalan ng access sa susunod na credit ang buong grupo. Indibidwal na mga account, kolektibong kahihinatnan.

Grupo bilang nanghihiram. Ang nagpapahiram ay nagbibigay ng iisang pautang sa grupo bilang isang legal o impormal na entidad, at inilalaan ng grupo ang pondo sa mga miyembro at pinamamahalaan ang panloob na pagbabayad. Karaniwan sa village banking at mga modelong self-help group, kung saan pinapakilos din ng grupo ang sarili nitong ipon at ipinapautang ang mga ito.

Pinagmulan

Ang modernong modelo ay nagmula sa mga programa ng pagpapautang pampangkat na binuo sa Bangladesh noong dekada 1970 at 1980, na inorganisa ang mga nanghihiram bilang maliliit na solidarity group — karaniwang may limang miyembro — na linggu-linggong nakikipagkita sa isang loan officer upang magbayad sa publiko. Sumunod ang mga variant: village banking, kung saan ang mas malalaking grupo na may dalawampu hanggang tatlumpung miyembro ay namamahala ng panloob na pondo kasabay ng panlabas na pautang, at mga self-help group, kung saan ang isang grupo ng pag-iimpok ay unang bumubuo ng panloob na pondo at kalaunan ay nangungutang sa bangko batay sa track record nito.

Paano gumagana ang pautang pampangkat

1. Sariling pagpili. Ang mga nagnanais manghiram ay bumubuo ng sarili nilang grupo. Sinadya ito — pinipili ng mga miyembro ang mga taong pinagkakatiwalaan nilang magbabayad, na siyang nagsasagawa ng pagsusuring hindi kayang gawin ng nagpapahiram.
2. Pagbuo ng grupo at pagsasanay. Pinapatunayan ng nagpapahiram ang mga miyembro, ipinaliliwanag ang mga tuntunin ng pananagutang sama-sama at nagtatalaga ng tagapangulo, kalihim, at ingat-yaman.
3. Sapilitang pag-iimpok. Maraming programa ang nangangailangan ng pag-iimpok ng mga miyembro sa loob ng kwalipikadong panahon bago maglabas ng anumang pautang, na nagpapakita ng disiplina at bumubuo ng bahagyang reserbang cash.
4. Hati-hating pagpapalabas ng pondo. Sa klasikong modelo, dalawang miyembro lang ang unang tumatanggap ng loan. Kapag nakapagbayad na sila nang naaayon sa iskedyul sa loob ng itinakdang panahon, ang susunod na dalawa naman ang tatanggap, at ang lider ng grupo ang huli. Ang access ng bawat miyembro ay nakasalalay sa pag-uugali ng iba.
5. Regular na pagpupulong. Linggu-linggo o kada dalawang linggo nagpupulong ang mga miyembro at nagbabayad sa harap ng grupo. Nakikita sa pampublikong pagbabayad ang performance at ang hindi pagbabayad ay magastos sa lipunan.
6. Pagpapatupad ng sama-samang pananagutan. Ang hindi nabayarang hulog ay dapat sagutin ng grupo — mula sa pondo ng grupo, mula sa sariling bulsa ng mga miyembro, o sa pamamagitan ng pagdiin sa nagkulang.
7. Progresibong pagpapautang. Ang mga matagumpay na cycle ay nagbubukas ng mas malalaking loan para sa grupo at para sa bawat miyembro.

Bakit gumagana ang group lending

Sinasagot ng group lending ang tatlong magkakaibang kabiguan nang sabay-sabay, kaya nagtagumpay ito kung saan hindi kaya ng nakagawiang pagpapautang.

• Adverse selection (pagsasala ng mabubuti kumpara sa masasamang nangungutang): - Kumbensyonal na solusyon: Pagsusuri ng credit at data ng credit bureau.

  • Solusyon ng group lending: Pagpili ng mga kasama — tinatanggihan ng mga miyembro ang mga aplikanteng delikado dahil sila ang sasagot sa pinansiyal na bunga ng hindi pagbabayad.

• Moral hazard (maling paggamit ng pondo o hindi pagbabayad): - Kumbensyonal na solusyon: Pormal na pagsubaybay at mga legal na kasunduan.

