Logiciel de prêt collectif et d’équipe : comment fonctionnent les prêts de groupe et ce que les prêteurs doivent suivre

L’emprunt collectif, c’est lorsque plusieurs personnes empruntent auprès d’un prêteur comme une seule entité et partagent la responsabilité du remboursement. Le prêt d’équipe est le même dispositif vu du côté du prêteur : vous accordez un crédit à une équipe qui emprunte ensemble et qui responsabilise ses membres. Ce modèle est plus ancien que la banque et représente encore une grande part du crédit de petit montant qui circule sur les marchés, dans les villages et sur les lieux de travail du monde entier. C’est aussi là que, discrètement, plus de registres s’effondrent que partout ailleurs dans les comptes d’un petit prêteur.

Cet article explique ce qu’est l’emprunt collectif, comment un prêt de groupe fonctionne de sa formation jusqu’au remboursement final, où les prêteurs perdent le fil, et ce qu’un logiciel de prêt doit faire différemment lorsque l’emprunteur est une équipe plutôt qu’une personne.

Qu’est-ce que l’emprunt collectif ?

Un prêt de groupe est un crédit accordé à un ensemble de personnes qui conviennent, formellement ou par coutume, que la dette appartient à toutes. En pratique, chaque membre prend généralement une part, le groupe rembourse ensemble lors d’une réunion régulière, et si un membre ne peut pas payer, les autres sont censés combler le manque. Cette obligation partagée s’appelle la responsabilité solidaire, et c’est la raison pour laquelle un prêteur peut avancer de l’argent à des personnes qui n’ont ni garantie ni dossier de crédit : la réputation du groupe sert de sûreté.

Le « groupe » peut être presque tout ce qui unit déjà des personnes. Des groupes d’épargne qui mettent de l’argent en commun depuis des années et qui veulent maintenant une somme plus importante que leur propre cagnotte. Des commerçants qui partagent un même secteur de marché et qui veulent financer leurs stocks avant la saison. Des agriculteurs d’une même coopérative qui achètent des intrants. Six collègues qui financent une entreprise commune. Le dispositif est le même, que l’équipe se soit formée elle-même ou qu’un prêteur l’ait organisée.

Si vous avez déjà cherché la signification d’un prêt de groupe, la voici : une relation entre le prêteur et le groupe, plusieurs obligations individuelles à l’intérieur, et une règle selon laquelle l’ensemble répond de chaque partie.

Emprunt collectif, prêt collectif et prêt d’équipe

Ces trois expressions décrivent une même réalité depuis des places différentes autour de la table.

L’emprunt collectif est le point de vue de l’équipe. Un ensemble de personnes se réunit pour emprunter comme une seule, souvent parce qu’aucune d’entre elles ne pourrait emprunter ce montant seule, ou parce que le groupe existe déjà pour l’épargne et que le crédit est la suite naturelle.

Le prêt collectif est le point de vue du prêteur dans le langage de la microfinance : groupes solidaires, banques villageoises, réunions de centre, agents de terrain. Si vous gérez ce type de programme de bout en bout, la méthodologie mérite un traitement à part, et notre page sur les logiciels de prêt collectif la couvre.

Le prêt d’équipe est la version plus simple et moins formelle de la même idée, et c’est ainsi que beaucoup de petits prêteurs en parlent réellement : une équipe d’emprunteurs, un chef d’équipe, un remboursement d’équipe. Cela décrit aussi mieux les groupes qui entrent dans le bureau d’un prêteur sur gages que ceux qu’une institution de microfinance recrute sur le terrain.

Le vocabulaire importe moins que les mécanismes, et les mécanismes sont identiques : plusieurs personnes, une seule relation avec vous, un paiement à la fois, une responsabilité partagée pour l’ensemble.

Comment fonctionne réellement un prêt de groupe

La plupart des prêts de groupe passent par les cinq mêmes étapes, quel que soit le nom que le groupe se donne.

1. Formation. Le groupe choisit ses membres et un responsable, souvent un président et un trésorier. Les prêteurs qui organisent eux-mêmes les groupes ont tendance à fixer une fourchette de taille, généralement de cinq à trente personnes, parce que les très petits groupes ne peuvent pas absorber un défaut de paiement et que les très grands groupes ne peuvent pas se contrôler eux-mêmes.

