Mkopaji mwenza

Mkopaji-mwenza ni mtu anayetuma maombi na kuchukua mkopo kwa pamoja na mtu mmoja au zaidi, akishiriki dhima kamili ya kisheria kwa deni lote na kuwa na haki sawa kwa fedha za mkopo na mali yoyote inayofadhiliwa na mkopo huo.

Kipengele kinachobainisha ni kwamba mkopaji-mwenza ni mkopaji, si mtu wa dhamana tu. Pande zote mbili zimeorodheshwa kwenye mkataba wa mkopo, zote zinatathminiwa wakati wa maombi, zote zinapokea manufaa ya fedha, na yeyote kati yao anaweza kufuatiliwa kwa salio lote lililosalia. Hakuna mpangilio wa kufuatilia na hakuna sharti kwamba mkopeshaji ammalize upande mmoja kabla ya kumgeukia mwingine.

Hii ndiyo hoja inayoeleweka vibaya mara nyingi zaidi, na wakopaji na wafanyakazi wa ukopeshaji sawia. Mkopaji-mwenza kwenye mkopo wa 150,000 hana deni la 75,000. Anadaiwa 150,000, na pia upande mwingine, na mkopeshaji anaweza kukusanya kiasi chote kutoka kwa yule ambaye ni rahisi zaidi kumfikia. Wawili hao hawawajibiki kwa nusu; kila mmoja anawajibika kwa kiasi chote, na mkopeshaji hana haki ya kukusanya zaidi ya 150,000 kwa jumla.

Neno mwombaji-mwenza hutumika kwa mtu huyo huyo kabla ya kuidhinishwa. Mkopaji wa pamoja na mwajibikaji-mwenza ni majina mbadala ya kitu hicho hicho baada ya hapo.

Dhima ya pamoja na ya kila mmoja

Karibu kila mpango wa ukopaji wa pamoja unaandikwa kwa msingi wa dhima ya pamoja na ya kila mmoja msingi. Kifungu hicho hukusanya mawazo mawili ambayo yanafaa kutenganishwa:

• Wajibu wa pamoja ina maana kwamba pande zinadaiwa deni hilo pamoja kama wajibu mmoja.
• Wajibu wa kila mmoja ina maana kwamba kila mmoja wao pia anadaiwa deni hilo binafsi na kwa kiasi chote.

Zikiwa pamoja, zinampa mkopeshaji fursa ya kumshtaki mhusika yeyote kwa kila kitu, pande zote pamoja, au baadhi yao — njia yoyote itakayorejesha fedha haraka zaidi. Haki za wakopaji baina yao wenyewe, kama vile dai la yule aliyelipa dhidi ya yule ambaye hakulipa, ni suala lao wenyewe na halicheleweshi wala kupunguza dai la mkopeshaji.

Palipo ambapo mkataba wa mkopo unaacha maneno "and several", dhima inaweza kuwa ya pamoja pekee, jambo ambalo katika baadhi ya mamlaka humlazimu mkopeshaji kuwaunganisha wakopaji wote kwenye hatua yoyote ya kisheria. Hili ni swali la uandishi linalofaa kutatuliwa na wakili mara moja, kwenye kiolezo cha kawaida, badala ya kesi kwa kesi.

Mkopaji-mwenza dhidi ya mdhamini na majukumu mengine

Majukumu haya mara nyingi huchanganywa, na mkanganyiko huo una gharama kubwa — unazalisha wadhamini waliokuwa wakidhani wanafanya fadhila na wakopaji-wenza waliokuwa wakidhani wanatia saini utaratibu wa kawaida tu.

• Mkopaji: Ameorodheshwa kwenye mkataba wa mkopo; dhima kamili kuanzia mara moja; haki kamili kwa fedha na mali; anaonekana kwenye faili la mkopo.
• Mkopaji-mwenza: Ameorodheshwa kwenye mkataba wa mkopo; dhima kamili kuanzia mara moja; haki kamili kwa fedha na mali; anaonekana kwenye faili la mkopo kwa kiasi chote.
• Mdhamini: Ameorodheshwa kwenye dhamana tofauti; dhima kamili ya pili kuanzia tu wakati mkopaji anaposhindwa kulipa; hana haki kwa fedha au mali; kwa kawaida anaonekana kwenye faili la mkopo kama dhima ya masharti.
• Msaini-mwenza: Ameorodheshwa kwenye mkataba; dhima kamili (muda hutofautiana kulingana na mamlaka); kwa kawaida hana haki kwa fedha au mali; anaonekana kwenye faili la mkopo.
• Mwanachama wa kikundi chini ya dhima ya pamoja: Ameorodheshwa kwenye mkataba wa kikundi; dhima kamili kwa mikopo ya kikundi kuanzia wakati mwanachama mwingine anaposhindwa kulipa; haki kwa sehemu yake tu; uripoti wa mikopo hutofautiana.

