Tathmini ya mkopo

Tathmini ya mkopo ni uchunguzi uliopangwa ambao mkopeshaji hufanya kwenye ombi la mkopo ili kubaini kama mkopaji anaweza kulipa, kama kuna uwezekano atalipa, na ni kiasi gani, muda gani na dhamana gani mkopo unapaswa kuwa nazo. Inatoa mapendekezo; haifanyi uamuzi.

Tathmini inakaa kati ya ombi na uidhinishaji. Kila kitu kabla yake ni ukusanyaji — fomu, nyaraka, utambulisho. Kila kitu baada yake ni uidhinishaji. Tathmini ni sehemu ambapo ushahidi hugeuzwa kuwa uamuzi, na ni hatua ambapo utendaji wa baadaye wa jalada la mikopo kwa kiasi kikubwa huamuliwa. Mkopo ambao haukupaswa kutolewa hauwezi kuhudumiwa au kukusanywa na kurejeshwa katika hali nzuri.

Matokeo yake ni mapendekezo yaliyoandikwa, kwa kawaida huitwa ripoti ya tathmini au memo ya mikopo, yanayohusu kiasi kilichopendekezwa, muda, muundo wa ulipaji, bei, dhamana na masharti, pamoja na sababu na ushahidi ulio nyuma yake. Mtu anayeyaandaa kwa kawaida si yule anayeyaidhinisha.

Tathmini ya mkopo, si tathmini ya mali

Neno hilo lina maana mbili, na matokeo ya utafutaji wake huzichanganya kwa uhuru.

• Tathmini ya mkopo, kama inavyotumika hapa na katika fedha ndogo ndogo, fedha za maendeleo na mazoea mengi ya ukopeshaji ya Jumuiya ya Madola, ina maana ya tathmini ya uwezo wa kukopa — kutathmini mkopaji na pendekezo.
• Tathmini katika matumizi ya rehani ya Amerika Kaskazini kwa kawaida ina maana ya uthamini wa mali, unaofanywa na mthamini mwenye leseni ili kubaini kiwango kinachoamua uwiano wa mkopo na thamani.

Ya pili ni kiingizo kimoja katika ya kwanza. Uthamini unakuambia dhamana ina thamani gani; hausemi chochote kuhusu kama mkopaji anaweza kulipa. Pale ambapo nyaraka zinatumika katika masoko tofauti, kuandika wazi "tathmini ya mikopo" au "uthamini wa dhamana" kunaondoa utata kabisa.

Istilahi zinazohusiana zenye maana zinazopishana:

• Tathmini ya mkopo — Tathmini nzima: mkopaji, pendekezo, dhamana, mapendekezo.
• Tathmini ya mikopo — Kitu kile kile; vinaweza kubadilishana katika taasisi nyingi.
• Underwriting — Shughuli ile ile, inayotumika zaidi katika benki na ukopeshaji wa watumiaji; mara nyingi hudokeza mchakato unaoongozwa zaidi na kanuni.
• Uchambuzi wa mikopo — Sehemu ya uchambuzi, hasa ya taarifa za fedha na mtiririko wa fedha.
• Uchunguzi wa kina — Uthibitishaji mpana, unaotumika sana katika fedha za mashirika na miradi.

Nafasi ya tathmini katika uanzishaji wa mkopo

1. Udadisi na uchujaji — je, mkopaji huyu na lengo hili viko ndani ya sera hata kidogo?
2. Ombi na ukusanyaji wa nyaraka — utambulisho, ushahidi wa mapato, kumbukumbu za biashara, nyaraka za dhamana.
3. Uthibitishaji na KYC — kuthibitisha kwamba nyaraka na mtu ni halisi.
4. Tathmini — ziara ya eneo, uchambuzi wa mtiririko wa fedha, historia ya mikopo, tathmini ya dhamana, mapendekezo yaliyoandikwa.
5. Uidhinishaji — mamlaka tofauti inakubali, inarekebisha au inakataa mapendekezo.
6. Ofa, kukubalika na utayarishaji wa nyaraka — masharti yanatolewa na mikataba inatiwa saini.
7. Utoaji wa fedha.

