Pangkatan na pagpapautang / pagpapautang na may pagkakaisa

Pagpapautang ng grupo ay isang paraan ng kredito kung saan mga pautang ay ibinibigay sa mga nanghihiram na nakapangkat sa maliliit na grupo ng magkakasamahan sa halip na tasahin lamang bilang mga indibidwal. Ang grupo ay nakikilahok sa pagpili ng mga miyembro nito, regular na nagpupulong, at tumatanggap ng ilang antas ng sama-samang pananagutan sa pagbabayad — na pumapalit sa kolateral, pormal na dokumentasyon at kasaysayan ng kredito ng istrukturang panlipunan at pananagutan sa kapwa.

Pagpapautang na solidarity ang pinakakaraniwang anyo ng pagpapautang ng grupo, kung saan ang maliit na grupo ng mga nanghihiram (karaniwang tatlo hanggang pitong miyembro) ay magkakasamang gumagarantiya sa mga pautang ng bawat isa. Ang mga termino ay kadalasang ginagamit nang palitan, bagaman pagpapautang ng grupo ang mas malawak na kategorya at pagpapautang na solidarity partikular na nagpapahiwatig ng garantiya sa isa't isa.

Umiiral ang metodolohiyang ito upang lutasin ang isang partikular na problema: hindi kayang tasahin o siguradong kumita ng karaniwang pagpapautang sa napakaliit na pautang sa isang nanghihiram na walang kolateral, walang pahayag ng pananalapi at walang credit file. Inililipat ng pagpapautang ng grupo ang bahagi ng gawaing iyon — pagsusuri, pagsubaybay at pagpapatupad — sa mga taong kayang gawin ito nang mas mura at mas tumpak kaysa sa isang opisyal ng pautang: ang mga kapitbahay ng nanghihiram.

Paano Gumagana ang Pagpapautang ng Grupo

1. Pagbubuo ng grupo

Ang mga inaasahang nanghihiram ay kusang pumipili ng kanilang grupo. Ang sariling pagpili ay hindi isang administratibong kaginhawahan lamang — ito ang pangunahing mekanismo ng pagsusuri. Ang mga miyembro sa pangkalahatan ay dapat mula sa parehong komunidad, may halos magkatulad na katayuan sa ekonomiya, at mula sa magkakaibang sambahayan, upang ang isang pagkabigla ay hindi makaapekto sa buong grupo.

2. Pagsasanay at oryentasyon

Nagbibigay ang nagpapautang ng maikling sapilitang pagsasanay tungkol sa mga tuntunin ng produkto, mga obligasyon sa pagbabayad, mga kinakailangan sa pag-iimpok at mga tuntunin ng grupo bago ang anumang pautang ay maibigay. Ang pagdalo ay karaniwang isang paunang kondisyon ng pagiging karapat-dapat.

3. Garantiya sa isa't isa

Ginagarantiya ng mga miyembro ang mga pautang ng bawat isa. Sa ilalim ng mahigpit na sama-samang pananagutan, ang hindi pagbabayad ng isang miyembro ay pananagutan ng buong grupo; sa ilalim ng mas maluwag na mga kaayusan, ang mga atraso ay humaharang sa access ng grupo sa karagdagang kredito nang hindi lumilikha ng kontraktwal na obligasyon na bayaran ang utang ng ibang miyembro.

4. Sunud-sunod o sabay-sabay na paglalabas ng pautang

May mga metodolohiyang naglalabas ng mga pautang sa lahat ng miyembro nang sabay-sabay. May iba namang unti-unting naglalabas ng pautang — ang unang subset ay tumatanggap ng mga pautang, at ang natitira ay magiging karapat-dapat lamang kapag kasalukuyan na ang mga pagbabayad — na nagbibigay sa bawat miyembro ng agarang interes sa pag-uugali ng iba.

5. Regular na mga pagpupulong ng grupo

Ang mga pagbabayad, deposito sa pag-iimpok at mga bagong aplikasyon ay hinahawakan sa nakaiskedyul na pulong ng grupo o center, karaniwang lingguhan, kada dalawang linggo o buwanan. Ang pampublikong pagbabayad ay sentral sa lohika ng pagpapatupad.

6. Mga progresibong siklo

Ang matagumpay na pagbabayad ay nagbubukas ng mas malalaking loan sa susunod na siklo para sa grupo at sa mga miyembro nito, na lumilikha ng patuloy na insentibo upang mapanatili ang rekord ng grupo.

