Ukopeshaji unaozingatia tabia

Ukopeshaji unaozingatia tabia ni mbinu ya mikopo ambapo uamuzi wa kukopesha unategemea hasa sifa ya mkopaji, historia ya ulipaji na mahusiano yake badala ya dhamana iliyowekwa au alama rasmi ya mkopo. Swali la msingi la mkopeshaji ni kama mkopaji yuko tayari kulipa, hali inayotathminiwa kupitia maarifa ya moja kwa moja ya mtu au biashara.

Wakati mwingine huitwa ukopeshaji wa tabia, ukopeshaji wa kimahusiano au ukopeshaji dhidi ya dhamana ya kijamii — wazo likiwa kwamba hadhi ya mkopaji katika jamii, soko au mtandao wa biashara hufanya kazi kama mbadala wa mali halisi.

Ukopeshaji unaozingatia tabia hupatikana zaidi pale ambapo miundombinu rasmi ya mikopo ni hafifu au pale ambapo mali za mkopaji ni zisizo rasmi: mikopo midogo midogo, vyama vya akiba na mikopo na SACCOs, benki za jamii, mikopo isiyo rasmi ya kibiashara na ukopeshaji wa biashara ndogo kwa makampuni yasiyo na taarifa za fedha zilizokaguliwa.

Jinsi ukopeshaji unaozingatia tabia unavyofanya kazi

Utaratibu wake unatofautiana na ukopeshaji wa kawaida wenye dhamana kwa njia tatu: kile kinachotathminiwa, jinsi mkopo unavyoundwa, na jinsi kushindwa kulipa kunavyozuiwa.

Kinachotathminiwa

• Historia ya ulipaji na mkopeshaji, na wasambazaji, au ndani ya kikundi cha akiba
• Muda na uthabiti — ni kwa muda gani mkopaji amefanya biashara katika eneo lile lile au amekuwa na kazi ile ile.
• Ukaguzi wa sifa — marejeleo kutoka kwa wasambazaji, wateja, majirani, wanachama wa kikundi au viongozi wa jamii.
• Uhakiki wa uwandani — afisa mikopo akitembelea biashara, akihesabu bidhaa, akitazama mapato ya kila siku.
• Takwimu mbadala — historia ya miamala ya fedha za simu, ununuzi wa muda wa maongezi, malipo ya bili za huduma, amana za akiba, leja za wasambazaji.
• Mtiririko wa fedha wa kaya na biashara unaoundwa upya kutokana na uchunguzi na mahojiano badala ya taarifa rasmi.

Jinsi mkopo unavyoundwa

Kwa kuwa hakuna mali ya kukamata, muundo wa mkopo ndio unabeba hatari ambayo dhamana ingebeba:

• Mikopo midogo ya awali. Mkopo wa kwanza hupunguzwa kimakusudi chini ya uwezo wa mkopaji, ili hatari ya mkopeshaji iwe ndogo wakati bado hakuna uthibitisho wa ulipaji.
• Ukopeshaji unaoongezeka (hatua kwa hatua). Kila mkopo unaolipwa kwa mafanikio hufungua kikomo kikubwa zaidi. Ngazi inaweza kuwa $200 → $400 → $800 → $1,500, kila hatua ikiwa na sharti la rekodi safi.
• Marejesho ya mara kwa mara. Malipo ya kila wiki au ya kila wiki mbili hufichua matatizo mapema na kufanya salio la mkopo lililobaki liwe dogo ikilinganishwa na kiasi kilichotolewa.
• Muda mfupi wa mikopo. Miezi mitatu hadi kumi na miwili ni kawaida, ikipunguza kipindi ambacho hali inaweza kuzorota.
• Wadhamini. Dhamana ya kibinafsi au mdhamini mwenza huongeza njia ya kurejesha fedha bila kuhitaji mali maalum iliyowekwa dhamana.

Jinsi kushindwa kulipa kunavyozuiwa

Mbinu tatu huchukua nafasi ya tishio la kutwaliwa kwa mali:

1. Vivutio vinavyobadilika. Thamani ya kuendelea kupata mikopo inazidi thamani ya kuachana na mkopo mdogo. Hii ndiyo nidhamu kuu katika ukopeshaji unaoendelea, nayo hupungua kadri ukubwa wa mikopo unavyoongezeka.
2. Dhima ya pamoja. Katika mikopo ya vikundi, wanachama hudhaminiana. Iwapo mmoja atashindwa kulipa, kikundi hulipa upungufu huo au wanachama wote hupoteza upatikanaji wa mikopo. Uchaguzi wa wenzao na ufuatiliaji wa wenzao hufanya kazi ambayo mkopeshaji hawezi kuifanya kwa gharama ndogo.
3. Gharama ya sifa. Kushindwa kulipa kunaonekana kwa jumuiya ya kibiashara ya mkopaji, na kuonekana huko yenyewe ni adhabu.

