Huduma Ndogo za Kifedha

Huduma ndogo za kifedha ni utoaji wa mikopo midogo, akiba na huduma nyingine za kifedha kwa kaya za kipato cha chini na biashara ndogo ambazo benki rasmi hazitaki kuzihudumia. Zinabadilisha kipimo cha kawaida cha benki — dhamana, hati za mshahara, historia ya mkopo — na mbinu zinazofanya kazi mahali ambapo vitu hivyo havipo: kiasi kidogo, muda mfupi, marejesho ya mara kwa mara, na uaminifu unaojengwa kupitia uanachama wa kikundi au kukopa mara kwa mara.

Neno hili linahusu shughuli na pia sekta nzima. Kama shughuli, ni kukopesha tu kiasi kidogo kwa watu ambao mfumo wa benki umewaacha nje kwa sababu ya gharama. Kama sekta, ni mtandao wa taasisi za fedha ndogo (MFI), vyama vya akiba na mikopo (SACCO), benki za huduma ndogo za kifedha, mashirika yasiyo ya kiserikali, na wakopeshaji binafsi wanaotoa mikopo hiyo — mara nyingi ndio mkopo rasmi pekee unaopatikana katika masoko wanayohudumia.

Kwa nini huduma ndogo za kifedha zipo

Mfumo wa ukopeshaji wa benki umejengwa juu ya gharama isiyobadilika kwa kila mkopo. Kumpima mkopaji, kuandaa mkataba, kutoa fedha na kufuatilia marejesho hugharimu takribani kiasi kile kile iwe mkopo ni 500 au 500,000. Kwenye mkopo mkubwa, gharama hiyo hupotea ndani ya faida. Kwenye mkopo mdogo, humeza faida yote. Matokeo yake ni kwamba benki za kawaida huacha kukopesha chini ya kiwango fulani — si kwa ubaguzi, bali kwa hesabu.

Ongeza juu ya hilo sharti la dhamana. Wakopaji wengi wa kipato cha chini hawana hati ya ardhi, wala gari lililosajiliwa, wala rekodi ya ajira rasmi. Wanaweza kuwa na biashara yenye faida, lakini hakuna chochote kinachoandikwa kwa namna ambayo kamati ya mikopo ya benki inaitambua.

Huduma ndogo za kifedha ni mkusanyiko wa mbinu zilizobuniwa ili kukopesha katika pengo hilo kwa faida. Chimbuko linalojulikana zaidi ni la Muhammad Yunus na Grameen Bank katika Bangladesh ya miaka ya 1970, lililoonyesha kuwa wakopaji maskini sana — hasa wanawake — hulipa kwa uaminifu pale mbinu ya ukopeshaji inapoendana na hali zao. Mfumo huo ulienea Kusini mwa Asia, Amerika ya Kusini na Afrika, na tangu wakati huo umegawanyika katika sura nyingi za kienyeji.

Nini kinachoufanya mkopo mdogo kuwa tofauti

Sifa sita zinatofautisha huduma ndogo za kifedha na ukopeshaji wa kawaida. Wakopeshaji wengi hutumia mchanganyiko wa baadhi yake badala ya zote sita.

Kiasi kidogo cha mtaji. Mikopo hupimwa kulingana na hitaji la mtaji wa kuendeshea biashara — kujaza bidhaa dukani, kununua mbegu, kubadilisha kifaa — si kwa ununuzi mkubwa wa maisha.

Muda mfupi. Wiki chache hadi mwaka mmoja ndiyo kawaida. Muda mfupi hupunguza hatari na humwezesha mkopeshaji kumpima mkopaji upya mara kwa mara.

Marejesho ya mara kwa mara. Malipo ya kila wiki, kila wiki mbili au kila mwezi yanayoanza muda mfupi baada ya fedha kutolewa. Hii inaendana na mzunguko wa fedha wa kila siku au kila wiki wa mfanyabiashara au mkulima mdogo vizuri zaidi kuliko malipo moja makubwa mwishoni, na inampa mkopeshaji ishara ya mapema pale mkopaji anapoanza kuteleza.

Dhamana mbadala. Badala ya ardhi au majengo, huduma ndogo za kifedha hutegemea dhamana ya kikundi, mali za nyumbani, akiba iliyohifadhiwa ndani ya taasisi, ahadi ya makato ya mshahara kupitia mwajiri, au historia ya malipo ya mkopaji mwenyewe.

