Uwezo wa kukopesheka

Ustahili wa kupata mkopo ni uamuzi wa mkopeshaji kuhusu uwezekano wa mkopaji kulipa deni kama ilivyokubaliwa. Ni tathmini ya tabia na uaminifu, inayotokana hasa na jinsi mkopaji alivyoshughulikia majukumu hapo awali, na huamua kama mkopo utatolewa, kiasi gani, kwa kiwango gani cha riba na kwa masharti gani.

Ustahili wa kupata mkopo kimsingi hutazama nyuma. Hukisia mwenendo wa baadaye kutokana na mwenendo wa awali, jambo linaloufanya uwe na nguvu kwa wakopaji wenye rekodi na karibu kutokuwa na maana kwa wale wasio nayo.

Ustahili wa kupata mkopo dhidi ya istilahi zinazohusiana

Haya manne mara nyingi huchanganywa, na mkanganyiko huo husababisha makosa halisi ya ukopeshaji.

• Ripoti ya mikopo — Rekodi ghafi ya akaunti za mikopo za mkopaji, salio, historia ya malipo na rekodi za umma, zinazoshikiliwa na ofisi ya taarifa za mikopo.
• Alama ya mikopo — Nambari inayotokana na ripoti ya mikopo, inayokadiria uwezekano wa kitakwimu wa kushindwa kulipa.
• Ustahili wa kupata mkopo — Uamuzi wa jumla wa mkopeshaji kuhusu uwezekano wa kulipa, ambapo alama ni mojawapo ya vyanzo.
• Uwezo wa kumudu — Ikiwa mapato ya sasa yanaweza kugharamia marejesho yanayopendekezwa, bila kujali tabia ya awali.

Ripoti ni data. Alama ni matokeo ya modeli. Ustahili wa kupata mkopo ni hitimisho. Na uwezo wa kumudu ni kipimo tofauti kabisa — hupima uwezo, si nia ya kulipa.

Mkopaji anaweza kuwa na ustahili mkubwa wa kupata mkopo lakini asiweze kumudu mkopo fulani. Mkopaji anaweza kumudu mkopo kwa urahisi na awe na rekodi inayoonyesha hatalipa. Yote mawili ni kukataliwa, kwa sababu tofauti.

Ni nini kinachoamua ustahili wa kupata mkopo

Historia ya marejesho. Kipengele kikuu katika karibu kila modeli ya alama. Malipo yaliyokosekana, ukaribu wake wa hivi karibuni, ukali wake na marudio yake vina maana zaidi kuliko kipengele kingine chochote. Kushindwa kulipa kulikotokea miezi miwili iliyopita kuna uzito mkubwa zaidi kuliko kulikotokea miaka minne iliyopita.

Deni la sasa na kiwango cha matumizi ya mkopo. Ni kiasi gani kinachodaiwa ikilinganishwa na mkopo unaopatikana. Mkopaji anayetumia kikomo chake au kukaribia kikomo chake kila mara anaashiria utegemezi wa mkopo kukidhi gharama za kawaida.

Urefu wa historia ya mikopo. Rekodi ndefu hutoa ushahidi zaidi. Historia fupi huadhibiwa si kwa tabia mbaya bali kwa data isiyotosha.

Mchanganyiko wa mikopo. Uzoefu katika aina mbalimbali za bidhaa — mikopo ya malipo kwa awamu, mikopo ya mzunguko, ukopaji wenye dhamana — unaonyesha tabia pana ya marejesho kuliko aina moja ya akaunti.

Maombi ya mkopo ya hivi karibuni. Maombi mengi ndani ya kipindi kifupi huashiria ama kulinganisha ofa au dhiki. Modeli kwa ujumla haziwezi kutofautisha mambo hayo mawili, hivyo huchukulia msongamano wa maombi kama ishara hasi.

Rekodi za umma. Hukumu za mahakama, amri za usimamizi wa mali, taratibu za ufilisi na kushindwa kulipa kwa mujibu wa sheria hubeba uzito mkubwa na hudumu kwa muda mrefu.

