Malipo ya mapema / Usuluhishaji wa mapema

Fasili

Usuluhishaji wa mapema ni kulipa mkopo kikamilifu kabla ya mwisho wa muda wake. Kiasi cha usuluhishaji huongeza riba iliyolimbikizwa na ada na hupunguza punguzo lolote.

Malipo ya mapema ni malipo yoyote yanayofanywa kabla ya ratiba iliyoainishwa kwenye mkataba. Kumalizia mkopo mapema ni hali kamili: kulipa salio lote lililosalia kabla ya mwisho wa muda, na kufunga mkopo.

Tofauti hii ni muhimu kwa sababu hali hizi mbili huleta michakato tofauti na majukumu tofauti.

Malipo ya mapema ya sehemu

Kiasi kinacholipwa: Zaidi ya awamu, lakini chini ya salio kamili
Hali ya mkopo baada ya: Unaendelea, kwa muda au awamu iliyorekebishwa
Unahitaji nukuu: Hapana
Dhamana / wadhamini wameachiliwa: Hapana

Kumalizia mkopo kamili mapema

Kiasi kinacholipwa: Kiasi chote cha malipo ya kumalizia mkopo
Hali ya mkopo baada ya: Umefungwa
Unahitaji nukuu: Ndiyo — kiasi cha kumalizia mkopo
Dhamana / wadhamini wameachiliwa: Ndiyo

Kukomaa kulingana na ratiba

Kiasi kinacholipwa: Awamu ya mwisho iliyopangwa
Hali ya mkopo baada ya: Umefungwa
Unahitaji nukuu: Hapana
Dhamana / wadhamini wameachiliwa: Ndiyo

Mbinu za malipo ya mapema ya sehemu — kupunguza muda dhidi ya kupunguza awamu, na jinsi malipo yanavyogawanywa — zimefafanuliwa chini ya malipo ya ziada. Ada inayoweza kutozwa imefafanuliwa chini ya adhabu ya malipo ya mapema. Ukurasa huu unahusu kiasi cha kumalizia mkopo chenyewe na kile kinachopaswa kutokea wakati mkopo unapofungwa mapema.

Kiasi cha kumalizia mkopo

Kutokuelewana kukubwa zaidi kuhusu malipo ya kumalizia mapema ni kwamba kiasi kinacholipwa ni sawa na salio lililoonyeshwa kwenye taarifa ya mwisho. Sio hivyo.

Kiasi cha kumalizia mkopo hujengwa kama ifuatavyo:

   Principal outstanding
 + Interest accrued since the last payment date
 + Unpaid fees and charges
 + Penalty interest on any arrears
 + Prepayment / early settlement charge, if applicable
 − Rebate of unearned interest (flat-rate and pre-computed loans)
 − Refund of unearned credit life premium
 − Any credit balance or unallocated funds held
 = Settlement figure

Mfano uliofanyiwa kazi. A mkopaji mwenye salio kuu la $8,400 kwa kiwango cha 18% kwa mwaka kwa misingi ya salio linalopungua, siku 14 baada ya awamu ya mwisho, kwa misingi ya Actual/365, pamoja na ada ya kumalizia mapema ya 2% na $45 ya malipo yasiyochumwa ya bima ya maisha ya mkopo:

Principal                        8,400.00
Accrued interest (14 days)          57.99
Early settlement charge (2%)       168.00
Credit life premium refund         (45.00)
                                 ─────────
Settlement figure                8,580.99

Mstari wa riba iliyolimbikizwa ndio sababu kiasi cha kumalizia hubadilika kila siku, na kwa nini kinazidi salio la taarifa.

Riba isiyochumwa na marejesho

Kiasi ambacho mkopaji hufaidika kweli kutokana na kumalizia mapema kinategemea jinsi riba ilivyokokotolewa.

