Mzunguko wa mkopo / ukopeshaji unaoongezeka

Mzunguko wa mkopo ni mzunguko mmoja kamili wa uhusiano wa kukopeshana: maombi, tathmini, uidhinishaji, utoaji wa fedha, kipindi cha marejesho, na ulipaji kamili. Mkopaji anapolipa salio lote na kuchukua mkopo mpya, anaingia mzunguko unaofuata.

Nambari ya mzunguko — mzunguko wa kwanza, mzunguko wa pili, mzunguko wa tatu — ni sifa kuu ya mteja katika mikopo midogo midogo na ukopeshaji wa SACCO. Inarekodi ni mikopo mingapi mkopaji amekamilisha na taasisi na hutumika kubainisha ustahiki, ukubwa wa mkopo, bei na kiwango cha uidhinishaji kinachohitajika kwa mkopo unaofuata.

Ukopeshaji wa Hatua kwa Hatua ni Nini?

Ukopeshaji wa hatua kwa hatua (pia huitwa ukopeshaji wa ngazi, ukopeshaji wa kupanda hatua au kupanda ngazi kwa mikopo) ni mazoea ya kuongeza kiasi cha mkopo, na mara nyingi kurefusha muda au kuboresha masharti, kwa kila mzunguko uliokamilishwa kwa mafanikio. Mkopaji huanza kidogo, hulipa, na anakuwa na ustahiki wa mkopo mkubwa zaidi katika mzunguko unaofuata.

Ni mbinu ya kawaida ya kukopesha wakopaji wasio na dhamana, wasio na rekodi ya ofisi ya mikopo na wasio na taarifa za fedha zilizokaguliwa — jambo linalowaelezea wakopaji wengi wa biashara ndogo na ndogo sana.

Kwa Nini Ukopeshaji wa Hatua kwa Hatua Unafanya Kazi: Vivutio Vinavyobadilika

Ukopeshaji wa kawaida hudhibiti hatari ya kushindwa kulipa kwa dhamana. Ukopeshaji wa hatua kwa hatua hubadilisha hilo kwa kivutio kinachobadilika: thamani ya kuendelea kupata mikopo.

Utaratibu huu ni rahisi. Katika kila hatua ya uhusiano, mkopaji anapima faida ndogo ya haraka ya kushindwa kulipa dhidi ya hasara ya mkopo mkubwa zaidi wa baadaye. Kwa sababu mkopo wa kila mzunguko ni mkubwa kuliko uliopita, thamani ya uhusiano hukua haraka kuliko kishawishi cha kuachana nao. Urejeshaji unakuwa chaguo la kimantiki bila mali yoyote kuwahi kuwekwa dhamana.

Matokeo matatu hufuata:

• Mzunguko wa kwanza hubeba hatari kubwa zaidi. Mkopaji ana kitu kidogo zaidi cha kupoteza. Mikopo ya mzunguko wa kwanza ni midogo kimakusudi, ina muda mfupi na mara nyingi ina marejesho ya mara kwa mara.
• Hatari hupungua kadiri nambari ya mzunguko inavyoongezeka. Kwingineko la mikopo lililo hatarini huwa chini mara kwa mara kwa wakopaji wanaorudia kuliko kwa wateja wa mzunguko wa kwanza, na ndiyo sababu nambari ya mzunguko ni mojawapo ya vigezo vyenye nguvu zaidi katika kadi ya alama za mikopo ya mikopo midogo midogo.
• Kichocheo hupungua kwenye kiwango cha juu. Mara tu mkopaji anapofikia kiwango cha juu cha mkopo ambacho taasisi inaweza kutoa, ahadi ya mkopo mkubwa zaidi unaofuata hutoweka. Hapa ndipo hatari ya kushindwa kulipa kimkakati inapoongezeka tena, na ndipo njia za kuhitimu zinapokuwa muhimu.

Jinsi Ngazi ya Mikopo ya Maendeleo Inavyofanya Kazi

Ngazi ya kawaida hufafanua, kwa kila mzunguko, kiwango cha juu cha mkopo, muda wa mkopo, na masharti yanayohitajika ili kuendelea.

