Mkopo wa kikundi

Mkopo wa kikundi ni mkopo unaotolewa kwa watu binafsi kupitia kikundi kilichopangwa, ambapo wanachama kwa pamoja wanadhamini urejeshaji. Badala ya kuweka mali kama dhamana, kila mkopaji anaungwa mkono na wanachama wengine, ambao hubeba matokeo iwapo mmoja wao atashindwa kulipa. Dhamana ya kikundi mara nyingi hufafanuliwa kama dhamana ya kijamii.

Ukopeshaji wa vikundi upo ili kutatua tatizo mahususi: jinsi ya kuwakopesha wakopaji ambao hawana dhamana, hawana faili ya mikopo na hawana kipato kinachoweza kuthibitishwa, bila gharama za tathmini na utekelezaji kuzidi thamani ya mkopo. Unajibu hilo kwa kukabidhi uteuzi, ufuatiliaji na utekelezaji kwa wakopaji wenyewe.

Ni mbinu ya msingi ya mikopo midogo midogo na bado inatumika sana na taasisi za mikopo midogo midogo, SACCOs, vyama vya mikopo na mipango ya kukopesha ya mashirika yasiyo ya kiserikali.

Miundo miwili

Dhima ya pamoja katika ukopeshaji wa kikundi. Kila mwanachama ana mkopo wake mwenyewe kwa mkopeshaji, lakini wanachama wote wanadhaminiana. Iwapo mwanachama mmoja atashindwa kulipa, wengine lazima wafidie nakisi au kikundi kizima kitapoteza uwezo wa kupata mikopo ya baadaye. Akaunti za mtu binafsi, matokeo ya pamoja.

Kikundi kama mkopaji. Mkopeshaji hutoa mkopo mmoja kwa kikundi kama taasisi rasmi au isiyo rasmi, na kikundi hugawa fedha miongoni mwa wanachama na kusimamia urejeshaji wa ndani. Hii ni kawaida katika benki za vijijini na miundo ya vikundi vya kujisaidia, ambapo kikundi pia huhamasisha akiba yake yenyewe na kuitumia kukopesha.

Asili

Mtindo wa kisasa unatokana na mipango ya ukopeshaji wa vikundi iliyoanzishwa Bangladesh katika miaka ya 1970 na 1980, ambayo iliwapanga wakopaji katika vikundi vidogo vya mshikamano — kwa kawaida wanachama watano — wakikutana kila wiki na afisa wa mikopo kufanya malipo ya urejeshaji hadharani. Vibadala vilifuata: benki za vijijini, ambapo vikundi vikubwa vya watu ishirini hadi thelathini husimamia mfuko wa ndani pamoja na mkopo wa nje, na vikundi vya kujisaidia, ambapo kikundi cha akiba kwanza hujenga dimbwi la ndani na baadaye hukopa kutoka benki kwa kutumia historia yake.

Jinsi mkopo wa kikundi unavyofanya kazi

1. Kujichagulia. Wakopaji watarajiwa huunda kikundi chao wenyewe. Hili ni la makusudi — wanachama huwachagua watu wanaowaamini kuwa watalipa, jambo linalofanya kazi ya uchunguzi ambayo mkopeshaji hawezi kuifanya.
2. Uundaji wa kikundi na mafunzo. Mkopeshaji huwathibitisha wanachama, anaeleza masharti ya dhima ya pamoja na huwateua mwenyekiti, katibu na mweka hazina.
3. Akiba za lazima. Mipango mingi huwataka wanachama kuweka akiba kwa kipindi cha kufuzu kabla ya mkopo wowote kutolewa, jambo linaloonyesha nidhamu na kujenga kifuniko cha fedha taslimu kwa kiasi fulani.
4. Utoaji wa fedha kwa awamu. Katika mtindo wa kawaida, ni wanachama wawili tu wanaopokea mikopo mwanzoni. Baada ya kurejesha kwa ratiba kwa muda uliowekwa, wawili wanaofuata hupokea mikopo yao, na kiongozi wa kikundi huwa wa mwisho. Upatikanaji wa kila mwanachama unategemea mwenendo wa wengine.
5. Mikutano ya mara kwa mara. Wanachama hukutana kila wiki au kila wiki mbili na hurejesha mbele ya kikundi. Urejeshaji wa hadharani hufanya utendaji uonekane na kushindwa kurejesha kuwe na gharama za kijamii.
6. Utekelezaji wa dhima ya pamoja. Malipo yaliyokosekana lazima yalipwe na kikundi — kutoka mfuko wa kikundi, kutoka mifukoni mwa wanachama wenyewe, au kwa kumshinikiza aliyekosa kulipa.
7. Ukopeshaji unaoendelea.. Mizunguko yenye mafanikio hufungua fursa ya mikopo mikubwa zaidi kwa kikundi na kwa wanachama binafsi.