Viashiria vya uthabiti. Urefu wa ajira, muda wa kuishi katika anwani, na mwendelezo wa mahusiano ya benki ni vipengele vya pili lakini vina uwezo halisi wa kutabiri.

Mwenendo wa akaunti zilizopo. Kwa mkopeshaji mwenye uhusiano uliopo, data ya ndani ya tabia — jinsi mkopaji anavyosimamia akaunti yake ya sasa, ikiwa maagizo ya malipo ya moja kwa moja yanarudi bila kulipwa, ikiwa anajirekebisha haraka baada ya malipo kukosekana — kwa kawaida ina uwezo zaidi wa kutabiri kuliko alama yoyote ya nje.

Jinsi ustahili wa kupata mkopo unavyopimwa

Alama za ofisi ya kumbukumbu za mikopo. Nambari inayotokana na data ya ofisi ya kumbukumbu kwa kutumia modeli ya kitakwimu. Vipimo hutofautiana kati ya ofisi na soko, hivyo alama inaweza kufasiriwa tu kwa kuzingatia viwango vya ofisi iliyotoa alama. Vipimo vingi vya watumiaji huanzia takriban 300 hadi 850, lakini huo ni utaratibu uliozoeleka badala ya kiwango rasmi, na alama kutoka ofisi tofauti hazilinganishwi moja kwa moja.

Kadi za alama za ndani. Modeli ambazo mkopeshaji hujenga kutokana na utendaji wa jalada lake la mikopo. Hizi kwa kawaida hufanya vizuri zaidi kuliko alama za kawaida za ofisi ya kumbukumbu kwenye kundi maalum la wateja wa mkopeshaji huyo, kwa sababu zimeundwa kulingana na kundi la wateja linalohudumiwa kwa kweli.

Tathmini ya kutumia uamuzi. Afisa wa mikopo mwenye uzoefu anayepima ushahidi ambao hakuna modeli yoyote inayoweza kuunasa — sababu ya kushindwa kulipa zamani, uaminifu wa maelezo, mwenendo wa mwombaji wakati wa ziara ya kibiashara. Njia hii ni ya polepole na isiyo thabiti, lakini ndiyo njia pekee inayoweza kutumika pale data ni chache.

Alama za kitabia. Tathmini endelevu ya wateja wa sasa kutokana na mwenendo wa akaunti zao, inayotumika kuweka mipaka, kuanzisha ukusanyaji wa madeni na kutambua wanaofaa kuuziwa bidhaa za ziada.

Ukadiriaji wa mikopo. Kwa taasisi na serikali badala ya watu binafsi, mashirika ya ukadiriaji hutoa madaraja ya herufi yanayoakisi uwezekano wa kushindwa kulipa, kukiwa na mpaka unaotambulika kati ya daraja la uwekezaji na daraja la ubashiri ambao huamua ni wawekezaji gani wanaoweza kumiliki deni hilo.

Tatizo la faili finyu.

Mwombaji mwenye faili finyu au ambaye haonekani kwenye kumbukumbu za mikopo ana historia ndogo sana kwenye ofisi ya kumbukumbu za mikopo hivyo hawezi kupatiwa alama. Hii ndiyo hali ya watu wazima wengi katika masoko mengi, na ni kushindwa kwa mfumo wa alama badala ya kushindwa kwa mkopaji — kutokuwepo kwa kumbukumbu si ushahidi wa tabia mbaya.