• Mzunguko wa 1 - Kiwango cha kawaida cha mkopo: Kiasi cha msingi

  • Muda wa mkopo: Mfupi (miezi 3–6)
  • Sharti la kuendelea: Tathmini iliyofaulu, uundaji wa kikundi au mdhamini

• Mzunguko wa 2 - Kiwango cha kawaida cha mkopo: Msingi + 25–50%

  • Muda wa mkopo: Miezi 3–9
  • Sharti la kuendelea: Mzunguko wa 1 umelipwa kikamilifu, malimbikizo ndani ya kiwango kinachoruhusiwa

• Mzunguko wa 3 - Kiwango cha kawaida cha mkopo: Kilichopita + 25–50%

  • Muda wa mkopo: Miezi 6–12
  • Sharti la kuendelea: Ulipaji safi, salio la akiba limedumishwa

• Mzunguko wa 4+ - Kiwango cha kawaida cha mkopo: Kilichopita + hatua, kwa kuzingatia kikomo

  • Muda wa mkopo: Hadi miezi 12–24
  • Sharti la kuendelea: Uwezo wa biashara umethibitishwa, ukaguzi wa ofisi ya taarifa za mikopo ukiwa safi

• Kuhitimu (Mtu Binafsi / SME) - Kiwango cha kawaida cha mkopo: Bidhaa ya mtu binafsi au SME

  • Muda wa mkopo: miezi 12–36
  • Masharti ya kupanda ngazi: Urasimishaji, dhamana au tathmini ya mtiririko wa fedha

Vigezo mahususi vinatofautiana kulingana na taasisi na bidhaa, lakini vipengele vya kimuundo vinafanana.

Masharti ya kawaida ya kupanda ngazi

• Urejeshwaji kamili wa mkopo uliotangulia bila kufutwa au kupangwa upya.
• Uvumilivu wa malimbikizo — kwa mfano, hakuna awamu iliyochelewa kwa zaidi ya idadi fulani ya siku katika mzunguko uliopita.
• Salio la chini la akiba au mchango wa akiba wa lazima unaodumishwa muda wote.
• Hadhi ya kikundi, pale ambapo mkopo wa kikundi unatumika: kikundi kizima lazima kiwe kimesasisha malipo kabla ya mwanachama yeyote kupanda ngazi.
• Mahudhurio kwenye mikutano ya kikundi au vipindi vya marejesho, pale ambapo mbinu inavyohitaji.
• Uthibitishaji wa biashara — ushahidi kwamba biashara inaweza kuhimili na kuhudumia kiasi kikubwa zaidi.
• Ukaguzi wa ofisi ya taarifa za mikopo unaothibitisha kuwa hakuna ukopaji mkubwa mahali pengine tangu mzunguko uliopita.

Ukopeshaji wa Kupanda Ngazi katika Mbinu za Kikundi dhidi ya Mtu Binafsi

Mkopo wa kikundi. Chini ya dhamana ya pamoja, kupanda ngazi kwa mzunguko kwa kawaida kunadhibitiwa katika ngazi ya kikundi: hakuna mwanachama anayepanda hadi mkopo mkubwa wakati mwanachama yeyote ana malimbikizo. Hii inalinganisha ufuatiliaji wa rika na muundo wa motisha lakini inaweza kuwaadhibu walipaji wazuri kwa sababu ya mwanachama aliyeshindwa kulipa, na ni sababu ya kawaida ya wanachama kuacha kikundi.

Mkopo wa mtu binafsi. Kupanda ngazi kunatathminiwa kwa kila mkopaji, huku ngazi ikifungamana na historia ya marejesho na mtiririko wa fedha wa biashara uliothibitishwa. Hatua kwa kawaida ni kubwa zaidi na muda wa mkopo ni mrefu zaidi, na gharama ya tathmini kwa kila mkopo ni ya juu zaidi.

Kuhitimu kati ya hizi mbili. Taasisi nyingi hutumia bidhaa ya kikundi kama ngazi ya kuingia na kuwahamishia wakopaji wanaofanya vizuri mara kwa mara kwenye bidhaa za mtu binafsi baada ya idadi fulani ya mizunguko. Hii ndiyo njia kuu ya kuhitimu katika ufadhili mdogo na utaratibu mkuu wa kuwahifadhi wateja wanaozidi viwango vya juu vya mikopo ya kikundi.

Viashiria Muhimu vya Kusimamia Jalada la Mikopo ya Kupanda Ngazi

• Mgawanyo wa mizunguko — sehemu ya wakopaji hai katika kila nambari ya mzunguko. Jalada lililojikita sana katika mzunguko wa 1 linaashiria tatizo la kuhifadhi wateja; lile lililojikita juu linaashiria tatizo la kiwango cha juu.
• Kiwango cha uhifadhi wa wateja — idadi ya wakopaji wanaochukua mkopo unaofuata baada ya kumaliza malipo. Uhifadhi wa wateja huendesha uchumi wa kitengo, kwa sababu gharama za kupata wateja na za tathmini ya kwanza hugawanywa katika mizunguko yote.
• Kiwango cha kuacha kulingana na mzunguko — wapi katika ngazi wakopaji wanaacha, na kwa nini: kiasi cha mkopo kidogo mno, masharti yasiyovutia, au mshindani anayetoa hatua kubwa zaidi.
• PAR kwa namba ya mzunguko — inathibitisha kama ngazi hiyo inapanga bei ya hatari kwa usahihi. Iwapo PAR inapanda badala ya kushuka katika mizunguko ya juu, ongezeko la mkopo linazidi uwezo wa mkopaji.
• Wastani wa ukubwa wa mkopo kwa mzunguko — hufuatilia kama hatua zinatekelezwa kwa uthabiti au kwa hiari.
• Ukuaji wa wastani wa ukubwa wa mkopo dhidi ya ukuaji wa mapato ya mteja — ndio onyo kuu la mapema la madeni kupita kiasi.