Tofauti mbili ndizo zenye uzito mkubwa zaidi wa kivitendo:

Muda. Mkopaji-mwenza anawajibika kuanzia wakati fedha zinapotolewa. Mdhamini anawajibika tu mara tu mkopaji mkuu anaposhindwa kulipa, na mara nyingi tu baada ya mkopeshaji kuchukua hatua zilizoainishwa kwanza. Ikiwa mkopo unaendelea kawaida, mdhamini si mdaiwa hata kidogo.

Manufaa. Mkopaji-mwenza anapokea fedha au anamiliki mali kwa pamoja. Mdhamini hapokei chochote. Tofauti hii ina maana wakati mipango inapopingwa baadaye kuwa isiyo ya haki au ya kulazimishwa — mdhamini ambaye hakupata manufaa na alishinikizwa kutia saini ana hoja yenye nguvu zaidi kuliko mkopaji-mwenza aliyechukua nusu ya fedha.

Kwa nini wakopeshaji wanakubali wakopaji-wenza

Uwezo wa kumudu. Mapato mawili yanawezesha marejesho makubwa kuliko mapato moja. Hii ndiyo sababu ya kawaida zaidi ya kuongezwa kwa mkopaji mwenza, na ndiyo inayohitaji uangalifu mkubwa zaidi katika kutathmini.

Vyanzo viwili vya urejeshaji. Kushindwa kulipa kunahitaji pande zote mbili kushindwa, si moja. Pale ambapo wakopaji wenza wana waajiri tofauti, biashara tofauti au mizunguko tofauti ya mapato, huu ni utawanyishaji halisi wa hatari badala ya ule wa kwenye karatasi.

Kuendanisha uhalisia wa kisheria na uhalisia wa kiuchumi. Pale ambapo nyumba, gari au biashara inamilikiwa kwa pamoja, kuwa na wamiliki wote wawili kwenye mkopo kunaoanisha dhamana na wajibu. Kumkopesha mwenzi mmoja kwa kutumia mali inayomilikiwa kwa pamoja, huku mwenzi mwingine akiwa si mhusika, kunaleta matatizo ya utekelezaji ambayo hakuna kiasi chochote cha nyaraka kinachoweza kurekebisha baadaye.

Shinikizo la kitabia. Wakopaji wenza hufuatiliana. Utaratibu ni ule ule unaozifanya mabenki ya vijijini na mikopo ya vikundi kufanya kazi, ukitumiwa kwa watu wawili badala ya ishirini.

Mfano wa kivitendo: jinsi mkopaji mwenza anavyobadilisha uamuzi

Mkopeshaji huweka kikomo cha jumla ya huduma ya deni kuwa 40% ya mapato ghafi ya kila mwezi. Mwombaji anapata 8,000 kwa mwezi na anataka 150,000 kwa miezi 60 kwa 24% kwa mwaka kwa salio linalopungua — marejesho ya takriban 4,315 kwa mwezi.

Mwombaji peke yake:

• Mapato ghafi ya kila mwezi: 8,000
• Uwezo wa kuhudumia deni kwa 40%: 3,200
• Majukumu yaliyopo ya kila mwezi: 0
• Uwezo unaopatikana: 3,200
• Marejesho yanayohitajika: 4,315
• Uamuzi: Kataa

Pamoja na mkopaji mwenza:

• Mapato ghafi ya kila mwezi: 14,000
• Uwezo wa kuhudumia deni kwa 40%: 5,600
• Majukumu yaliyopo ya kila mwezi: (800)
• Uwezo unaopatikana: 4,800
• Marejesho yanayohitajika: 4,315
• Uamuzi: Idhinisha

Mambo matatu ambayo mfano huu umekusudiwa kuonyesha:

1. Mapato yanajumlishwa. Kujumlisha mapato ndiyo utaratibu unaogeuza kukataliwa kuwa kuidhinishwa.
2. Majukumu nayo hujumlishwa. Majukumu yaliyopo ya mkopaji mwenza ya 800 kwa mwezi lazima yaondolewe kwenye uwezo. Kuongeza mkopaji mwenza anayeleta mapato 6,000 na majukumu yaliyopo ya 5,000 kunafanya ombi kuwa baya zaidi, si bora.
3. Mfiduo haupungui kuwa nusu. Pande zote mbili sasa zinabeba 150,000 dhidi ya majina yao kwa ajili ya mipaka ya mkusanyiko, vikomo vya mkopaji mmoja na madhumuni ya ofisi ya taarifa za mikopo. Mkopeshaji mwenye mikopo hamsini ambapo kila mmoja una wakopaji wenza wawili ana mfiduo wa 150,000 mara hamsini, si mifiduo mia moja ya 75,000.