Mga Pangunahing Uri ng Pagpapautang ng Grupo

• Grupo ng pagkakaisa - Laki ng grupo: 3–7 miyembro, kadalasang nakapangkat sa isang sento

  • Pinagmumulan ng pondo: Tagapagpautang
  • Mga pangunahing katangian: Garantiyang mutual, madalas na pagpupulong, progresibong laki ng loan

• Village banking / bangko ng komunidad - Laki ng grupo: 15–30+ miyembro

  • Pinagmumulan ng pondo: Tagapagpautang, dagdag pa ang panloob na ipon ng mga miyembro
  • Mga pangunahing katangian: Pinamamahalaan ng grupo ang isang panloob na account at ipinapautang ang ipon ng mga miyembro kasabay ng panlabas na loan

• Grupo ng tulong-sa-sarili (SHG) - Laki ng grupo: 10–20 miyembro

  • Pinagmumulan ng pondo: Ipon muna ng mga miyembro, pagkatapos ay isang loan mula sa bangko para sa grupo
  • Mga pangunahing katangian: Ang grupo ay nag-iipon at nagpapautang sa loob bago kumonekta sa isang bangko; ang loan ay ibinibigay sa grupo, hindi sa mga indibidwal

• Grupo ng sama-samang pananagutan (JLG) - Laki ng grupo: 4–10 miyembro

  • Pinagmumulan ng pondo: Tagapagpautang
  • Mga pangunahing katangian: Pormal na garantiyang mutual, mga indibidwal na loan account, karaniwan sa pagpapautang sa agrikultura

• Mga grupo ng pag-iimpok (VSLA / ASCA / chama / merry-go-round) - Laki ng grupo: 15–30 miyembro

  • Pinagmumulan ng pondo: Purong ipon ng mga miyembro
  • Mga pangunahing katangian: Walang panlabas na nagpapahiram; ang grupo ay nagpapahiram lamang ng sarili nitong pinagsamang pondo. Kadalasan ito ang unang hakbang papasok sa pormal na kredito

Ang mga savings group ay madalas na inililista kasama ng iba pa, ngunit mahalaga ang pagkakaiba: ang mga ito ay pinopondohan ng mga miyembro at pinamamahalaan nila mismo, kaya ito ay isang pamamaraang nakabatay sa pag-iimpok sa halip na isang produkto ng pagpapautang. Ginagamit ng maraming nagpapahiram ang mga ito bilang channel ng origination at itinuturing ang panloob na ledger ng isang mature na grupo bilang isang uri ng kasaysayan ng pagbabayad.

Bakit Gumagana ang Group Lending: Ang Lohikang Pang-ekonomiya

Tinutugunan ng group lending ang apat na natatanging problema na nagiging dahilan kung bakit ang maliliit na pautang na walang kolateral ay hindi kumikita.

Adverse selection — hindi matukoy ng nagpapahiram ang mabubuting nanghihiram mula sa masasama. Nalulutas ito ng self-selection, dahil ang isang miyembrong tumatanggap ng pananagutan sa utang ng kapitbahay ay may matibay na dahilan upang ibukod ang sinumang pinaniniwalaan nilang hindi magbabayad. Ang mga mapanganib na nanghihiram ay nauuwi sa magkakasama-sama sa grupo o tuluyang naibubukod.

Moral hazard — hindi maobserbahan ng nagpapahiram kung produktibong ginagamit ang pondo. Kayang gawin ito ng mga miyembro ng grupo, nang walang gastos sa nagpapahiram, dahil sila ay namumuhay at nakikipagkalakalan sa tabi ng nanghihiram.

Pagpapatupad — ang nagpapahiram ay walang kolateral at may limitadong legal na habol. Pinapalitan ito ng sanksiyong panlipunan: pampubliko ang pagbabayad, at ang hindi pagbabayad ay may kaakibat na pinsala sa reputasyon sa isang komunidad na hindi madaling lisanin ng nanghihiram.

Gastos sa transaksyon — ang pagtatasa, pagpapalabas, at pangongolekta ng isang napakaliit na pautang nang isa-isa ay mas magastos kaysa sa kinikita ng pautang. Ang isang field officer na nagseserbisyo sa isang grupo ng tatlumpu sa isang pulong ang nagpapagana sa unit economics.