Ukopeshaji wa hatua kwa hatua. Mkopaji huanza na kiasi kidogo, hulipa, na kisha hustahili kiasi kikubwa zaidi. Matarajio ya mkopo mkubwa zaidi ujao ni chachu ya kulipa yenyewe, na humwezesha mkopeshaji kujenga rekodi ya mkopo mahali ambapo haikuwepo.

Uhusiano wa karibu. Maafisa wa mikopo hutembelea biashara, wanajua soko, na huhudhuria mikutano ya vikundi. Tathmini hutegemea kuona kwa macho kama inavyotegemea nyaraka.

Jinsi mzunguko wa mkopo unavyofanya kazi

Mzunguko wa kawaida hupitia hatua zile zile iwe mkopeshaji ni MFI, SACCO au biashara ndogo binafsi ya ukopeshaji:

1. Kuunda kikundi au kumsajili mteja. Kwa ukopeshaji wa kikundi, wakopaji hujichagua wenyewe kuunda kikundi na hufundishwa kanuni. Kwa ukopeshaji wa mtu binafsi, afisa huchukua maombi na vitambulisho.
2. Tathmini. Afisa hutembelea biashara au nyumbani, hukadiria mtiririko wa fedha, na hupima kiasi ambacho kaya inaweza kweli kumudu kulipa — mara nyingi kwa kuona na kuhoji badala ya kutumia taarifa za hesabu.
3. Idhini. Faili hupita katika mnyororo maalum — afisa wa mikopo, meneja wa tawi, na juu zaidi kulingana na kiasi. Mnyororo huu upo ili mtu mmoja asiweze kuanzisha na pia kuidhinisha mkopo.
4. Utoaji wa fedha. Fedha hutolewa kwa njia ya pesa za simu, uhamisho wa benki au fedha taslimu. Kwa kasi, pesa za simu zinakuwa njia ya kwanza Afrika Mashariki na Kusini, kwa sababu zinaondoa kabisa hatari ya kushika fedha taslimu.
5. Ukusanyaji wa marejesho. Malipo huingia kwa ratiba iliyokubaliwa. Kila malipo hugawanywa kwa mpangilio maalum, ili faini na riba zilipwe kabla ya mtaji.
6. Ufuatiliaji na urejeshaji. Malipo yaliyokosekana huanzisha vikumbusho, kisha ziara za afisa, kisha shinikizo la kikundi au kuwasiliana na mdhamini, kisha urejeshaji rasmi. Kasi ni muhimu zaidi hapa kuliko katika aina yoyote ya ukopeshaji, kwa sababu deni dogo lililochelewa katika mkopo wa muda mfupi hukua haraka kuwa deni kubwa.
7. Kurudia au kutoka. Mkopaji anayelipa vizuri hupewa mkopo mkubwa zaidi. Yule asiyelipa hufungiwa na, katika taasisi inayoendeshwa vizuri, huandikwa ili asikopeshwe tena kwa jina jingine.

Ukopeshaji wa kikundi na dhamana ya pamoja

Mbinu inayotofautisha huduma ndogo za kifedha zaidi ni ukopeshaji wa kikundi. Wakopaji huunda kikundi cha kawaida cha wanachama watano hadi ishirini na watano. Kila mmoja huchukua mkopo wake binafsi, lakini kikundi hubeba dhamana ya pamoja: mwanachama mmoja akishindwa kulipa, wengine wanawajibika kufidia upungufu, na hakuna hata mmoja anayestahili mkopo mwingine hadi akaunti ya kikundi iwe safi.

Hii hufanya mambo matatu kwa wakati mmoja. Huhamisha uchujaji kwenda kwa kikundi — wanachama hawatamkubali mtu wanayeamini hatalipa. Huhamisha ufuatiliaji kwenda kwa kikundi — majirani hujua biashara inapoanza kuporomoka muda mrefu kabla afisa wa mikopo hajajua. Na huunda utekelezaji kupitia gharama ya kijamii badala ya mchakato wa kisheria, jambo linalohesabika mahali ambapo kudai kupitia mahakama ni polepole na ghali ukilinganisha na ukubwa wa mkopo.