Hatua ya 4 na ya 5 lazima zitenganishwe. Pale ambapo mtu anayefanya tathmini pia ndiye anayeidhinisha, hakuna uamuzi wa pili katika mchakato, na udhibiti mzima unategemea motisha za mtu mmoja. Tazama mtiririko wa uidhinishaji kwa jinsi utenganisho huo unavyopangwa kwa kawaida.

C tano za mkopo

Mfumo wa kawaida wa kile tathmini huchunguza. Ni wa zamani, ni kumbukumbu badala ya muundo, na bado ni orodha muhimu zaidi ya kukagua katika ukopeshaji kwa sababu kila C inashindwa kwa njia tofauti.

• Tabia (Je, watalipa?) — Ripoti ya ofisi ya kumbukumbu za mikopo, historia ya malipo ya ndani, marejeleo, wasambazaji wa biashara, hadhi katika jamii, muda wa kufanya biashara.
• Uwezo (Je, wanaweza kulipa?) — Mapato yaliyothibitishwa, mtiririko wa fedha wa biashara, majukumu yaliyopo, uwiano wa kulipia deni.
• Mtaji (Wana nini hatarini?) — Mchango wao wenyewe, hisa za biashara, akiba, mapato yaliyobakia.
• Dhamana (Nini mkakati mbadala?) — Dhamana iliyotolewa, umiliki, uthamini, utekelezekaji, LTV.
• Mazingira (Nini kinaweza kubadilika?) — Mtazamo wa sekta, msimu, ushindani, kanuni, madhumuni ya mkopo wenyewe.

Uwezo ndio msingi mkuu wa kukopesha. Dhamana ni ya pili. Tathmini inayopita kwa dhamana pekee siyo tathmini — ni uamuzi wa kulipwa kwa utekelezaji, ambao ni wa polepole, wa gharama na unarejeshwa kwa kiasi tu.

Kutathmini biashara isiyo na taarifa za fedha

Wakopaji wengi katika mikopo midogo midogo na ukopeshaji wa biashara ndogo hawana hesabu zilizokaguliwa, mara nyingi hawana hesabu kabisa. Tathmini haishushi kiwango chake kutokana na hilo; inabadilisha mbinu yake. Afisa wa mkopo hujenga picha ya kifedha wakati wa ziara badala ya kusoma ile iliyopo tayari.

Unda upya mtiririko wa fedha kutokana na uchunguzi. Mauzo ya kila siku au kila wiki yanaulizwa kwa njia kadhaa tofauti na kuhakikiwa. Mara ya ununuzi na ukubwa wa kawaida wa agizo. Majina ya wasambazaji na masharti. Hisa zinahesabiwa na kuthaminiwa papo hapo. Faida inatokana na bei halisi za kununua na kuuza kwenye bidhaa kuu, siyo kutokana na kile mkopaji anachosema faida ni.

Chukulia kaya na biashara kama kitengo kimoja. Kwa biashara ndogo ndogo ni mfuko mmoja. Ada za shule, kodi, chakula na gharama za matibabu hushindana moja kwa moja na ulipaji wa mkopo. Tathmini inayonasa ziada ya biashara na kupuuza matumizi ya kaya itakadiria uwezo kupita kiasi kila mara.

Thibitisha kwa ushahidi halisi. Hisa kwenye rafu, vifaa kwenye eneo, majengo yenyewe, vitabu vya risiti, taarifa za fedha za simu, kumbukumbu za wasambazaji, daftari la mkopaji mwenyewe. Historia ya fedha za simu hasa imekuwa chanzo kimoja cha uhakika zaidi cha ushahidi wa miamala kinachopatikana kwa biashara zisizo rasmi.

Hakiki kwa watu wa tatu. Wafanyabiashara jirani, wasambazaji, chama cha soko, kikundi. Katika ukopeshaji wa vikundi, utayari wa wanachama kumkubali mwombaji wenyewe ni ushahidi wa tathmini, jambo ambalo ni sehemu kubwa ya sababu benki za vijiji hufanya kazi.

Jaribu msimu. Mfanyabiashara aliyetathminiwa katika mwezi wa kilele na kupewa malipo ya kila mwezi yasiyobadilika atatatizika katika kipindi cha mdororo. Uliza mwezi mbaya zaidi unaonekanaje na upime malipo dhidi ya huo, au linganisha muundo wa malipo na mzunguko.