Kumtathmini mkopaji mwenza wakati wa kuanzisha mkopo

Mkopaji mwenza ni mkopaji, na tathmini yake inapaswa kuonekana kama ya mkopaji. Njia ya kushindwa ni kumchukulia mhusika wa pili kama nyaraka tu — kukusanya sahihi na kitambulisho, na kuendesha ukaguzi wa mikopo kwa mwombaji mkuu pekee.

Tathmini wote wawili kikamilifu. Utambulisho, KYC, uthibitishaji wa mapato, upekuzi wa ofisi ya taarifa za mikopo, majukumu yaliyopo na mfiduo wa ndani kwa kila mhusika. Hakuna kinachorukwa kwa sababu mwombaji mwingine anaonekana kuwa na uwezo.

Amua jinsi mapato yanavyojumlishwa. Ujumlishaji kamili ni wa kawaida, lakini baadhi ya wakopeshaji hupunguza thamani ya mapato ya pili, hasa pale ambapo ni yasiyo rasmi, ya msimu au yanatoka kwa mwajiri au biashara ile ile kama ya kwanza. Vyovyote ilivyo, kanuni hiyo inapaswa kuwemo katika sera ya mikopo badala ya kuwa katika uamuzi wa mtu yeyote aliye dawati.

Chunguza uwiano. Mishahara miwili kutoka kwa mwajiri mmoja, wafanyabiashara wawili wa soko katika bidhaa ile ile, au mkulima na mwenzi wake ambao wote wanategemea mavuno moja si mapato mawili huru. Hushindwa pamoja. Wakopaji wenza wenye uwiano wa hatari huongeza ulinzi mdogo wa hatari kuliko inavyoonyesha hesabu.

Tumia faili dhaifu zaidi pale inapojalisha. Mapato ya pamoja yanaweza kubeba mkopaji mwenza dhaifu, lakini mkopaji mwenza mwenye historia hai ya kushindwa kulipa ni onyo, si hali ya kawaida. Wakopeshaji wengi huchukua nafasi bora ya mapato na daraja mbaya zaidi ya mikopo.

Thibitisha ridhaa kwa kujitegemea. Mkopaji mwenza anapaswa kuonekana, kutambuliwa na kupewa maelezo ya wajibu kando na mwombaji mkuu. Kumlazimisha mtu kuwa mkopaji mwenza — ndugu, mfanyakazi au mwenzi anayeletwa hati ya kutia saini — ndicho chanzo kikuu cha migogoro ya baadaye na ni kigumu zaidi kutetea mara pesa zishapotea.

Chukua maelezo tofauti ya mawasiliano. Nambari mbili za simu, anwani mbili, barua pepe mbili. Faili ambapo pande zote mbili zinashiriki nambari moja ya simu ni faili ambapo ni mtu mmoja tu atakayepokea notisi.

Kuhudumia akaunti ya mkopaji mwenza

Pande zote mbili zinaarifiwa. Taarifa za akaunti, notisi za malimbikizo, barua za madai na maonyo ya kushindwa kulipa yanapaswa kufika kwa kila mkopaji mwenza kwenye maelezo yake binafsi ya mawasiliano. Mkopaji mwenza anayejua kwa mara ya kwanza kuhusu kushindwa kulipa kutoka kwa shirika la ukaguzi wa mikopo ana malalamiko halali, na katika baadhi ya mamlaka ana kinga ya kisheria.

Malipo yanaelekezwa kwenye mkopo, si kwa mtu. Kuna akaunti moja, salio moja na utaratibu mmoja wa kugawa malipo. Pale ambapo upande mmoja hulipa mara kwa mara na mwingine halipi, hiyo ni taarifa muhimu kuhusu nani wa kumfuatilia — lakini haileti salio ndogo tofauti.

Maagizo yanaweza kuhitaji idhini ya wote wawili. Marekebisho ya muundo wa mkopo, nyongeza za kiasi, mabadiliko ya tarehe ya kurejesha na kuachilia dhamana kwa kawaida huhitaji idhini ya kila mkopaji mwenza, kwa sababu yanabadilisha wajibu ambao wote wanaubeba. Huduma za kawaida kwa kawaida hazihitaji hivyo. Mpaka kati ya mambo hayo mawili unapaswa kuwekwa kwenye mkataba wa mkopo.