Salio linalopungua. Riba hulimbikizwa kwenye salio lililobaki kadri muda unavyopita. Hakuna kitu kilichotozwa kwa ajili ya siku zijazo, kwa hiyo hakuna kinachohitaji kurejeshwa — kumalizia mapema huacha tu limbikizo zaidi la riba. Hii ndiyo hali safi zaidi.

Kiwango bapa au iliyokokotolewa mapema. Riba jumla iliwekwa mwanzoni na kutozwa kwenye ratiba bila kujali salio halisi. Mkopaji anayemalizia katikati ya muda ametozwa kwa muda ambao hatautumia, na riba isiyochumwa lazima irejeshwe ili kumalizia mapema kuwe na thamani yoyote.

Njia ya marejesho huamua ni kiasi gani kinachorudi:

Njia ya aktuarial — huakisi riba halisi ambayo haijaisha; hesabu ya haki zaidi
Kanuni ya 78 — huweka riba nyingi mwanzoni, ikirejesha kiasi kidogo sana kuliko kinachotarajiwa katikati ya muda
Hakuna marejesho — mkopaji hafaidiki chochote kabisa kwa kumalizia mapema

Kwa mkopo wa kiwango bapa, swali la kwanza si "adhabu ni nini" bali "ni marejesho gani yanayotumika" — kwa sababu marejesho sifuri ni gharama kubwa zaidi kuliko ada yoyote iliyotajwa.

Nukuu, uhalali na tarehe ya thamani

Kiasi cha kumalizia ni nukuu yenye uhalali hadi tarehe maalum, kwa sababu riba inaendelea kulimbikizwa kila siku hadi fedha zikafika kweli.

Omba nukuu kwa maandishi, iliyoorodheshwa, ikiwa na tarehe ya mwisho iliyotajwa.
Lipa kabla ya tarehe ya mwisho. Kulipa baada ya tarehe ya mwisho huacha salio lililobaki — kwa kawaida dogo, mara nyingi halitambuliwi, na chanzo cha mara kwa mara cha "Nilimaliza mkopo wangu lakini mkopeshaji anasema bado nina deni."
Angalia tarehe ya thamani, si tarehe ya malipo. Uhamisho ulioanzishwa tarehe ya mwisho unaweza kuingia akaunti siku moja au mbili baadaye, nje ya muda wa nukuu.
Omba uthibitisho ulioandikwa wa salio la sifuri pindi malipo yanapokamilika. Hii ndiyo hati muhimu baadaye.

Kinachopaswa kutokea baada ya malipo ya kumalizia

Malipo ya kumalizia hayakamiliki wakati pesa zinapoingia. Mkopo uliofungwa ipasavyo unahitaji yote yafuatayo, na kila moja ni hatua inayojulikana ya kushindwa.

Barua ya malipo ya kumalizia au ya kufutwa kwa deni inayothibitisha salio sifuri na tarehe ya kufungwa.
Kuachiliwa kwa dhamana. Ufutaji wa rehani usajiliwe kwenye sajili ya ardhi, dhamana zifunguliwe kwenye sajili ya dhamana za mali zinazohamishika, usajili wa chattel ughairiwe, na hati za umiliki zirejeshwe. Dhamana ikibaki imesajiliwa baada ya malipo ya kumalizia, humzuia mkopaji kutumia mali hiyo kupata ufadhili mahali pengine.
Kughairiwa kwa maagizo ya ukusanyaji. Malipo ya moja kwa moja, maagizo ya kudumu na — muhimu zaidi — makato ya check-off kwenye mishahara. Makato yanayoendelea baada ya malipo ya kumalizia ni jambo la kawaida, na kuyarejesha huchukua miezi.
Sasisho la ofisi ya taarifa za mikopo hadi hadhi ya kufungwa au kumalizwa. Mkopo unaoripotiwa kuwa hai baada ya malipo ya kumalizia unapotosha kiwango cha deni la mkopaji na unaweza kuzuia maombi mapya.
Marejesho ya malipo ya bima ya maisha ya mkopo yasiyochumwa, ambapo bima ililipiwa kwa kipindi ambacho hakipo tena.
Kurejeshwa kwa salio lolote la mkopo linalotokana na malipo ya ziada au nukuu ya malipo ya kumalizia iliyolipwa mara mbili.
Kuachiliwa kwa wadhamini., kwa maandishi. Wadhamini mara chache huarifiwa na mara nyingi hubaki kwenye kumbukumbu muda mrefu baada ya wajibu kumalizika.