Hatari na Njia za Kushindwa

Ukopeshaji wa hatua kwa hatua unafaa lakini haujirekebishi wenyewe. Njia kuu za kushindwa zimerekodiwa vizuri.

Ongezeko la kiotomatiki

Kuchukulia ongezeko la mkopo kama haki inayopatikana kwa historia ya marejesho pekee, badala ya kutathmini upya uwezo wa kumudu kila mzunguko. Historia ya marejesho inathibitisha nia ya kulipa; haithibitishi uwezo wa kuhudumia mkopo ambao ni mkubwa kwa 50%.

Ukubwa wa mkopo unaozidi uwezo wa biashara kuufyonza

Biashara ndogo ina uwezo wenye kikomo wa kutumia mtaji wa ziada wa uendeshaji kwa tija. Zaidi ya hapo, fedha za mkopo wa ziada huenda kwa matumizi, kulipia madeni mengine, au kubaki bila kutumika — huku wajibu wa kurejesha ukiongezeka bila kujali.

Madeni kupita kiasi na ukopaji mwingi

Wakopeshaji kadhaa wanapotumia ngazi zao wenyewe kwa mkopaji mmoja, mfiduo wa jumla unaweza kupanda zaidi ya uwezo huku faili ya kila mkopeshaji ikionekana safi. Ukaguzi wa bureau katika kila mzunguko, si tu wakati wa kusajiliwa, ndio udhibiti wa kawaida.

Uviringishaji unaoficha malimbikizo

Kumfadhili tena mkopaji mwenye matatizo katika "mzunguko mpya" ili kufuta salio la awali huficha utendaji duni na kuanzisha upya hesabu ya muda wa ucheleweshaji. Mkopo upya unaolipa mkopo wa awali kwa kutumia fedha za utoaji mpya ni urekebishaji, si mzunguko mpya, na unapaswa kuripotiwa hivyo.

Kukwama kwenye kikomo cha juu

Wakopaji wanaofikia ukubwa wa juu wa bidhaa bila njia ya kuhitimu ama hukwama au kuondoka kwenda kwa mshindani. Matokeo yote mawili yanapoteza historia ya mikopo ambayo taasisi ilitumia mizunguko kadhaa kuijenga.

Kuteleza kwa dhamira

Kwa sababu mikopo mikubwa ni nafuu kuhudumia kwa kila kitengo kilichokopeshwa, kwingineko za mikopo huelekea kwa wakopaji wa mizunguko ya juu na wakubwa kadri muda unavyopita. Bila malengo ya makusudi ya utoaji wa mikopo ya mzunguko wa kwanza, taasisi inaweza hatua kwa hatua kuacha kuhudumia kundi ambalo ilianzishwa kulihudumia.

Kubuni Ngazi Imara ya Ukopeshaji wa Hatua kwa Hatua

• Weka kikomo kwa hatua, si tu kwenye kiwango cha juu. Ongezeko la asilimia hujumlisha haraka; kiwango kisichobadilika cha juu cha nyongeza kwa kila mzunguko huzuia ukuaji usiodhibitiwa.
• Tathmini upya uwezo wa kumudu katika kila mzunguko. Uwezo unaotokana na mtiririko wa fedha, si historia ya marejesho pekee, ndio unapaswa kuamua kiwango.
• Ruhusu mkopo upya wa kiwango kilekile. Mkopaji anayefanya vizuri lakini asiyekuwa na haja ya mkopo mkubwa anapaswa kuweza kurudia kiwango kilekile bila kuchukuliwa kama ameshindwa kupanda hatua.
• Angalia bureau ya mikopo katika kila mzunguko. Mfiduo wa mikopo kwingine ndio kigezo kinachowezekana zaidi kuwa kimebadilika tangu tathmini ya awali.
• Tofautisha zaidi ya ukubwa tu. Viwango bora vya riba, muda mrefu zaidi wa mkopo, utoaji wa haraka zaidi na ratiba ya marejesho inayonyumbulika zaidi zote ni zawadi za maendeleo ambazo haziongezei mzigo wa deni.
• Jenga njia ya kuhitimu kwanza. Bainisha wapi wakopaji wa mzunguko wa juu wanaelekea kabla hawajafika huko.
• Fuatilia PAR kwa mzunguko mfululizo. Ni kipimo safi kabisa cha kimajaribio cha kuona kama ngazi imesawazishwa kwa usahihi.