Bukod sa mga ito, ang grupo ay nagbibigay ng tunay na suporta sa isa't isa — sinasalo ng mga miyembro ang hindi nabayarang hulog para sa isang miyembrong may anak na may sakit, nagbabahagi ng impormasyon sa merkado, at nagbibigay ng impormal na payo sa negosyo. Ito ay tunay na halaga, hindi lamang epekto ng pagpapatupad.

Mga Bentahe ng Group Lending

• Nagseserbisyo sa mga nanghihiram na walang kolateral o credit file, na siyang karamihan ng micro-enterprise sa karamihan ng mga umuusbong na merkado.
• Mababang gastos sa paghahatid bawat nanghihiram, kaya nagiging posible ang napakaliliit na pautang.
• Mas mahusay na impormasyon kaysa sa mabibili ng nagpapahiram, mula sa mga taong may panghabambuhay na lokal na kaalaman.
• Malakas na pagganap sa pagbabayad, na ayon sa kasaysayan ay mas mataas kaysa sa maihahambing na pagpapautang sa indibidwal na walang kolateral.
• Pagbuo ng pinansiyal at panlipunang kapital, kabilang ang disiplina sa pag-iimpok at, sa maraming konteksto, pinalawak na pakikilahok para sa mga kababaihan.
• Isang natural na daan patungo sa pormal na pananalapi, kung saan ang rekord ng grupo ay nagsisilbing kasaysayan ng kredito kapag walang bureau file na umiiral.

Mga Limitasyon at Kritisismo

Panganib ng pagkahawa. Ang sama-samang pananagutan ay nagkokonsentra sa halip na nagpapakalat ng panganib kapag ang mga miyembro ay magkakapareho ng lokasyon at kabuhayan. Ang tagtuyot, pagsasara ng pamilihan, o lokal na pagbabago ng presyo ay sabay-sabay na tatama sa lahat, at ang garantiya ay walang silbi sa mismong panahong kailangan ito.

Pagpaparusa sa mga nagbabayad nang maayos. Sa mahigpit na sama-samang pananagutan, ang mga maaasahang miyembro ang sumasagot sa gastos ng isang nag-default. Ito ay isang pangunahing dahilan ng pagbuwag ng grupo at ng pag-alis ng pinakamahuhusay na kliyente ng institusyon.

Sapilitang panlipunang presyon. Ang mekanismong nagbubunga ng mataas na pagbabayad ay maaari ring magbunga ng pampublikong pagpapahiya, pag-agaw ng mga kapwa miyembro sa mga ari-arian ng isang nag-default, o pangungutang sa mga nagpapautang upang maprotektahan ang rekord ng grupo. Ang mataas na antas ng pagbabayad ay hindi awtomatikong nangangahulugang mas mabuti na ang kalagayan ng mga nangungutang.

Pagbubukod sa mga pinakamahirap. Sinasala ng mga grupo ang mga itinuturing na hindi maaasahan — kadalasan ang mga pinakabulnerable, na siyang pinakanangangailangan ng akses. Ang sariling pagpili ng kasapi ay nagpapabuti sa kalidad ng portfolio sa pamamagitan ng pagbubukod sa mga taong nasa laylayan.

Gastos sa oras. Ang mga sapilitang pagpupulong ay kumukonsumo ng mga oras ng nangungutang na kung hindi sana ay magiging produktibo. Para sa isang mangangalakal, ang lingguhang pagpupulong ay isang tunay na paulit-ulit na gastos na hindi kailanman lumalabas sa nakasaad na interest rate.

Limitasyon sa laki ng utang. Ang mga produktong panggrupo ay hindi kayang sumabay sa mga halagang kailangan ng lumalaking negosyo sa paglipas ng panahon, kaya ang mga nagtatagumpay na nangungutang ay kailangang mag-graduate o umalis.

Pagkamkam ng elite. Sa malalaking grupo, maaaring gamitin ang mga posisyon sa pamumuno upang iukol ang kredito sa network ng lider o kumuha ng hindi proporsyonal na alokasyon ng pautang.