Mfano wa kazi: kumtathmini mfanyabiashara wa sokoni

Mwombaji anaomba 30,000 kwa miezi 12 kwa ajili ya hisa. Afisa wa mkopo anafanya ziara, anahesabu hisa, anakagua bei za kununua na kuuza, na anaunda upya hali ya kila mwezi.

• Wastani wa mauzo ya kila siku: 1,200 × siku 25 za biashara = 30,000
• Gharama ya bidhaa zilizouzwa (70% ya mauzo): (21,000)
• Faida ya jumla: 9,000
• Kodi ya kibanda: (1,200)
• Usafiri: (800)
• Leseni na tozo za soko: (300)
• Vibarua: (1,000)
• Mapato halisi ya biashara: 5,700
• Mapato ya mwenzi: 1,500
• Gharama za kaya: (3,000)
• Ziada inayopatikana: 4,200

Sera ya mkopeshaji inaweka kikomo cha malipo ya deni kuwa 60% ya ziada inayopatikana, na hivyo kutoa uwezo wa kurejesha wa 2,520 kwa mwezi.

Mkopo ulioombwa wa 30,000 kwa miezi 12 kwa riba ya 3% kwa mwezi kwa salio linalopungua unahitaji malipo ya takriban 3,014 — zaidi ya uwezo. Kuhesabu kinyume kutoka 2,520 kunatoa mkopo unaoweza kustahimiliwa wa takriban 25,000.

Pendekezo la tathmini: idhinisha 25,000 kwa miezi 12 badala ya 30,000 iliyoombwa, huku upunguzaji na sababu zake zikielezwa wazi kwenye ripoti.

Hili ndilo tokeo la kawaida zaidi na lenye manufaa zaidi la tathmini halisi. Mtazamo wa namna mbili tu wa kuidhinisha-au-kukataa unaficha ukweli kwamba thamani kubwa katika tathmini ipo katika kuweka kiasi sahihi — kutafuta kiasi ambacho mkopaji anaweza kustahimili kweli, ambacho mara nyingi ni kidogo kuliko walichoomba na wakati mwingine ni zaidi.

Ripoti ya tathmini

Haijalishi muundo wake, ripoti inapaswa kumwezesha mpitiaji ambaye hajawahi kukutana na mkopaji kufikia hitimisho lile lile. Angalau:

• Muhtasari wa mkopaji na biashara — ni nani, wanafanya nini, kwa muda gani, wapi.
• Ombi la mkopo — kiasi, madhumuni, muda, muundo unaopendekezwa.
• Uchambuzi wa madhumuni — fedha zitakachonunua kweli na kama hicho kitaleta marejesho. Mkopo wa bidhaa unapaswa kuonyesha faida ya ziada inayotokana na bidhaa hizo.
• Mtiririko wa fedha na uwezo wa kumudu — takwimu zilizo hapo juu, pamoja na vyanzo vyake.
• Historia ya mikopo — matokeo ya chombo cha kukagua mikopo, historia ya ndani, wakopeshaji wengine, nafasi zozote za mkopaji mwenza au mdhamini alizokuwa nazo tayari.
• Dhamana — kinachotolewa, nani anamiliki, thamani yake, kama dhamana inaweza kusajiliwa, LTV inayotokana.
• Hatari na vipunguza hatari — vimeelezwa kwa uwazi. Tathmini isiyoorodhesha hatari zozote haijafanyika.
• Pendekezo — kiasi, muda, kiwango cha riba, dhamana, masharti ya awali.
• Jina la afisa, tarehe na sahihi.

Ushahidi una umuhimu sawa na hitimisho. Picha za bidhaa na majengo, viwianishi vya GPS vya ziara, nakala za nyaraka zilizokaguliwa na tarehe ya ukaguzi ndizo zinazofanya faili liweze kuteteleka baadaye, iwe kwa mdhibiti, mkaguzi wa hesabu, mwekezaji au mahakama.