Wakopeshaji hushughulikia hili kupitia:

• Data mbadala — historia ya miamala ya fedha za simu, mifumo ya ununuzi wa muda wa maongezi, kumbukumbu za malipo ya huduma na kodi ya nyumba, muda wa kumiliki akaunti ya simu, historia ya biashara mtandaoni au leja ya wasambazaji.
• Tathmini ya kisaikolojia — dodoso zilizopangwa zilizoundwa kuendana na tabia ya ulipaji pale ambapo hakuna kumbukumbu yoyote ya kifedha.
• Ukopeshaji wa hatua kwa hatua — kuanza na mkopo mdogo wa muda mfupi na kuongeza mipaka kadri mkopaji anavyojenga kumbukumbu na mkopeshaji moja kwa moja.
• Uchunguzi wa kikundi na sifa — ambapo wanachama wa kikundi cha kukopeshana huthibitishiana na kudhaminiana, wanatoa maarifa ya ndani ambayo hakuna ofisi ya kumbukumbu inayonayo.
• Marejeleo ya tabia na uthibitisho wa kijamii — wauzaji, wapangishaji, waajiri, vyama vya jamii na taasisi za kidini.

Kila mojawapo ya vipengele hivi hutoa kiashirio kinachoonekana badala ya rekodi rasmi inayokosekana. Hakuna chenye uwezo wa kutabiri kama historia halisi ya malipo, ndiyo maana ukopeshaji wa hatua kwa hatua unasalia kuwa njia ya kuaminika zaidi: unazalisha data inayokosekana kwa gharama inayodhibitiwa.

Ustahiki wa mkopo wa biashara

Kutathmini biashara hutumia taarifa tofauti, ingawa swali la msingi ni lile lile.

Taarifa za fedha. Kama akaunti zilizokaguliwa au zilizopitiwa zipo, vipimo vya kawaida hutumika: uwiano wa sasa na uwiano wa haraka kwa ukwasi, uwiano wa deni kwa usawa (gearing au debt-to-equity) kwa kiwango cha utegemezi wa madeni, ufunikaji wa riba kwa tofauti kati ya mapato na gharama ya ufadhili, na uchambuzi wa mwelekeo katika angalau vipindi vitatu.

Marejeleo ya kibiashara na tabia ya malipo. Jinsi biashara inavyowalipa wasambazaji wake mara nyingi hufichua zaidi kuliko jinsi inavyowalipa wakopeshaji, kwa sababu deni la kibiashara hutolewa kwa njia isiyo rasmi na huondolewa haraka.

Mwenendo wa benki. Mauzo kupitia akaunti yakilinganishwa na mauzo yaliyotangazwa, matumizi ya overdrafti, na malipo yaliyorudishwa.

Ubora wa usimamizi na muda wa utumishi. Uzoefu katika sekta, uthabiti wa uongozi, ubora wa utunzaji wa kumbukumbu. Vitabu duni vya hesabu ni ishara ya hatari ya mkopo yenyewe.

Sekta na mkusanyiko. Kuathiriwa na mteja mmoja, msambazaji mmoja, bei ya bidhaa au msimu mmoja. Biashara iliyo na mnunuzi mmoja hubeba hatari ya mikopo ya mnunuzi huyo, si yake yenyewe.

Ustahiki wa mkopo wa mmiliki. Katika biashara ndogo na zinazoendeshwa na mmiliki, vipengele hivyo viwili havitenganishwi kiutendaji, na rekodi za kibinafsi hutathminiwa pamoja na zile za kampuni.

Kwa biashara ndogo ndogo zisizo na akaunti rasmi, ustahiki wa mkopo hutathminiwa kutokana na mtiririko wa fedha uliojengwa upya, hesabu za bidhaa, ziara ya biashara na sifa ya mmiliki miongoni mwa wasambazaji na wateja — mchakato wa kutoa hukumu ulio karibu zaidi na tathmini ya tabia ya mteja binafsi kuliko uchambuzi wa mikopo ya kampuni.