Ukopeshaji unaozingatia tabia dhidi ya mbinu nyingine za ukopeshaji

• Ukopeshaji unaozingatia tabia: Huamuliwa kwa sifa, historia ya ulipaji, na mahusiano. Kinga kuu dhidi ya hasara: vivutio vya upatikanaji wa mara kwa mara, dhamana, na dhima ya kikundi.
• Ukopeshaji unaotegemea dhamana: Huamuliwa kwa thamani ya mali iliyowekwa dhamana. Kinga kuu dhidi ya hasara: kurejesha kupitia kutwaliwa na kuuzwa kwa mali.
• Ukopeshaji unaozingatia mtiririko wa fedha: Huamuliwa kwa mapato yaliyo na nyaraka au EBITDA. Kinga kuu dhidi ya hasara: uwezo wa kulipia deni na masharti ya mkopo.
• Ukopeshaji unaozingatia alama: Huamuliwa kwa alama ya takwimu ya mkopo. Kinga kuu dhidi ya hasara: upangaji bei wa hatari katika ngazi ya kwingineko kwa hasara inayotarajiwa.

Hizi hazitengani kabisa. Wakopeshaji wengi huzichanganya, na ukopeshaji unaozingatia tabia huingiliana kwa kiasi kikubwa na tabia na uwezo vipengele vya 5 Cs za mkopo. Kinachoitofautisha ni uzito: mkopo huendelea kwa ushahidi wa mahusiano hata pale dhamana na nyaraka rasmi zisipokuwepo.

Mahali ambapo ukopeshaji unaozingatia tabia hutumika

Mikopo midogo midogo. Mfano wa kisasa unatokana na mipango ya mikopo ya vikundi iliyoanzishwa Bangladesh katika miaka ya 1970 na 1980, ambayo ilitoa mikopo midogo isiyo na dhamana kwa wakopaji wasio na mali, wasio na faili ya mkopo na wasio na rekodi zisizo rasmi za mapato. Vikundi vya dhima ya pamoja na mikutano ya kila wiki ya ulipaji vikawa kiolezo ambacho taasisi za mikopo midogo midogo duniani kote zilichukua.

Vyama vya mikopo na SACCOs. Wakopeshaji wanaotegemea wanachama huwa na historia ya akiba, mipango ya makato ya mshahara na muda wa uanachama — rekodi tajiri ya tabia inayozalishwa ndani ya taasisi yenyewe. Mikopo mara nyingi hutolewa kwa kiasi kinacholingana na kizidishi cha akiba ya mwanachama, ikidhaminiwa na wadhamini wanaotoka miongoni mwa wanachama.

Benki za jumuiya na za kimahusiano. Benki ndogo zinazowakopesha wafanyabiashara wa ndani ambao zimewahudumia kwa miaka mingi hutegemea maarifa ambayo hayaonekani kamwe katika taarifa ya fedha: mwenendo wa mmiliki wakati wa mdororo uliopita, mpango wa urithi, ubora wa msingi wa wateja.

Mikopo ya kibiashara na ya wasambazaji. Wauzaji wa jumla wanaowapa wauzaji reja reja masharti ya malipo ya siku 30 hufanya maamuzi yanayotegemea tabia kila mara, na gharama hiyo hujumuishwa kwenye kiwango cha faida badala ya riba.

Fedha zisizo rasmi. Vyama vya kuweka na kukopa kwa zamu, wakopeshaji binafsi na mikopo ya kifamilia hufanya kazi karibu kabisa kwa dhamana ya kijamii.

Kwa nini bei ni ya juu zaidi

Mikopo inayotegemea tabia kwa kawaida huwa na viwango vya riba vya kawaida (nominal) vya juu kuliko mikopo yenye dhamana. Vichochezi vitatu vya gharama vinaeleza sehemu kubwa ya tofauti hiyo, na hakuna kati ya hivyo kilicho faida isiyo ya kawaida:

• Hakuna marejesho pale mkopaji anaposhindwa kulipa. Bila mali ya kuuza, hasara inayotokana na kushindwa kulipa inakaribia asilimia 100 ya salio lililosalia, ikilinganishwa na labda asilimia 20–40 kwenye mkopo wenye dhamana nzuri. Hasara inayotarajiwa — zao la uwezekano wa kushindwa kulipa na hasara inayotokana na kushindwa kulipa — kwa hiyo ni mara kadhaa kubwa zaidi kwa kiwango sawa cha kushindwa kulipa.
• Gharama kubwa kwa kila kiasi kilichokopeshwa. Ziara za uwandani, mikutano ya vikundi na uhakiki wa kibinafsi hugharimu takriban sawa kwa mkopo wa $300 kama kwa ule wa $30,000. Ikigawanywa kwenye mtaji mdogo na muda mfupi wa mkopo, gharama hiyo isiyobadilika huwa sehemu kubwa ya kiwango cha riba.
• Hesabu ya mikopo ya muda mfupi. Ada inayoonekana kuwa ndogo kwa kiasi halisi hubadilika na kuwa kiwango cha juu cha riba cha mwaka pale mkopo unapodumu kwa miezi minne.

Manufaa

• Huwapa mikopo wakopaji wenye uwezo ambao hushindwa vipimo vya kawaida — bila hati ya umiliki wa ardhi, bila lipsi ya mshahara, bila rekodi ya ofisi ya taarifa za mikopo, lakini wenye historia ya kibiashara inayoweza kuthibitishwa.
• Hujenga faili ya mikopo. Taarifa za marejesho zinazozalishwa na mikopo ya kwanza huwa msingi wa ushahidi wa mikopo mikubwa na ya gharama nafuu baadaye.
• Hunasa taarifa ambazo alama za ukadiriaji huzikosa. Afisa wa mikopo anayemfahamu mkopaji na soko huona kuzorota kabla ya kufikia taarifa za kifedha.
• Gharama ndogo ya usajili wa dhamana. Hakuna ukadiriaji wa thamani, hakuna usajili wa dhamana, hakuna mchakato wa kutwaa mali.

Vikwazo na hatari

• Haiwezi kukua kwa urahisi. Tathmini hii inategemea ufahamu wa mahusiano ulio na maafisa mmoja mmoja. Ukuaji, upanuzi wa matawi na mzunguko wa wafanyakazi vyote hupunguza ufahamu huo.
• Kutofautiana na upendeleo. Bila viwango vya ukadiriaji vilivyoandikwa, maafisa wawili wanaweza kutoa maamuzi tofauti kwenye faili moja, na uamuzi wa kibinafsi unaweza kuingiza upendeleo.
• Hatari ya mtu muhimu. Wakati afisa wa mikopo aliyekaa muda mrefu anaondoka, taasisi hupoteza msingi wa tathmini ya mikopo kwa jalada lake lote.
• Vichocheo dhaifu kwa mikopo mikubwa. Kizuizi cha kurudia kupata mikopo huacha kufanya kazi pindi mkopo mmoja unapokuwa na thamani zaidi kwa mkopaji kuliko uhusiano wa baadaye.
• Kuathirika na mishtuko inayohusiana. Uwajibikaji wa pamoja hushindwa pale ukame, kufungwa kwa soko au mshtuko wa sarafu unapogusa kila mwanachama wa kikundi kwa wakati mmoja — haswa pale dhamana inapohitajika.
• Madeni kupita kiasi. Pale ambapo wakopeshaji kadhaa wanawahudumia wakopaji wale wale bila data ya pamoja ya ofisi ya taarifa za mikopo, madeni yasiyo na dhamana hujilimbikiza bila kuonekana.

Jinsi wakopeshaji wanavyofanya hili liwe thabiti zaidi

Taasisi zinazoendesha mikoba ya mikopo inayozingatia sifa za mkopaji kwa kiwango kikubwa kwa kawaida zinarasimisha uamuzi badala ya kuuacha:

• Kadi za alama zilizo na muundo ambazo hubadilisha tathmini za kimaelezo kuwa nyanja zilizopewa alama na uzani, hivyo maamuzi yanaweza kulinganishwa na kukaguliwa
• Marejeleo yaliyoandikwa na mahitaji ya uthibitishaji badala ya uamuzi wa afisa
• Ukadiriaji wa data mbadala kwa kutumia historia ya fedha za simu, akiba na miamala ili kuunda ishara inayoweza kujirudia
• Ufuatiliaji wa jalada la mikopo kwa kundi na afisa, kufuatilia jalada katika hatari (PAR) kwa afisa wa mkopo, tawi, bidhaa na mwezi wa utoaji ili kugundua mkengeuko katika ubora wa tathmini ya mikopo
• Uidhinishaji wa mtayarishaji na mkaguzi, kwa kutenganisha afisa anayeanzisha ombi na anayeidhinisha