2. Demande et approbation. Le groupe fait une demande, soit sous la forme d’une seule requête répartie entre les membres, soit sous la forme de plusieurs requêtes liées. Un bon prêteur évalue quand même chaque membre : combien elle peut porter, ce qu’elle fait dans la vie, si elle a déjà emprunté. La responsabilité solidaire réduit le risque ; elle ne remplace pas l’analyse de crédit.

3. Décaissement. L’argent est versé, soit au chef de groupe pour qu’il le répartisse, soit directement à chaque membre. Le décaissement direct est plus propre, car il fixe le principal de chaque personne dès le premier jour.

4. Remboursement lors de la réunion. Le groupe se réunit chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois et paie ensemble. Le responsable collecte auprès des membres et remet une seule somme au prêteur, ou les membres paient individuellement les uns devant les autres. Dans les deux cas, le prêteur doit répartir cet argent sur plusieurs prêts, chacun avec son propre solde, ses intérêts et sa date d’échéance.

5. Lorsqu’une personne ne paie pas. Un membre ne peut pas payer. En vertu de la responsabilité solidaire, les autres comblent le manque, lui prêtent de l’argent de manière informelle ou font pression sur elle pour qu’elle trouve les fonds. Le rôle du prêteur est de rendre l’écart visible et précis afin que le groupe puisse agir, et de tenir le dossier du membre avec exactitude afin que le fait de combler un manque aujourd’hui n’efface pas qui doit réellement cette somme.

Il existe deux façons de structurer le prêt lui-même, et ce choix façonne tout ce qui suit.

Un seul prêt au groupe. Simple à mettre en place, et certaines équipes y tiennent parce que c’est ainsi qu’elles conçoivent la dette. Le problème arrive à l’étape quatre : avec un prêt unique, il n’y a pas de solde par membre, de sorte que le prêteur en est réduit à un registre parallèle, ou à sa mémoire, pour savoir qui a payé quoi.

Des prêts individuels liés au sein d’un groupe. Chaque membre détient son propre prêt avec son propre échéancier, et le prêteur suit le groupe comme une consolidation de ces prêts. C’est plus de travail le premier jour et beaucoup moins de travail à chaque jour de réunion ensuite, parce que la somme globale peut être répartie sur de vrais comptes et qu’un membre défaillant est une ligne nommée, pas un manque dans un total.

La plupart des prêteurs collectifs expérimentés finissent par adopter la seconde structure, et c’est celle autour de laquelle un bon logiciel de prêt collectif est conçu.

Où les groupes d’emprunt empruntent : le même modèle sous de nombreux noms

La pratique existe presque partout où la finance informelle existe, et dans de nombreux endroits elle porte un nom plus ancien que les prêteurs qui la servent aujourd’hui.

Une chama au Kenya et une chilimba en Zambie. Une stokvel en Afrique du Sud. Une tontine dans toute l’Afrique de l’Ouest francophone. Une paluwagan aux Philippines. Un groupe d’entraide en Inde. Une association villageoise d’épargne et de crédit, sous une forme ou une autre, dans une grande partie de l’Afrique, de l’Asie et de l’Amérique latine. Des coopératives, des associations de commerçants et des sociétés d’entraide funéraire qui se sont discrètement étendues au crédit.

Ce que toutes ces structures ont en commun, c’est un rythme de réunions, un responsable qui collecte l’argent et une habitude de traiter l’argent comme une affaire de groupe. Un prêteur qui considère ces groupes comme des emprunteurs n’invente pas un produit ; il se branche sur une structure qui fonctionne déjà. Son travail consiste à tenir ses propres registres avec autant de rigueur que le groupe.

Là où les prêteurs perdent le fil

Le groupe se comporte comme une seule entité. L’argent, et le risque, appartiennent aux individus. Tous les échecs du crédit de groupe viennent de cette tension, et ces échecs sont prévisibles.