  • Solusyon ng group lending: Pagsubaybay ng mga kasama — araw-araw na nakikita ng mga kapitbahay ang pagpapatakbo ng negosyo nang walang gastos sa nagpapautang.

• Pagpapatupad (hindi praktikal ang pagsamsam ng kolateral sa maliliit na loan): - Kumbensyonal na solusyon: Nakasanglang kolateral at pormal na legal na paghahabol.

  • Solusyon ng group lending: Pagpapatupad ng mga kasama — panlipunang presyon at ang sama-samang pagkawala ng access sa credit sa hinaharap.

Malaki ang kalamangan sa gastos ng nagpapautang. Ang isang loan officer na nangangasiwa ng lingguhang pagpupulong ay kayang pagsilbihan ang daan-daang borrower, dahil ang pagsusuri at pangongolekta ay ipinamamahagi sa mga grupo sa halip na ginagawa nang isa-isa.

Group loan kumpara sa iba pang istruktura ng microcredit

• Group loan na may sama-samang pananagutan: - Laki ng grupo: 4–7 miyembro

  • May hawak ng loan: Mga indibidwal na miyembro
  • Mekanismo ng garantiya: Mutwal na garantiya sa mga miyembro
  • Bahagi ng pag-iimpok: Madalas na sapilitan
  • Sukat ng loan: Pare-pareho o makitid na hanay
  • Gastos sa officer bawat borrower: Mababa

• Indibidwal na microloan: - Laki ng grupo: N/A (indibidwal)

  • May hawak ng loan: Indibidwal na borrower
  • Mekanismo ng garantiya: Tagagarantiya o pisikal na kolateral
  • Bahagi ng pag-iimpok: Opsyonal
  • Sukat ng loan: Iniangkop sa borrower
  • Gastos sa officer bawat borrower: Mataas

• Bangko ng barangay: - Laki ng grupo: 20–30 miyembro

  • May hawak ng loan: Entidad ng grupo (nagpapautang sa loob ng grupo)
  • Mekanismo ng garantiya: Pondo ng grupo at mutwal na garantiya
  • Bahagi ng pag-iimpok: Sentral sa modelo
  • Sukat ng loan: Itinatakda sa loob ng grupo
  • Gastos sa officer bawat borrower: Mababa

• Grupo ng tulong-sa-sarili (SHG): - Laki ng grupo: 10–20 miyembro

  • May hawak ng loan: Entidad ng grupo (nagpapautang muli sa loob)
  • Mekanismo ng garantiya: Panloob na pondo ng ipon at garantiya ng grupo
  • Bahagi ng pag-iimpok: Sentral (nauuna ang pag-iimpok bago ang pangungutang)
  • Pagtatakda ng laki ng loan: Itinatakda mismo ng grupo
  • Gastos ng opisyal bawat nangungutang: Napakababa

Mga Bentahe

• Walang kinakailangang kolateral, na nagbubukas ng pormal na kredito sa mga nangungutang na walang anumang maisasangla.
• Mababang gastos sa paghahatid bawat nangungutang, kaya nagiging posible ang napakaliit na mga loan.
• Impormasyong hindi kailanman makakalap ng nagpapahiram. Alam ng mga miyembro kung sino ang mahusay na nangangalakal at kung sino ang hindi, sa real time.
• Paglikha ng kasaysayan ng kredito. Ang mga rekord ng pagbabayad ay bumubuo ng mga file na sa kalaunan ay sumusuporta sa indibidwal na pagpapautang.
• Mga benepisyong hindi pinansiyal. Ang mga regular na pagpupulong ay sumusuporta sa paghahatid ng pagsasanay, disiplina sa pag-iimpok at mga network ng negosyo.