Taarifa ya malimbikizo inaathiri faili zote mbili. Salio lote ambalo halijalipwa na kiwango chote cha malimbikizo huripotiwa kwa kila mkopaji mwenza. Mara nyingi hili huwa jambo la mshangao kwa upande ambao haukugusa pesa kamwe, na linapaswa kuelezwa kwa lugha rahisi wakati wa kusaini badala ya kugunduliwa baadaye.

Kuondoa mkopaji mwenza

Hakuna njia rahisi ya kutoka. Mkopaji mwenza hawezi kujiuzulu kutoka kwenye deni, na makubaliano kati ya pande mbili kwamba mmoja wao atalipa kuanzia sasa hayamfungi mkopeshaji. Kuondolewa kunahitaji idhini ya mkopeshaji na mojawapo ya njia tatu:

• Ufadhili upya. Upande unaobaki huchukua mkopo mpya kwa jina lake mwenyewe, ambao hulipa ule wa zamani. Upande unaobaki lazima ustahiki peke yake — na kwa kuwa mkopaji mwenza kwa kawaida aliongezwa ili kufanya takwimu zifanye kazi, mara nyingi hawastahiki.
• Uhamishaji wa mkataba au ubadilishaji wa wahusika. Wajibu huhamishwa kwa seti mpya ya wahusika kwa makubaliano mapya. Huhitaji tathmini kamili upya ya upande unaoingia.
• Malipo kamili. Mkopo hulipwa na kufungwa.

Hali zinazosababisha maombi haya zinaweza kutabirika na inafaa kuwa na jibu la kudumu kwa ajili yake: talaka au kutengana, ubia wa kibiashara unavyumuka, mkopaji mwenza anayehama nchi, na kifo cha upande mmoja. Katika hali ya mwisho, mirathi ya marehemu hubakia na wajibu, na mkopaji mwenza aliyehai hubakia na wajibu wa salio lote bila kujali marehemu ameacha nini. Pale ambapo mkopo ni mkubwa na wahusika ni wa ukoo, bima ya maisha ya mkopo inayofunika maisha yote mawili ni suluhisho safi zaidi kuliko kujaribu kushughulikia wakati wa kifo.

Pale ambapo ukopaji wa pamoja huharibika

Mkopaji mwenza wa mapambo. Jina la pili linaloongezwa ili kukidhi kanuni ya sera, bila tathmini, bila uthibitishaji na bila mapato halisi nyuma yake. Hili halipunguzi chochote kuhusu hatari ya mikopo na linapunguza kila kitu kuhusu uwezo wa faili kuteteleka.

Kuhesabu mapato mara mbili. Waombaji wawili ambao wote wanachukua mapato kutoka biashara moja, wakitangazwa kama mapato mawili tofauti. Hesabu ya uwezo wa kulipa basi inaunga mkono kiasi cha kurejesha ambacho kaya haiwezi kweli kukilipa.

Kupuuza jumla ya deni lililopo. Pale ambapo mtu anaonekana kama mkopaji mwenza kwenye mikopo kadhaa, deni lake halisi kwa mkopeshaji ni jumla ya salio zote kamili. Mifumo inayorekodi deni kwa mkopaji "mkuu" pekee itapunguza kiwango cha mrundikano wa hatari, wakati mwingine kwa kiasi kikubwa.

Kutoa notisi kwa upande mmoja tu. Utekelezaji dhidi ya mkopaji mwenza ambaye hakuwahi kutumwa barua ya madai unaweza kupingwa, na kuurekebisha kunagharimu zaidi kuliko kama barua ya pili ingetumwa.

Kuchanganya majukumu wakati wa kusaini. Upande ambao ulisaini kama mkopaji mwenza huku ukiambiwa ulikuwa "mdhamini tu" ni mgogoro unaosubiri kutokea. Wajibu unapaswa kutamkwa kwa sauti, kwa lugha ya mhusika mwenyewe, na faili inapaswa kurekodi kwamba ilitamkwa.

Utunzaji usio wazi wa dhamana inayomilikiwa kwa pamoja. Pale ambapo dhamana inamilikiwa kwa pamoja lakini ni mmiliki mmoja tu aliye kwenye mkopo, uwezo wa mkopeshaji wa kuibadilisha kuwa pesa unakuwa hafifu. Umiliki kwenye hati na majina kwenye mkataba yanapaswa kufanana.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Mkopo unaweza kuwa na wakopaji wenza wangapi?

Hakuna kikomo maalum, na mikopo ya watumiaji mara chache huzidi wawili au watatu. Zaidi ya idadi ndogo, kupata idhini kwa mabadiliko yoyote kunakuwa kugumu na mpango huo kwa kawaida ni bora kuundwa kama mkopo wa kikundi au kama mkopo kwa taasisi iliyosajiliwa.