Pia ina mipaka inayostahili kutajwa. Dhamana ya pamoja inaweza kumsukuma mwanachama anayehangaika kukopa mahali pengine ili kuweka kikundi safi, jambo linalofichaji tatizo badala ya kulitatua. Vikundi vinaweza kuvunjika. Na wakopaji wanapokua, wanazidi ukubwa wa kikundi na kutaka mikopo binafsi — ndiyo maana MFI nyingi zinazokomaa huendesha mifumo yote miwili kwa pamoja. Kwa mkopeshaji, hiyo ina maana kwamba mfumo lazima ufuatilie mikopo ya vikundi na mikopo binafsi ndani ya mkoba mmoja, bila kuufanya mmoja kuwa jambo la ziada lililoongezwa juu ya mwingine.

Nani hutoa huduma ndogo za kifedha

Kundi hili ni pana kuliko jina linavyodokeza, na mahitaji ya uendeshaji hutofautiana kulingana na aina.

• Taasisi za fedha ndogo (MFI). Wakopeshaji wanaolenga mikopo, wakati mwingine wanaopokea amana, mara nyingi wenye leseni na wanaosimamiwa. Kiini cha sekta.
• SACCO na vyama vya akiba na mikopo. Zinamilikiwa na wanachama. Wanachama huweka akiba, na mikopo hutolewa kwa kawaida kama kizidishi cha hisa au akiba ya mwanachama, huku akiba hiyo ikiwa dhamana. Angalia SACCO.
• Benki za huduma ndogo za kifedha. Benki zenye leseni zinazofanya kazi upande wa mikopo midogo, zikipokea amana na zikiwa na masharti magumu zaidi ya mtaji na utoaji taarifa.
• Programu za mashirika yasiyo ya kiserikali na za wafadhili. Mara nyingi zinaruzukiwa, na mara kwa mara huchanganya mkopo na mafunzo au pembejeo za kilimo.
• Wakopeshaji binafsi na biashara ndogo za ukopeshaji. Kundi kubwa zaidi kwa idadi katika masoko mengi ya Afrika. Huendeshwa na mmiliki, wafanyakazi wachache, wakikopesha kwa mtaji wao wenyewe.
• Wakopeshaji wa kidijitali na wa simu. Hutumia algoriti, papo hapo, kiasi kidogo sana, muda mfupi sana — tabia ya malipo kwenye mtandao wa simu husimama badala ya historia ya mkopo.
• Vikundi visivyo rasmi vya akiba. Chilimba nchini Zambia, chama nchini Kenya, susu Afrika Magharibi — vikundi vya akiba na mikopo vinavyozunguka. Si taasisi za fedha ndogo, lakini hufanya kazi ile ile, na mara nyingi ndipo wakopaji wa mkopeshaji hujifunza kwa mara ya kwanza kuweka akiba na kulipa kwa ratiba.

Uchumi wake: kwa nini riba za mikopo midogo zinaonekana juu

Riba za huduma ndogo za kifedha huwa juu kuliko za benki za biashara kila wakati, na hapa ndipo mfumo huu hueleweka vibaya zaidi — hata na wakopaji na watunga sera.

Gharama ya kuendesha mkopo kwa kiasi kikubwa haibadiliki. Ziara ya afisa, karatasi, utoaji wa fedha na ufuatiliaji hugharimu takribani sawa kwa mkopo mdogo na mkubwa. Gawanya gharama hiyo isiyobadilika juu ya mtaji mdogo na muda mfupi, na kiwango kinachohitajika ili kutoingia hasara kinakuwa juu kwa asilimia hata pale kiasi halisi cha riba kikiwa kidogo. Ongeza hasara zinazotarajiwa kuwa kubwa zaidi na, katika masoko mengi, gharama kubwa ya kupata fedha, na hesabu inakuwa haiepukiki.

Vipimo viwili vinakuwezesha kujua kama kiwango kinagharamia gharama kweli au kinanyonya tu:

• Kujitosheleza kiutendaji (OSS) — mapato ya uendeshaji yakigawanywa kwa matumizi ya uendeshaji jumlisha akiba ya hasara ya mikopo jumlisha gharama za ufadhili. Chini ya 100%, taasisi inaendeshwa kwa ruzuku au kwa mtaji.
• Gharama kwa kila mkopaji — jumla ya matumizi ya uendeshaji yakigawanywa kwa idadi ya wakopaji hai. Hii ndiyo namba inayokuambia kama ufanisi unaimarika unapokua, au unaongeza tu wafanyakazi kwa kasi ile ile ya kuongeza wateja.