Mga limitasyon at kritisismo

• Mga magkakaugnay na pagkabigla. Nabibigo ang garantiya mismo kapag ito ang kinakailangan. Ang tagtuyot, pagsasara ng palengke, o pagkabigla ng pera ay sabay-sabay na tumatama sa bawat miyembro, at hindi kayang sagutin ng grupo ang pagkabigo sa pagbabayad ng isang miyembro kapag ang lahat ng miyembro ay nasa kagipitan.
• Pamimilit. Ang pagpapatupad na gumagana sa pamamagitan ng panlipunang epekto ay maaaring maging panliligalig, pampublikong kahihiyan, o pagsamsam ng mga kapwa miyembro sa mga ari-arian ng isang hindi nakabayad sa loob ng kanyang tahanan. Ito ang pinakamalubhang naitalang pinsala sa modelong ito.
• Gastos sa nangungutang. Ang mga lingguhang pagpupulong ay kumakain ng mga oras ng trabaho. Para sa isang negosyante, ang pagdalo ay maaaring mas mahal pa kaysa sa interes.
• Sinasalo ng mga mapagkakatiwalaang miyembro ang mga hindi mapagkakatiwalaan. Sa kalaunan ay naiinis ang mahuhusay na nangungutang sa pagsasalo ng mga pagkabigo sa pagbabayad ng iba at umaalis sila — na siyang nagtutulak sa grupo patungo sa mas mataas na panganib sa paglipas ng panahon.
• Pagkakapare-pareho ng laki ng loan. Ang sama-samang pananagutan ay nananatili lamang kapag ang mga miyembro ay may magkatulad na exposure. Habang lumalago nang mas mabilis ang ilang negosyo kaysa sa iba, pinipigilan ng pare-parehong laki ng loan ang mga nagtatagumpay at labis na nagpapautang sa iba.
• Pagkahawa. Ang isang hindi pagbabayad ay maaaring magdulot ng sunod-sunod na epekto: ang mga miyembrong dapat sumalo nito ay nai-stress mismo, at ang grupo ay maaaring tuluyang bumagsak sa halip na isang loan lamang ang maging hindi nagbabayad.

Ang paglipat tungo sa indibidwal na pananagutan

Marami nang institusyong microfinance ang lumayo mula sa mahigpit na joint liability habang pinapanatili ang istraktura ng grupo. Patuloy na nagpupulong linggu-linggo ang mga miyembro, hayagang nagbabayad, at kumukuha ng kredito sa pamamagitan ng grupo, ngunit bawat isa ay nananagot lamang para sa sarili nilang loan.

Natuklasan ng randomized na pananaliksik na ang pag-aalis ng joint liability habang pinapanatili ang mga pagpupulong ng grupo ay hindi naman nagpababa ng pagbabayad — na nagpapahiwatig na malaking bahagi ng bisa ng modelo ay nagmula sa disiplina ng pagpupulong, hayagang pagbabayad, at insentibo ng access sa halip na mula sa garantiya mismo. Inaalis din ng pagbabagong ito ang problema sa pamimilit at ang subsidy ng maaasahang miyembro, at pinapayagan nitong magkaiba-iba ang laki ng loan habang lumalago ang negosyo.

Ang karaniwang pag-unlad ngayon ay: mga group loan upang magkaroon ng rekord, pagkatapos ay paglipat sa indibidwal na pagpapautang habang ang file ng borrower, negosyo at laki ng loan ay lumalampas na sa makatuwirang kayang garantiya ng isang grupo.

Mga konsiderasyong operasyonal para sa mga nagpapautang

• Sukatin ang delinquency sa parehong antas. Ang portfolio at risk ayon sa grupo at ayon sa miyembro ay nagpapakita ng magkaibang mga bagay — ang isang grupo na may isang talamak na nahuhuling nagbabayad ay kumikilos nang iba kumpara sa isang grupo na pantay-pantay na lumalala.
• Itala nang hiwalay ang pondo ng grupo. Ang sapilitang pag-iimpok at panloob na pondo ay mga pananagutan ng miyembro, hindi kita ng nagpapautang, at ang paggamit ng mga ito upang takpan ang mga default ay dapat na itala nang malinaw.
• Takdaan ang caseload ng officer. Ang pamamaraang nakabatay sa pagpupulong ay bumabagsak kapag hindi regular na nakakadalo ang officer sa mga pagpupulong; ang pagdalo ang kontrol.
• Subaybayan ang tenure at turnover ng mga miyembro. Ang mataas na churn sa loob ng mga grupo ay pangunahing indikasyon ng stress sa garantiya.
• Idokumento ang mga tuntunin ng garantiya. Kung saan ipinatutupad ang joint liability, dapat ay naunawaan at pinayagan ito ng mga miyembro nang nakasulat, at ang pagpapatupad ay dapat na nakabatay sa tahasang mga tuntunin ng pag-uugali.