Le problème du versement global. Le trésorier remet un montant unique qui ne correspond pas tout à fait à la somme des parts. Deux membres ont payé un surplus, un membre a payé la moitié, un autre n’a rien payé et promet de rattraper son retard. Si le prêteur enregistre cela comme un paiement unique au groupe, personne, y compris le prêteur, ne sait plus qui doit quoi à partir de ce moment-là. Chaque total ultérieur hérite de l’erreur.

Le défaillant caché. Lorsque le total du groupe semble à peu près correct, la membre qui a pris discrètement du retard est invisible. Elle le reste jusqu’à ce que les autres cessent de la couvrir, et à ce moment-là, le prêteur a déjà accumulé plusieurs remboursements de retard sur une perte qu’il aurait pu voir venir.

Une exposition que personne ne peut chiffrer. Combien cette équipe doit-elle au total aujourd’hui ? Combien tous les groupes de crédit du portefeuille doivent-ils au total ? Un prêteur qui doit additionner cela à partir d’un tableur ne le sait pas vraiment, et ne peut ni fixer le prix ni dimensionner correctement le prochain prêt de groupe.

Des membres qui changent de groupe. Les gens quittent des groupes, en rejoignent de nouveaux ou empruntent individuellement en même temps. Un tableur lie une personne à un onglet et une équipe à une feuille ; la vraie vie ne fonctionne pas ainsi, alors l’historique se perd ou se retrouve en double.

Donner une impression de désorganisation face à l’équipe. Rien n’affaiblit plus vite la volonté d’un groupe de continuer à payer qu’un prêteur incapable de lui dire, au kwacha, au shilling ou au peso près, exactement où en est chaque membre. Le groupe est rigoureux avec l’argent. Il attend du prêteur qu’il le soit aussi.

Les deux premiers coûtent de l’argent. Les deux suivants coûtent le contrôle. Le dernier coûte le groupe.

Ce que doit faire un logiciel de crédit de groupe

Tout prêteur qui prend en charge des équipes et des groupes de crédit, que ce soit sur papier, dans Excel ou dans un système de gestion de prêts, a besoin que les mêmes éléments soient réunis. Utilisez ceci comme liste de contrôle lorsque vous évaluez un logiciel de crédit, ou lorsque vous examinez votre propre tableur.

Des prêts au niveau du membre, une vue au niveau du groupe. Le prêt de chaque membre doit être un enregistrement distinct, avec son propre capital, ses propres intérêts et son propre échéancier, et le groupe doit être une consolidation de ces enregistrements, pas un remplacement de ceux-ci. Un membre qui paie en avance ou en retard ne devrait jamais toucher au solde d’un autre membre.

Un moyen d’enregistrer les collectes d’une réunion en une seule fois. Le groupe paie en un versement global, donc le logiciel devrait vous permettre de saisir le remboursement de toute l’équipe en une seule fois, ou d’importer la feuille de collecte que vous tenez déjà, puis d’appliquer chaque part au bon membre.

Un ordre d’affectation cohérent. Lorsqu’un paiement de membre est reçu, il doit d’abord apurer les pénalités, puis les frais, puis les intérêts, puis le capital, tout excédent étant enregistré comme trop-perçu. La membre qui a payé un surplus doit le voir sur son propre compte plutôt que de le voir absorbé par le groupe. La membre qui a payé moins doit voir ses arriérés apurés avant que le capital ne bouge.

Un vieillissement par membre au sein du groupe. Vous devez voir qui a 30, 60 et 90 jours de retard, par nom, au sein de l’équipe. La responsabilité solidaire ne fonctionne que si vous pouvez montrer l’écart.

Des membres qui peuvent changer de groupe sans perdre leur historique. Une emprunteuse doit pouvoir passer d’un groupe à un autre, ou détenir un prêt de groupe et un prêt individuel en même temps, tout en conservant son dossier intact.

Une communication à chaque membre, au sujet de son propre prêt. Les rappels et les relevés doivent être envoyés à la personne, pas seulement au responsable, afin que le groupe arrive à la réunion en sachant déjà où il en est.