Vikomo vya riba ni jambo linalojirudia katika mazingira ya sera. Nia yake ni kumlinda mkopaji; athari yake ya kawaida ni kwamba wakopeshaji hujiondoa kwanza kwenye mikopo midogo zaidi na ya maeneo ya mbali, kwa sababu ndiyo inayoacha kugharamia gharama zake.

Namba ambazo mkopeshaji hufuatilia

Mikoba ya mikopo midogo husonga kwa kasi zaidi kuliko ya kawaida — muda mfupi, malipo ya mara kwa mara, idadi kubwa ya mikopo — hivyo utoaji taarifa lazima uende kwa kasi hiyo hiyo.

Mkoba ulio hatarini (PAR). Sehemu ya mkoba uliopo nje yenye angalau malipo moja yaliyochelewa zaidi ya kikomo, kwa kawaida siku 30. PAR 30 ndicho kipimo cha kawaida cha afya katika sekta hii. La muhimu: hupima salio lote la mkopo ulioathirika, si malipo yaliyokosekana pekee — na hiyo ndiyo inayoifanya kuwa ya kweli.

Vipimo vya ucheleweshaji. Madeni yaliyochelewa yakipangwa kwa muda wa ucheleweshaji, kwa kawaida siku 30, 60 na 90. Mpangilio wake unakuambia kama tatizo ni jipya au limeshaingia ndani.

Kutenga akiba ya hasara ya mikopo. Kuweka kando hasara zinazotarajiwa dhidi ya mkoba, kwa kawaida kwa viwango vinavyopanda kadri ucheleweshaji unavyoongezeka. Kutenga akiba ndiko kunakozuia mkoba kuonekana wenye afya zaidi kwenye karatasi kuliko ulivyo.

Kiwango cha marejesho na kubaki kwa wateja. Kubaki kwa wateja ndicho kipimo kisichothaminiwa vya kutosha. Ukopeshaji wa hatua kwa hatua hufanya kazi tu ikiwa wakopaji wazuri wanabaki; mkopeshaji mwenye marejesho bora lakini uhifadhi mbaya wa wateja anapoteza hasa wateja ambao mfumo wake unawategemea.

Wastani wa ukubwa wa mkopo na mavuno ya mkoba. Vikisomwa pamoja, vinaonyesha kama taasisi inaelekea juu — ikikopesha kiasi kikubwa kwa wakopaji salama zaidi — jambo ambalo ni mkakati halali, lakini tofauti na dhamira ambayo MFI nyingi hutangaza.

Mahali ambapo wakopeshaji hunaswa

Sehemu inayoshindikana kiutendaji ni ile ile karibu kila mara, na ni matokeo ya mfumo wenyewe badala ya uongozi mbaya.

Huduma ndogo za kifedha ni ukopeshaji wa idadi kubwa na thamani ndogo. Afisa mmoja anaweza kubeba mamia ya mikopo hai katika makumi ya vikundi, kila mmoja ukiwa na malipo ya kila wiki au kila wiki mbili. Hiyo ni maelfu ya miamala kwa mwezi katika taasisi ndogo. Kila mmoja lazima uandikwe dhidi ya mkopo sahihi, ugawanywe kwa mpangilio sahihi, na uonekane katika vitabu vya tawi sahihi.

Ikifanywa kwa lahajedwali na vitabu vya risiti, hii hustahimili hadi kiwango fulani kisha huacha. Mabaki ya salio huanza kutofautiana. Maafisa wawili huandika malipo yale yale kwa namna tofauti. Deni la kikundi hukaa bila kuonekana kwa sababu hakuna aliyepiga hesabu wiki hii. Hali ya mkoba — namba pekee inayoamua kama taasisi ina uwezo wa kulipa madeni yake — hujulikana tu baada ya mtu kutumia siku tatu kusawazisha vitabu. Kufikia PAR inapohesabiwa, inaeleza mwezi uliopita.

Mtindo huu unastahili kutajwa wazi: katika huduma ndogo za kifedha, kizuizi cha ukuaji mara chache ni mahitaji ya mikopo au hata mtaji. Ni uwezo wa kiutawala wa kufuatilia kile ambacho tayari kimekopeshwa. Taasisi husimama si kwa sababu zimeishiwa na wakopaji, bali kwa sababu zimeishiwa na uwezo wa kuweka vitabu sahihi.