Jinsi ustahiki wa mkopo hubadilika

Hauko thabiti. Njia za kiutendaji, kwa mpangilio wa kukadiria wa athari:

• Malipo ya mara kwa mara na kwa wakati, ambayo hujenga upya kipengele kikuu cha uwekaji alama haraka kuliko kitu kingine chochote.
• Kupunguza matumizi kwenye mikopo inayozunguka, jambo ambalo huboresha alama ndani ya mzunguko mmoja wa kuripoti.
• Kuruhusu matukio hasi kuzeeka. Nyingi za rekodi hasi hubeba vipindi maalum vya kuhifadhiwa ambavyo baadaye huisha au hupungua kwa umuhimu.
• Kuweka akaunti za zamani wazi, kwa kuwa kuzifunga hufupisha historia inayoonekana.
• Kuweka nafasi kati ya maombi ili kuepusha mrundikano wa maombi ya ukaguzi.
• Kurekebisha makosa ya ofisi ya taarifa za mikopo. Taarifa za kukosa kulipa zilizoripotiwa kimakosa, akaunti zilizorudiwa na mkanganyiko wa utambulisho ni mambo ya kawaida, na wakopaji kwa ujumla wana haki ya kisheria ya kupinga na kusababisha kurekebishwa.
• Kujenga rekodi kwa makusudi, kupitia mkopo mdogo unaotumiwa na kulipwa hasa kwa lengo la kujenga historia.

Kujenga upya baada ya kushindwa kulipa kwa kiwango kikubwa ni polepole lakini si bila kikomo. Matukio ya karibuni yana uzito mkubwa, hivyo kipindi endelevu cha mwenendo safi huzidi uzito wa rekodi hasi ya zamani.

Vikwazo na ukosoaji

Inaangalia nyuma. Tabia za zamani hutabiri tabia ya baadaye tu wakati mazingira yanapobaki yale yale. Alama zilizojengwa kwa data za kabla ya mshtuko zilifanya vibaya katika kila mvurugiko mkubwa wa kiuchumi.

Inawatenga wasio na huduma za benki. Historia rasmi ya mikopo ni matokeo ya ujumuishaji rasmi wa kifedha. Kutathmini uwezo wa kukopesheka kwa kutumia data za ofisi ya mikopo pekee huwatenga kwa utaratibu watu ambao majukumu yao yametimizwa nje ya mfumo rasmi.

Inaweza kujumuisha upendeleo wa kihistoria. Modeli iliyofunzwa kwa maamuzi ya awali ya ukopeshaji hujifunza mifumo ya maamuzi hayo, ikiwa ni pamoja na ubaguzi wowote uliokuwemo. Hii ndiyo sababu kanuni za ukopeshaji wa haki zinazidi kuhitaji upimaji wa athari tofauti, si tu kutokuwepo kwa vigezo vilivyopigwa marufuku kwa uwazi.

Inachanganya uwezo na utayari. Mkopaji aliyeshindwa kulipa baada ya dharura ya kiafya na yule aliyeshindwa kulipa kwa kutojali huwa na rekodi sawa. Alama haiwezi kuwatofautisha; mtathmini wa kibinadamu wakati mwingine anaweza.

Alama hazibebeki wala kulinganishwa. Ofisi tofauti za mikopo, modeli tofauti na masoko tofauti hutoa nambari zinazofanana kwa mwonekano lakini zenye maana tofauti.

Haipimi chochote kuhusu uwezo wa kulipa. Huu ndio upungufu wenye athari kubwa zaidi kiutendaji, na ndiyo sababu uwezo wa kumudu gharama hutathminiwa kando.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Je, kuangalia ripoti yako ya mikopo mwenyewe hupunguza alama yako? Hapana. Uchunguzi wa mkopaji mwenyewe hurekodiwa kama uchunguzi laini na hauathiri upangaji alama. Maombi yanayosababisha uchunguzi mgumu kutoka kwa wakopeshaji yanaweza kuathiri.

Je, mikopo isiyo rasmi huathiri uwezo wa kukopesheka? Kwa kawaida hazionekani kwenye ripoti ya ofisi ya mikopo, jambo linalomaanisha kuwa hazionekani katika upangaji alama ingawa bado ni wajibu halisi. Hili ni pengo linalojulikana, na ndiyo sababu wakopeshaji huuliza moja kwa moja kuhusu mikopo iliyofichwa.