Kwa nini ukopeshaji wa vikundi hufaulu

Ukopeshaji wa vikundi hushughulikia mapungufu matatu tofauti kwa wakati mmoja, na ndiyo sababu ulifaulu pale ambapo ukopeshaji wa kawaida haukuweza.

• Uteuzi mbaya (kuchuja wakopaji wazuri dhidi ya wabaya): - Suluhisho la kawaida: Tathmini ya mikopo na taarifa za chombo cha kumbukumbu za mikopo.

  • Suluhisho la ukopeshaji wa vikundi: Uteuzi wa wenza — wanachama huwakataa waombaji hatari kwa sababu wao hubeba matokeo ya kifedha ya kushindwa kurejesha.

• Hatari ya kimaadili (matumizi mabaya ya fedha au kushindwa kurejesha): - Suluhisho la kawaida: Ufuatiliaji rasmi na masharti ya kisheria.

  • Suluhisho la ukopeshaji wa vikundi: Ufuatiliaji wa wenza — majirani hushuhudia biashara zikifanywa kila siku bila gharama yoyote kwa mkopeshaji.

• Utekelezaji (kunyang'anywa dhamana hakutekelezeki kwa mikopo midogo): - Suluhisho la kawaida: Dhamana iliyowekwa na mchakato rasmi wa kisheria.

  • Suluhisho la ukopeshaji wa vikundi: Utekelezaji wa wenza — shinikizo la kijamii na upotevu wa pamoja wa ufikiaji wa mikopo ya baadaye.

Faida ya gharama kwa mkopeshaji ni kubwa. Afisa mmoja wa mikopo anayeendesha mikutano ya kila wiki anaweza kuhudumia mamia ya wakopaji, kwa sababu tathmini na ukusanyaji hugawiwa katika vikundi badala ya kufanywa mmoja mmoja.

Mkopo wa kikundi ukilinganishwa na miundo mingine ya mikopo midogo

• Mkopo wa kikundi wa dhima ya pamoja: - Ukubwa wa kikundi: wanachama 4–7

  • Mwenye mkopo: wanachama binafsi
  • Utaratibu wa dhamana: dhamana ya pamoja miongoni mwa wanachama
  • Kipengele cha akiba: mara nyingi lazima
  • Ukubwa wa mkopo: Sawa au masafa finyu
  • Gharama ya afisa kwa kila mkopaji: Ndogo

• Mkopo mdogo wa mtu binafsi: - Ukubwa wa kikundi: N/A (mtu binafsi)

  • Mwenye mkopo: mkopaji binafsi
  • Utaratibu wa dhamana: mdhamini au dhamana ya mali
  • Kipengele cha akiba: Si lazima
  • Ukubwa wa mkopo: Kulingana na mkopaji
  • Gharama ya afisa kwa kila mkopaji: Kubwa

• Benki ya kijiji: - Ukubwa wa kikundi: wanachama 20–30

  • Mwenye mkopo: chombo cha kikundi (kinakopesha ndani)
  • Utaratibu wa dhamana: mfuko wa kikundi pamoja na dhamana ya pamoja
  • Kipengele cha akiba: ni msingi wa mtindo
  • Ukubwa wa mkopo: huwekwa ndani na kikundi
  • Gharama ya afisa kwa kila mkopaji: Ndogo

• Kikundi cha kujisaidia (SHG): - Ukubwa wa kikundi: wanachama 10–20

  • Mmiliki wa mkopo: Kikundi chenyewe (hukopesha ndani kwa ndani)
  • Utaratibu wa dhamana: Mfuko wa akiba wa ndani pamoja na dhamana ya kikundi
  • Kipengele cha akiba: Ya kati (akiba hutangulia kukopa)
  • Upangaji wa ukubwa wa mkopo: Huamuliwa ndani na kikundi
  • Gharama ya afisa kwa kila mkopaji: Chini sana

Faida

• Hakuna hitaji la dhamana, kuwafungulia mikopo rasmi wakopaji ambao hawana kitu cha kuweka dhamana.
• Gharama ndogo ya utoaji kwa kila mkopaji, na kufanya mikopo midogo sana iwezekane.
• Taarifa ambazo mkopeshaji hangeweza kuzikusanya kamwe. Wanachama wanajua nani anafanya biashara vizuri na nani hafanyi, kwa wakati halisi.
• Uundaji wa historia ya mikopo. Rekodi za ulipaji hujenga nyaraka ambazo baadaye husaidia ukopeshaji wa mtu binafsi.
• Faida zisizo za kifedha. Mikutano ya mara kwa mara husaidia utoaji wa mafunzo, nidhamu ya akiba na mitandao ya biashara.