Wakopaji wanapaswa kutunza barua ya malipo ya kumalizia kwa muda usio na kikomo. Ni uthibitisho pekee kwamba deni lilifutwa.

Chanzo cha pesa

Fedha taslimu au akiba — hali safi zaidi, na ndiyo ambapo akiba ya riba ni kubwa zaidi
Uuzaji wa mali iliyofadhiliwa — jambo la kawaida katika ufadhili wa magari na majengo; kiasi cha malipo ya kumalizia ndicho kinachoamua ikiwa uuzaji huo utamaliza deni au utaacha upungufu
Ufadhili upya — kubadilisha mkopo kwa mwingine, ambapo faida inategemea tofauti ya viwango vya riba badala ya jumla ya gharama ya riba
Nyongeza ya mkopo — salio lililopo linalipwa kutokana na mapato ya mkopo mpya mkubwa zaidi, jambo ambalo ni ulipaji kwa umbo lakini si kwa dhati
Dai la bima — bima ya maisha ya mkopo au bima ya mali inayolipa salio kufuatia kifo, ulemavu au hasara kamili

Ulipaji wa mapema kutoka upande wa mkopeshaji

Ulipaji wa mapema ni hatari ya malipo ya mapema katika kiwango cha kwingineko. Hufupisha maisha halisi ya mali, husababisha mapato ya riba kukosa kufikia makadirio yaliyojengwa kwenye ratiba za kimkataba, na — pale ambapo ufadhili unalinganishwa kwa muda — husababisha kutolingana kwa muda.

Majibu ya kivitendo:

Weka modeli ya kasi za malipo ya mapema na utabiri kulingana na muda unaotarajiwa badala ya muda wa kimkataba
Fuatilia sababu za ulipaji. Ulipaji unaochochewa na ufadhili upya wa washindani ni ishara ya bei; ulipaji kutokana na mauzo ya mali sio ishara ya bei.
Weka kiotomatiki orodha ya ukaguzi wa kufunga. Utoaji wa dhamana, ughairi wa makato, usasishaji wa ofisi ya mikopo, marejesho ya malipo ya bima na kuachiliwa kwa mdhamini yanapaswa kuendeshwa na mfumo, si kuachwa kwa maafisa binafsi.
Toa nukuu za ulipaji kwa utaratibu, zilizobainishwa kwa vitu na zenye tarehe, badala ya kukokotoa kwa mkono. Makosa ya nukuu ni miongoni mwa vyanzo vya kawaida vya migogoro na vya mafutio yasiyoweza kurejeshwa.
Jibu kwa kuhifadhi wateja, si kwa kuweka vikwazo. Kukwamisha ulipaji kwa kuchelewesha nukuu au kutoachilia dhamana ni hatari ya mwenendo na inazidi kuwa hatari ya udhibiti.

Matatizo ya kawaida

Nukuu haijumuishi punguzo ambalo mkopaji alistahili
Makato yanaendelea baada ya ulipaji, hasa kwenye mikopo ya makato ya mshahara
Dhamana haitolewi kamwe, hugunduliwa tu wakati mkopaji anapohitaji kukopa tena
Rekodi ya ofisi ya mikopo inabaki wazi, ikizidisha majukumu ya mkopaji
Wadhamini wanasalia kuwajibika kwenye rekodi muda mrefu baada ya kuachiliwa
Salio lililobaki kutokana na kulipa baada ya muda wa bei kuisha, likiongezeka kimya kimya hadi liwe kesi ya malimbikizo