Tathmini ya kihukumu na ukadiriaji wa mikopo

• Tathmini ya kihukumu - Msingi: Tathmini ya afisa kulingana na mfumo

  • Kasi: Saa hadi siku
  • Gharama kwa kila mkopo: Juu
  • Hushughulikia wakopaji wenye taarifa chache: Ndiyo
  • Uthabiti kati ya maafisa: Hutofautiana
  • Huzoea kesi zisizo za kawaida: Ndiyo
  • Huhitaji historia ya data: Hapana

• Ukadiriaji wa mikopo - Msingi: Muundo wa kitakwimu kulingana na data ya kihistoria

  • Kasi: Sekunde
  • Gharama kwa kila mkopo: Chini sana
  • Hushughulikia wakopaji wenye taarifa chache: Vibaya
  • Uthabiti kati ya maafisa: Kamili
  • Huzoea kesi zisizo za kawaida: Hapana
  • Huhitaji historia ya data: Ndiyo, kwa kiwango kikubwa

Hakuna kati ya hizo iliyo bora kila mahali, na wakopeshaji wengi huishia kutumia zote mbili. Muundo wa kawaida ni ukadiriaji wa alama au sheria za sera kwa mikopo midogo, inayorudiwa na ya kawaida, na tathmini kamili kwa wakopaji wa mara ya kwanza, viwango vikubwa zaidi na chochote ambacho sheria hizo huashiria. Ukopeshaji wa kurudia ndipo uchumi unauma zaidi: mkopaji aliye kwenye mzunguko wake wa tano akiwa na rekodi safi hahitaji kina sawa cha tathmini kama mgeni, na kusisitiza vinginevyo hufanya mikopo midogo inayorudiwa isiwe na faida.

Ambapo tathmini hushindikana

Tathmini inayolenga lengo. Maafisa wenye malengo ya wingi au ya utoaji fedha na wasio na kipingamizi kuhusu ubora wa jalada watapata namba zinazounga mkono uidhinishaji. Pale ambapo motisha zinagusa utoaji fedha, lazima pia ziguse malimbikizo kwenye mikopo aliyoandika afisa huyo, kwa kucheleweshwa kwa muda wa kutosha ili kuwabaini.

Kumwongoza mteja kwenye takwimu. Makadirio ya mauzo yanayofikiwa kwa kuuliza "kwa hiyo unaingiza kama 1,500 kwa siku, sivyo?" Maswali huru, uhakiki mtambuka na uthibitishaji wa kimwili ndiyo ulinzi.

Tathmini ya kunakili-na-kubandika. Mitiririko ya fedha inayofanana kati ya wafanyabiashara tofauti katika soko moja, au ripoti iliyotumika tena kutoka mzunguko uliopita bila ziara mpya. Ni rahisi kuigundua wakati wa mapitio na ni ishara ya kuaminika kwamba tathmini imekuwa utaratibu wa kawaida tu.

Kutofanya ziara ya eneo. Kwa ukopeshaji wa biashara, ziara hiyo ndiyo tathmini. Kila kitu kingine ni nyaraka ambazo mkopaji alichagua kutoa.

Gharama za kaya zimeachwa. Mara kwa mara ndicho chanzo kimoja kikubwa zaidi cha uwezo uliotiwa chumvi katika ukopeshaji wa biashara ndogo na ndogo sana.

Kutathmini dhamana badala ya mkopaji. Dhamana inayotosheleza ikizalisha tathmini hafifu. Mkopo huo basi unategemea utekelezaji, ambao hurejesha kidogo na kwa kuchelewa kuliko inavyodhaniwa kwenye jalada.

Tathmini zilizopitwa na wakati. Tathmini iliyofanywa miezi minne kabla ya utoaji fedha inaeleza biashara ambayo huenda haipo tena katika hali hiyo. Sera nyingi huweka umri wa juu zaidi, kwa kawaida siku 30 hadi 90, ambao baada yake hali hiyo husasishwa.

Hakuna mfumo wa mrejesho. Ubora wa tathmini unaboreka tu ikiwa kuna mtu anayelinganisha tathmini na kile mikopo ilichoendelea kuwa. Kupiga sampuli za kesi za malimbikizo ya mapema na kuisoma tena ripoti ya awali ndiyo udhibiti wa ubora wa bei nafuu zaidi uliopo, na uliopuuzwa zaidi.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Tathmini ya mkopo huchukua muda gani?

Kutoka dakika chache kwa mkopo mdogo wa kurudia uliotathminiwa kwa alama hadi wiki kadhaa kwa huduma ya biashara yenye dhamana inayohitaji uthamini, upekuzi wa hati miliki na ukaguzi wa eneo. Tathmini nyingi za biashara ndogo zinazohusisha ziara huchukua muda wa siku moja hadi tatu.