Vikwazo na ukosoaji

• Mishtuko inayohusiana. Dhamana hushindwa hasa inapohitajika. Ukame, kufungwa kwa soko au mshtuko wa sarafu huathiri kila mwanachama kwa wakati mmoja, na kikundi hakiwezi kufidia kushindwa kulipa kwa mwanachama wakati wanachama wote wako kwenye matatizo.
• Shinikizo la kulazimisha. Utekelezaji unaofanya kazi kupitia matokeo ya kijamii unaweza kuwa unyanyasaji, aibu ya hadharani, au kunyang'anywa mali za nyumbani za mtu aliyeshindwa kulipa na wanachama wenzake. Haya ni madhara makubwa zaidi yaliyothibitishwa katika mtindo huu.
• Gharama kwa mkopaji. Mikutano ya kila wiki hutumia saa za kazi. Kwa mfanyabiashara, kuhudhuria kunaweza kugharimu zaidi kuliko riba.
• Wanachama wa kutegemewa huwapa ruzuku wasiotegemewa. Wakopaji wazuri hatimaye huchukia kufidia kushindwa kulipa kwa wengine na kuondoka — jambo ambalo hulielekeza kikundi kwenye hatari kubwa zaidi kadri muda unavyopita.
• Kufanana kwa ukubwa wa mikopo. Dhamana ya pamoja hudumu tu pale wanachama wanapokuwa na mfiduo unaolinganishwa. Kadiri baadhi ya biashara zinavyokua haraka kuliko nyingine, ukubwa wa mikopo unaofanana huwazuia waliofanikiwa na kuwazidishia mzigo waliobaki.
• Kuambukizana. Kushindwa kulipa mara moja kunaweza kusambaa: wanachama wanaolazimika kufidia huwa na msongo wenyewe, na kikundi kinaweza kuanguka kabisa badala ya mkopo mmoja tu kuharibika.

Mwelekeo kuelekea dhamana ya mtu binafsi

Taasisi nyingi za mikopo midogo midogo zimeachana na dhima kali ya pamoja huku zikihifadhi muundo wa kikundi. Wanachama wanaendelea kukutana kila wiki, kulipa hadharani na kupata mikopo kupitia kikundi, lakini kila mmoja anawajibika kwa mkopo wake mwenyewe tu.

Utafiti wa majaribio nasibu umegundua kuwa kuondoa dhima ya pamoja huku mikutano ya kikundi ikiendelea hakujafanya ulipaji kuwa mbaya zaidi — ikidokeza kwamba mafanikio mengi ya mtindo huo yalitokana na nidhamu ya mikutano, ulipaji wa hadharani na motisha ya kupata mikopo, badala ya dhamana yenyewe. Mabadiliko hayo pia yanaondoa tatizo la kulazimishwa na ruzuku inayobebwa na wanachama wanaoaminika, na kuruhusu ukubwa wa mikopo kutofautiana kadri biashara zinavyokua.

Mwenendo wa kawaida sasa ni: mikopo ya kikundi ili kuanzisha rekodi, kisha kuhitimu hadi mikopo ya mtu binafsi kadri faili la mkopaji, biashara na ukubwa wa mkopo yanayozidi kile ambacho kikundi kinaweza kudhamini kwa busara.

Mazingatio ya kiutendaji kwa wakopeshaji

• Pima kiwango cha uchelewaji wa malipo katika ngazi zote mbili. Kwingineko ya mikopo iliyo hatarini kwa kikundi na kwa mwanachama huonyesha mambo tofauti — kikundi chenye mlipaji mmoja sugu wa kuchelewa kina tabia tofauti na kikundi kinachodorora kwa usawa.
• Hesabu mfuko wa kikundi kando. Akiba za lazima na fedha za ndani ni dhima za wanachama, si mapato ya mkopeshaji, na matumizi yake kufidia madeni yasiyolipwa lazima yarekodiwe kwa uwazi.
• Weka kiwango cha juu cha idadi ya wateja kwa afisa. Mbinu inayotegemea mikutano huvunjika pale afisa anaposhindwa kuhudhuria mikutano mara kwa mara; mahudhurio ndio udhibiti.
• Fuatilia muda wa uanachama na mzunguko wa wanachama. Mzunguko mkubwa wa wanachama ndani ya vikundi ni kiashiria cha mapema cha msongo katika dhamana.
• Andika masharti ya dhamana. Pale ambapo dhima ya pamoja inatekelezwa, wanachama lazima wawe wameielewa na kuikubali kwa maandishi, na utekelezaji wake lazima uongozwe na kanuni za mwenendo zilizo wazi.