Les mêmes approbations et la même comptabilité que pour tout le reste. Une demande de groupe doit passer par votre chaîne d’approbation habituelle, et chaque décaissement et remboursement doit être comptabilisé dans votre grand livre de la même manière qu’un prêt individuel, avec une attribution à l’agence si vous avez des agences. Le crédit d’équipe ne doit pas signifier des contrôles plus faibles.

Si un outil, ou un tableur, ne peut pas faire ces sept choses, il traite un groupe comme une simple étiquette sur une liste d’individus plutôt que comme un emprunteur à part entière, et le problème du versement global vous rattrapera.

Comment Lendbox gère le crédit d’équipe et de groupe

Lendbox a été conçu pour les prêteurs qui prennent en charge des groupes aussi bien que des particuliers. Les emprunteurs peuvent être organisés en groupes, chaque membre détient son propre prêt au sein du groupe, et la vue de groupe consolide tout : solde total, qui a payé, qui est en retard, et l’ampleur du retard dans les tranches de vieillissement de 30, 60 et 90 jours.

Les remboursements d’une réunion peuvent être enregistrés pour toute l’équipe en une seule fois, saisis manuellement ou importés depuis Excel, et la part de chaque membre est appliquée selon l’ordre d’affectation standard : pénalités, frais, intérêts, capital, trop-perçu. Les groupes appartiennent à une agence, la présidente ou le chef d’équipe peut être indiqué dans le dossier, et les membres peuvent changer de groupe ou détenir des prêts individuels en plus de leur prêt de groupe. Chaque membre peut recevoir des rappels par SMS, WhatsApp ou e-mail au sujet de son propre prêt et consulter son solde dans le portail emprunteur. Les approbations et la comptabilité en partie double fonctionnent exactement comme pour le reste du portefeuille.

Lendbox n’impose pas de méthodologie. La taille du groupe, la direction, le fait que les membres puissent aussi emprunter seuls et l’agence à laquelle appartient la relation sont vos décisions. Si vous avez déjà des groupes de crédit sur papier ou dans Excel, importez vos emprunteurs et vos prêts, créez les groupes et ajoutez les membres.

Pour les prêteurs qui gèrent un programme complet de solidarité ou de banque villageoise, avec collectes sur le terrain et réunions de centre de bout en bout, commencez par un logiciel de prêt de groupe. Pour le flux de travail quotidien de gestion des groupes une fois qu'ils sont constitués, voir gestion des prêts de groupe.

Frequently asked questions

Qu'est-ce qu'un prêt de groupe ?

Un prêt de groupe est un crédit accordé à plusieurs personnes qui partagent la responsabilité de son remboursement. Chaque membre assume généralement une part, le groupe rembourse ensemble lors de réunions régulières, et si un membre ne peut pas payer, les autres sont censés couvrir le manque. Cette obligation partagée est appelée responsabilité solidaire, et elle permet de prêter sans garantie physique.

Quelle est la différence entre un emprunt de groupe et un prêt d'équipe ?

Il s'agit du même dispositif vu de deux côtés opposés. L'emprunt de groupe est le point de vue de l'équipe, qui se réunit pour emprunter comme une seule entité. Le prêt d'équipe, comme le prêt de groupe, est le point de vue du prêteur, qui accorde un crédit à un groupe dont les membres se portent mutuellement garants.

Un groupe doit-il contracter un seul prêt ou chaque membre doit-il avoir le sien ?

Des prêts individuels liés au sein d'un groupe sont presque toujours la meilleure structure. Le solde, les intérêts et l'échéancier de chaque membre restent distincts tandis que le prêteur voit le total de l'équipe, et un paiement manqué est une ligne nominative plutôt qu'un manque dans une somme globale. Un prêt unique au groupe est plus simple le premier jour et plus difficile à chaque jour de réunion qui suit.

Que se passe-t-il lorsqu'un membre d'un groupe de prêt cesse de payer ?

En vertu de la responsabilité solidaire, le reste du groupe est censé combler le manque. Le rôle du prêteur est de garder le prêt de ce membre visible et vieillissant de façon distincte, afin que le groupe dispose d'un montant exact concernant un membre nommément identifié sur lequel agir, plutôt que d'une dispute au sujet d'un total.