Pagpapautang ng Grupo vs Indibidwal na Pagpapautang

• Seguridad: Garantiya ng mga kasamahan at panlipunang presyon (Pagpapautang ng grupo) vs. Kolateral, tagarantiya, o pagsusuri ng cash flow (Indibidwal na pagpapautang)
• Pagsasala: Kadalasang ipinaubaya sa grupo vs. Pagsusuri na pinangungunahan ng nagpapautang
• Halaga ng utang: Maliit, may limitasyon vs. Mas malaki, batay sa kapasidad
• Termino: Maikli vs. Katamtaman hanggang mahaba
• Dalas ng pagbabayad: Lingguhan o dalawang lingguhan vs. Buwanan
• Gastos sa pagseserbisyo bawat pautang: Mababa vs. Mataas
• Gastos para sa nangungutang: Oras ng pagpupulong, sama-samang pagkalantad sa panganib vs. Dokumentasyon, pagpaparehistro ng kolateral
• Karaniwang nangungutang: Micro-enterprise, walang credit file vs. Maliit na negosyo, may kaunting pormalisasyon
• Pinakaangkop para sa: Pagbubuo ng kasaysayan mula sa wala kumpara sa mga borrower na nakapagbuo na nito

Karamihan sa mga institusyon ay nagpapatakbo ng pareho, gamit ang group product bilang hagdan ng pagpasok at inililipat ang mga borrower na palagiang mahusay ang pagbabayad sa mga individual product — ang pamantayang landas ng pag-akyat.

Ang Paglayo mula sa Mahigpit na Joint Liability

Ang sektor ay patuloy nang lumilipat patungo sa individual liability sa loob ng pinanatiling estruktura ng grupo, dahil sa mga kadahilanang batay sa ebidensya at praktikal.

Ang mga field experiment na direktang sumubok nito — pinakakilala ang pag-aaral na nagpalit ng mga umiiral nang grupong may joint liability tungo sa individual liability habang pinanatili ang parehong mga grupo, pagpupulong, at loan officers — ay walang nakitang pagtaas sa default, kasabay ng mas madaling pag-recruit ng kliyente. Ang interpretasyong naging malawakang tinatanggap ay na ang karamihan sa bisa ng metodolohiya ay nagmumula sa pagbuo ng grupo, regular na pagpupulong, pampublikong pagbabayad, at ang progresibong loan ladder, sa halip na mula sa mismong guarantee clause.

Ang Grameen Bank ay nakarating sa katulad na konklusyon nang nakapag-iisa, pormal na inalis ang joint liability sa ilalim ng Generalised System nito habang pinanatili ang istruktura ng grupo at sentrong pagpupulong.

Ang mga kontemporaryong disenyo kung gayon ay karaniwang pinagsasama ang mga sumusunod: individual liability at individual loan accounts; pinanatiling group meetings para sa pangongolekta, pagsubaybay, at suporta ng mga kasamahan; isang group standing requirement na kumokontrol sa access sa susunod na cycle sa halip na lumikha ng obligasyon sa utang; at digital repayment na nag-aalis ng pangangailangang maghawak ng cash sa mga pagpupulong.

Mga Konsiderasyon sa Disenyo para sa mga Lender

• Itugma ang komposisyon ng grupo sa magkakaugnay na panganib. Ang mga grupo na pawang nagmula sa iisang pananim, iisang merkado, o iisang hanapbuhay ay may nakatagong panganib ng konsentrasyon.
• Maging malinaw sa kung ano talaga ang guarantee. Ang isang joint liability na nakasaad sa kontrata at ang patakarang "hindi makaka-usad ang grupo hangga't hindi updated ang lahat" ay may magkaibang kahihinatnan sa legal at sa asal, at kadalasang napagsasama sa dokumentasyon ng produkto.
• Iayon ang dalas ng pagpupulong sa gastos na ipinapataw nito. Ang mga lingguhang pagpupulong ay maagang nagpapakita ng mga problema ngunit bumibigat sa oras ng borrower; ang trade-off ay dapat na isang sadyang desisyon, hindi isang minanang default.
• Maglaan ng landas para sa kagipitan. Ang pag-reschedule ng isang nahihirapang miyembro ay halos palaging mas mabuti kaysa sa pag-trigger ng kabiguan sa antas ng grupo na magdudulot sa institusyon na mawala ang bawat miyembro.
• Suriin ang bureau sa antas ng grupo at miyembro. Ang maramihang pangungutang sa iba't ibang lender ay hindi nakikita mula sa loob ng grupo.
• Planuhin ang ruta ng pag-akyat bago umabot ang mga grupo sa kisame. Kung hindi, ang pinakamahuhusay na mga borrower, na ang kasaysayan ay ginugol ng institusyon ng mga taon sa pagbuo, ay lilipat sa isang kakumpitensya.